para comprar una casa es una de las decisiones más importantes que puede tomar, y probablemente la compra más importante que jamás hará. Por lo tanto, no es de extrañar que haya varias formas de tropezar.
Obtener una hipoteca no se trata solo de aceptar su oferta y firmar en la línea de puntos. (O cientos de líneas punteadas, así se siente al final de la mesa).
Aquí, nuestros expertos revelan las siete principales minas terrestres en el proceso hipotecario y cómo evitarlas.
1. No revisar su crédito antes de iniciar el proceso.
Ir a los prestamistas hipotecarios sin saber cuál es su crédito es como ir a una importante entrevista de trabajo sin comprobar si tiene espinacas en los dientes. «Estoy asombrado de las personas que solicitan una hipoteca, y están asombrados de lo que hay en sus Reporte de crédito,dice Ellen Derrick, planificadora financiera certificada con LearnVest Planning Services™. “Dicen: ‘¡No sabía que me olvidé de pagar mi tarjeta Best Buy! «»
Los prestamistas hipotecarios examinarán su informe de crédito con detenimiento y tomarán decisiones basadas en su solvencia, incluso si le ofrecen un préstamo oa qué tasa. Si no revisa su puntuación de crédito primero, corre el riesgo de perder dinero o la casa de sus sueños.
Qué hacer en su lugar: Idealmente, verificará su crédito mucho antes de comenzar a buscar una casa y trabajar para aumentar su puntaje si es necesario, o disputar errores en su informe, ya que puede llevar mucho tiempo corregirlos. Tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las tres agencias (Experian, Equifax y TransUnion) una vez al año, y puede obtenerlos de Informe Anual de Crédito.com. Si hay errores, corrígelos. (Algunos ejemplos: todas las cuentas enumeradas que no son suyas se enumeran incorrectamente como en cobro, se informan saldos incorrectos grandes o se informan pagos atrasados inapropiados). Las oficinas tienen entre 30 y 45 días para investigar y resolver el problema en consecuencia. Utilice recursos gratuitos, como Credit Karma o Credit Sesame, para obtener una estimación de su puntaje de crédito para TransUnion y Experian. Si desea ver sus puntajes FICO reales para cada agencia de crédito, cómprelos directamente (alrededor de $ 15- $ 20 cada uno) en lugar de participar en un monitoreo costoso e innecesario cuando se registra para una prueba gratuita.
2. Solicite un nuevo crédito al mismo tiempo.
Cuando solicita una hipoteca, se analiza su crédito. Solicite una nueva tarjeta de crédito y su puntaje de crédito disminuirá temporalmente debido a la verificación de crédito aplicable, lo que cuenta como una consulta seria en su cuenta durante aproximadamente 12 meses. Lo mismo se aplica al cierre de una cuenta anterior: esto afectará la monto de crédito tienes, lo que afectará negativamente tu puntuación. (Nota: para préstamos para automóviles o viviendas, todas las solicitudes de crédito realizadas dentro de aproximadamente dos semanas cuentan como una sola solicitud. Por lo tanto, cuando busque agentes hipotecarios, asegúrese de tener todas sus solicitudes listas al mismo tiempo).
Qué hacer en su lugar: Cuando solicite una hipoteca, evite abrir una tarjeta de la tienda Macy’s o solicitar un préstamo para automóvil. «Tienes que ver cuál es tu posición en términos de crédito», dice Greg McBride, analista financiero sénior de Bankrate.com. “No quieres abrir ninguna línea de crédito y no quieres cerrar ninguna. Sigue haciendo lo que estabas haciendo. Y por supuesto, seguir pagando a tiempo y picando de todo deuda.
3. Elija un prestamista hipotecario sin comparar precios.
Querrá encontrar un prestamista hipotecario al principio del proceso, para tener una relación con ellos cuando encuentre la casa de sus sueños. Al hacerlo, podrá iniciar el proceso de la hipoteca con la aprobación previa, lo que significa que puede hacer una oferta firme rápidamente (si es necesario) y, una vez que haya firmado un contrato, la solicitud de préstamo hipotecario en sí. menos tiempo. Aunque las tasas de interés y los términos del préstamo son similares entre los diferentes prestamistas, los costos y cargos finales pueden no ser los mismos con cada prestamista. “Pregunte sobre los costos del seguro de título”, dice Derrick. «¿Cuáles son los honorarios del abogado?» ¿Costos de preparación de documentos? Debido a que los prestamistas están ansiosos por su negocio, algunos incluso ofrecerán un incentivo en efectivo para aceptarlo, como $ 1,500 al cierre. Si un prestamista ofrece un reembolso, pero otro no, pregúntele al prestamista quién se está resistiendo; es posible que cambie de opinión si eso significa ganar su negocio.
Qué hacer en su lugar: Pregunte a sus amigos y compañeros propietarios si tuvieron una buena experiencia con su prestamista hipotecario. «Puedo decirle cuáles no recomendaría», dice Derrick, «porque no cierran a tiempo, siempre se retrasan con el papeleo y ese tipo de cosas pueden arruinar un negocio». Luego consulte con al menos dos o tres prestamistas para tener una idea de lo que hay. (Mientras lo hace, consulte nuestra lista de verificación para obtener una hipoteca). Además de la tasa de interés y los términos del préstamo, solicite a cada uno un desglose de sus costos totales para que pueda comparar.
4. Omita la aprobación previa.
Obtener una preaprobación implica pasar por un proceso de solicitud de hipoteca con un prestamista (completar el papeleo, verificar los ingresos) para obtener una preaprobación para un monto de préstamo específico incluso antes de encontrar una casa para hacer una oferta. Es una excelente manera de averiguar cuánto cree un prestamista que puede pagar, y le brindará datos reales con los que trabajar, incluida una tasa de interés, cuando esté buscando una casa. Además, «la aprobación previa es la mejor manera de decirle a un vendedor potencial que habla en serio», dice Derrick. “No tener una aprobación previa no significa que no pueda obtener una hipoteca, pero la aprobación previa definitivamente facilita el proceso.
Qué hacer en su lugar: Dígale a su prestamista hipotecario que desea obtener una aprobación previa. Deberá proporcionar documentación, incluidos talones de pago, formularios W-2, extractos bancarios, declaraciones de impuestos y documentos de préstamo relevantes. Una vez que se acepta una oferta por la vivienda, todo lo que tiene que hacer es proporcionar la dirección y los detalles de la oferta al prestamista para continuar con el proceso de la hipoteca. (También puede decidir que no le gusta este prestamista y desea ir a otro prestamista hipotecario después de la aprobación previa. Si es así, tendrá que pasar por todo el papeleo nuevamente y se requerirá otra verificación de crédito).
5. Sacar demasiada deuda.
Puede parecer que está comparando manzanas con manzanas cuando cambia el alquiler por el pago de una hipoteca. Pero hay más costos a considerar al comprar una casa, y debe asegurarse de poder pagarlos todos. «Todavía veo personas que ni siquiera están en el lugar correcto cuando busco una hipoteca», dice Derrick. «Los prestamistas hipotecarios están haciendo todo lo posible para calificar a las personas por más de lo que realmente pueden pagar». Si obtiene más préstamos de los que puede masticar, es posible que tenga que vender su casa (o ejecutar la hipoteca) cuando no pueda hacer los pagos.
Qué hacer en su lugar: Además del pago de su hipoteca, asegúrese de haber tenido en cuenta costos como los impuestos sobre la propiedad y el seguro del hogar. Los costos de mantenimiento por sí solos representan aproximadamente el 1% del valor de la vivienda cada año. Pida a los vendedores de puerta en puerta copias de las facturas de servicios públicos de 12 meses para brindar al publico. Al obtener la preaprobación de una hipoteca, Derrick sugiere tomar el número más alto del prestamista y reducirlo en un 20 %, para que no llegue al límite. ¿Otra buena métrica? Averigüe cuáles serían los pagos de una hipoteca fija a 30 años sobre la casa. «Si no puede pagar una casa con una hipoteca de tasa fija a las bajas tasas de hoy», dice McBride, «no necesita otra hipoteca, necesita una casa diferente».
6. Firmar documentos de préstamo que no entiende.
“La gente no hace suficientes preguntas”, dice Derrick. “Entran allí y piensan que es tan fácil como obtener un préstamo para comprar un sofá en la tienda de muebles. Pero es muy complicado. Un préstamo hipotecario no se limita al pago mensual. Esta es la cantidad que pagará durante la vida del préstamo y su tasa de interés durante la duración del préstamo. Por ejemplo, el pago mensual será más bajo en una hipoteca de tasa ajustable 3/1, un préstamo tradicional donde los primeros tres años de pagos son fijos y para el resto del préstamo la tasa de interés se ajustará anualmente. Esto significa que su tasa de interés podría bajar o en la cima en tres años, al igual que su pago mensual. “Eso no es necesariamente algo malo”, dice Derrick. Pero deberías saber lo que significa.
qué hacer en su lugar: Asegúrese de entender el tipo de préstamo que está recibiendo, cuáles serán los pagos de principio a fin, cuánto interés paga y si tendrá una tasa de interés fija o si será fija por un período de tiempo limitado antes esta cambiado . Además, ¿sabes cuánto dinero tendrás que llevar a la mesa final? Muchos prestamistas requieren que usted pague por adelantado los impuestos sobre la propiedad y el seguro, lo que puede ser un gran cheque. «Las tarifas son algo en lo que la gente no piensa hasta que llega al final», explica Derrick, «y los números en la página pueden ser muy diferentes a los que vieron hace dos semanas».
7. Trate de cronometrar el mercado.
Puede ser tentador comprar su casa a tiempo para asegurar la tasa hipotecaria más baja, retrasando el proceso si parece que las tasas están bajando o subiendo antes de que esté listo. . «La gente espera que las tarifas sean perfectas antes de hacer algo», dice Derrick. «Pero si ejecuta un diagrama en una hipoteca a 30 años, la diferencia entre una tasa de interés de 3,75% y 3,70% es muy pequeña».
Qué hacer en su lugar: Si ha encontrado una casa, le gusta y puede pagar la hipoteca, hágalo. No se preocupe por una tasa hipotecaria que sea ligeramente más baja de lo que puede obtener actualmente. Por otro lado, si no tiene suficiente dinero para un pago inicial razonable, no salte a una casa hasta que esté listo porque las tasas son bajas.
