Los acuerdos de indulgencia hipotecaria ayudan a las personas que atraviesan dificultades económicas a conservar su vivienda. Pueden suspender los pagos de la hipoteca o reducir el importe del pago durante un tiempo. Por supuesto, los pagos retrasados y reducidos tendrán que ser compensados más adelante, pero el alivio temporal puede ayudar a la gente a ponerse en pie.
Durante los periodos de dificultades financieras, como la COVID-19 pandemia, muchas personas corren el riesgo de perder sus empleos y sus casas. Afortunadamente, los acuerdos de indulgencia hipotecaria suelen estar a disposición de quienes tienen dificultades y les permiten conservar sus casas.
Los acuerdos de indulgencia hipotecaria suspenden los pagos mensuales de la hipoteca o reducen el importe del pago. Se trata de una solución temporal y habrá que devolverla, pero hay diferentes planes de amortización disponibles. Para saber a qué plan de amortización puedes optar y cómo conseguir un acuerdo de indulgencia, sigue leyendo.
¿Qué es un acuerdo de indulgencia hipotecaria?
En un acuerdo de indulgencia hipotecaria, el prestamista se compromete a proporcionar al prestatario un alivio temporal de los pagos de la hipoteca. El alivio financiero suele consistir en una pausa en los pagos o en un pago mensual más bajo. Un acuerdo de indulgencia hipotecaria no te exime de hacer los pagos de la hipoteca en el futuro; está ahí para ayudarte a mantener tu casa en un momento en el que de otro modo no habrías podido hacerlo.
Los acuerdos de indulgencia hipotecaria están diseñados para permitir que quienes se enfrentan a una dificultad financiera temporal eviten la ejecución hipotecaria. Algunos ejemplos de dificultades económicas son la pérdida del empleo, el divorcio, la enfermedad, la discapacidad, el fallecimiento de un asalariado, etc.
¿Quién puede acogerse a un acuerdo de indulgencia?
El principal requisito para acceder a un acuerdo de indulgencia hipotecaria es la imposibilidad de realizar los pagos de tu hipoteca debido a dificultades económicas. Los prestamistas también suelen establecer un periodo de prueba para asegurarse de que puedes hacer los nuevos pagos.
Documentos necesarios para el acuerdo de indulgencia
Los documentos requeridos varían en función de la entidad gestora de la hipoteca, pero la mayoría requiere que aportes pruebas de lo siguiente:
- Extractos bancarios
- Estado de cuentas
- Declaración de dificultades económicas
- Prueba de ingresos
- Declaración de la renta
¿Cuánto duran los acuerdos de indulgencia hipotecaria?
La mayoría de los periodos de indulgencia son de entre tres y seis meses. Podrías ampliar la indulgencia en las siguientes circunstancias:
Tienes una hipoteca de Freddie Mac o Fannie Mae
Quienes tengan hipotecas respaldadas por Freddie Mac o Fannie Mae pueden solicitar prórrogas de hasta tres meses. Hay un periodo máximo de indulgencia total de 18 meses. Sólo tienes derecho a esta prórroga si recibiste tu primera suspensión temporal de pagos el 28 de febrero de 2021 o antes.
Tienes una hipoteca HUD/FHA, VA o USDA
Si tu hipoteca está respaldada por HUD/FHA, VA o USDA, puedes solicitar hasta dos prórrogas de tres meses. La prórroga total máxima es de 18 meses. Sólo puedes optar a esta prórroga si recibiste la indulgencia inicial el 30 de junio de 2020 o antes.
Haces otros arreglos con el administrador de tu préstamo
Si no puedes hacer los pagos mensuales de la hipoteca y no tienes una hipoteca con respaldo federal, habla con tu administrador sobre las opciones de alivio que tienes a tu disposición. Por lo general, será necesario discutir estas opciones contigo. Dependiendo de la causa de tus dificultades económicas y de la probabilidad de que sean temporales, puedes disponer de opciones de indulgencia para evitar la ejecución hipotecaria.
Cómo conseguir una suspensión de pagos COVID-19
Para reunir los requisitos específicos para una indulgencia de morosidad COVID-19, debes:
- Tener un préstamo hipotecario con respaldo federal. Esto incluye los préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac, así como los de HUD/FHA, VA y USDA.
- Estar experimentando dificultades financieras, como la pérdida de empleo, debido a la pandemia de COVID-19. Es posible que tengas que rellenar una declaración de dificultades económicas.
Aunque no tengas uno de los préstamos mencionados, tu prestamista hipotecario está obligado a discutir contigo las opciones de reducción de pagos.
Opciones de reembolso
El periodo de indulgencia suele reducir los pagos o pausarlos durante un tiempo. Al final del periodo de indulgencia, tendrás que devolver lo que debes. Hay varias opciones de reembolso. La que elijas dependerá de quién sea tu administrador y de cómo sea tu situación económica. Estas son las opciones:
Plan de amortización
Con esta opción, pagarás la cantidad adeudada en pequeños incrementos que se añaden a los futuros pagos mensuales de la hipoteca.
Este es un ejemplo: Pagas 1.000 $ en cuotas mensuales de la hipoteca. Tu acuerdo de indulgencia hipotecaria permite reducir tus pagos mensuales a 500 $ durante tres meses. Esto significa que deberás 1.500 $ al final de la indulgencia. Tu indulgencia prevé que pagues esta cantidad a lo largo de un año. A partir del cuarto mes, se añadirán 125$ adicionales a tu pago mensual de la hipoteca hasta que hayas pagado los 1.500$.
Aplazamiento del pago
La opción de aplazamiento de pagos te permite pagar durante el periodo de carencia cuando vendas o refinancies tu casa, o cuando termine tu hipoteca. Cuando llegue el momento de pagar, lo harás refinanciando o devolviendo todo de una vez.
Por ejemplo: Tu acuerdo de indulgencia hipotecaria retrasa el pago de 3 meses de cuotas hipotecarias hasta el final de tu préstamo hipotecario a 15 años. Debes unos 3.500 $ por el periodo de indulgencia. Al final de los 15 años, devolverás los 3.500 $ de una sola vez, o mediante una refinanciación.
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Modificación del préstamo
Una modificación del préstamo es cuando tu administrador cambia las condiciones de tu préstamo para que se adapten mejor a tu situación financiera actual. Esto podría reducir tus pagos mensuales ampliando el plazo de tu préstamo. O podría reducir tus pagos a corto plazo y aumentarlos a largo plazo, manteniendo la duración total de tu préstamo. El primer tipo de modificación es mejor para quienes tienen un cambio importante en su vida, como una discapacidad permanente. El segundo tipo es mejor para quienes se enfrentan a un reto importante, pero temporal, como la pérdida del empleo.
Ejemplo: Tu periodo de indulgencia es de un año, lo que te da tiempo a encontrar un nuevo trabajo tras perderlo. Tu administrador podría tomar los pagos no efectuados, dividir el importe total en partes iguales y aplicar una pequeña cantidad a todos los pagos futuros de la hipoteca.
Suma global
Con esta opción, pagas todo lo que debes de una vez al final del periodo de indulgencia.
Por ejemplo: Tus pagos están en pausa durante seis meses, y debes 6.000 $. En el séptimo mes, pagas los 6.000 $ además de tu pago mensual habitual. Después, vuelves al calendario de pagos mensuales que tenías antes de la suspensión.
Esta opción no suele estar disponible para quienes tienen préstamos con respaldo federal.
Aspectos a tener en cuenta
Un acuerdo de indulgencia hipotecaria puede proporcionarte un alivio muy necesario. Pero hay algunos aspectos importantes que debes tener en cuenta antes de lanzarte al acuerdo. Una indulgencia hipotecaria puede afectar a tu historial crediticio, y todavía tienes que pagar los gastos relacionados con la vivienda. He aquí algunos aspectos que debes tener en cuenta al estudiar la posibilidad de obtener una suspensión de pagos de la hipoteca:
Crédito
Si tu cuenta está al día y has recibido una indulgencia de morosidad que entra dentro de la Ley CARES, tu crédito no debería verse perjudicado. Sin embargo, en algunos casos, tus administradores pueden informar de que tu cuenta está en indulgencia. Esto podría perjudicar tu crédito. La buena noticia es que la indulgencia es menos perjudicial para tu puntuación de crédito que una ejecución hipotecaria.
El incumplimiento de los pagos sin indulgencia puede tener un efecto negativo en tu historial crediticio. Por ello, asegúrate de que has entrado en el acuerdo antes de suspender los pagos.
Si tu acreedor informa de los pagos incumplidos por error, tienes la opción de impugnar la reclamación.
Podrás consultar tu informe de crédito aquí de forma gratuita semanalmente hasta el 22 de diciembre de 2022. Después de eso, podrás seguir obteniendo un informe gratuito una vez al año, y seguirán estando disponibles herramientas más sólidas de supervisión del crédito.
Tasas
El periodo de indulgencia no te exime de pagar todas las cuotas. Tendrás que seguir pagando el seguro, los impuestos sobre la propiedad y las cuotas del condominio o de la asociación de propietarios. Eres responsable de realizar estos pagos. Si tienes una cuenta de depósito en garantía, confirma que estos pagos se siguen realizando.
Tu plan de amortización
Asegúrate de que conoces y entiendes perfectamente el plan de amortización que aceptas. De nuevo, la indulgencia no te exime de futuros pagos. Simplemente retrasa su realización. Ten un plan financiero para poder hacer esos pagos cuando llegue el momento de hacerlo.
Duración del periodo de indulgencia
Los acuerdos de indulgencia hipotecaria están diseñados para ser una solución a corto plazo para un problema temporal. Además, simplemente retrasas los pagos, no te libras de ellos por completo. Asegúrate de que es una solución que funciona para ti y tu situación. Si necesitas una solución a largo plazo, busca otra opción. Tu prestamista hipotecario puede conocer otras soluciones que se ajusten mejor a tu situación.
¿Cómo puedo conseguir una suspensión de la hipoteca?
En primer lugar, habla con el administrador de tu hipoteca y solicita la indulgencia. Los que tienen un préstamo respaldado por Freddie Mac, Fannie Mae, HUD/FHA, VA o USDA sólo tienen que demostrar que tienen dificultades económicas. Los que no tienen estos préstamos tendrán que discutir otras opciones de alivio con su prestamista.
Cómo salir airoso de la indulgencia
Hay algunos pasos más que dar después de entrar en el periodo de indulgencia. Los siguientes pasos ayudarán a que las cosas vayan bien en el futuro y a evitar cualquier problema que pueda perjudicar tu puntuación de crédito:
- Detén los pagos automáticos o cambia la cantidad que se paga. Esto evitará que se produzcan sobregiros en tu cuenta y evitará posibles comisiones.
- Asegúrate de que sigues pagando el seguro y los impuestos. Si tienes una cuenta de depósito en garantía, comprueba que esos pagos siguen realizándose. Si no tienes una cuenta de depósito en garantía, asegúrate de hacer esos pagos a tiempo.
- Sigue pagando las cuotas de la Asociación de Propietarios (HOA) o del condominio que se apliquen a tu casa.
- Controla los extractos de tu hipoteca para asegurarte de que todo es correcto y no se han cometido errores.
FAQ
¿Cuáles son los aspectos negativos de la indulgencia?
La indulgencia tiene el potencial de dañar tu puntuación de crédito, aunque no la dañaría tanto como una ejecución hipotecaria.
¿Qué ocurre después de un acuerdo de indulgencia?
Tus pagos se reducirán o se suspenderán durante un tiempo. Seguirás teniendo que pagar los impuestos y el seguro, así como las cuotas de la Asociación de Propietarios (HOA), si procede.
¿La suspensión de la hipoteca perjudica tu crédito?
Tu puntuación crediticia no debería verse afectada si tu suspensión temporal de pagos entra dentro de la ley CARES y está al día.
Puntos clave
- Los acuerdos de indulgencia hipotecaria suspenden o reducen temporalmente los pagos de la hipoteca.
- Para conseguir un acuerdo de indulgencia hipotecaria, debes estar pasando por una situación de dificultad económica que te impida hacer los pagos de la hipoteca.
- El periodo de indulgencia suele ser de tres a seis meses, pero puede ampliarse.
- Los pagos no efectuados deben recuperarse al final del periodo de indulgencia.
Alternativas si no puedes acogerte a la suspensión de pagos
Si tienes problemas para pagar tu hipoteca y no puedes acogerte a un acuerdo de indulgencia, considera otras formas de recibir alivio hipotecario. SuperMoney tiene una guía definitiva sobre el alivio de la hipoteca que revisa otras formas de aliviar la deuda hipotecaria.
Ver las fuentes del artículo
- Salir de su tolerancia – Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
- Acuerdo de indulgencia – Asesoramiento en materia de contratos
- Conoce tus opciones, la indulgencia – Fannie Mae
- Conoce la indulgencia de morosidad – CFPB
- Indulgencia hipotecaria durante el COVID-19: Qué saber y qué hacer– CFPB
- ¿Qué es la indulgencia hipotecaria? – CFPB
- ¿Cuántas hipotecas puedes tener? – Superdinero
- Cómo comprar casas embargadas sin dinero – SuperMoney
- Cómo transferir la propiedad de una casa con una hipoteca – SuperMoney
- ¿Qué pasa si heredas una casa con hipoteca? – SuperMoney
