Un préstamo de la VA es un tipo de préstamo hipotecario disponible para los veteranos que cumplen los requisitos y están interesados en ser propietarios de una vivienda. Estos préstamos no requieren un pago inicial y suelen ofrecer tipos de interés más bajos que los préstamos convencionales. Sin embargo, los préstamos del VA también requieren que los prestatarios paguen una cuota de financiación, así como otros costes de cierre, lo que puede desanimar a los veteranos elegibles a solicitarlos.
Ocho de cada 10 veteranos son propietarios de su vivienda. Impresionante si tenemos en cuenta que sólo seis de cada 10 civiles son propietarios de una vivienda. (Fuente) ¿Por qué hay más veteranos con casa propia que civiles?
Más veteranos son propietarios de una vivienda, en parte, gracias al éxito de los programas de préstamos de Asuntos de Veteranos, también conocidos como préstamos VA. Desde que se inició el programa en 1944, el VA ha ayudado a más de 21 millones de veteranos a comprar una vivienda. (Fuente)
Desgraciadamente, muchos veteranos se pierden estos programas porque piensan que no son tan buenos como las hipotecas tradicionales. Además, algunos prestamistas pueden intentar dirigir a los veteranos hacia préstamos convencionales más sencillos para obtener mayores márgenes de beneficio. (Fuente) Este artículo explica qué es un préstamo VA, cómo funcionan los préstamos VA y revisa los pros y los contras de los préstamos VA en comparación con los préstamos convencionales.
¿Qué es un préstamo VA?
Un préstamo VA es una hipoteca garantizada por el gobierno de EEUU. Un préstamo hipotecario VA (también conocido como préstamo hipotecario del Departamento de Asuntos de los Veteranos) es una de las prestaciones militares más útiles.
El VA actúa como cofirmante del préstamo. Si el veterano no puede hacer los pagos, el VA se compromete a pagar parte del préstamo. En total, el VA puede proporcionar hasta un 100% de financiación sobre el valor de la vivienda. Esto permite a los prestamistas ofrecer tipos más bajos y mejores condiciones a los veteranos que pueden optar a un préstamo del VA.
¿Cómo funciona un préstamo de la VA?
Los programas de préstamos VA funcionan de forma similar a otros programas de préstamos. Sin embargo, hay una gran diferencia entre las hipotecas convencionales y los préstamos VA, sobre todo en lo que respecta a las tasas y los costes. Los préstamos VA tienen menos costes de intereses, normas de préstamo más restrictivas y menos pagos iniciales requeridos en el momento del cierre.
El Departamento de Asuntos de los Veteranos no ofrece préstamos VA. En cambio, el VA ayuda a los miembros del servicio, a los veteranos y a los cónyuges supervivientes elegibles a convertirse en propietarios de una vivienda. Proporcionan un beneficio de garantía de préstamos para viviendas y otros programas relacionados con la vivienda para ayudarte a comprar, construir, reparar, conservar o adaptar una vivienda para su ocupación personal. Los prestatarios elegibles también pueden utilizar un préstamo VA para refinanciar una hipoteca.
Los préstamos hipotecarios del VA los concede un prestamista aprobado por el VA, como un banco o una compañía hipotecaria. La VA garantiza una parte del préstamo, lo que permite al prestamista ofrecerte condiciones más favorables. Los préstamos de la VA son más atractivos y suponen menos riesgo, ya que están financiados por fuentes gubernamentales.
Las normas de calificación y las condiciones de las hipotecas ofrecidas son dictadas por la VA. Sin embargo, la VA no proporciona realmente el importe del préstamo al prestatario.
Principales activos de los programas de beneficios de los préstamos de la VA
- No se requiere ningún pago inicial.
- Tipos de interés competitivos.
- Costes de cierre limitados para los prestatarios que cumplan los requisitos.
- No es necesario el seguro hipotecario privado (PMI).
- El préstamo hipotecario de la VA es una prestación vitalicia, lo que significa que puedes utilizar la garantía varias veces.
Las solicitudes de préstamos de la VA se han calificado de no conformes debido a la facilidad de la solvencia. Los préstamos VA tampoco están cubiertos por el seguro hipotecario.
El principal atractivo para que los miembros del servicio cualificados soliciten un préstamo VA es no tener que hacer pagos por adelantado. Además, algunos prestamistas aprobados por la VA ofrecen tipos de interés más bajos que otros. No hay cobertura mensual de la hipoteca para este grupo.
¿Quién puede optar a un préstamo de la VA?
La elegibilidad del programa de préstamos hipotecarios del VA depende del tiempo de servicio activo. Los préstamos hipotecarios del VA están disponibles exclusivamente para los veteranos que reúnan los requisitos de servicio suficientes para cumplir los requisitos del préstamo del VA. Aunque los prestamistas tienen sus propios requisitos, los solicitantes de préstamos del VA tienen menos requisitos crediticios que la mayoría de las demás hipotecas del país.
Puedes solicitar un préstamo de la VA si eres miembro del ejército, de la Guardia Nacional, veterano o reservista. Si eres el cónyuge superviviente de un veterano o el cónyuge de un veterano desaparecido en combate o detenido como prisionero de guerra (POW), también puedes optar a un préstamo VA.
Si eres un miembro del ejército en servicio activo, debes tener al menos seis meses de servicio antes de solicitarlo. El periodo de espera se reduce a tres meses durante los periodos de guerra. Los miembros de la Guardia Nacional y los reservistas deben esperar seis años. (Fuente)
Los veteranos con una baja deshonrosa no pueden optar a un préstamo del VA. Su carácter de baja debe ser honorable, en condiciones honorables, o general para ser elegible. (Fuente)
Para obtener un préstamo de la VA necesitas primero un Certificado de Elegibilidad (COE) de Asuntos de Veteranos. Un COE de la VA muestra a un prestamista hipotecario que tu servicio militar cumple los requisitos para un préstamo de la VA. Aunque no necesitas un COE para iniciar el proceso de solicitud del préstamo de la VA, se requiere un COE para cerrar la hipoteca.
| Períodos de guerra y de paz que cumplen los requisitos | Fechas de servicio activo que cumplen los requisitos | Requisitos mínimos de servicio activo | |
|---|---|---|---|
| WWII | 9/16/1940 – 7/25/1947 | 90 días en total | |
| Después de la Segunda Guerra Mundial | 7/26/1947 – 6/26/1950 | 181 días continuos | |
| Guerra de Corea | 6/27/1950 – 1/31/1955 | 90 días en total | |
| Después de la Guerra de Corea | 2/1/1955 – 8/4/1964 | 181 días continuos | |
| Guerra de Vietnam | 8/5/1964 – 5/7/1975 * Para los veteranos que sirvieron en el República de Vietnam, el comienzo la fecha es el 28/2/1961 |
90 días en total | |
| Después de la guerra de Vietnam | 5/8/1975 – 8/1/1990 | 181 días continuos | |
| regla de los 24 meses | 9/8/1980 – 8/1/1990 * La fecha de inicio de los oficiales es 10/16/1981 |
– 24 meses continuos, O – El período completo (al menos 181 días) para para el que fuiste llamado u ordenado servicio activo |
|
| Guerra del Golfo | 8/2/1990 – Actualidad | – 24 meses continuos, O – El período completo (al menos 90 días) para para el que fuiste llamado u ordenado servicio activo |
|
| Miembros del servicio activo | N/A | 90 días continuos | |
| Miembros de la Guardia Nacional y de la Reserva de la Guerra del Golfo | 8/2/1990 – Actualidad | 90 días de servicio activo | |
| Seis años de servicio en la Reserva Seleccionada o en la Guardia Nacional, Y – Fueron dados de alta honorablemente, O – Fueron colocados en la lista de jubilados, O – Fueron transferidos a la Reserva de Reserva o a un elemento de la Reserva Preparada que no sea la Reserva Seleccionada tras un servicio calificado como honorable, O – Seguir sirviendo en la Reserva Selecta |
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| *Si no cumples los requisitos mínimos de servicio, aún puedes ser elegible si fuiste dado de baja debido a (1) dificultad, (2) conveniencia del gobierno, (3) reducción de plantilla, (4) ciertas condiciones médicas, o (5) una discapacidad relacionada con el servicio (fuente) |
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¿Cómo puedo obtener un Certificado de Elegibilidad (COE)?
Dada la importancia de un COE, el VA ha facilitado la solicitud de uno a través de múltiples vías. Tienes tres formas de solicitar un COE.
- En primer lugar, puedes solicitarlo a través de tu prestamista. La mayoría de los prestamistas pueden solicitar un COE a través del sistema de garantía de préstamos en línea del VA.
- También puedes solicitarlo en línea visitando el portal de beneficios electrónicos.
- Si lo prefieres, puedes solicitarlo por correo rellenando el formulario 26-1880 del VA, Solicitud de Certificado de Elegibilidady enviándola a la dirección que aparece en la esquina superior derecha del formulario.
Si eres cónyuge supérstite, debes rellenar un formulario además del indicado anteriormente: el formulario 26-1817 del VA. Para asegurarte de que eres un cónyuge supérstite elegible, comprueba los requisitos del VA que se indican aquí. (Fuente)
¿Qué pasa si no cumplo los requisitos de servicio mínimo?
Aunque no cumplas los requisitos mínimos de servicio, es posible que puedas optar a él. Si te dieron de baja por uno de los siguientes motivos, puede que te aprueben para recibir un COE: (Fuente)
- Dificultades
- La conveniencia del gobierno (debes haber cumplido al menos 20 meses de un alistamiento de 2 años)
- Salida anticipada (debes haber cumplido 21 meses de un alistamiento de 2 años)
- Reducción de plantilla
- Ciertas condiciones médicas
- Una discapacidad relacionada con el servicio (una discapacidad relacionada con tu servicio militar)
Cómo conseguir un préstamo VA
El primer paso importante es averiguar si reúnes los requisitos para recibir un préstamo de la VA y solicitar un COE a través del portal eBenefits. Una vez confirmada tu idoneidad para recibir financiación de la VA, normalmente seguirás los cinco pasos siguientes para completar la solicitud final:
- Aprobación previa
- La búsqueda del hogar
- Conseguir un contrato
- Suscripción
- Cerrar
Para los compradores de vivienda veteranos, este viaje no es muy diferente del proceso de adquisición de un préstamo hipotecario típico. La gran diferencia de un préstamo hipotecario para veteranos es más evidente cuando se observan las ventajas que ofrecen los préstamos para veteranos.
La preaprobación del préstamo es un paso clave que hay que dar antes de hacer una oferta por la casa de tus sueños. El proceso de preaprobación -que puede hacerse con el teléfono, el ordenador portátil o la tableta- suele durar sólo unos minutos. Tener una carta de preaprobación da una idea clara de tu poder adquisitivo y muestra a los vendedores y a los agentes de ventas que tienes lo necesario para llegar al cierre.
Tipos de préstamos VA
Dependiendo de tu situación actual, puede que un préstamo VA te resulte más útil que otro. Revisa tus opciones a continuación para asegurarte de que eliges la mejor opción de préstamo para ti.
Hipoteca de compra del VA
Este tipo de préstamo garantizado por la VA está disponible para las viviendas que ocupas tú, un cónyuge y/o un dependiente (para los miembros del servicio activo). Para reunir los requisitos, debes tener un crédito satisfactorio, ingresos suficientes para cumplir las obligaciones mensuales y un COE válido. (Fuente)
Préstamo de refinanciación en efectivo del VA
Un préstamo de refinanciación con respaldo de la VA te permite sustituir tu préstamo actual por uno nuevo con condiciones diferentes. Este tipo de préstamo te permite sacar dinero de tu vivienda o refinanciar un préstamo que no es del VA en un préstamo respaldado por el VA. Para sustituir una hipoteca convencional por un préstamo de la VA, se requiere un COE válido. (Fuente)
Refinanciación de la línea recta del VA o Préstamo de Refinanciación con Reducción del Tipo de Interés (IRRRL)
El IRRRL es un préstamo de VA a VA, lo que significa que este tipo de préstamo sólo puede utilizarse si tienes un préstamo existente garantizado por VA sobre la propiedad. El IRRRL está disponible para reducir el tipo de interés y la cuota mensual de un préstamo garantizado por la VA. (Fuente)
Préstamo de rehabilitación y renovación VA
Este tipo de préstamo de la VA permite a las personas con un COE válido utilizar su hipoteca para pagar las reparaciones o mejoras de su casa, integrando tanto el precio de compra como los costes de renovación en un único préstamo asequible. Esto permite comprar una vivienda que necesita reparaciones o mejoras sin necesidad de un préstamo aparte. En su lugar, los costes de reparación y el precio de compra se combinan en un único préstamo.
Programa de Préstamo Directo para Nativos Americanos (NADL)
El programa NADL ayuda a los veteranos nativos americanos que cumplen los requisitos a comprar, construir, mejorar o refinanciar una vivienda en tierras de fideicomiso de los nativos americanos. Tu organización tribal debe participar en el programa de préstamos directos del VA para poder optar a este tipo de préstamo. Para solicitar este tipo de préstamo, debes tener un COE válido. (Fuente)
Beca de vivienda adaptada
El VA ayuda a los veteranos con determinadas discapacidades totales y permanentes debidas al servicio militar a obtener una vivienda con una subvención de Vivienda Especialmente Adaptada (SAH) o de Adaptación de Vivienda Especial (SHA). (Fuente)
Elección del préstamo VA adecuado
Los principios que debes seguir para elegir el préstamo VA adecuado son los mismos que con cualquier otro préstamo.
- Comprueba tu crédito Es posible que tengas que mejorar tu crédito antes de poder optar a una hipoteca.
- Decide qué tipo de préstamo quieres Además de las opciones anteriores, es posible que tengas que tomar algunas otras decisiones sobre tu préstamo VA. Esto incluye obtener un tipo de interés fijo o ajustable y elegir la duración del plazo de tu préstamo.
- Investiga. Pide presupuestos detallados a al menos tres prestamistas y verifica que son prestamistas aprobados por la VA.
- Compara los tipos y las condiciones. Asegúrate de incluir todos los costes y tasas.
Si buscas un préstamo de la VA, asegúrate de comparar varios prestamistas para ver cuál te ofrece los mejores tipos y condiciones.
Pros y contras de los préstamos VA
Los prestamistas pueden ofrecer a los veteranos unas condiciones más favorables porque saben que el préstamo está garantizado por la plena fe y el crédito del gobierno estadounidense. Sin embargo, a pesar de todas las ventajas mencionadas, hay algunos factores que hay que tener en cuenta antes de decidirse a solicitar un préstamo VA.
Incluso con la tasa de financiación, los préstamos VA ofrecen a los prestatarios que reúnen los requisitos una gran oportunidad de ser propietarios de una vivienda. Estas ventajas hacen que los préstamos VA sean más baratos y seguros para los prestatarios, lo que también ayuda a proteger a los prestamistas. A modo de ejemplo, en 2015, la VA salvó a 90.262 prestatarios de la ejecución hipotecaria, con más de 1.000 millones de dólares en pagos de hipotecas. (Fuente)
Préstamos hipotecarios VA frente a hipotecas tradicionales
Los veteranos que compran una vivienda tienen acceso a uno de los programas de préstamos más singulares y potentes que se han creado. Mira cómo se comparan los préstamos hipotecarios para veteranos con las hipotecas tradicionales para viviendas a continuación.
| Préstamos VA | Préstamos convencionales |
|---|---|
| – 0% de cuota inicial. Los préstamos VA se encuentran entre los últimos préstamos hipotecarios con un 0% de entrada disponibles en el mercado actual. | – Hasta un 20% de cuota inicial. Los préstamos convencionales suelen requerir pagos iniciales que pueden llegar a superar el 20% para garantizar un préstamo hipotecario. Esto hace que la adquisición de un préstamo hipotecario esté fuera del alcance de muchos compradores. |
| – Sin PMI. Como los préstamos VA están respaldados por el gobierno, los bancos no te exigen que contrates un seguro hipotecario privado. | – El PMI puede ser necesario. Dependiendo de la cuantía de tu pago inicial, es posible que tengas que contratar un seguro hipotecario privado, que se suma a los gastos de un préstamo convencional. |
| – Tipos de interés competitivos. Los préstamos VA suelen tener los tipos de interés fijos más bajos del mercado. | – Los tipos bajos tienen un coste. Los compradores a menudo necesitan tener una puntuación de crédito de primer nivel para que se les aprueben unos buenos tipos de interés en las hipotecas convencionales. Con un préstamo de la VA, los veteranos tienen acceso a tipos bajos sin necesidad de tener puntuaciones de crédito altísimas. |
| – Más fácil de conseguir. A diferencia de los préstamos convencionales, el programa de préstamos de la VA es conocido por ser más flexible y tener unas directrices de suscripción de créditos más permisivas. | – Procedimientos de calificación. Las hipotecas convencionales exigen una puntuación de crédito más alta y un pago inicial mayor que los préstamos VA. Junto con unas directrices de suscripción más estrictas en algunos casos, esto hace que el proceso de calificación sea más difícil. |
¿Qué son los derechos de los préstamos VA?
Un derecho de préstamo de la VA se refiere a la cantidad que la VA garantizará en un determinado préstamo. Básicamente, es el máximo que el VA reembolsará a tu prestamista si no cumples con tu préstamo.
¿Qué significa esto para un veterano que solicita un préstamo de la VA? Como no estás obligado a hacer un pago inicial, el importe de tu derecho a la VA te ayuda a determinar la cantidad máxima que puedes pedir prestada.
A partir del 1 de enero de 2020, los prestatarios de préstamos de la VA con derecho pleno no tienen un límite en la cantidad que pueden pedir prestada.
Límites de los préstamos VA
La VA no establece un límite sobre la cantidad que puedes pedir prestada para financiar tu vivienda. Sin embargo, hay límites en la cantidad de responsabilidad que asumirá el VA. Esto suele afectar a la cantidad de dinero que, por tanto, te prestará una institución.
Los límites de los préstamos varían según el condado, ya que el valor de una casa depende en parte de dónde esté situada. Sin embargo, la VA sólo garantizará un máximo del 25% del límite de préstamo del condado de la VA para los préstamos superiores a 144.000 $.
Para ver el importe máximo de garantía que el VA aprobará para la ubicación de tu propiedad, consulta la lista actual de límites de préstamo del condado. (Fuente)
¿Cuánto cuesta obtener un préstamo VA?
Como ya hemos dicho, el proceso de préstamo de la VA puede ofrecer muchas ventajas a los veteranos que cumplen los requisitos, pero tiene un coste. Además del préstamo en sí, estas son las otras tasas que probablemente verás al solicitar un préstamo VA.
Tasas de financiación del préstamo VA
Por lo general, los veteranos y los miembros del servicio activo que utilizan el Programa de Préstamos para Viviendas del VA deben pagar tasas de financiación. El pago de las tasas de financiación es obligatorio por ley.
Las tasas de financiación varían en función del tipo de préstamo, de tu categoría militar, de si es la primera vez que utilizas el préstamo o de si vas a hacer un pago inicial.
Sí que lo haces no tienes que pagar la tasa de financiación si eres un:
- Veterano que recibe una indemnización del VA por una discapacidad relacionada con el servicio;
- Veterano que tendría derecho a recibir una indemnización por una discapacidad relacionada con el servicio si no recibiera una paga de jubilación o de servicio activo;
- Cónyuge superviviente de un veterano fallecido en acto de servicio o por una discapacidad relacionada con el servicio; o
- Veterano con derecho a recibir una indemnización por discapacidad del VA basada en una calificación y un examen previos al alta, o una calificación basada en las pruebas médicas existentes, como los historiales de tratamiento o de servicio.
Para aquellos que no entran en una de las categorías descritas anteriormente, espera que se les cobre una tasa de financiación.
¿A cuánto asciende la tasa de financiación?
La comisión oscila entre el 1,25% y el 3,30% del importe del préstamo. El importe medio de un préstamo VA en 2015 fue de 243.176 $. La tasa de financiación de la VA sobre ese importe de préstamo oscilaría entre 3.040 y 8.025 dólares.
La tasa de financiación de la VA depende de tres factores. (Fuente)
- Tamaño del pago inicial Los veteranos que no hacen un pago inicial pagan el 2,15% del importe del préstamo, mientras que un pago inicial del 10% reduce la cuota al 1,25%.
- Si se trata de un primer préstamo Los primeros préstamos oscilan entre el 1,25% y el 2,15%, mientras que los siguientes van del 1,25% al 3,30%.
- Tipo de miembro del servicio El hecho de que el prestatario sea un veterano o un miembro de la Guardia Nacional (o reservista) también afectará al precio de la cuota de financiación. Los miembros de la Guardia Nacional y los reservistas suelen pagar un 0,25% más que los veteranos.
La tasa de financiación de la VA puede suponer una cantidad considerable de dinero. Dicho esto, los préstamos de la VA no requieren un pago inicial ni un seguro hipotecario privado. Puedes pagar la cuota de financiación en efectivo o financiarla con el mismo préstamo VA.
Costes de cierre del préstamo VA
Según el programa de préstamos hipotecarios del VA, tanto los vendedores como los compradores deben pagar algunos de los gastos de cierre asociados a la compra. Afortunadamente, el comprador que utiliza un préstamo VA puede negociar quién pagará los gastos de cierre.
| Vendedor | Comprador |
|---|---|
|
|
¿Los préstamos VA requieren un PMI?
No es necesario un seguro hipotecario privado (PMI) ni una prima de seguro hipotecario (MIP) cuando se compra una vivienda con un préstamo VA.
El PMI está diseñado para proteger al prestamista cuando el pago inicial de una vivienda es inferior al 20% del importe de la hipoteca. Del mismo modo, la Administración Federal de la Vivienda (FHA) te exige que autoasegures tu préstamo contra posibles pérdidas mediante el MIP si tu pago inicial es inferior al 10%. Esto no es necesario cuando se solicita un préstamo de la VA.
Puntos clave
- Los beneficios de los préstamos VA están disponibles para los miembros del servicio activo, el personal de servicio veterano y sus cónyuges supervivientes.
- Aunque estos préstamos están patrocinados por el gobierno federal, los prestatarios siguen trabajando con prestamistas privados.
- Las ventajas de los préstamos VA incluyen condiciones como la ausencia de pago inicial, la ausencia de seguro hipotecario y la ausencia de penalizaciones por pago anticipado.
- Aunque el beneficio del préstamo hipotecario del VA es una gran opción para muchos veteranos, los costes de cierre y las tasas de financiación pueden hacer que esta opción no sea deseable para algunos.
Ver fuentes del artículo
- Comprender las inversiones comunes: Acciones – Oficina de Protección Financiera del Consumidor
- Programas de préstamos especiales – Oficina de Protección Financiera del Consumidor
- Veteranos y HUD – Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU
- Préstamos VA vs. FHA vs. Convencionales – SuperMoney
- ¿Cuántas veces se puede utilizar un préstamo VA? – SuperDinero
- Préstamos VA frente a hipotecas convencionales: ¿Cuál deberías elegir? – SuperMoney
- Los mejores prestamistas hipotecarios | Abril de 2022 – SuperMoney
