Su puntaje de crédito se calcula utilizando un algoritmo complejo basado en varios factores. Por lo tanto, para mejorar su puntaje de crédito, es fundamental comprender cómo lo determinan los burós de crédito para que pueda tomar medidas estratégicas para mejorarlo.
Modelo de puntuación de crédito FICO
Las calificaciones utilizan FICO, el modelo de calificación crediticia más popular del país cinco categorías diferentes para determinar su solvencia:
- Historial de pagos
- Cantidades debidas
- Duración del historial crediticio
- Nuevo crédito
- tipos de cuentas de credito
La mayoría de estas categorías se explican por sí mismas. Sin embargo, muchos consumidores no conocen los diferentes tipos de crédito y cómo afectan los puntajes de crédito.
La categoría consiste en “tipos de crédito”. 10% de su puntaje de crédito. Los tres tipos de cuentas de crédito incluyen cuentas rotativas, a plazos y abiertas.
Le mostraremos por qué es importante tener una combinación equilibrada de cuentas y qué implica cada tipo de cuenta de crédito. A continuación, le daremos pasos orientados a la acción para maximizar su puntaje de crédito en esta categoría. Empecemos.
¿Por qué es importante tener diferentes tipos de crédito?
Aunque solo agregan un 10 % a su puntaje FICO Score, los diferentes tipos de crédito son una parte esencial para determinar ese número final, especialmente si tiene un historial de crédito limitado.
El propósito de su puntaje de crédito e informe de crédito es ayudar a los prestamistas a determinar su nivel de riesgo si le prestan dinero. Por ejemplo, ¿hará pagos regulares a tiempo cada mes, o es probable que no cumpla con los pagos del préstamo?
Si tiene un historial crediticio extenso con varios elementos en su informe crediticio, un prestamista puede tener una buena idea de su riesgo crediticio potencial. Pero si no tiene o no tiene crédito, se vuelve más difícil. En estos casos, los prestamistas analizan más de cerca su combinación crediticia.
Esto puede llamar la atención ya que los prestamistas verán que es posible que no tenga un historial de pagos regulares en otros tipos de préstamos. Si bien la situación de cada persona es diferente, por lo general es mejor tener varias cuentas para mejorar su puntaje crediticio.
Tres tipos de cuentas de crédito
Ahora que comprende por qué la asignación de crédito es importante, es hora de averiguar cuáles están disponibles para usted como consumidor.
Como se mencionó, el crédito viene en tres formas diferentes: a plazos, rotativo y abierto. Si bien cada tipo de cuenta de crédito puede afectar sus puntajes de crédito de manera diferente, la mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que lo mejor es una combinación saludable.
¿Qué es una cuenta a plazos?
El crédito de escalera se refiere a un un tipo de préstamo que le permite pedir prestada una cantidad fija por adelantado, que paga regularmente a lo largo del tiempo. Su pago es el mismo cada mes repartido en un período fijo. El prestamista le cobra intereses sobre la cantidad prestada, que se incluye en su pago mensual. Las tasas de interés pueden ser fijas o variables.
Si es fijo, pagará la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo. Si es variable, su tasa de interés, y por lo tanto su pago mensual, puede fluctuar hacia arriba o hacia abajo según las condiciones del mercado.
Préstamos a plazos
Los préstamos a plazos a menudo (pero no siempre) se usan para compras grandes que estarían fuera del alcance de la mayoría de las personas si tuvieran que pagar en efectivo. Un ejemplo típico es una hipoteca.
Cada mes, su pago se aplica en parte a su saldo principal y en parte a los intereses, por lo general durante 30 años (aunque también hay disponibles hipotecas a 15 años).
Ejemplos de préstamos a plazos son préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, préstamos con garantía hipotecaria y también préstamos personales.
¿Qué es una cuenta revolvente?
cuentas de credito revolvente No hay un calendario de pagos predeterminado. El ejemplo más común de una cuenta de crédito renovable es una tarjeta de crédito.
Con una tarjeta de crédito, tiene un límite de crédito fijo sobre cuánto puede pedir prestado. Luego, usted decide cuánto del saldo desea pagar cada mes: el mínimo o más. El nombre proviene de la capacidad de transferir su saldo a la factura del próximo mes.
Puede usar su tarjeta de crédito una y otra vez, pero tiene que pagar intereses sobre la cantidad que pide prestada. Por lo tanto, su crédito disponible disminuye a medida que gasta y luego aumenta a medida que paga su saldo.
tarjeta de crédito
Las estimaciones muestran que más del 72% de los estadounidenses tienen al menos una tarjeta de crédito, ya sea Visa, MasterCard, American Express, Discover o marcas menos populares.
Otros tipos de tarjetas de crédito incluyen las de minoristas, que solo puede usar en esa tienda específica. Con estas tarjetas de crédito, los tarjetahabientes suelen recibir beneficios, como descuentos adicionales o cupones. Las tarjetas de gasolina también se consideran créditos renovables.
Las tarjetas de crédito generalmente le permiten pagar el monto total adeudado o hacer un pago mínimo y transferir un saldo. Pero, por supuesto, siempre puedes pagar más del pago mínimo para evitar pagar tantos intereses.
Si tiene problemas para obtener una tarjeta de crédito debido a un mal historial crediticio, es posible que desee considerar primero obtener una tarjeta de crédito asegurada. Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente se ofrecen a cualquiera que esté dispuesto a depositar un depósito de seguridad como garantía. Sin embargo, pueden ser una forma efectiva de establecer crédito, ya que el historial de pago se informa a las agencias de crédito.
Líneas de crédito con garantía hipotecaria
Las cuentas rotativas no solo incluyen tarjetas de crédito. Por ejemplo, una línea de crédito con garantía hipotecaria (también conocida como HELOC) permite a los propietarios acceder a la equidad de su propiedad sin retirar una suma global de una vez.
En su lugar, obtiene una línea de crédito de su banco o cooperativa de crédito. Al igual que una tarjeta de crédito, retira el dinero que necesita y solo entonces esa cantidad comienza a generar intereses.
Dado que está utilizando dinero del valor acumulado de su vivienda, por lo general puede reclamar el interés como una deducción de impuestos. Luego, cuando pide dinero prestado de la HELOC, comienza a devolverlo como lo haría con el saldo de una tarjeta de crédito, y su crédito disponible aumenta.
¿Qué es una cuenta de crédito abierta?
En esencia, las cuentas de crédito abiertas combinan los dos conceptos de crédito a plazos y crédito revolvente. Su pago mensual cambia cada mes. Debe pagar su saldo en su totalidad en lugar de llevar un saldo al mes siguiente. Ejemplos de cuentas abiertas son las facturas de servicios públicos como electricidad, gas, agua/alcantarillado, basura, Internet y televisión por cable.
Su factura cambia según su uso cada mes y debe pagar el monto total antes de la fecha de vencimiento. Los teléfonos celulares y las tarjetas de crédito de la empresa son otros tipos de crédito abierto. Las tarjetas de cargo son similares a las tarjetas de crédito, pero no tienen un límite de crédito predefinido.
Desafortunadamente, pagar sus cuentas abiertas a tiempo cada mes no ayuda a su crédito. Sin embargo, no pagarlos no afecta su puntaje crediticio. Una compañía de servicios públicos o de telefonía celular no informa los pagos mensuales a tiempo. Sin embargo, definitivamente reportarán contracargos. Las cuentas vencidas generalmente se informan cuando un tienen un atraso de 30 días o más.
Cómo los diferentes tipos de crédito afectan su puntaje de crédito
No existe una solución única para mejorar su puntaje de crédito, pero una combinación diferente de tipos de crédito puede ayudar. Esto les muestra a los prestamistas que no depende de un solo tipo de crédito, especialmente las tarjetas de crédito. Los prestamistas pueden hacer otras suposiciones basadas en la composición crediticia de sus informes crediticios.
Los préstamos a plazos, por ejemplo, pueden ayudar a su crédito porque mantienen un historial de pago positivo. Esto les muestra a los prestamistas que usted es un prestatario confiable.
Además, algunos tipos de crédito a plazos se consideran un tipo de crédito «bueno». Una hipoteca, por ejemplo, generalmente indica que está acumulando capital que podría aprovechar más adelante.
Los préstamos estudiantiles pueden engañar al prestamista para que piense que su potencial de ingresos a largo plazo es mayor porque tiene un título universitario. Sin embargo, un préstamo de automóvil a veces se considera un tipo de préstamo «malo» porque el valor del vehículo se deprecia rápidamente en comparación con el monto del préstamo.
¿Cuánto crédito es demasiado?
Los prestamistas no quieren que use demasiado crédito renovable, ya que esto puede indicar que tiene dificultades financieras y, a menudo, necesita acceso rápido a efectivo. Sin embargo, esto no significa que deba cerrar inmediatamente las tarjetas de crédito extranjeras.
Primero, cerrar cuentas antiguas no las eliminará automáticamente de su informe de crédito. Y en segundo lugar, cerrar cuentas de tarjetas de crédito antiguas puede dañar su puntaje crediticio.
Encuentre la combinación correcta de crédito
No existe una fórmula específica para encontrar el equilibrio perfecto de «combinación de créditos». Sin embargo, tener diferentes tipos de crédito creará una buena combinación de crédito. Dicho esto, generalmente no es aconsejable obtener un préstamo solo para agregar un préstamo a plazos.
Por otro lado, los préstamos de creación de crédito se crearon específicamente para personas con historial crediticio limitado para crear crédito. Sin embargo, son muy rentables y básicamente usted se está tomando prestado de sí mismo, como una tarjeta de crédito garantizada.
También puede considerar transferir la deuda de la tarjeta de crédito a un préstamo personal si puede obtener una tasa más baja. Piense creativamente en cómo puede reparar su crédito al mismo tiempo que puede ahorrar dinero en los pagos de intereses.
