Una tarjeta de crédito en su billetera proporciona una gran flexibilidad financiera. No solo puede ayudarlo en una emergencia financiera cuando se queda sin dinero, sino que también puede ser necesario para tareas simples como hacer reservas de viaje.
Más importante aún, puede ayudar a construir o reconstruir su crédito. Pero si tiene un puntaje de crédito malo (o un historial crediticio limitado), es posible que tenga problemas para calificar para una tarjeta de crédito. Así que aquí está la pregunta: ¿cómo construye crédito si no puede obtener la aprobación para una tarjeta de crédito? La respuesta: obtener una tarjeta de crédito garantizada.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito segura?
Las tarjetas de crédito aseguradas funcionan como tarjetas de crédito no aseguradas. La principal diferencia es que el banco emisor recibe seguridad adicional en forma de garantía en efectivo. Así es como funciona:
Usted deposita una suma predeterminada de dinero en el banco, que se mantiene en una cuenta bancaria restringida en su nombre. Generalmente se requieren entre $200 y $500. El monto de su depósito de seguridad también corresponde a su límite de crédito en la tarjeta asegurada.
Cómo usar una tarjeta de crédito garantizada
Luego puede cargar hasta esa cantidad en su tarjeta de crédito asegurada, utilícela donde se tome una tarjeta normal. Esto incluye minoristas en línea y en persona.
Cuando termine su ciclo de facturación y esté listo para su factura, debe pagar todos los cargos en su totalidad para evitar que se acumulen intereses. Desafortunadamente, no puede usar los fondos de su cuenta de depósito en garantía, por lo que parece que tiene una tarjeta no asegurada.
Debe hacer al menos su pago inicial, aunque es mejor pagar su saldo en su totalidad. Es probable que tenga una APR alta, por lo que es mejor no tener un saldo en su tarjeta asegurada. Si obtiene una cuenta de tarjeta de crédito asegurada a través de una cooperativa de crédito, puede calificar para tasas de interés más bajas si planea usar su tarjeta con frecuencia.
Incumplimiento de una tarjeta de crédito garantizada
Si no puede pagar el saldo de su tarjeta de crédito, el banco se queda con el dinero que depositó en primer lugar, lo que reduce en gran medida el riesgo para ellos. Una vez que haya administrado su tarjeta asegurada de manera responsable por un tiempo, puede cambiar a una tarjeta no asegurada de la compañía de tarjetas de crédito.
Cuando esto suceda, recibirá su depósito de seguridad del emisor de su tarjeta de crédito. Es posible que aún no califique para una tarjeta de crédito con un programa de recompensas sólido u otros beneficios, pero no necesitará esa garantía en efectivo para obtener la aprobación. Las tarjetas de crédito garantizadas son un trampolín para volver a entrar en el mundo del crédito.
Cómo generar crédito con una tarjeta de crédito garantizada
Una tarjeta de crédito asegurada no solo le brinda acceso a crédito donde de otro modo no calificaría, sino que también ayuda a mejorar su puntaje de crédito, cuando se usa de manera responsable. Los emisores de tarjetas de crédito saben que los tarjetahabientes garantizados necesitan ayuda para desarrollar sus puntajes de crédito, por lo que generalmente informan a una o más de las tres principales agencias de crédito.
Algunos incluso pueden pertenecer a los tres: Experian, Equifax y TransUnion. Es mejor confirmar con su banco o cooperativa de crédito antes de registrarse para obtener una tarjeta asegurada. Pero a diferencia de los préstamos de día de pago, comenzará a construir un historial de pago mensual positivo, suponiendo que pague su factura a tiempo.
¿Cómo una tarjeta de crédito garantizada mejora su historial crediticio?
El porcentaje más alto de su puntaje de crédito depende de la regularidad con la que paga sus deudas cada mes. Cualquier retraso en el pago de 30 días o más puede informarse a las agencias de crédito.
Luego, obtiene una entrada negativa por separado cada 30 días después del retraso. Entonces, si le toma tres meses estar al día con la factura de su tarjeta de crédito, obtiene tres negativos separados, cada uno de los cuales perjudica su puntaje de crédito. Y aunque muchos acreedores informan sus pagos atrasados a las agencias de crédito, no siempre se molestan en informar sus pagos atrasados.
Independientemente del tipo de historial de pago que tenga en su informe crediticio, bueno o malo, representa el 35 % de su puntaje crediticio. Es la asignación más alta de todo lo que se incluye en su puntaje de crédito.
Así que esto le ayudará a construir un buen historial crediticio usando su tarjeta segura y haciendo sus pagos a tiempo. Desafortunadamente, si omite un solo pago con tarjeta de crédito, pierde la oportunidad que brindan las tarjetas de crédito aseguradas.
Los beneficios de usar una tarjeta de crédito garantizada
- Posibilidad de utilizar una tarjeta de crédito – Por supuesto, uno de los beneficios de una tarjeta asegurada es tener una línea de crédito.
- Tener la oportunidad de construir o reconstruir su crédito – Esta es la razón principal por la que las personas obtienen una tarjeta de crédito asegurada.
- No hay límite de dónde puedes usarlo. – La mayoría de los bancos se asocian con marcas de tarjetas de crédito conocidas como Visa o MasterCard. Esto le permite usar su tarjeta de crédito segura dondequiera que se acepten estas marcas.
- Tasa de interés más baja – Aunque la tasa de interés puede ser alta, si tiene mal crédito, es probable que sea más baja que si calificara para una tarjeta de crédito sin garantía. Además, las tarjetas aseguradas comienzan con un límite de crédito relativamente bajo, por lo que no tiene la tentación de cobrar grandes sumas de dinero.
- Gane intereses en su depósito – Otra ventaja poco conocida de una tarjeta asegurada es que, según el banco que elija, a menudo puede ganar intereses sobre su depósito reembolsable.
Es aconsejable darse una vuelta por la mejor tarjeta de crédito asegurada. Algunas instituciones financieras realmente intentan ofrecer términos atractivos para ambos. Si bien puede ver lo que está disponible en los bancos nacionales, muchos bancos comunitarios y cooperativas de crédito son mejores defensores de los productos de creación de crédito.
Desventajas de usar una tarjeta de crédito garantizada
- Depósito de seguridad – Una gran ventaja es que necesita efectivo para calificar para una tarjeta de crédito garantizada. No solo tiene que ahorrar al menos unos cientos de dólares por adelantado, sino que tampoco puede usarlo mientras su tarjeta esté activa.
- Tu dinero está bloqueado – Incluso si gana algún interés en la cuenta, el dinero está completamente inmovilizado. Esto significa que realmente debe concentrarse en crear otro nivel de ahorros para tener a mano, de modo que no dependa de su tarjeta asegurada para problemas de flujo de efectivo a corto plazo.
- Suscripción anual – Otra desventaja potencial de una tarjeta asegurada es que algunos bancos cobran tarifas anuales, a veces hasta $50 por año. Esto puede agregarse a la carga financiera que ya se requiere con su depósito. Es importante encontrar una tarjeta que lo ayude a lograr sus metas financieras, en lugar de obstaculizarlas.
¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito asegurada y una tarjeta de crédito no asegurada?
Las tarjetas sin garantía no requieren un depósito, lo que significa que son más riesgosas para las compañías de tarjetas de crédito. Por lo general, requieren al menos un crédito promedio. La mejor persona necesita un crédito bueno o excelente.
¿Cuál es la mejor manera de usar una tarjeta de crédito segura?
Haga un plan para usarlo de manera efectiva, especialmente para establecer crédito. Primero piense en cómo usará su tarjeta segura.
Si quieres usarlo para tu historial crediticio un construir, considere cargar una pequeña cantidad a la tarjeta cada mes y luego pagar el mes completo para evitar acumular intereses. La cantidad no importa, por lo que puede usarla para su factura mensual más baja y luego pagarla tan pronto como finalice el ciclo de facturación.
Actualizar a una tarjeta no segura
Después de implementar este modelo durante varios meses, comuníquese con su banco para averiguar cuándo es elegible para cambiar a una tarjeta no asegurada. Podría calificar en tan solo seis meses a un año.
También averigüe qué tan pronto le devolverán su depósito de seguridad con los intereses ganados. Conocer el cronograma de actualización a una tarjeta mejor, incluso cuando comience a usar su tarjeta, puede actuar como un incentivo para realizar esos pagos mensuales a tiempo.
Considere dejar la cuenta abierta
Cuando obtenga una tarjeta de crédito no asegurada, vea si el emisor de la tarjeta de crédito actualizará su cuenta existente en lugar de abrir una nueva. Esto se debe a que otro factor que afecta su puntaje de crédito es la edad promedio de su cuenta.
En lugar de agregar una nueva línea de crédito que reduzca su promedio, puede aprovechar un período de cuenta más largo. Finalmente, mantenga una relación con su banco, especialmente si es local. Puede comenzar con una tarjeta de crédito asegurada, pero puede hacer que sea más fácil calificar para otros productos financieros en el futuro si el banco lo conoce bien.
