Los préstamos estudiantiles pueden ayudarte a conseguir la educación que necesitas para alcanzar tus objetivos profesionales. Sin ellos, muchos estadounidenses no podrían perseguir sus sueños. Por ejemplo, el 42% de los que asistieron a la universidad, adquirieron alguna deuda por su educación.
Sin embargo, las deudas educativas pueden ser una gran carga cuando llega el momento de pagarlas. Una quinta parte de los que tienen deudas se han retrasado en los pagos.
Si tienes una deuda estudiantil y quieres minimizarla, tienes que reducir la cantidad de intereses y otras tasas que estás pagando. Pero, ¿cómo? Sigue leyendo para conocer diferentes estrategias que te ayudarán a conseguir el tipo de interés más bajo posible.
¿Cómo funcionan los tipos de interés y las TAE de los préstamos para estudiantes?
El coste total de un préstamo para estudiantes depende de factores como el tipo de interés, el importe del préstamo, el plazo del mismo y las comisiones. La tasa anual equivalente (TAE) tiene en cuenta todos estos factores y expresa el coste del crédito como una tasa anual nominal.
Según la Ley de Veracidad de los Préstamos (TILA), los emisores de tarjetas de crédito y préstamos deben expresar sus costes de préstamo como una TAE. La estandarización facilita la comparación entre prestamistas.
Por tanto, cuando intentes reducir el tipo de interés de un préstamo estudiantil, estarás reduciendo tu TAE.
Dos formas de reducir el tipo de interés de los préstamos estudiantiles
Hay dos enfoques principales para reducir la TAE de un préstamo estudiantil: puedes optimizar tu préstamo actual, o puedes refinanciarlo con un nuevo prestamista. A continuación, destacaremos las estrategias de ambos enfoques.
1. Optimiza tu préstamo estudiantil actual
En primer lugar, veamos qué puedes hacer para reducir el tipo de interés de tu préstamo actual.
Automatiza tus pagos mensuales
Cuando automatizas los pagos de tu préstamo estudiantil, tu prestamista retirará automáticamente de tu cuenta bancaria el importe adeudado cada mes. Algunos prestamistas te asignan un día de retirada (por ejemplo, el 15, el 30, etc.), mientras que otros te permiten elegir el día que más te convenga de forma continua.
Los pagos automáticos ayudan a agilizar el proceso de cobro para los prestamistas, y reducen el riesgo de que te retrases en los pagos. Por ello, muchos prestamistas te ofrecerán un descuento en el tipo de interés para animarte a inscribirte. Por ejemplo, LendKey y CommonBond ambos ofrecen una reducción del 0,25% de la TAE.
Inscribirse en los pagos automáticos es una de las formas más fáciles de reducir un poco tu TAE. La única pega es que tienes que asegurarte de que tienes el dinero en el banco cada mes para cubrir el importe del pago. Si no es así, puedes enfrentarte a comisiones por devolución de pagos, por retraso y por sobregiro. Siempre que mantengas tu cuenta con fondos, puedes decir hola al ahorro fácil.
Descuentos por fidelidad
Algunos prestamistas te ofrecerán un tipo de interés reducido si has pagado tus facturas puntualmente durante varios años. Otros pueden ofrecerte un descuento si tienes otro tipo de cuenta en la entidad.
Por ejemplo, si tu préstamo estudiantil es a través de Wells Fargo y también tienes una cuenta corriente de consumo que cumpla los requisitos, ofrecen una reducción adicional del 0,25% del tipo de interés. No está de más que llames a tu prestamista y les preguntes por los programas de descuento que tienen disponibles.
Aunque estos descuentos pueden ayudar a reducir el tipo de interés de los préstamos estudiantiles, si buscas una disminución más significativa, deberías considerar la posibilidad de refinanciar tus préstamos.
2. Refinanciación de los préstamos estudiantiles
Refinanciar tus préstamos estudiantiles significa que obtienes un nuevo préstamo, lo utilizas para pagar tu(s) antiguo(s) préstamo(s) y luego haces los pagos al nuevo prestamista. La principal razón para hacerlo es conseguir un mejor trato.
¿Cómo puedes ahorrar con un nuevo préstamo?
Hay varias maneras.
Compara los precios para obtener la TAE más baja
En primer lugar, si un nuevo prestamista te ofrece una TAE más baja que la que tienes actualmente en un plazo de préstamo que es igual al período restante de tu préstamo actual, tienes la oportunidad de ahorrar.
Por ejemplo, digamos que acabas de empezar a hacer los pagos de un préstamo a 10 años con una TAE del 8%, y te aprueban un préstamo a 10 años con una TAE del 6%. Puedes ahorrar haciendo el cambio.
El primer paso es que te aprueben una cantidad de préstamo lo suficientemente alta como para cubrir el importe de tu préstamo actual. Los prestamistas de préstamos estudiantiles en línea ahora te permiten solicitarlos en línea sin que ello afecte a tu puntuación de crédito.
Puedes averiguar fácilmente si puedes obtener un mejor tipo de interés en pocos minutos, desde cualquier lugar. Es aconsejable solicitarlo a algunos de los principales prestamistas para ver cuál puede ofrecerte la mejor oferta.
Consulta los mejores prestamistas de préstamos para estudiantes ahora mismo.
Consigue un plazo de préstamo más corto
A continuación, los plazos de devolución más cortos suponen un menor riesgo para el prestamista, ya que hay una menor probabilidad de que incumplas. Una reducción del riesgo que presentas se traduce en un menor coste del préstamo (TAE) para ti.
Sin embargo, también significa que el importe de tu pago mensual probablemente aumentará, ya que estás pagando el saldo en un periodo de tiempo más corto. Si quieres reducir tu coste total y te sientes cómodo con una cuota mensual más alta, ésta puede ser una gran solución.
Sin embargo, si necesitas mantener tu pago mensual igual o inferior a su importe actual, será mejor optar por una de las otras estrategias de refinanciación.
Opta por un tipo de interés variable
Otra forma de reducir el tipo de interés de los préstamos estudiantiles es optar por un tipo de interés variable. Mientras que los tipos de interés fijos ofrecen más estabilidad porque no cambian a lo largo del plazo del préstamo, los tipos variables empiezan siendo más bajos.
Por tanto, si refinancias y eliges un tipo de interés variable, puedes reducir tus pagos a corto plazo. Sin embargo, es importante entender que los tipos variables se ajustan periódicamente. Estás asumiendo el riesgo de pagar posiblemente más en el futuro si el tipo sube. Dicho esto, siempre puedes refinanciar a un tipo fijo más adelante si sube demasiado.
Compara los pros y los contras de los tipos de interés fijos frente a los variables en los préstamos estudiantiles.
Solicitar con un cofirmante
Solicitar la refinanciación de tus préstamos estudiantiles con un cofirmante puede ayudarte a conseguir un tipo de interés más bajo, ya que podría reducir el nivel de riesgo que presentas a los prestamistas. Si tu crédito no es excelente, un cofirmante con una buena puntuación crediticia y un buen perfil de ingresos puede ayudarte a reducir algunos puntos porcentuales de tu TAE.
Como puedes ver, la refinanciación te ofrece muchas oportunidades para reducir el tipo de interés y la TAE.
¿Te interesa? Aquí tienes cinco situaciones en las que la refinanciación tiene sentido.
Consejos para gestionar los pagos de los préstamos estudiantiles
Si tienes problemas para pagar tus préstamos estudiantiles, aquí tienes algunos consejos que pueden ayudarte.
Condonación de préstamos estudiantiles federales
Nueve de cada 10 préstamos estudiantiles están financiados por el gobierno federal. El programa federal de condonación de préstamos estudiantiles perdona la deuda estudiantil si trabajas en un empleo de servicio público que cumpla los requisitos durante 10 años. Si tienes préstamos federales y crees que puedes cumplir los requisitos, deberías estudiar esta opción antes de refinanciar.
Planes de reembolso en función de los ingresos
El gobierno federal también ofrece planes de reembolso en función de los ingresos para sus préstamos federales. Estos planes basan los importes de tus reembolsos mensuales en tus ingresos y el tamaño de tu familia para aumentar la asequibilidad a corto plazo.
Si no devuelves el préstamo al cabo de 20 o 25 años (el límite varía según el plan), se condona el resto del saldo. Sin embargo, la cantidad condonada puede considerarse una renta imponible.
El plan de amortización federal estándar es preferible porque sólo dura 10 años y te costará menos en total. Pero si no puedes permitirte los pagos estándar, los planes de amortización en función de los ingresos pueden evitar el impago.
Obtén más información sobre si debes refinanciar tus préstamos federales para estudiantes.
Paga primero los préstamos de alto interés
Si estás pagando varios préstamos estudiantiles, asegúrate de pagar el saldo mínimo de todos ellos cada mes. Luego, si tienes dinero extra para pagar tu deuda estudiantil, págalo para el préstamo con el tipo de interés más alto. Una vez que lo pagues, pasa al préstamo con el siguiente tipo más alto y así sucesivamente hasta que estén todos pagados. Lee esto para obtener más información sobre cómo salir de las deudas.
Intenta pagar los préstamos lo más rápido posible
Puede ser tentador atenerse a los pagos mínimos de tus préstamos estudiantiles y gastar o ahorrar cualquier dinero extra que ganes. Sin embargo, ten en cuenta que cuanto más tiempo tardes en pagar tus préstamos, más te va a costar. Si puedes ponerte en un calendario para hacer pagos adicionales a tu deuda estudiantil, se reducirá tu coste total.
Ahorra en tus préstamos estudiantiles
Ahora ya tienes los conocimientos necesarios para ayudarte a conseguir los mejores tipos de interés en tus préstamos estudiantiles. Un buen primer paso es ponerte en contacto con tu(s) actual(es) prestamista(s) y averiguar qué ahorros te ofrecen. Una vez que consigas que la TAE de tu préstamo actual sea lo más baja posible, es el momento de comparar precios.
Busca prestamistas privados de préstamos estudiantiles que ofrezcan refinanciación. Haz una lista de algunas empresas de renombre y luego solicita lo que te ofrecerán. Acuérdate de pedir presupuestos tanto para TAE fijas como variables, y para distintos plazos de préstamo. Además, si las ofertas no son buenas, considera la posibilidad de solicitarlo con un cofirmante.
Una vez que tengas todas las ofertas en la mano, compáralas con tu préstamo actual. Si uno de los prestamistas puede superar tu coste actual, por supuesto, ¡refinancia y empieza a ahorrar!
