¿Cuál es el peor día para cerrar una casa?

El proceso de cierre de una casa conlleva un montón de papeleo. Una pequeña montaña, en realidad. Todo este papeleo significa que las cosas pueden mezclarse, extraviarse o complicarse o retrasarse de alguna manera.

Si algo va mal, y además tienes que mudarte enseguida, querrás una fecha de cierre que te dé al menos uno o dos días hábiles para solucionar cualquier problema. Por eso el cierre en viernes es el peor día. Cerrar el viernes antes de un día festivo federal podría ser aún peor si te encuentras con retrasos. Sigue leyendo para saber más sobre los mejores y peores momentos para las transacciones inmobiliarias y lo que debes esperar en tu cierre.

Compra de vivienda 101

Cuando se compra una casa nueva, todo el mundo pasa por el mismo proceso básico: se elige una casa, se acuerda un precio y se compra, ¿verdad? Pues es un poco más complicado que eso. Echemos un vistazo a los pasos que hay que dar después de elegir la casa y acordar el precio.

Firma el contrato y haz un depósito

Una vez que todo el mundo esté satisfecho con el precio de venta, tendrás que firmar un contrato de compra y hacer un pequeño depósito (a menudo conocido como depósito de garantía), asegurando tu intención de comprar y fijando el precio.

Asegura la financiación

En este punto, ya deberías haber hablado con un asesor hipotecario, haber pasado por la preaprobación y haber llegado a una estimación del préstamo: la cantidad aproximada que el prestamista te permitirá pedir. Pero una vez que se haya firmado el contrato y sigas adelante con la venta, tus documentos de financiación personal se enviarán a la oficina de suscripción para obtener la aprobación final del préstamo.

Es entonces cuando tienes que proporcionar extractos bancarios, verificación de ingresos, declaraciones de impuestos y, posiblemente, otra información para garantizar que el préstamo salga adelante. Ten en cuenta que es aquí donde el día del cierre se estropea con más frecuencia: o bien la financiación fracasa o hay algún otro fallo en la matriz con los documentos de tu préstamo.

Es muy importante ser organizado y transparente durante este proceso. También es fundamental no hacer ningún cambio drástico en tu crédito (no es el momento de comprar un coche nuevo, por ejemplo) o en tus ingresos en este momento. De lo contrario, el prestamista hipotecario puede acabar denegando tu solicitud, así que asegúrate de elegir el prestamista adecuado para tu situación financiera.

Haz una valoración de la vivienda

Esto suele ser una mera formalidad (y a veces ni siquiera es necesario), pero lo más probable es que tengas que tasar la vivienda antes de que el prestamista te apruebe el importe del préstamo que has solicitado. Básicamente se trata de una comprobación de los hechos para asegurarse de que la propiedad se vende por lo que realmente vale.

Consigue una inspección de la propiedad

El siguiente paso en el proceso de compra de una vivienda es que un inspector de viviendas certificado realice una inspección completa de la misma. Revisarán cada centímetro cuadrado de la casa para asegurarse de que no hay ningún problema importante que no se haya visto inmediatamente.

A menudo, si la venta de una casa se hunde, no es porque la financiación fracase. Es porque la inspección de la propiedad revela problemas mayores de los que podrías haber previsto con un paseo. Puede haber moho en el sótano, una grieta en los cimientos o una infestación de bichos en el ático.

Si la inspección de la vivienda revela algunos problemas, tienes que decidir cómo vas a tratarlos. Tal vez quieras pedir una contingencia para que el propietario haga las reparaciones antes del día del cierre o podrías pedir créditos en los gastos de cierre.

Alternativamente, si el problema parece insuperable, puedes decidir no seguir adelante con la compra. Si te echas atrás por un problema legítimo (en lugar de por mera falta de confianza), deberías poder recuperar la fianza.

Cierra la casa y transfiere el título de propiedad

Si has llegado hasta aquí, ¡felicidades! Estás preparado para fijar una fecha de cierre, contratar un seguro de título y someterte a una búsqueda de títulos, que con suerte revelará un título claro.

En el momento del cierre, básicamente firmarás un montón de papeles antes de recibir las llaves y convertirte oficialmente en propietario. El cierre puede durar al menos un par de horas.

Qué llevar el día del cierre

Muchos compradores de viviendas te dirán que ninguna transacción inmobiliaria se realiza sin problemas, pero eso no tiene por qué ser así. Para evitar sorpresas desagradables, mantén el contacto con tu agente inmobiliario, la entidad crediticia, la empresa de títulos y el agente de cierre en las semanas previas a la fecha de cierre, para asegurarte de que tienes todo preparado.

Las complicaciones de última hora suelen tener que ver con el gran número de documentos que hay que presentar, así que asegúrate de llegar equipado con el papeleo adecuado, y no esperes hasta el último día para reunirlo todo. Aquí tienes una lista de los elementos que suelen ser necesarios para cerrar la plica.

Documentos de cierre

• ID de la foto. Tendrás que presentar un permiso de conducir, un pasaporte u otro documento de identidad emitido por el gobierno para demostrar tu identidad.
• Prueba del seguro del propietario de la vivienda Tu prestamista querrá comprobar que tu seguro de hogar ya está en vigor como protección de su inversión.
• Cheque de caja Unos días antes del cierre, tu agente inmobiliario debe informarte de la cantidad exacta de dinero que debes llevar a la mesa de cierre. Esta cantidad, conocida como «dinero para el cierre», incluirá los gastos de cierre, el pago inicial, los intereses pagados por adelantado, los impuestos sobre la propiedad y el seguro.
• Divulgación del cierre También debes recibir este documento antes del cierre, que muestra el importe del préstamo, el tipo de interés y el pago mensual. También debe detallar qué parte de tu pago se destina al capital, los intereses, el seguro hipotecario privado (si procede), los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario. Asegúrate de que la declaración de cierre coincide con los demás documentos que firmaste en la reunión.
• Agente de cierre Además del papeleo, querrás llevar a alguien que responda a cualquier pregunta que tengas, te explique lo que estás firmando y, en general, proteja tus intereses. Tu agente inmobiliario, tu abogado o, posiblemente, un socio de uno de ellos, debería actuar como tu agente de cierre.
• Otros elementos Otros elementos necesarios para el cierre pueden ser la escritura de fideicomiso, la declaración inicial de la plica, la solicitud de préstamo, la escritura, el pagaré hipotecario, los documentos del título de propiedad y otros trámites, según el estado en el que vivas. El prestamista, el agente del vendedor u otras personas que intervengan para completar la transacción deben proporcionarlos en el momento del cierre.

El mejor momento del mes para el cierre

Como los pagos de la hipoteca se hacen a plazos, si quieres ahorrarte los intereses pagados por adelantado, lo mejor es cerrar lo más tarde posible en el mes. Los pagos de la hipoteca siempre vencen el primer día del mes. Sin embargo, el primer pago de la hipoteca no vencerá hasta después del primer mes completo tras la fecha de cierre.

Por ejemplo, si cierras el 2 de mayo, tu primer pago de la hipoteca no vence hasta el 1 de julio. Si cierras el 30 de mayo, tu primer pago aún vence el 1 de julio. ¿Significa esto que tienes un mes de vivienda «gratis» si cierras a principios de mes?

La respuesta corta es no. Aunque tu primer pago no venza hasta julio, los intereses de la hipoteca se cobran con retraso, lo que significa que seguirás pagando los intereses de ese mes como parte de los gastos de cierre. Así que si cierras el 2 de mayo, deberás los intereses de casi todo un mes -cientos o incluso miles de dólares- en lugar de sólo un par de días si cerraras el 30 de mayo.

¿Alguna vez tiene sentido cerrar antes de tiempo?

Dicho todo esto, puede haber casos en los que sí tenga sentido cerrar tu casa a principios de mes. Por un lado, los cierres de final de mes suelen ser el momento de mayor actividad para el prestamista, la compañía de títulos y otras partes implicadas en el proceso de cierre.

Las cosas pueden agitarse y atascarse y podrían tardar más de lo habitual. Si el interés adicional que se debe pagar con los gastos de cierre no es un gran problema para ti, puede que prefieras cerrar a principios de mes simplemente por el ambiente más relajado.

Otra razón para considerar una fecha de cierre temprana, en lugar de a finales de mes, es si quieres ese margen de tiempo adicional antes de hacer el primer pago de la hipoteca. Tal vez tú y tu agente inmobiliario ya hayáis calculado cuánto necesitas para el pago inicial y los gastos de cierre, y estés preparado para ello. En algunos casos, puede resultar más fácil afrontar la mudanza y otros gastos sabiendo que tienes ese tiempo extra antes de hacer el primer pago «oficial» de la hipoteca.

Ten en cuenta que, en realidad, nunca ahorras dinero cerrando antes; se trata más bien de gestionar tu flujo de caja. Si puedes retrasar el cierre hasta final de mes, a la larga te irá mejor.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la mejor fecha para cerrar una casa?

A pesar de los rumores, en realidad no hay una fecha mágica «mejor» para comprar una casa, ni tampoco la peor. Cada operación es diferente y en realidad es una cuestión de lo que te conviene en ese momento. Lo mejor es que intentes ceñirte a un cierre a mediados de semana, cerca de finales de mes.

¿Cuándo es el mejor momento para comprar una casa nueva?

Eso es discutible. En la mayoría de las zonas del país, la primavera es el momento de mayor actividad inmobiliaria residencial. Muchos compradores quieren que el cierre coincida con el final del curso escolar, y además hay mucha fiebre primaveral que anima a la gente a hacer un cambio. Sin embargo, aunque encontrarás la mayor cantidad de inventario en primavera, también tendrás mucha más competencia por esas casas, lo que significa que probablemente pagarás más.

Sin embargo, la mayoría de la gente no quiere mudarse en invierno, por lo que suele ser una época en la que puedes encontrar mejores ofertas de casas y mucha menos competencia (aunque con menos inventario para elegir). Además, el cierre en enero o febrero -frente a mayo o junio- suele ser una época más lenta para las compañías de títulos, los agentes inmobiliarios y los prestamistas hipotecarios, lo que hace que el proceso sea menos estresante para todos los implicados.