A medida que aumentaba la burbuja inmobiliaria, parecía que los precios de la vivienda y las tasas hipotecarias solo se movían en una dirección para todos: hacia arriba. El estallido de la burbuja inmobiliaria provocó que los precios de la vivienda y las tasas hipotecarias cayeran para cualquiera que pudiera permitirse el lujo de comprar.
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Pero muchos nuevos propietarios aún tienen tasas hipotecarias más altas que otros. En algunos casos, las tasas hipotecarias más altas están vinculadas a compradores específicos. En otros casos, los factores sociales o la política gubernamental son los responsables.
Mal crédito e ingresos insuficientes
Si tiene mal crédito, es casi seguro que pagará más por una hipoteca convencional que por un préstamo con buen crédito o excelente crédito. En lo que respecta a los prestamistas hipotecarios tradicionales, un buen crédito significa un puntaje FICO de al menos 720.
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Los prestatarios con puntajes FICO de al menos 620 pueden calificar para préstamos respaldados por la FHA, que tienen tasas de interés comparables a los préstamos convencionales. Los prestamistas de préstamos VA de bajo interés a menudo verifican el perfil financiero completo de los prestatarios potenciales, no solo los puntajes FICO.
Los prestamistas, incluidos los afiliados a la FHA, también quieren pruebas de que sus ingresos son lo suficientemente altos como para pagar una hipoteca. En general, los prestamistas quieren ver la relación entre deuda e ingresos por debajo del 40 %, y más bajo es aún mejor. Esto significa que si gana un ingreso modesto, deberá buscar viviendas más pequeñas y menos costosas en áreas menos costosas para obtener las mejores tasas de interés.
Depósito insuficiente
Cuando la burbuja inmobiliaria estaba en pleno apogeo, los prestamistas estaban ansiosos por otorgar crédito a los compradores de viviendas con poco o ningún pago inicial. Los préstamos de interés solamente y «apilados» permitieron a los posibles propietarios calificar para hipotecas para las que de otro modo nunca habrían sido aprobados. Cuando el mercado de la vivienda tocó fondo en 2007 y 2008, las normas crediticias se endurecieron y se restableció firmemente el requisito de pago inicial del 20 % para casi todos los préstamos convencionales.
Los prestamistas convencionales generalmente requieren seguro hipotecario privado (PMI) sobre las hipotecas reales antes de aprobar compradores que ofrecen pagos más bajos. tasa de interés PMI varía, pero las tasas de interés a menudo varían entre 0,3% y 1,15%. El PMI está diseñado para proteger a los prestamistas contra incumplimientos, con primas pagaderas por los prestatarios y los prestamistas como beneficiarios.
Los préstamos de la FHA no requieren PMI porque los préstamos vienen con garantías del gobierno y su propio seguro hipotecario, con primas pagadas por los compradores. Por el contrario, los préstamos VA no tienen PMI, un descanso muy merecido para los veteranos.
Alta inflación en relación con la Gran Recesión
Si tiene menos de 45 años, es posible que no se dé cuenta de cómo la alta inflación afecta todo, desde los precios de los comestibles hasta las tasas de interés de las hipotecas. En la década de 1970 y fines de la de 1980, cuando la inflación era más alta, las tasas hipotecarias de dos dígitos eran comunes, incluso para los compradores de vivienda con crédito preferencial.
En contraste, la baja inflación a principios de la década de 2000 combinada con los efectos persistentes de la gran recesión hizo que las tasas hipotecarias cayeran por debajo del 5% por primera vez en años. El estallido de la burbuja inmobiliaria provocó que las tasas hipotecarias cayeran por debajo del 4% en 2010.
Oferta limitada y aumento de la demanda
La oferta y la demanda de viviendas también afectan a los tipos de interés hipotecarios. Después del estallido de la burbuja inmobiliaria, muchas casas quedaron rezagadas en el mercado. Pero en los últimos años, la demanda ha aumentado, al igual que los precios de la vivienda.
Las tasas de interés hipotecarias también han comenzado a subir en los últimos meses. El aumento de los precios de la vivienda y el aumento de las tasas hipotecarias han desplazado a muchos posibles compradores de vivienda por primera vez. Especialmente aquellos que luchan con grandes préstamos estudiantiles y salarios deprimidos. (Bloomberg)
hipotecas gigantes
Las llamadas hipotecas jumbo por encima de $417,000 ($625,000 en regiones de alto costo) tradicionalmente han tenido tasas de interés en promedio 3-5% más altas que las hipotecas más baratas.
Esto se debe a que las hipotecas jumbo no son elegibles para las garantías de la FHA de Fannie Mae o Freddie Mac. La brecha se ha reducido desde el estallido de la burbuja inmobiliaria. Algunas hipotecas jumbo tienen tasas más bajas que las hipotecas convencionales. Pero los estrictos estándares de préstamo limitan las hipotecas jumbo a compradores muy ricos. (árbol extranjero)
Los mercados financieros y la Fed
La especulación financiera desenfrenada, incluida la especulación sobre las tasas de interés de las hipotecas de viviendas, fue uno de los desencadenantes de la burbuja inmobiliaria y la caída del mercado inmobiliario. El aumento de los precios de las acciones también hizo subir los precios de las viviendas y las tasas hipotecarias. Las caídas del mercado de valores han tenido consecuencias, incluidas «correcciones» en los precios de la vivienda y tasas de interés hipotecarias más bajas. (Noticias hipotecarias diarias)
Muchos factores afectan la tasa de su hipoteca, no solo su puntaje de crédito o cuánto ha ahorrado para el pago inicial. A partir de este artículo influencias económicas y sociales en las tasas, aprenderá que casi cualquier cosa puede cambiar la tasa de su hipoteca, no solo las cosas que hemos mencionado. Presta atención al mercado y sé paciente.
