¿Qué es un fondo de amortización?

Aunque un «fondo de amortización» puede parecer algo malo, en realidad es una estrategia presupuestaria útil que algunos consideran un principio básico de las finanzas personales modernas. Un fondo de amortización es un fondo que creas para ahorrar dinero para objetivos específicos que no podrías cubrir con tu presupuesto mensual.

Si te cuesta cubrir los gastos previstos o gestionar las deudas a largo plazo, ésta podría ser la estrategia para ti. Sigue leyendo para saber más sobre lo que es un fondo de amortización, cómo crear uno y por qué esta técnica se considera una herramienta de gestión del dinero tan inteligente.

¿Qué es un fondo de amortización?

Los fondos de amortización son cuentas de ahorro especiales que están pensadas para ayudarte a ahorrar para diferentes gastos previstos. No tienes que apartar una gran cantidad de dinero para que funcione. En la mayoría de los casos, la gente aporta pequeñas cantidades de sus ingresos, de modo que los fondos se van acumulando poco a poco.

Es difícil saber de dónde procede el término, ya que el primer fondo de amortización se utilizó hace más de 300 años. La mayoría cree que se llama fondo de amortización porque evita que te hundas más en la deuda. Sin embargo, algunas anécdotas también sugieren que se llama fondo de amortización porque «hundes el dinero en él»

¿Es necesario tener un fondo de amortización si ya tienes un fondo de emergencia?

Sí, los fondos de amortización no sustituyen al fondo de emergencia. Tu fondo de emergencia es la única cuenta que no debes tocar en ninguna circunstancia normal. Los fondos de amortización están ahí para los gastos planificados, para reducir tus posibilidades de endeudamiento. En una situación extrema, tu fondo de emergencia es la red de seguridad para evitar que te quedes sin hogar.

¿Cuáles son las ventajas de los fondos de amortización?

Los fondos de amortización son excelentes por varias razones. Entre las más importantes que hay que tener en cuenta están las siguientes ventajas:

• Cuotas mensuales o gastos inevitables Tendrás dinero reservado para los gastos inevitables que sabes que van a surgir. A menudo olvidamos que los gastos mensuales no son los únicos que tenemos. Otros gastos, como las reparaciones del coche o los impuestos de los autónomos, son inevitables. Si no lo planificas, puedes acabar con un resultado menos deseable.
• Grandes compras Puedes ahorrar para las grandes compras que quieras hacer. Unas vacaciones en París son mucho más fáciles de costear cuando utilizas un fondo de reserva para ello. Reservar pequeñas cantidades de dinero semana tras semana puede facilitar casi todos los gastos puntuales.
• Se acabaron los remordimientos del comprador Mucha gente que se centra en sus finanzas personales se siente mal cuando se compra algo bonito. Si ahorras para una compra concreta, puedes derrochar con la conciencia tranquila.
• Ahorro estructurado Al presupuestar un gasto conocido con un fondo de amortización, puedes mirar tus finanzas y tener un marco temporal para cualquier gasto planificado que tengas. Sabrás cuándo puedes permitirte reparaciones en casa, cuándo puedes comprar ese bonito bolso, y mucho más.
• Gastos previstos Todos sabemos que la vida nos lanza de vez en cuando una bola curva. Algunos de esos gastos pueden ser más previsibles que otros. Por ejemplo, es seguro que necesitas tener un fondo para futuras reparaciones del coche y de la casa. Pero los accidentes ocurren, y es mejor tener un fondo del que puedas sacar dinero cuando ocurran.
• No está limitado por los ingresos o la edad No tienes que tener unos ingresos o una edad determinados para utilizar los fondos de amortización. Incluso los niños pueden tener fondos de amortización para sus propias prestaciones.
• Fondos de amortización múltiples También puedes crear tantos fondos de amortización como quieras. Así, si tienes cualquier tipo de objetivo de ahorro que quieras alcanzar, puedes hacerlo realidad. Puedes hacerlo creando una cuenta de ahorro independiente para cada fondo de amortización, llevando un registro de tus fondos en una hoja de cálculo de Excel, o sacando dinero en efectivo para guardarlo en un sobre aparte.

¿Qué tipo de gastos son buenos objetivos financieros para estos fondos?

Un buen objetivo es ahorrar para cualquier tipo de gasto próximo que no pueda cubrirse con tu presupuesto mensual habitual. En otras palabras, si te preocupa tener que pedir un préstamo para un gasto, puedes evitarlo mediante el uso de fondos de amortización. Algunos de los usos más comunes son:

• Pagos iniciales de la vivienda Quizá hayas echado el ojo a una casa en particular o a un barrio con el distrito escolar perfecto. En cualquier caso, un fondo de amortización puede ayudar a que ser propietario de una vivienda se convierta en un sueño posible.
• Reparaciones previstas Tanto si tu casa tiene una tubería que gotea como si tu coche hace ese ruido extraño, debes esperar tener que pagar las reparaciones en algún momento de tu vida. A pesar de la ayuda que proporciona el seguro del coche, es posible que no tengas suficiente para cubrir las reparaciones del accidente. Con un fondo de reserva permanente, los gastos inesperados pueden ser más asequibles.
• Impuestos Si eres autónomo, deberías considerar definitivamente la posibilidad de crear un fondo para cubrir tus impuestos. Todos necesitamos ahorrar dinero para Hacienda.
• Compras de lujo La mayoría de nosotros tenemos esas vacaciones de ensueño a las que queremos ir, pero no podemos permitírnoslas pagando de nuestro bolsillo. O quizás le has echado el ojo a un nuevo sistema de juego que está a punto de salir al mercado. Independientemente de la compra, ahorrar poco a poco puede hacer que esos sueños se hagan realidad.
• Regalos de Navidad Este es un gasto anual que la gente suele olvidar. Un fondo de amortización ayuda a que estas compras anuales sean más asequibles.

Dicho esto, la planificación que puedes hacer es limitada. Si necesitas ayuda para financiar un gasto de emergencia o cubrir el resto de un gasto planificado, un préstamo personal puede ser una herramienta útil.

¿Necesitas una cuenta de ahorros para crear un fondo de amortización?

Técnicamente, no necesitas tener una cuenta de ahorros para hacer un fondo de amortización. Si realmente quisieras, puedes utilizar una cuenta corriente independiente, o incluso una serie de sobres como lugar para aparcar tu dinero.

Sin embargo, la mayoría de la gente prefiere utilizar una cuenta de ahorro. Es una buena forma de garantizar que tu dinero esté seguro y que no utilices accidentalmente ese dinero en efectivo para el cheque del alquiler. Además, las cuentas de ahorro también pueden darte un interés marginal que puede ayudarte a alcanzar tu objetivo aún más rápido.

Preguntas frecuentes

¿A cuánto debería ascender tu fondo de amortización?

El valor total de tu fondo de amortización debe ser igual al precio de aquello para lo que estás ahorrando. Si no estás seguro de cuál debe ser el ahorro de tu fondo, asume que va a suponer un gasto importante asociado a comisiones adicionales.

Así que, si estás ahorrando para reparaciones del coche, comprueba los costes de reparación más caros, y luego multiplícalos por dos.

¿El dinero en un fondo de amortización se considera dinero en efectivo?

La idea de un fondo de amortización es que puedes utilizar ese dinero inmediatamente si lo necesitas. En ese sentido, debería considerarse efectivo.

Sin embargo, también puedes tener un fondo de amortización en bonos. En este caso, los prestatarios pueden devolver el bono a través de múltiples y pequeños pagos, en lugar de una sola suma.

¿Cuál es la diferencia entre los fondos de amortización y los fondos de emergencia?

La diferencia entre un fondo de amortización y un fondo de emergencia radica en la finalidad. Un fondo de amortización tiene un objetivo específico de ahorro. Un fondo de emergencia no está destinado a un objetivo o elemento específico para el que estás ahorrando.

Además, tu fondo de emergencia debe ser tu último recurso para problemas graves. Por ejemplo, si pierdes el trabajo y te atropella un coche, el fondo debe estar ahí para gastos médicos y de vivienda de emergencia. Un fondo de emergencia es para cosas concretas, y no para un momento en el que la vida da un vuelco.

¿Cuál es la diferencia entre un fondo de amortización y un fondo de compra?

Un fondo de compra es principalmente un término bursátil. Se trata de un fondo que se reserva para comprar valores cuando se hunden por debajo del tipo de mercado original.

Un fondo de amortización (para empresas que cotizan en bolsa o entidades gubernamentales) se utiliza para pagar deudas o para ayudar a evitar futuras deudas.

¿Un fondo de amortización está sujeto a impuestos?

No conlleva impuestos especiales. En la mayoría de los casos, un fondo de amortización no es una cuenta gestionada con tipos de interés más altos ni con ningún tipo de ganancia de capital. Por ello, Hacienda lo trata igual que cualquier otro dinero que tengas en una cuenta de ahorro o en una cuenta corriente.