¿Qué sucede cuando presenta una disputa en su archivo de crédito?

Cuando tiene información inexacta en su informe de crédito, es importante disputarla, especialmente si la información negativa reduce su puntaje de crédito.

Reparar su historial de crédito cada vez que vea un problema es su responsabilidad y su mejor interés, y existen pasos legales que puede tomar para solucionar la mayoría de los problemas.

A veces puede aparecer información negativa en su informe de crédito que no es suya. Podría ser un robo de identidad, o las agencias de crédito pueden haberlo confundido con un familiar u otra persona con el mismo nombre que usted. Incluso pueden tener la dirección incorrecta o el número de seguro social incorrecto también.

También se sabe que aparecen cuentas duplicadas o que se eliminó incorrectamente información anterior de una base de datos. Si encuentra errores en el archivo de crédito, el La Oficina de Protección Financiera del Consumidor sugiere que se comunique con las agencias de crédito y presente una disputa de informe de crédito.

Si identifica la naturaleza del error, será útil recopilar documentos para demostrar la validez de su disputa de crédito a las agencias de informes crediticios. Puede encontrar más información sobre el envío de cartas de disputa de crédito aquí. Asegúrese de enviar siempre las cartas de disputa por correo certificado.

¿Los burós de crédito investigan disputas?

Sí, las tres principales agencias de crédito están obligadas por ley a investigar las disputas de informes de crédito. La pregunta es cómo lo hacen. Según la FCRA, solo están obligados a investigar sus disputas si las consideran «frívolas».

Si su disputa es válida, la oficina de crédito corregirá su informe de crédito, pero puede requerir cierta persistencia. Después de recibir su carta de disputa o disputa en línea, es su responsabilidad investigar el asunto.

¿Por qué tienen que investigar?

De acuerdo a Ley de informes crediticios justos (FCRA)artículo 611:

Si el consumidor disputa la integridad o precisión de cualquier parte de la información contenida en un archivo del consumidor con una agencia de informes del consumidor y el consumidor notifica a la agencia directamente, o indirectamente a través de un Revendedor, de dicha Disputa, la Agencia deberá, sin cargo, realizar una investigación razonable para determinar si la información en disputa es inexacta y registrar el estado actual de la información en disputa, o eliminar el artículo del informe de crédito de acuerdo con la subsección (5), antes del final del período de 30 días a partir de la fecha en que agencia recibe notificación de la disputa del consumidor o minorista.

En otras palabras, cuando envía una solicitud de disputa, deben investigar de forma gratuita dentro de los 30 días o eliminar el artículo. Si no tienen prueba de su verificación, tienen que resolver el problema.

Comprenda cómo las agencias de crédito investigan las disputas

Si saben cómo hacen o no sus investigaciones, pueden entender por qué a menudo es difícil eliminar elementos.

Incluso si trata de corregir una situación, la agencia de crédito a menudo no hará el mismo esfuerzo después. La razón de esto es que la mayoría de los burós de crédito procesan las disputas iniciales usando un sistema computarizado que no necesariamente corrige el problema.

Este sistema se llama e-OSCAR y lo utilizan las tres principales agencias de crédito para investigar disputas.

Esto puede resolver el problema en algunos casos, pero no se garantiza que proporcione una solución. Tampoco se considera suficiente, según la jurisprudencia, demostrar que propaga repetidamente la misma información de mala cuenta.

Hay dos problemas con las encuestas computarizadas. Por un lado, rara vez muestran una investigación razonable. No pueden garantizar la validez de elementos individuales cuando los errores se propagan a través de múltiples bases de datos.

Por otro lado, a veces una validación de deuda débil regresa repitiendo la misma información incorrecta e incluyendo más información incorrecta de un tipo diferente. Las agencias de crédito a menudo tomarán esta mala información adicional y la agregarán a su informe de crédito personal, lo que solo agregará insulto a la lesión.

La forma en que realmente es

Idealmente, las agencias de crédito investigarían a fondo las disputas. Sin embargo, en realidad, no pueden ser molestados y no pueden rendir cuentas fácilmente.

En lugar de usar programas que repiten repetidamente información negativa, su método de investigación más común es confirmar que los elementos son válidos sin investigar nada.

Caso por caso, no hay una buena manera de confirmar o negar lo que afirman hacer. Entonces, desafortunadamente, si la persistencia no resuelve el problema, a menudo la única solución es presentar una demanda en su contra.

¿Qué sucede si no se resuelve la disputa de mi informe de crédito?

Si una agencia de crédito no resuelve sus disputas, podría significar varias cosas:

• los proveedores de información original que informaron el artículo pudieron demostrar su exactitud a las agencias de informes crediticios
• la información investigada estaba incompleta
• Las agencias de informes crediticios han considerado que su disputa es «frívola» y no la perseguirán.
• o que los CRC son vagos y se niegan a investigar el asunto. Todavía hay algunas cosas que puedes hacer.

Agregue una declaración a sus informes de crédito al consumidor

Una acción que puede tomar en cualquiera de estas situaciones es solicitar que se incluya una declaración de su disputa en sus informes de crédito futuros. Esta breve declaración le mostrará las entradas disputadas incluso si la oficina de crédito no las ha eliminado.

Si proporciona tal declaración, indica que no está de acuerdo con la validez de la información. La declaración puede no ser útil en muchos casos y no arreglará su crédito ni necesariamente lo ayudará cuando necesite mejores puntajes de crédito.

Las personas que extraen su crédito a menudo no leerán tal declaración porque solo están interesadas en los números que muestra su puntaje de crédito.

Si elige solicitar dicha declaración, puede pedirle a la oficina de crédito que envíe la declaración de denegación a cualquier persona que haya recibido recientemente una copia de su informe de crédito.

Notar: Algunas oficinas pueden requerir pago por este servicio.

Participar en litigios e investigaciones.

Para ir más allá, tiene derecho a solicitar información sobre el método utilizado por el buró de crédito para obtener su verificación, así como los detalles de dicha verificación.

Puede obtener más información sobre este procedimiento en la Sección 611 de la FCRA, que establece:

(5) Tratar con información inexacta o no verificada
(A) En general. Si, después de cualquier investigación adicional bajo la subsección (1) de cualquier información cuestionada por un consumidor, se determina que algún elemento de información es inexacto o incompleto o no puede verificarse, la agencia de informes del consumidor deberá:
(i) eliminar sin demora esa información del registro del consumidor o modificar esa información, según corresponda, con base en los resultados de la nueva investigación; y
(ii) notificar de inmediato al proveedor de la información que la información ha sido alterada o eliminada del registro de la consumidor.

Prueba de verificación

Por ley, usted tiene derecho a recibir una prueba de verificación y, si falta esta prueba, a que se elimine la entrada incorrecta de su informe de crédito. Además, si no hay pruebas o no son satisfactorias, puede disputarlas nuevamente o presentar una demanda.

Si desea realizar más consultas, utilice el número de teléfono que se encuentra en la declaración de su informe de crédito o en la carta que solicita el cheque. Llame a la oficina de crédito y dígales que necesita prueba del método de verificación y los detalles.

Si la oficina de crédito le pide que abra otra disputa, acepte hacerlo. Si necesitan más información, use cualquier información o falta de información (nombres, números) que recibió originalmente cuando envió su primera carta de disputa.

Si aún se niegan a proporcionar pruebas o detalles del método de verificación, infórmeles que los demandará por incumplimiento en virtud de la Sección 616 de la FCRA.

Busque reparación legal de las agencias de crédito

Tiene derecho a buscar recursos legales cuando no trabajen con usted de acuerdo con las reglas y pautas establecidas por la ley.

A la luz de una posible demanda, puede ser más fácil para la oficina de crédito eliminar información de su informe crediticio y corregir su historial crediticio, pero deberá tener un buen historial.

Puede informarles que emprenderá acciones legales por incumplimiento en virtud de la Sección 616 de la FCRA. O podría demandar por difamación. Dígales que ha hablado con un abogado y que conoce sus derechos.

Es posible que deba comunicarse con un abogado para enviar una carta de «Intención de demandar». Finalmente, también puede presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio.