¿Qué es un préstamo de consumo?

La mayoría de las personas tienen que pedir un préstamo en algún momento de sus vidas. Podría ser para comprar una casa, pagar la universidad o establecer una línea de crédito. Las pequeñas empresas también dependen de los préstamos para establecer y hacer crecer su negocio. Estos son préstamos de consumo, y varían en sus propósitos y términos de aplicación.

Antes de obtener un préstamo, es importante que comprenda completamente todas las opciones disponibles para tomar la mejor decisión financiera. Siga leyendo para conocer los diferentes tipos de préstamos de consumo, la diferencia entre préstamos garantizados y no garantizados y la diferencia entre préstamos abiertos y cerrados.

Tipos de préstamos al consumo

Hay muchos tipos de préstamos de consumo y cada uno puede respaldar diferentes compras. Los tipos más comunes de préstamos al consumo son hipotecas, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, préstamos personales y tarjetas de crédito.

Cuando un consumidor solicita un préstamo, su prestamista potencial analiza su puntaje de crédito y la relación deuda-capital para determinar si califica para ese préstamo (y, de ser así, cuánto).

Préstamos personales

Si bien los préstamos de consumo se refieren a una serie de préstamos (la mayoría de los cuales cubriremos en este artículo), a menudo se refieren específicamente a préstamos personales.

Puede utilizar un préstamo personal para financiar varios gastos personales. A diferencia de las hipotecas, los préstamos para estudiantes y los préstamos para automóviles, que deben usarse para sus compras específicas, los préstamos personales pueden financiar una variedad de compras. Esto incluye la consolidación de deudas, los gastos de manutención, las vacaciones o el inicio de un negocio. Los préstamos personales también pueden ser garantizados o no garantizados.

hipotecas

Las hipotecas se utilizan para financiar la compra de una vivienda. La mayoría de las casas cuestan mucho más de lo que gana una persona promedio en un año determinado, por lo que las hipotecas para compradores de vivienda son muy populares, accesibles y posibles.

Cuando solicita un préstamo hipotecario, debe esperar pagar el préstamo en cuotas mensuales durante varios años, generalmente entre 10 y 30 años. Dependiendo de su situación financiera, puede solicitar una hipoteca de tasa fija o variable.

• Fijado. Esto significa que la tasa de interés de su hipoteca sigue siendo la misma durante la vigencia del préstamo. Dado que la tasa de interés no cambia, hará pagos mensuales iguales durante 10 a 30 años hasta que su hipoteca esté pagada.
• Ajustable. Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) indica que la tasa de interés puede cambiar de un año a otro dependiendo del mercado actual.

Financiamiento con garantía hipotecaria

El financiamiento con garantía hipotecaria incluye tanto préstamos con garantía hipotecaria como líneas de crédito. Si bien ambas opciones le permiten pedir dinero prestado aprovechando el capital de su propiedad, las dos opciones difieren en la forma en que se desembolsan los fondos.

Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, obtiene los fondos en una suma global y realiza pagos mensuales sobre el saldo. Por otro lado, una línea de crédito con garantía hipotecaria funciona como una tarjeta de crédito en el sentido de que tiene una línea de crédito renovable contra la que puede continuar tomando prestado hasta que alcance su límite de crédito.

Préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles financian la educación superior y están patrocinados por el gobierno federal o instituciones financieras privadas.

La mayoría de los calendarios de pago de estos préstamos no comienzan hasta después de que el estudiante se gradúa. En algunos casos, como los préstamos federales subsidiados, el gobierno también pagará intereses sobre el préstamo hasta que el estudiante se gradúe. Sin embargo, debido a los límites de financiamiento de los préstamos federales, la mayoría de los estudiantes obtienen una combinación de préstamos estudiantiles federales y privados.

Préstamos para automóviles

Puede usar un préstamo de automóvil para comprar un vehículo nuevo o de segunda mano. Aunque el plazo del préstamo varía de 24 a 84 meses, le conviene obtener el préstamo más corto posible. Los préstamos para automóviles a largo plazo pueden atrapar a los prestatarios en un ciclo de capital negativo y generar mayores pagos de intereses durante la vigencia del préstamo.

Las tasas de interés también pueden variar dependiendo de la antigüedad del automóvil. Financiar autos más viejos conlleva mayores riesgos porque el valor del auto disminuye con el tiempo, por lo que los plazos más cortos son típicos para los autos más viejos. Asegúrese de obtener la mejor oferta posible comparando varios prestamistas antes de firmar en la línea de puntos.

tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito se utilizan para pagar las compras diarias y son una de las fuentes de deuda más comunes para los consumidores. Un informe de 2021 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor estimó que el 70% de los adultos (181 millones de 258 millones de adultos) en los Estados Unidos tenían una cuenta de tarjeta de crédito a su nombre.

Préstamos para pequeñas empresas

Las pequeñas empresas obtendrán un préstamo de consumo por razones similares a las de las personas, ya sea para pagar los gastos diarios o para comprar una propiedad. Estos préstamos son útiles para los dueños de negocios que desean expandir su inventario o escalar su negocio hasta cierto punto.

Refinanciar préstamos

Si tiene dificultades para cumplir con sus pagos actuales, es posible que desee considerar un préstamo de refinanciamiento. Básicamente, cuando obtiene un préstamo de refinanciamiento, utiliza los fondos de ese préstamo para pagar otro préstamo con términos desfavorables. Dependiendo de la evolución de su puntaje de crédito, puede aprovechar condiciones de préstamo más favorables mediante la refinanciación. A menudo verá este enfoque entre las hipotecas, pero también puede refinanciar préstamos para automóviles y estudiantes.

Préstamos abiertos versus préstamos cerrados

Hay dos categorías de préstamos al consumo: préstamos abiertos y préstamos a plazo fijo. Generalmente, los préstamos de consumo vienen en forma de préstamos de capital fijo, también conocidos como préstamos a plazos.

Préstamos abiertos

Un préstamo a plazo indefinido, o línea de crédito renovable, es un préstamo en el que el prestatario debe pagar una cantidad mínima del préstamo antes de una fecha determinada. Se cobran intereses sólo sobre la parte del crédito utilizado, no sobre el límite del crédito.

Préstamos cerrados

Un préstamo de capital fijo tiene pagos mensuales o cuotas predeterminadas. Cuando obtiene un préstamo de día de pago, obtiene el monto en un solo pago y el prestamista le dice cuánto espera que pague cada mes. Esta cantidad se utilizará para pagar el capital y los intereses hasta el préstamo será reembolsado en su totalidad.

Préstamos garantizados vs no garantizados

Los préstamos de consumo pueden ser garantizados o no garantizados. En general, los préstamos para compras específicas más grandes están garantizados, mientras que los préstamos para compras no específicos más pequeños pueden no estar garantizados.

Préstamos garantizados

Los préstamos garantizados están respaldados por garantías, lo que significa que se mantiene un activo para cubrir el costo del préstamo en caso de incumplimiento del prestatario. Estos préstamos son ventajosos tanto para el prestatario como para el prestamista. Aunque el prestatario puede obtener mayores cantidades de financiamiento, períodos de pago más prolongados y tasas de interés más bajas, los prestamistas asumen menos riesgos si el prestatario no paga.

Préstamos no garantizados

Por el contrario, los préstamos no garantizados no están garantizados por garantías, como los préstamos estudiantiles o los préstamos cosignatarios. Si el préstamo no se paga, el prestamista no podrá embargar ninguna propiedad para tratar de recuperar sus pérdidas. Debido a este alto riesgo, estos préstamos tienden a tener un financiamiento limitado, un período de pago más corto y tasas de interés más altas.