Cómo limpiar su informe de crédito en 2022

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El primer paso para limpiar su historial crediticio y mejorar sus puntajes crediticios es comprender cómo se calcula su crédito. El sistema de puntuación FICO toma en cuenta varios aspectos clave de su informe de crédito para llegar al número utilizado por los acreedores.

Dado que las tres agencias de crédito que informan su historial de pagos tienen sus propias relaciones con los acreedores, es probable que su puntaje crediticio varíe entre Equifax, Experian y TransUnion.

También significa que un informe de crédito puede o no tener información negativa sobre los otros dos. Esta es la razón por la que algunos prestamistas pueden aprobarle un préstamo cuando comparan su informe de crédito con otro prestamista que lo rechaza en otro lugar. Pueden usar otra información sobre su historial crediticio.

¿Qué elementos pueden dañar su puntaje de crédito?

Hay tres áreas en las que su puntaje de crédito puede verse afectado, además de las principales, como las quiebras, las ejecuciones hipotecarias y los juicios. Estos elementos comunes de daño incluyen:

• morosidad
• Cuentas de cobro
• Facturar cuentas

Como puede ver en los cuadros a continuación, hay mucho margen de mejora al eliminar la información inexacta y negativa de su informe de crédito.

Cómo limpiar tu crédito

Cada tipo de elemento negativo viene con diferentes matices para eliminar de su informe de crédito. Pero incluso antes de comenzar este proceso, debe preparar su archivo de manera efectiva.

Siga estos pasos para comenzar a limpiar su crédito con éxito, sin importar qué tipo de cosas estén causando el daño. La preparación minuciosa es la mejor manera de prepararse para un proceso de litigio rápido y sin dolores de cabeza.

Le mostraremos cómo limpiar su crédito para que pueda aumentar su puntaje FICO. De esta manera, puedes comenzar a tener un mejor acceso a tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas y otros tipos de financiamiento que puedas necesitar.

Ordene y revise sus informes de crédito

La Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés) le permite obtener un informe crediticio gratuito de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios cada 12 meses en AnnualCreditReport.com. Es esencial revisar sus tres informes de crédito con regularidad para averiguar exactamente qué cosas podrían estar dañando su puntaje de crédito. El primer paso para limpiar su crédito es revisar cada sección y buscar posibles señales de alerta, que incluyen:

• Información personal inexacta, como su nombre o número de seguro social
• Cuentas que no son realmente tuyas
• Consultas de crédito no autorizadas
• Detalles de cuenta inexactos, como montos adeudados o límites de crédito
• Información faltante, como cuentas cerradas enumeradas como cuentas abiertas
• La información obsoleta y negativa aún se incluye después del límite de siete o diez años.

Determinar qué cuentas disputar y recopilar pruebas

Se puede cuestionar cualquier error en sus informes de crédito, especialmente si dañan su puntaje de crédito. Revise cada uno de sus informes de crédito y marque los que desea disputar. Si ha experimentado un robo de identidad y no reconoce las cuentas, o incluso ve algo sospechoso, tiene derecho a disputarlo.

Si tiene mucho, es posible que desee atenuar las cosas de dos maneras. El primer método es desafiar solo a unos pocos a la vez. Si elige hacer esto, comience primero con los elementos más dañinos.

Contratación de una empresa profesional.

El segundo método para limpiar su informe de crédito es ponerse en contacto con una empresa de reparación de crédito acreditada como Sky Blue Credit Repair. Presentan una disputa por usted, lo que puede ser muy beneficioso si se siente abrumado o inseguro sobre el proceso.

Una vez que haya decidido qué incluir en su carta de disputa, debe reunir toda la evidencia que necesita para respaldar su caso. Sin embargo, este paso es opcional. No necesita incluirlo en su solicitud de disputa ya que la carga de la prueba recae en las agencias de crédito.

Es su deber verificar cada artículo con el acreedor correspondiente y, si no pueden hacerlo, deben eliminar el artículo de su informe de crédito. Pero si el acreedor proporciona información inexacta, es aconsejable tener sus documentos para respaldar su caso.

Mantenga estos documentos a mano cuando los necesite. Por ejemplo, cuando trabajas con un servicio de reparación de crédito, también te pueden pedir esta información para fortalecer tu caso durante el proceso.

morosidad

Si tiene 30 días o más de atraso en el pago de sus facturas, es posible que encuentre valores predeterminados en su informe de crédito. Aunque estas fallas son dañinas, a veces se pueden corregir fácilmente.

Comience con los pagos más atrasados, es decir, deudas a 90 y 120 días. La razón para comenzar aquí es porque estas son las cuentas que más dañan sus puntajes de crédito. Estas también son las cuentas con más probabilidades de ser enviadas para cobro o débito.

Si puede hacer un pago que le dé dinero en efectivo, debe llamar a su acreedor y estar preparado para negociar. Si estos reembolsos son a una cuenta que está actualmente abierta, usted es libre aquí.

Actualización de pago atrasado

Pregúntele al acreedor si está dispuesto a actualizar la cuenta como una cuenta pagada a tiempo en lugar de mostrar un historial de pagos vencidos.

Para las cuentas de 30 y 60 días, si tiene documentación que demuestre que realizó o envió un pago dentro de ese período de 30 días, debe llamar al acreedor y disputar la lista de morosos.

A menudo, los acreedores están dispuestos a trabajar con un buen cliente que rara vez tiene atrasos. De lo contrario, deberá enviar su disputa por escrito a las agencias de informes de crédito y a su acreedor para actualizar la información inexacta.

Vertederos

Una deuda que ha sido cancelada significa que el acreedor ha dicho que es poco probable que alguna vez pague la deuda. Siempre tienen derecho a intentar cobrar las sumas adeudadas.

Sin embargo, en la mayoría de los casos lo venderán por centavos a una agencia de cobro para comenzar su proceso de cobro. Cuando se trata de su puntaje de crédito, pagar la deuda tiene un impacto negativo mayor que un pago atrasado.

A los acreedores no les gusta ver deudas impagas y es menos probable que extiendan el crédito mientras usted tiene cancelaciones en su informe de crédito porque básicamente parece una deuda perdonada.

Cómo eliminar cargos de su informe de crédito

Algunos préstamos, como las hipotecas, requieren que todas las deudas canceladas se liquiden o paguen antes de que pueda calificar, independientemente de su puntaje crediticio. Eliminar un cargo de sus informes crediticios requerirá más trabajo, pero es posible.

Necesitaras:

• Comuníquese con el acreedor y pregúntele si está listo para llegar a un acuerdo; esto se puede hacer por teléfono o por correo, pero la forma más efectiva de tener una prueba del acuerdo es poner todo por escrito.
• Efectuar el pago en fondos certificados para que usted tiene prueba de que la deuda ha sido pagada.
• Presente una disputa con la agencia de informes crediticios y use su comprobante de pago para justificar la eliminación de la disputa.

A veces tendrá suerte y un acreedor que le pagó no se molestará en responder a la disputa porque tiene el pago en mano. Esto eliminará el artículo por completo de su informe de crédito.

Otras veces, el acreedor actualizará su cuenta para decir «Resuelto», lo cual siempre es mejor que tener un cargo pendiente en su informe de crédito. Sin embargo, no ayudará a sus puntajes tanto como lo haría una eliminación.

Cuentas de cobro

Las cuentas de cobro suelen ser el tema más complicado en el informe de crédito de cualquier persona. Desafortunadamente, las cuentas de cobro generalmente se venden a agencias de cobro de deudas, a veces múltiples.

Las agencias de cobro no tienen interés en ayudarlo. Solo se les encarga pagar lo máximo posible.

Cómo eliminar cobros de su archivo de crédito

Sin embargo, hay algunos aspectos positivos de eliminar los cobros de su archivo de crédito:

• Si la deuda supera el límite de informe (generalmente más de 7 años), la agencia de cobro no puede enumerarla y usted puede disputar la información para eliminarla.
• Si la agencia de cobro informó la fecha, el monto u otra información incorrecta, también puede disputar eso y eliminar la lista negativa.
• Tiene 30 días para solicitar la validación desde que el acreedor se pone en contacto con usted por primera vez. En este momento, no pueden realizar ninguna actividad de cobro y no pueden agregar la deuda a su informe de crédito mientras se lleva a cabo la investigación.

Para deudas más antiguas, en particular, las agencias de cobro a menudo no pueden proporcionar información precisa que demuestre que son dueños de la deuda y que se la deben a usted. Entonces, la mayoría de las veces, vale la pena disputar cualquier información inexacta.

Comprender estos conceptos básicos para limpiar su crédito lo llevará por el camino correcto, pero ese es solo el primer paso. Cuanto antes comience a reparar su crédito, mejor será, financiera y emocionalmente, en el futuro.

Qué hacer después de presentar una disputa

Después de que se solucione su disputa, hay varios pasos que puede seguir para continuar limpiando su crédito.

Primero, solicite a la agencia de informes crediticios que envíe un aviso del cambio a cualquier institución financiera que haya revisado su informe crediticio en los últimos seis meses. Pueden hacer lo mismo con cualquier empleador potencial que haya revisado su informe de crédito en los últimos dos años.

Tenga en cuenta que estas acciones no ocurren automáticamente. Debe presentar una disputa por escrito con cada agencia de crédito aplicable. Pero es un buen truco para aplicar si recientemente trató de obtener crédito o solicitó un nuevo trabajo que requiere una verificación de crédito.

¿Y si no lo borran?

Si se deniega su solicitud de eliminación, hay otros métodos para probar. Primero, siempre puedes esperar a que el elemento negativo caiga naturalmente.

La mayoría permanece en su informe crediticio hasta por siete años y no afecta su puntaje crediticio después de los primeros años. Si estás cerca de ese límite, podría valer la pena un poco de paciencia.

Si ha tratado de limpiar su crédito por su cuenta, considere contratar a un profesional. Dependiendo del costo de su mal crédito en altas tasas de interés o una completa falta de crédito, el costo de un servicio profesional de reparación de crédito podría valer la pena.

¿Cómo puede limpiar su informe de crédito rápidamente?

Se necesita tiempo para limpiar su crédito. Pero una vez que haya comenzado el proceso de disputar sus negativos negativos, hay otras cosas que puede hacer para arreglar su crédito rápidamente. Son los siguientes:

• Reduzca o elimine su deuda rotativaespecialmente tarjetas de crédito de alto interés.
• Considere un préstamo de consolidación de deuda o una tarjeta de crédito con una transferencia de saldo. Pagar los saldos de las tarjetas de crédito lo más rápido posible ayudará a reducir la utilización del crédito.
• Solicitar un aumento del límite de crédito. También puede ayudar a reducir la utilización de su crédito.
• Considere obtener una tarjeta de crédito asegurada. Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito de seguridad que también actuará como límite de crédito. Estas tarjetas de crédito le permiten acumular crédito cuando nadie más le dará una tarjeta de crédito. A menudo, puede actualizar a una mejor tarjeta de crédito una vez que haya sido aprobado por el emisor de la tarjeta de crédito.