¿Qué es un originador de hipotecas de terceros?

El préstamo hipotecario es un proceso complicado. Antes de que recibas realmente el préstamo hipotecario, tu historial crediticio, tu ratio deuda-ingresos y tu riesgo potencial son revisados varias veces por diferentes entidades. Para que el proceso sea más fluido, mis prestamistas se apoyan en una serie de terceros originadores.

Los terceros originadores desempeñan una serie de funciones para ayudar a originar los préstamos, como procesar las solicitudes y preparar los documentos para el cierre. En este post, te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre los originadores hipotecarios externos, incluyendo lo que hacen y cuál es su papel en el proceso de originación del préstamo.

Terceros originadores

En pocas palabras, un tercero originador es cualquier entidad externa que trabaja estrechamente con un prestamista para ayudar a facilitar el proceso de originación de la hipoteca.

Dado que la originación de la hipoteca suele ser un proceso complejo con muchas partes móviles, muchos prestamistas hipotecarios subcontratan el trabajo a terceros originadores, especialmente si no tienen los recursos o la capacidad para manejar todo el proceso de forma independiente. Los prestamistas pueden agilizar mejor este proceso con la ayuda de terceros originadores, haciéndolo más eficiente para todos los implicados.

¿Cómo ayuda un originador externo?

Cuando se trata de solicitar una hipoteca, el proceso de originación del préstamo puede implicar muchos pasos y tareas diferentes. Afortunadamente, los originadores externos pueden ser un recurso valioso para agilizar este proceso, ya que ofrecen experiencia y asistencia en áreas como el análisis del crédito, la tramitación del préstamo y la suscripción.

Al integrar a los originadores externos en el proceso, los prestamistas pueden gestionar sus operaciones con mayor eficacia y reducir el tiempo y los costes asociados a la originación de la hipoteca. Por ejemplo, muchos originadores de préstamos externos utilizan sistemas tecnológicos para ayudar:

• Automatizar la recogida de datos de los prestatarios
• Verificar el cumplimiento de los requisitos normativos
• Automatizar el proceso de suscripción mediante la toma de decisiones basada en la IA
• Consolida y agiliza las solicitudes

Aparte de la gestión de préstamos, los prestamistas tradicionales también pueden trabajar con terceros originadores, como los agentes hipotecarios, para encontrar prestatarios que necesiten hipotecas. Al asociarse con alguien que ya está establecido en el sector y que tiene una red de contactos incorporada, los prestamistas pueden aprovechar una nueva fuente de contactos y acceder a un grupo más amplio de posibles prestatarios.

¿Cuál es el proceso de originación del préstamo?

Para entender por qué un originador externo puede ser un recurso valioso para los prestamistas en términos de mejora de la eficiencia, es importante tener una comprensión básica de cómo funciona el proceso de originación del préstamo. Suele incluir varios pasos, como la precalificación, la solicitud de préstamo, la suscripción, la comprobación de la calidad y el cierre.

Preaprobación

En algunos casos, es posible que tengas que presentar una carta de preaprobación de un prestamista antes de visitar una vivienda. Cuando te preaprueban una hipoteca, los prestamistas verifican tu elegibilidad como prestatario evaluando tu información financiera, como tu puntuación FICO.

Ten en cuenta que estar precalificado sólo te dice cuánto está dispuesto a prestarte el prestamista, y no equivale a estar aprobado para un préstamo.

Solicitud de préstamo

La solicitud de préstamo comienza después de que el prestatario decida qué prestamista y qué tipo de préstamo va a solicitar. Tradicionalmente, este paso requería que los prestatarios rellenaran un montón de papeleo para proporcionar información relevante para la solicitud de préstamo.

Hoy en día, con las soluciones tecnológicas proporcionadas por los originadores externos, los prestatarios pueden simplemente rellenar la solicitud de préstamo en línea. Esto no sólo reduce los errores humanos, sino que también hace que el proceso general de solicitud sea menos arduo y más eficiente.

Suscripción

La suscripción de hipotecas es el proceso en el que los suscriptores evalúan una solicitud de préstamo hipotecario para determinar si el préstamo debe ser aprobado. El proceso suele implicar un análisis del historial crediticio, la situación laboral y los activos del prestatario.

Para asegurarse de que los prestamistas están protegidos contra el impago, los suscriptores son responsables de garantizar que las condiciones del préstamo hipotecario están dentro de unos parámetros de riesgo aceptables. Aquí es también donde los sistemas de originación de préstamos de terceros ayudan a realizar análisis y evaluaciones de riesgo.

Control de calidad

El proceso de control de calidad incluye la revisión de todo el expediente del préstamo para identificar cualquier área potencial de incumplimiento. El objetivo es reconocer y corregir cualquier problema antes de cerrar y financiar el préstamo. Esto ayuda a proteger al prestamista y al prestatario, al tiempo que garantiza que el préstamo hipotecario cumple todos los requisitos normativos.

Cierre

Una vez aprobado el préstamo, el último paso es el cierre. Durante el cierre, firmarás la documentación y aceptarás las condiciones del préstamo. También tendrás que pagar los costes de cierre, que suelen incluir las comisiones de apertura y otros gastos asociados a la tramitación del préstamo.

En definitiva, la tramitación de la hipoteca puede ser compleja y llevar mucho tiempo. Al externalizar parte del trabajo a terceros originadores, los prestamistas pueden centrar sus recursos en tareas más importantes.

Preguntas frecuentes

¿Qué ocurre cuando se vende un préstamo a un tercero?

Cuando obtienes una hipoteca, estás firmando una relación a largo plazo con tu prestamista. Pero, ¿qué ocurre si ese prestamista vende tu hipoteca a otro gestor de préstamos?

Cuando tu préstamo hipotecario se vende a otro administrador, normalmente recibirás una carta por correo informándote del cambio. Esta carta incluirá detalles importantes sobre quién ha comprado tu préstamo, dónde enviar tus futuros pagos y cómo ponerte en contacto con ellos si tienes alguna pregunta o duda. Aunque este cambio puede parecer bastante alarmante, en realidad no afectará a las condiciones de tu préstamo, al tipo de interés o al importe total del préstamo que debes.

¿Cuál es la diferencia entre un gestor de préstamos y un suscriptor?

Un gestor de préstamos es un profesional financiero que trabaja para un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista hipotecario. Suele ser tu principal punto de contacto a la hora de solicitar una hipoteca, y trabajará directamente contigo para reunir los documentos necesarios para tu solicitud.

A continuación, los agentes de crédito examinarán tus ingresos, tu ratio de deuda-ingresos y tu puntuación de crédito. Con esta información en la mano, determinarán qué productos de préstamo se ajustan mejor a tus necesidades, y si reúnes los requisitos para la suscripción.

Es importante tener en cuenta que los gestores de préstamos no deniegan ni aprueban las solicitudes de hipotecas (ese es el trabajo del suscriptor). La función principal de un suscriptor es revisar las solicitudes de préstamo para asegurarse de que el prestatario cumple las directrices del prestamista en cuanto a riesgo y solvencia. Comprobarán tu historial crediticio, verificarán tu identificación y evaluarán tu riesgo general de morosidad (la posibilidad de que incumplas el préstamo).

¿Qué hace un originador de hipotecas?

Un originador de préstamos hipotecarios (MLO) es una persona o empresa que ayuda a un prestatario a navegar por el proceso hipotecario. No sólo trabajan con los posibles compradores de vivienda para encontrar la hipoteca adecuada, sino que también les ayudan paso a paso en el proceso de solicitud, incluyendo la verificación de la información y la recopilación de documentos. Un MLO puede ser un agente de préstamos, un corredor hipotecario o una empresa de préstamos.