Cuando solicita una tarjeta de crédito, la tasa de interés puede ser un factor en su decisión sobre cuál obtener. Las tasas de interés pueden variar y, a menudo, aumentan significativamente el monto del pago que debe realizar, por lo que es una decisión inteligente tener esto en cuenta al elegir una tarjeta de crédito. Sin embargo, muchas personas no son tan conscientes de los intereses de las tarjetas de crédito como deberían.
¿Qué es el interés de la tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es esencialmente un préstamo. Las compañías de tarjetas de crédito pagan su factura cada vez que usa su tarjeta de crédito para realizar una compra con la expectativa de que las pagará en el futuro. Cobran intereses para cubrir el riesgo de prestarte este dinero. Los cargos por intereses ayudan a protegerlos contra futuros incumplimientos.
Las tasas de interés a menudo difieren entre los emisores de tarjetas de crédito. Si solicita varias tarjetas, es probable que vea un rango de tasas. Aunque pueden parecer similares, a menudo hay una diferencia basada en varios factores.
¿Cómo se determinan las tasas de interés de las tarjetas de crédito?
Las tarjetas de crédito están reguladas, por lo que los emisores no pueden cobrar la tasa que deseen. Tampoco pueden cambiar sus tarifas cuando lo deseen. No obstante, pueden fijar precios y modificarlos según criterios específicos. Las regulaciones exigen que las compañías de tarjetas de crédito mantengan la misma tasa de interés durante 12 meses para los nuevos clientes, siempre que el cliente administre la cuenta de manera responsable.
Una compañía de tarjetas de crédito generalmente tiene una tasa base, que está ligada a la tasa de interés federal o tasa preferencial. La tasa de la tarjeta puede ser preferencial más 3% (u otro número) y se establece en el momento de la solicitud o de la aprobación.
Si la tarjeta tiene una tasa variable, cambiará cada vez que cambie la tasa preferencial. Si obtiene una tarifa fija, permanecerá igual hasta que notifique al menos 45 días.
Ver también: ¿Cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito?
Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito
Su tasa también depende de su perfil crediticio. La mayoría de las tasas de las tarjetas de crédito se basan en si tiene un crédito excelente, bueno, regular o malo. Se les permite cobrar tarifas diferentes debido al riesgo involucrado. Por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito asumen que alguien con mal crédito tiene más probabilidades de no pagar una tarjeta de crédito que alguien con excelente crédito.
La empresa entonces cobra una tasa de interés más alta para cubrir este riesgo. Al mismo tiempo, la compañía de tarjetas de crédito no puede cobrar tarifas diferentes a personas con la misma información crediticia. Deben seguir sus propias normas y políticas para que todos eviten la discriminación.
La tasa de interés también se conoce como la tasa de cargo porcentual anual. El monto que debe se calcula dividiendo la APR por 365 días del año para obtener una tasa diaria periódica.
Luego, este número se multiplica por el número de días en el período de facturación y el saldo de su tarjeta para determinar la cantidad de interés de la tarjeta de crédito que paga cada mes. Algunas empresas calculan los intereses diariamente, mientras que otras lo hacen al final del período de facturación sobre el saldo.
¿Por qué están cambiando las tasas de interés de las tarjetas de crédito?
Su tasa de interés probablemente no será la misma durante la vigencia de su tarjeta. Con una cuenta de interés variable, puede cambiar en función directamente de la tasa preferencial. También puede cambiar a una tasa fija si la tasa preferencial cambia mucho. En este caso, el emisor de la tarjeta de crédito debe enviarle una carta informándole de antemano la nueva tasa de interés.
Si realiza un pago atrasado o cambia su calificación crediticia, su tasa para esta tarjeta puede verse afectada. La compañía de la tarjeta de crédito debe notificarle cualquier cambio de tasa, a menos que tenga una tasa variable. Esta información debe proporcionarse por escrito para que esté al tanto del costo adicional de usar su tarjeta de crédito.
Tipos de tasas de interés de tarjetas de crédito
También puede pagar una tasa de interés diferente dependiendo de cómo use su tarjeta. Presta atención a cada una de las tarifas a la hora de comparar tarjetas.
- comprar abril – tasa de interés utilizada para todas sus compras, incluido el uso de su tarjeta de crédito para pagar facturas
- TAE de anticipo de efectivo – tasa de interés utilizada cuando vas a un cajero automático y retiras dinero. A menudo es más alta que la APR de compra y puede incluir cualquier transferencia de saldo
- Penalidad APR – una tasa de interés aplicada cuando no respeta los términos de su contrato de tarjeta de crédito, como retraso en el pago o superación de su límite de crédito
- TAE inicial – tasa de interés que se ofrece a los nuevos tarjetahabientes por un plazo fijo y se puede usar para transferencias de saldo, adelantos en efectivo o compras, o una combinación
¿Qué es un período de gracia de la tarjeta de crédito?
Cuando utiliza su tarjeta de crédito para realizar una compra, tiene un período de gracia para pagarla. Durante este período no se cobran intereses. Si paga su saldo en su totalidad, es solo la cantidad que pidió prestada para su compra. Los períodos de gracia pueden variar según el emisor de la tarjeta de crédito, pero generalmente son menos de 30 días, a menudo 20 o 25 días.
Si desea evitar los intereses de las tarjetas de crédito, asegúrese de prestar atención a sus períodos de gracia. Por lo general, si paga el saldo de la factura de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento que se muestra en el estado de cuenta, no se le cobrarán intereses. Sin embargo, no quiere asumir que esto es cierto con cada compra, así que asegúrese de verificar los términos y condiciones de su tarjeta.
Por qué deberías pagar más del pago mínimo mensual
El estado de cuenta de su tarjeta de crédito le muestra el saldo requerido y el pago mínimo. Es posible que no se dé cuenta de que este monto de pago incluye intereses por el período y solo una pequeña parte del saldo.
Cuando reciba su próximo estado de cuenta, notará que el saldo solo se ha reducido en una pequeña cantidad. Esto se debe a que la mayor parte del dinero se utilizó para pagar intereses devengados. Para reducir aún más su saldo y reducir los intereses acumulados, debe pagar más del mínimo requerido cada mes.
Algunos emisores de tarjetas de crédito le muestran el impacto de hacer solo el pago mínimo en su estado de cuenta mensual. También puedes usar un calculadora online ver cuánto tiempo llevará pagar un saldo actual.
Tasas de interés promocionales
Algunas tarjetas de crédito ofrecen una tasa promocional para conseguir nuevos clientes. Se anuncian como APR del cero por ciento durante seis meses o una tasa de interés baja durante un año en transferencias de saldo o compras nuevas.
Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo le permite transferir la deuda de la tarjeta de crédito con un interés alto a una tarjeta con una tasa de interés más baja. A menudo ofrecen tasas de interés del 0%, a veces durante más de un año.
Ver también: Cómo hacer una transferencia de saldo de tarjeta de crédito [Complete Guide]
Durante el período de la promoción, generalmente debe realizar un pago inicial. Sin embargo, será menor que la cantidad necesaria para pagar el saldo durante este período. Es importante saber cuándo finaliza este período ya que sus intereses pueden cobrarse retroactivamente. Esto significa que, por el saldo insoluto, podría acumular intereses desde el inicio y capitalizarlos al final del período.
Comparar tarjetas de crédito
Cuando compara muchas tarjetas de crédito, debe mirar más allá de la tasa principio o incluso el abril. Querrá notar cualquier diferencia entre los adelantos en efectivo y las APR de penalización, incluso si no planea usarlos.
También ten cuidado si tienes una tarifa fija o variable. Con una tasa variable, es probable que la tasa que le ofrecen no siga siendo tan atractiva como con una tasa fija.
Califica para las mejores tarifas
Para calificar para la mejor tasa, debe tener buen crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito que aceptan mal crédito tienen altas tasas de interés. Aunque es posible que desee solicitarlo para mejorar su puntaje de crédito, sepa que no obtendrá las mejores tarifas.
Cuando su puntaje de crédito mejora, puede solicitar una nueva tarjeta de crédito con una mejor tasa. La clave es demostrar que usted es responsable de su crédito haciendo todos sus pagos a tiempo y cancelando el saldo lo más rápido posible.
También encontrará que muchas tarjetas de crédito que ofrecen recompensas tienen una tasa y una tarifa anual más altas. Esto sucede debido al costo de las recompensas. Si la recompensa es lo suficientemente valiosa o si por lo general no tiene un saldo, la tasa de interés puede no importar, pero aún así es importante tenerla en cuenta.
Conclusión
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden parecer complicadas, pero son bastante simples una vez que comprende cómo funcionan. Las regulaciones evitan que los bancos sean injustos al obligarlos a seguir pautas y reglas al establecer o cambiar las tasas de interés. Sin embargo, depende de usted conocer los términos antes de firmar un acuerdo y recibir su tarjeta de crédito.
Cuando se trata de intereses de tarjetas de crédito, lleva tiempo saber cuánto está pagando y por qué. Asegúrese de ser responsable con sus tarjetas de crédito y con la forma en que las usa para no terminar pagando intereses altos.
