Todos los días, 3.000 prestatarios no pagan sus préstamos estudiantiles en los Estados Unidos, según el Federación de Consumidores de América. Con $1.3 mil millones en deuda de préstamos estudiantiles federales, muchos estudiantes se dan cuenta de que no pueden mantenerse al día con los pagos. Es decir, no han realizado los pagos programados durante 270 días (nueve meses). Pero, ¿qué sucede cuando no paga sus préstamos federales para estudiantes?
Si tiene dificultades para realizar pagos regulares de sus préstamos estudiantiles, piénselo dos veces antes de subirse al carro de los pagos predeterminados. Las consecuencias financieras a largo plazo de no pagar su préstamo pueden afectarlo.
Posibles consecuencias del incumplimiento de pago de sus préstamos estudiantiles federales
Las consecuencias de la violación son graves ya veces irreversibles. En primer lugar, su puntaje de crédito se verá muy afectado.
Esto afectará su capacidad de ser aprobado para más credito y prestamos. Y una vez que lo aprueben, pagará altas tasas de interés. También será difícil hacer compras grandes, como un automóvil o una casa.
Perder préstamos estudiantiles también puede dificultar la obtención de cheques de verificación de empleo, obtener un plan de teléfono celular decente y alquilar un apartamento sin un codeudor.
¿No suena demasiado mal todavía? Esperar. Este es solo el comienzo.
Incumplimiento de préstamos estudiantiles no es lo mismo que incumplimiento de pago de una tarjeta de crédito
A diferencia del incumplimiento de pago de una tarjeta de crédito, que puede arruinar su puntaje crediticio durante años, el incumplimiento de pago de sus préstamos federales para estudiantes puede ponerlo en riesgo durante años.
Tenga en cuenta que está tratando de evadir al gobierno federal. El Tío Sam tiene mucho más alcance que cualquier compañía de tarjetas de crédito.
Craig P. Anderson es presidente Enlaces de estudiantes, una organización sin fines de lucro galardonada que ayuda a los estudiantes que han incumplido o están a punto de incumplir sus préstamos. Él dice: «Si el vencimiento en el pasado no es suficiente para llamar la atención de un prestatario, las consecuencias del incumplimiento ciertamente seguirán».
Y tiene razón. Las posibles consecuencias del incumplimiento de pago de sus préstamos estudiantiles son suficientes para que la mayoría de la gente quiera evitarlo a toda costa.
¿Qué sucede cuando no paga sus préstamos estudiantiles?
Anderson comparte algunas de estas consecuencias:
- El gobierno exigirá el pago del principal e intereses del préstamo pendiente. Más pagos mensuales. Si no paga, podría ser demandado. Cuando esto sucede, debe pagar las costas judiciales, los honorarios legales y los costos de cobro.
- Olvídese de obtener otro préstamo federal para estudiantes. También pierde la elegibilidad para el aplazamiento o la indulgencia del préstamo.
- Se le informará a las agencias de crédito, lo que dañará su calificación crediticia a largo plazo. Esto hará que sea difícil comprar un automóvil o una casa.
- Su empleador contribuirá a su salario regular (garnis). El dinero se destinará a lo que debe. Esto sucederá siempre que esté empleado y tenga un saldo de préstamo estudiantil.
- El IRS retendrá los reembolsos de impuestos y los aplicará al saldo de su préstamo.
- Su escuela puede conservar su expediente académico hasta que pague su préstamo.
- Los cargos por pagos atrasados, los intereses acumulados y los costos de cobranza aumentarán la cantidad que debe.
¿Qué pasa con la bancarrota?
Muchas personas quieren saber si declararse en bancarrota les permitirá deshacerse de sus préstamos estudiantiles. Responderé a esta pregunta de forma muy rápida y sencilla.
Si cree que la bancarrota podría ser su escape, no lo haga. Aunque puede suceder en circunstancias muy específicas, es poco probable que un tribunal condene la deuda de su préstamo estudiantil en un caso de bancarrota.
Nunca puede pagar un préstamo federal para estudiantes en bancarrota. Los préstamos te siguen hasta que los devuelves.
Anderson dice: “Nunca se puede pagar un préstamo federal para estudiantes en bancarrota. Los préstamos te siguen hasta que los devuelves.
¿Está en riesgo de no pagar su préstamo estudiantil?
Aquí hay algunas señales de que puede estar dirigiéndose a la falla:
- Cada vez es más difícil pagar.
- Te saltaste algunos pagos.
- Su presupuesto es tan ajustado que siempre está al borde de no poder hacer los pagos.
- Su tasa de interés ha aumentado y el nuevo monto del pago es demasiado alto para usted.
Qué hacer si está a punto de incumplir
Primero, no te preocupes. Es una buena noticia que aún no haya incumplido. Si puede cambiarlo, haga un pago de inmediato. Esto evitará que usted deje de pagar.
Luego, vea si califica para uno de estos programas federales de ayuda para préstamos estudiantiles.
Condonación de préstamos estudiantiles
Uno de los beneficios de los préstamos estudiantiles federales es la opción de condonación de préstamos estudiantiles. A diferencia de los préstamos estudiantiles privados, puede cancelar algunos o todos sus préstamos federales bajo ciertas circunstancias.
Estos programas incluyen la condonación de préstamos del servicio civil, la condonación de préstamos para maestros, la condonación de préstamos federales Perkins y la descarga por incapacidad permanente total.
Haga clic aquí para obtener más información y conocer los requisitos para calificar para cada programa.
Aplazamiento
Una manera fácil de dejar de hacer los pagos necesarios del préstamo es volver a la escuela.
De acuerdo a Departamento de Ayuda Federal para Estudiantes de EE. UU., si se inscribe por lo menos medio tiempo en una universidad o escuela vocacional calificada, su préstamo será automáticamente diferido. Algunos tipos de préstamos requieren que pague intereses durante el aplazamiento.
Para otros tipos de aplazamiento, debe calificar y solicitar. Usted está elegible si usted es:
- Desempleado e incapaz de encontrar empleo.
- En un programa acreditado de capacitación en rehabilitación de discapacidades
- Sufrir dificultades económicas
- Servir en el Cuerpo de Paz
- Personal militar en servicio activo involucrado en una guerra, operación o emergencia nacional
Abstenerse
Hay dos tipos de abstinencia: generales y obligatorios.
Se puede otorgar una concesión general si puede demostrar que no puede pagar debido a facturas médicas, dificultades financieras o un cambio en el estado laboral.
La abstención en el voto obligatorio se aplica en varias circunstancias, por ejemplo:
- Individuos que asisten a un internado médico o dental o a un programa de residencia
- Tienes un trabajo en AmeriCorps
- Miembros de la Guardia Nacional
- Su cantidad es el 20% o más de su ingreso bruto
También puede ser elegible si es i trabajo de enseñanza que califica para la condonación de préstamos.
Solicitar un plan de pago basado en los ingresos
Los planes de pago basados en los ingresos crean cronogramas de pago que coinciden con su nivel de ingresos actual.
Actualmente hay cuatro opciones: Pago según sus ingresos (PAY), Pago según sus ingresos revisado (REFUNDS), Pago basado en los ingresos (IBR) y Pago contingente a los ingresos (ICR).
Pague a medida que gane (PAGAR)
También conocido como el «Plan de Préstamos para Estudiantes de Obama», usted paga el 10% de sus ingresos discrecionales en este programa. Solo es elegible si su deuda estudiantil es mayor que su ingreso discrecional o representa una parte significativa de su ingreso anual. Este programa solo aplica si ciertos tipos de préstamos.
Pago a medida que gana (REPAYE) revisado
Este programa es una versión revisada de ÍMAT. Cubre a más prestatarios y tiene menos limitaciones sobre los tipos de préstamos y cuándo se emiten. Por mucho que aumenten tus ingresos, no tendrás que pagar más del 10% de tus ingresos brutos.
Pago basado en ingresos (IBR)
Con este programa, sus pagos mensuales tienen un tope del 15 % de sus ingresos disponibles. Cuando sus ingresos son lo suficientemente bajos, puede establecer un pago mensual en cero. Después de realizar pagos durante 25 años, incluidos los pagos cero, se condona el resto del préstamo.
Reembolso contingente al ingreso (ICR)
Con este programa, usted paga el 20 % de sus ingresos discrecionales o un pago alternativo basado en sus ingresos ajustados, lo que sea menor. Esta es la única opción de pago basada en los ingresos disponible para aquellos con préstamos estudiantiles Parent PLUS.
Haga clic aquí para obtener información sobre cómo calcular su pago mensual para un plan de pago basado en los ingresos.
¿Qué sucede si ya ha incumplido con su préstamo estudiantil?
Si ya tiene un valor predeterminado, sus opciones son más limitadas, pero tiene algunas. La consolidación de préstamos estudiantiles federales es uno de ellos.
Los préstamos estudiantiles federales pueden consolidarse bajo el Programa de Préstamo de Consolidación Directa, incluso si su préstamo está en mora. Esta es una buena opción si tiene varios préstamos estudiantiles. La tasa de interés se promedia para crear una nueva tasa.
La refinanciación puede ser una buena idea. Puede usarlo para reducir su tasa de interés y reducir su pago mensual”.
Esta opción solo funciona si su nuevo pago es más bajo que su pago actual. No puede usar esta opción para préstamos estudiantiles privados.
La otra opción es refinanciar con un préstamo estudiantil privado. Muchas personas encuentran que esta forma es la mejor para su situación.
Refinanciar con un préstamo estudiantil privado
En muchos casos, su mejor opción es refinanciar con préstamos estudiantiles privados.
Puede usar préstamos estudiantiles privados para combinar préstamos privados y federales. Anderson dice: “La refinanciación es una buena idea. Puede usarlo para reducir su tasa de interés y reducir su pago mensual.
La verdad es que los préstamos estudiantiles privados pueden ser su única opción para romper la espiral descendente del incumplimiento de pago de los préstamos estudiantiles. Use un préstamo privado para estudiantes para pagar su préstamo federal para estudiantes en mora, y puede detener los cargos por pagos atrasados, los intereses acumulados y los cargos por cobro.
Es posible que deba pagar un alto interés en un préstamo estudiantil privado debido a su estado de incumplimiento, pero el Tío Sam no tocará a su puerta exigiendo el pago.
Hay una amplia gama de prestamistas privados para estudiantes a considerar. Visite la página de revisión de SuperMoney para revisar y comparar los mejores prestamistas.
