Cómo reconstruir el crédito después de la bancarrota (9 consejos comprobados)

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Dependiendo de su situación, declararse en bancarrota puede ser la mejor opción para resolver sus problemas financieros. Tanto la bancarrota del Capítulo 7 como del Capítulo 13 tienen implicaciones significativas. Sin embargo, ciertamente no eliminan su capacidad de obtener crédito por el resto de su vida.

Estos artículos permanecen en sus informes de crédito de siete a diez años. Sin embargo, todavía hay algunos pasos proactivos que puede tomar para reconstruir su crédito después de la bancarrota y calificar para financiamiento antes de que la bancarrota borre su registro.

Aunque la bancarrota del Capítulo 7 aparece en sus informes de crédito por hasta 10 años, no afecta su puntaje de crédito mucho antes de que caiga.

Con eso en mente, le mostraremos otras formas en que la bancarrota afecta su crédito y exactamente lo que puede hacer al respecto.

Cómo disputar la bancarrota en su informe de crédito

Cuestionar la bancarrota en su informe crediticio es difícil, pero no imposible. Además, es una forma muy efectiva de acelerar el proceso de reparación de crédito.

Sin embargo, esto puede ser difícil de lograr si intenta hacerlo usted mismo. Para tener una mejor oportunidad, considere hablar con una compañía de reparación de crédito para averiguar si tiene un historial sólido.

Las compañías de reparación de crédito tienen la experiencia y el conocimiento para ayudarlo a cuestionar cualquier elemento negativo en su informe de crédito. Es posible que pueda eliminar completamente la bancarrota mucho antes de la fecha prevista. Las cuentas incluidas en la declaración de bancarrota, como las tarifas y las recuperaciones, también se pueden eliminar.

Reconstruir el crédito después de la bancarrota

Algunas personas se declaran en bancarrota debido a deudas excesivas de tarjetas de crédito o gastos por encima de sus posibilidades. Pero otros enfrentan serias dificultades financieras debido a circunstancias fuera de su control, desde la pérdida de empleos hasta emergencias médicas.

Independientemente de por qué llegó al punto de la bancarrota, debe hacer un plan para evitar que vuelva a suceder en el futuro. Aquí hay nueve formas de generar crédito después de la bancarrota.

1. Presupuesto de crédito

Si tiende a gastar de más, cree un presupuesto mensual y piense en maneras de responsabilizarse por cumplirlo. Podrías recompensarte cada vez que deposites dinero en tu cuenta de ahorros. También puede programar actualizaciones semanales con un amigo que puede ayudarlo a mantenerse motivado.

2. Crea un fondo de emergencia

Si no tiene control sobre sus dificultades financieras, comience a crear un fondo de emergencia. Todo el mundo debería tener uno. Idealmente, debe ahorrar de tres a seis meses de gastos de manutención.

Luego, si está enfermo o tiene dificultades para encontrar trabajo, tiene un poco de efectivo de emergencia para ayudarlo hasta que las cosas se recuperen nuevamente. Es difícil encontrar dinero extra para ahorrar cada mes, así que sé creativo para gastar menos y ganar más.

3. Obtenga un préstamo de generador de crédito

Los préstamos de creación de crédito son como tarjetas de crédito garantizadas, pero no requieren un depósito de seguridad. Un préstamo de generador de crédito es un préstamo garantizado, generalmente una pequeña cantidad que realiza pagos durante un período de alrededor de 12 meses. Excepto que solo obtiene los fondos del préstamo después de haber realizado todos los pagos. Luego, sus pagos a tiempo se informan a las agencias de crédito. Estos préstamos se utilizan estrictamente para generar crédito.

Obtener una tarjeta de crédito después de la bancarrota

Una tarjeta de crédito es una de las formas más rápidas y efectivas de generar crédito después de la bancarrota. Esto puede parecer contrario a la intuición ya que no desea endeudarse más. Sin embargo, un historial de pago positivo es el aspecto más importante de su puntaje de crédito.

Probablemente tenga muchas «cuentas en quiebra» en su informe de crédito. Por lo tanto, probablemente necesitará reconstruir esta parte de su informe de crédito agregando cuentas de crédito positivas.

No necesita cargar todos sus gastos a su tarjeta de crédito. En su lugar, comience eligiendo una factura para pagar cada mes con su tarjeta de crédito. Luego pague el saldo inmediatamente. A medida que comience a hacer pagos puntuales, su puntaje de crédito eventualmente aumentará.

Ahora puede que se pregunte cómo obtener una tarjeta de crédito si su informe crediticio incluye la declaración de quiebra.

4. Obtenga una tarjeta de crédito segura

Las tarjetas de crédito aseguradas no requieren un buen crédito, por lo que puede obtener una nueva para salir de la bancarrota. Sin embargo, con una tarjeta de crédito garantizada, debe pagar un depósito de garantía reembolsable equivalente a su línea de crédito.

Ver también: Tarjetas de crédito aseguradas o no aseguradas: ¿cuál es la diferencia?

Cuando carga un artículo en su tarjeta segura, siempre debe pagarlo con su propia billetera. El depósito actúa como protección en caso de que deje de realizar pagos con tarjeta de crédito.

Como cualquier otra tarjeta de crédito, se le cobrarán intereses si no paga su saldo a tiempo. Sin embargo, puede ser una gran herramienta para reparar su crédito después de la bancarrota, especialmente si no califica para una tarjeta sin garantía o si las tasas de interés son demasiado altas.

Antes de elegir una tarjeta de crédito garantizada, asegúrese de que el emisor de la tarjeta de crédito informe los pagos mensuales a las tres principales agencias de crédito. También limite la cantidad de solicitudes que envía, ya que cada nueva solicitud de crédito resta alrededor de cinco puntos a su puntaje crediticio.

5. Mantenga su utilización de crédito al 30% o menos

Otro consejo para reconstruir su crédito es mantener el saldo de su tarjeta de crédito en o por debajo del 30% de su límite de crédito. Obtener una tarjeta de crédito o solicitar nuevos préstamos debería ser difícil para reconstruir el crédito en este momento. No use tarjetas de crédito para compras grandes o para préstamos.

6. Conviértete en un usuario autorizado

Agregar la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona como usuario autorizado puede aumentar su puntaje de crédito casi al instante. Si el Titular principal de la cuenta tiene un crédito excelente, el Usuario autorizado mostrará un crédito excelente en su archivo de crédito.

La tarjeta de crédito aparece en su informe de crédito desde la fecha en que el miembro de la familia la abrió, no cuando lo agregaron a la cuenta. Por lo tanto, ser agregado como usuario autorizado puede agregar años de historial crediticio positivo a su informe crediticio.

Comprar un coche después de la quiebra

En algún momento de su vida después de la bancarrota, probablemente querrá comprar un automóvil. Ciertamente puede hacer eso e incluso entrar a un concesionario con cierto poder de negociación.

Para prepararse para este momento, use su tarjeta de crédito de manera responsable durante al menos seis meses. Este simple letrero se suma a su historial de crédito y muestra que los acreedores pueden confiar en que usted hará los pagos a tiempo.

7. Ahorra para el pago inicial

Además, ahorre dinero para el pago inicial para compensar el monto del préstamo. Incluso si califica para el monto total del préstamo, es probable que tenga que pagar una tasa de interés alta. Por lo tanto, pagar un depósito grande reduce su carga financiera para evitar Prepárese para una trampa de deuda financiera otro.

También ayuda darse cuenta de que no necesita un auto nuevo. Un automóvil usado confiable puede ser tan funcional sin la depreciación como si lo sacara del estacionamiento.

8. Busque los mejores términos de préstamo

Llame a los vendedores para encontrar financiamiento disponible. Solo tenga cuidado de pedir un préstamo directamente sobre el terreno. Algunos concesionarios de automóviles permiten múltiples verificaciones de crédito en su informe de crédito de diferentes prestamistas sin siquiera contactarlo.

Trate de obtener ofertas en forma de aprobaciones previas basadas en una verificación de crédito suave. Además, llame a los bancos y cooperativas de crédito locales para ver si califica para el financiamiento. Probablemente tendrá que hacer muchas llamadas para encontrar una opción viable, pero definitivamente puede hacerlo.

Comprar una casa después de la quiebra

Si planea comprar una casa después de la bancarrota, tendrá que esperar un tiempo según el tipo de bancarrota que haya tenido y el tipo de préstamo que necesite.

Por lo general, toma cuatro años después de una descarga de bancarrota del Capítulo 7 para un préstamo convencional. Sin embargo, el financiamiento de la FHA o VA solo toma dos años. Esto se llama un período estacional.

Por supuesto, cada prestamista tiene diferentes pautas de suscripción, por lo que cumplir con este requisito por sí solo no lo califica automáticamente para un préstamo. Para la bancarrota del Capítulo 13, es posible que pueda obtener un préstamo convencional tan pronto como dos años después de la fecha de descarga. Eso es solo un año para los préstamos FHA y VA.

9. Realiza tus pagos mensuales a tiempo

Pagar sus deudas a tiempo todos los meses debería ser obvio. Sin embargo, deberá demostrar al menos 12 meses consecutivos de pagos a tiempo y permiso judicial para asumir nuevas deudas.

Debido a que la bancarrota afecta tanto su crédito, es posible que espere requisitos de pago inicial más altos cuando vaya a comprar una casa. Un préstamo de la FHA, por ejemplo, generalmente solo permite un pago inicial del 3.5%.

Si su puntaje de crédito es inferior a 580, deberá pagar el 10% del precio de compra de su casa como pago inicial. Es una gran diferencia. No existen pautas oficiales para un préstamo tradicional. Pero, siempre puede esperar un pago inicial mayor por su casa en el futuro.

Su puntaje de crédito tiene un impacto significativo en cuánto pagará por su casa, tanto en términos de pago inicial como de tasa de interés. Esta es la razón por la que necesita pasar estos períodos de ajuste reconstruyendo su crédito tan pronto como se descargue su bancarrota. También querrá verificar su puntaje de crédito y monitorear regularmente sus informes de crédito para asegurarse de que todo se informe con precisión.

Pensamientos finales

Los acreedores quieren ver que ahora está haciendo un esfuerzo para pagar sus cuentas a tiempo. Quieren saber que está administrando mejor su deuda. Tomar decisiones responsables todos los días después de su bancarrota lo ayudará a reconstruir lentamente su crédito y reputación como un prestatario confiable.

Reconstruir el crédito después de la bancarrota toma tiempo, pero también requiere esfuerzo.

Con un poco de estrategia, puede crear un plan de acción integral para mejorar sus hábitos crediticios y aumentar su puntaje crediticio. Luego, cuando necesite ayuda financiera, estará listo con una solicitud sólida que demuestre que es creíble.