Cuando queremos solicitar un préstamo o crédito hay muchas cosas que debemos tomar en consideración. Una de estas condiciones que siempre debemos tener en cuenta es el plazo de devolución del dinero que se nos ha prestado. Hoy queremos hablar acerca de los préstamos a largo plazo.
Aunque pueda parecer que los préstamos a largo plazo son la mejor alternativa, esto no siempre es así. Hay una gran cantidad de préstamos en los que los plazos mayores pueden no ser ideales para todos los clientes, esto es porque muchas veces lo que tendremos que pagar será mucho mayor cuando el plazo es mayor.
Si te interesa conocer qué son los préstamos a largo plazo, dónde puedes solicitarlos y cuáles son las características que por lo general se aplican a este tipo de préstamos, tenemos la información que necesitas saber para decidir si son la mejor opción para lo que necesitas.
¿Qué son los préstamos a plazos?
Antes de hablar específicamente acerca de los préstamos a largo plazo, entendamos que son en esencia este tipo de productos. Como préstamos a plazos se definen aquellos tipos de préstamos que dan la oportunidad al prestatario de devolver el dinero otorgado por partes o en plazos.
Por lo general estos plazos incluirán la devolución tanto del capital prestado como de los intereses que se hayan aplicado.
Usualmente estas cuotas o plazos se cancelan mensualmente y por lo general el monto de estas cuotas se estudia de modo que estén en concordancia con las posibilidades económicas de cada cliente de modo que no afecten de manera negativa las posibilidades de pagar este compromiso.
¿Qué plazos son los más comunes?
Por lo general cuando se habla de préstamos a plazos escuchamos hablar de tres plazos diferentes a los que puedes acceder. Estos plazos tienen un tiempo estimado de pago y se pueden clasificar de la siguiente forma:
- Préstamos a corto plazo: los préstamos a plazos que se consideran cortos son aquellos que tienen una fecha de devolución de entre 30 y 60 días. Por lo general este tipo de préstamos ofrecen cantidades menores de dinero.
- Préstamos a mediano plazo: en el caso de estos, se definen como préstamos a plazos en los que el dinero se debe devolver entre 90 a 180 días.
- Préstamos a largo plazo: este tipo de préstamos a plazos suelen ser de montos más altos de dinero por lo que los plazos para devolverlo serán, tal como su nombre lo indica, más largos. Esto puede ser de entre 12 y 36 meses aunque algunos pueden llegar a tener plazos tan largos como 10 años dependiendo del monto.
Préstamos a largo plazo
Cuando se trata de estudiar específicamente los préstamos a largo plazo, debemos entender que por lo general estos cuentan con características específicas por lo que por lo general encontraremos plazos de pago mayores en determinados tipos de productos crediticios.
Los préstamos a largo plazo que se ofrecen en la mayoría de las entidades financieras serán usualmente aquellos en los que se presta una mayor cantidad de dinero. Por ejemplo, un préstamo hipotecario ofrecerá mayores plazos de pago que un préstamo personal. Esto es porque los montos prestados son mayores.
Sin embargo, también debemos comprender que las condiciones aplicadas a esos préstamos a largo plazo serán diferentes. Muchas veces, aunque los intereses aplicados se vean menores que en los préstamos de plazos más cortos, es posible que al hacer los cálculos, terminemos pagando porcentualmente mucho más dinero mientras más largo sea el plazo de pago.
Tipos de préstamos a largo plazo
Por lo general, los préstamos a largo plazo son mucho más comunes en las entidades bancarias, sin embargo, hay otras entidades financieras que también los ofrecen. Dicho esto, los tipos principales de préstamos a largo plazo que puedes contratar son los siguientes:
Préstamos bancarios
Los préstamos bancarios son préstamos que son entregados de forma directa por una entidad bancaria. Tomando en cuenta que existen una serie de tipos de préstamos, es importante entender que los que se señalan como bancarios, se trata de aquellos que deben ser solicitados y que son otorgados por una entidad bancaria legalmente establecida. Cuando hablamos de préstamos a largo plazo ofrecidos por un banco, estos serán los siguientes:
Préstamos hipotecarios
Las hipotecas o préstamos hipotecarios se consideran como tipos de préstamos a largo plazo bancarios que se utilizan para la adquisición de una vivienda. Estos tipos de préstamos manejan cantidades de dinero mucho más altas que los dos anteriores y cada entidad otorgara un porcentaje predeterminado del costo total de la propiedad a financiar.
Este tipo de préstamos a largo plazo por lo general solicitan la entrega de una mayor cantidad de requisitos a causa de que el monto de dinero será mucho mayor. La contraparte de esto es que los plazos de pago son igualmente mayores, llegando hasta los 30 años como media.
La cantidad de tiempo que el titular pasará pagando este préstamo significa que se debe hacer un estudio financiero de modo que las cuotas no sobrepasen el 30% del salario mensual del solicitante.
Existen tres tipos de hipotecas que se pueden solicitar que dependen del tipo de intereses aplicados al capital otorgado.
Características de un préstamo hipotecario
Las características más comunes de una hipoteca son las siguientes:
- La cantidad de capital prestado suele ser más alta
- Se trata de un contrato de préstamo a largo plazo, entre 25 y 30 años
- La propiedad a adquirir se utiliza como garantía hipotecaria
- Los intereses suelen ser menores que en los préstamos personales
- Pueden ser de tres tipos: fija, variable o mixta dependiendo de la forma en la que se apliquen los intereses
- Los requisitos suelen ser mayores que para otros tipos de préstamos bancarios dadas las cantidades de dinero que se manejan
Préstamos personales
Este es uno de los tipos de préstamos bancarios más solicitados no solo en España sino en entidades bancarias de todo el mundo. Los préstamos personales también suelen ser los más sencillos de solicitar ya que el cliente no debe explicar ni probar las razones por las que el dinero se está solicitando.
Estos préstamos se pueden solicitar por una variedad de razones de carácter personal tal y como lo indica su nombre. El dinero otorgado se puede utilizar para la adquisición de bienes intangibles como el financiamiento de unas vacaciones o un tratamiento médico.
El plazo de devolución de este tipo de préstamos puede ser de hasta 8 años dependiendo esto en gran medida de la cantidad de dinero que se solicite. Es por esto que se pueden considerar como uno de los tipos de préstamos a largo plazo.
Características de los préstamos personales
Algunas de las características generales de este tipo de préstamos son las siguientes:
- Por lo general el capital otorgado no será mayor a 30.000€
- Al no ser cantidades tan grandes de dinero, usualmente no se piden avales ni garantías
- Estos préstamos los otorgan entidades bancarias comerciales
- Los intereses aplicados suelen ser altos en comparación con otros tipos de préstamos bancarios
- El propósito de este tipo de préstamo es la adquisición de bienes
- Los plazos de devolución suelen ser de cortos a medios
Préstamos a largo plazo Online
Lo que se entiende como préstamos a largo plazo online es un tipo de crédito o préstamo que se puede solicitar y obtener a través de una plataforma en línea con pocos pasos y requisitos.
La idea de este tipo de préstamos es que puedas conseguir una cantidad de dinero para ayudarte a resolver emergencias financieras. Se trata de un tipo de producto financiero ideado para dar un poco de liquidez a quienes lo solicitan en el momento indicado.
Este tipo de préstamos difieren de los que se pueden solicitar en un banco en que los requisitos son mínimos, el tiempo de aprobación es mucho más corto y la cantidad de dinero que puedes solicitar es menor.
En lo que respecta a plazos de devolución, estos pueden variar por muchas razones como por ejemplo el monto de dinero solicitado y las cuotas a pagar se basaran en esto así como en los intereses que se apliquen.
De forma funcional, trabajan muy parecidos a los préstamos a plazos que ofrecen los bancos en que tanto el capital como los intereses se irán pagando en cuotas mensuales.
Características de los préstamos online
Este tipo de préstamos a largo plazo cuentan con ciertas características que los diferencian de otros productos financieros como los ofrecidos por los bancos. Las características más destacadas son las siguientes:
- Son rápidos: a diferencia de los créditos personales, cuando se solicitan préstamos online en el acto no debemos pasar por un proceso de auditoría o de estudio de crédito. Esto significa que el préstamo se aprueba de forma inmediata y solo debemos esperar la transferencia de fondos que cuando mucho se tardará 48 horas desde nuestra solicitud.
- Pocos requisitos: este tipo de préstamos no requieren que el solicitante presente una gran cantidad de documentos porque no se solicita aval o referencias para solicitarlo ni obtenerlo. Sin embargo, puede que se pidan ciertos requisitos como comprobación de ingresos constantes y un historial crediticio positivo.
- Fáciles de acceder: todos los bancos exigen que quienes solicitan un crédito personal o préstamo estén libres de deudas sin pagar, lo que significa que quienes tengan deudas ASNEF también pueden obtener este tipo de préstamos online en el acto. Aunque esto dependerá de la plataforma y los requisitos que esta solicite.
- Intereses variables: otra de las características de estas entidades de préstamos es que cada una ofrece diferentes intereses e inclusive puedes encontrar algunas que ofrecen un primer crédito sin intereses. Sin embargo, los intereses aplicados a los préstamos entregados suelen ser bastante altos.
- Elección de plazos: por lo general estas plataformas de préstamos online le permiten al cliente elegir el plazo en el que pueden devolver el dinero que se haya prestado junto al monto solicitado.
Algunas de las entidades financieras españolas que ofrecen préstamos a largo plazo comparables con los ofrecidos por los bancos son Cofidis y Cetelem.
Préstamos a largo plazo con avales o garantías
Otra de las alternativas que se presentan a la hora de obtener préstamos a largo plazo es la figura de los préstamos con aval o garantía. La diferencia que existe entre estos y otros tipos de préstamos es que se pedirá que se presente algún tipo de aval o garantía para poder obtener el préstamo.
Los préstamos a largo plazo con avales o garantías pueden ser otorgados tanto por bancos como por entidades financieras tipo Fintech que otorgan dinero online.
Este requisito está basado principalmente en las características crediticias de cada cliente en particular. Por lo general las personas a las que se les solicita un aval tienen las siguientes características:
- Bajos ingresos: si tienes ingresos bajos y el banco considera que existe la posibilidad de que en algún momento no puedas hacer frente a la responsabilidad se te pedirá un aval.
- Tipo de contrato laboral: si tu contrato laboral no es fijo o se trata de un contrato a medio tiempo puede que se te pida un aval. Esto también puede suceder dependiendo de tu campo de trabajo y su estabilidad.
- Edad: a veces cuando el préstamo es solicitado por una persona joven el banco preferirá contar con un avalista con mayor experiencia crediticia.
Estas son algunas de las razones por las que se nos puede solicitar presentar un avalista o una garantía a la hora de pedir préstamos a plazos.
¿Cómo elegir los mejores préstamos a largo plazo?
A la hora de elegir entre préstamos a largo plazo uno que se ajuste a nuestras necesidades dependerá de una serie de condiciones. Una de ellas es la razón por la que necesitas el dinero. Por ejemplo, si necesitas adquirir una propiedad o vivienda, una hipoteca o préstamo hipotecario será la mejor opción porque sus condiciones están diseñadas para ofrecer la cantidad de dinero que necesitamos.
Si lo que buscas es un préstamo para consumo personal, viajes o compras, entonces debes estudiar cuidadosamente una serie de características para elegir el mejor entre los diferentes tipos de préstamos que puedes obtener.
Lo primero que debes conocer son los montos ofrecidos para saber si son ideales para cubrir los gastos que necesitas. En segunda instancia debes estudiar los plazos mínimos y máximos para saber cuál de estos es mejor para tu economía.
Por último, pero no menos importante, debes estudiar de forma detenida los intereses aplicados y las consecuencias que estos tendrán en el monto total que deberás pagar. Esto es porque los intereses aplicados se pagan de forma mensual con cada cuota obligatoria y aunque las cuotas en sí nos parezcan económicas, si las multiplicamos por todas las cuotas que pagaremos durante el plazo del préstamo, podemos terminar pagando una cantidad mucho mayor que el capital original prestado.
Palabras finales
Cuando se trata de préstamos a largo plazo aunque estos pueden parecer la mejor alternativa, esto dependerá de las condiciones ofrecidas por estos y las razones por las cuales los necesitas. Si te interesan este tipo de préstamos, no olvides estudiar detenidamente las condiciones ofrecidas para que sepas si se trata del tipo de producto crediticio que buscas.
