¿Qué es el capital de un préstamo? Definición y ejemplos

¿Qué es el capital de un préstamo? Definición y ejemplos

El capital del préstamo es la cantidad original de dinero que te presta un prestamista. Todos los préstamos comienzan con un capital y acumulan intereses a lo largo de su periodo de reembolso.

Si quieres pedir un préstamo grande y piensas pagarlo a lo largo de un periodo de tiempo, es probable que te fijes en algo llamado capital del préstamo. Cuando obtienes un préstamo, te comprometes a pagar una cuota, casi siempre un porcentaje del importe del préstamo, por el privilegio de utilizar el dinero de otra persona. Ese porcentaje es el interés de tu préstamo. El importe base del préstamo es tu capital.

Los prestatarios suelen utilizar los préstamos para

    • grandes compras como
      • una vivienda (préstamo hipotecario),
      • un automóvil (préstamo para coche),
      • una educación (préstamo estudiantil),
    • o para
      • financiar diversos gastos y mejorar la tesorería (préstamo personal).

Todos los préstamos comienzan como capital del préstamo, es decir, la cantidad inicial de dinero que te prestan. Con el tiempo, los préstamos acumulan intereses. En la mayoría de los casos, también acumulan otras comisiones, pero estas comisiones adicionales no modifican el capital del préstamo.

Sigue leyendo para saber más sobre el capital del préstamo, cómo varía del interés del préstamo, cómo afecta el capital del préstamo a tus impuestos y mucho más. Entender el capital de tu préstamo es fundamental para tomar decisiones de reembolso inteligentes.

¿Qué es el capital del préstamo?

El capital del préstamo es la cantidad inicial de dinero que pides prestada. Tanto si pides el préstamo para hacer el pago inicial de una casa, para pagar la matrícula de la universidad, para comprar un coche nuevo o para cualquier otro fin, esta cantidad inicial siempre se llamará capital del préstamo.

Capital e intereses de un préstamo estudiantil

Por ejemplo, si necesitas pedir un préstamo para pagar la universidad, puedes pedir un préstamo estudiantil. La matrícula y las tasas cuestan 65.000$, y ya tienes 5.000$ ahorrados, así que necesitas pedir un préstamo de 60.000$. En este caso, el capital de tu préstamo es de 60.000$. La misma lógica se aplica a cualquier otro tipo de préstamo que pidas.

Intereses frente a saldo de capital

Los pagos de tu préstamo se dividen normalmente en dos partes: el principal y los intereses del préstamo. Puedes pensar en el principal como la cantidad de dinero que has tomado prestada del prestamista y en los intereses como la cantidad de dinero que pagarás por tomar prestado y utilizar el dinero de otra persona. Hasta que no devuelvas la totalidad del capital a tu prestamista, tendrás que pagar el tipo de interés acordado sobre el saldo pendiente.

Considera el caso de un préstamo hipotecario

Supongamos que pides un préstamo para comprar una casa, también conocido como préstamo hipotecario. Tus pagos mensuales de la hipoteca se destinarán tanto al capital como a los intereses, Puedes aprender a calcular tu pago mensual de la hipoteca aquí.

Tasa anual equivalente (TAE)

Cuando pides un préstamo, viene con una serie de condiciones que tú y tu prestamista habéis acordado. Esto incluirá algo llamado TAE, o tasa de porcentaje anual. La TAE refleja la cantidad de intereses que debes pagar por tu préstamo. Es un porcentaje del importe total del préstamo. Tu prestamista te propondrá una TAE basada en tu solvencia. Si tienes una alta puntuación de crédito, es probable que tu prestamista te ofrezca un tipo de interés más bajo.

Ten en cuenta que no estás obligado a aceptar la oferta de ningún prestamista. Las condiciones del préstamo, incluido el tipo de interés, deberían ser siempre negociables hasta cierto punto, aunque la flexibilidad variará de un prestamista a otro. Asegúrate de buscar y no aceptes la primera oferta de préstamo que recibas.

Préstamo para estudiantes TAE

Utilicemos el mismo ejemplo anterior. Quieres pedir un préstamo de 60.000 $ para cubrir el coste de tu carrera universitaria. El capital de tu préstamo es de 60.000 $. Tu TAE se fija en el 3% a lo largo de 10 años.

Cuando vayas a hacer tu primer pago mensual, debes esperar hacer un pago para el principal y para los intereses. En este ejemplo, tu pago mensual será de 579 $. En tu primer pago, 429 $ de esos 579 $ se destinarán al principal y 150 $ a los intereses. Después de este primer pago, el saldo de tu préstamo bajará a 59.421 $.

Amortización

Puede que te preguntes por qué gran parte de la cuota mensual del ejemplo anterior se destina a los intereses. Tendrías razón en preguntártelo: 150 dólares no es el 3% de 579. (Es más bien el 26%.) ¿Por qué se destina tanta parte de la mensualidad a los intereses, en lugar de al capital?

Esto se debe a algo llamado amortización y es típico al principio de una serie de reembolsos de préstamos. Cuando empiezas a pagar un préstamo grande, la mayor parte de la cuota mínima mensual se destinará a los intereses. Una cantidad relativamente pequeña se destinará al capital. Esto se debe a que el mayor capital genera mayores intereses, y los intereses que se deben pagar primero. Hacia el final del plan de amortización del préstamo, la mayor parte de tu pago se destinará al principal.

Calculadoras de amortización de préstamos

Una forma de entender mejor esto de la amortización es jugar con una calculadora de amortización de préstamos online. Para entender mejor el razonamiento de ésta y otras calculadoras hipotecarias similares, consulta nuestro artículo sobre el cálculo de la cuota mensual de tu hipoteca.

Plan de amortización del préstamo

Una calculadora de amortización de préstamos genera un plan de amortización de préstamos muy parecido al que recibirás cuando pidas un préstamo en el mundo real. Esto hace que la calculadora de amortización de un préstamo sea una gran herramienta para ver qué parte de tu pago mensual se destinaría al principal y qué parte a los intereses de los préstamos con distintos tipos y plazos.

Cuando recibas una oferta de préstamo, vendrá con un plan de amortización del préstamo, y debes asegurarte de revisarlo y hacer cualquier pregunta que puedas tener antes de cerrar el trato con el prestamista.

Una calculadora de préstamos especializada en la refinanciación

Seríamos negligentes si no mencionáramos que las calculadoras online también pueden ser útiles para ayudarte a decidir si debes refinanciar un préstamo hipotecario existente. Introduce tus números en la siguiente calculadora para ver si la refinanciación es algo que deberías considerar.

La amortización y tu pago mensual

El hecho de que tu pago se destine mayoritariamente a los intereses o al capital no afecta a la cantidad que pagas cada mes. Mientras pagues al menos los mínimos según el calendario establecido por tu prestamista, tus pagos mensuales seguirán siendo los mismos.

Por ejemplo, utilizando el mismo escenario anterior, cuando hagas tu último pago 10 años después, tu pago mensual seguirá siendo de 579 dólares. Sin embargo, 577,92 dólares de ese pago se destinarán a tu capital y sólo 1,44 dólares a los intereses.

Cuidado con la amortización negativa

Algunos préstamos pueden permitirte pagar cada mes menos de lo que tendrías que pagar para liquidarlos durante el plazo del préstamo. Ten cuidado con estos préstamos. Si tus pagos mensuales durante (digamos) un año no cubren los intereses acumulados durante el mismo periodo, el interés que no pagaste se convertirá, en esencia, en capital. Seguirá apareciendo como interés acumulado en los documentos, pero afectará a los intereses que debes como capital. Esto significa que aumentará el interés total que debes, ya que, en efecto, el capital de tu préstamo ha crecido.

Básicamente, con un préstamo como éste, sigues pidiendo más dinero prestado con cada ciclo de pago. Esto se llama amortización negativa.

Planes de pago alternativos

Algunos préstamos tienen planes de amortización alternativos, que te permiten pagar más del capital antes de lo que se esperaría utilizando el plan de amortización estándar. Se denominan pagos de sólo capital. Algunos préstamos permiten un pago mensual adicional, además del importe mínimo, que se destina exclusivamente a tu capital. Pagarías el importe mínimo según lo previsto y luego harías un pago adicional.

Acuerda con tu prestamista pagos de sólo capital

Esta es una buena forma de acortar el plazo de tu préstamo, pero no necesariamente reducirá los pagos mensuales de tu hipoteca. Para ello, algunos prestamistas exigen que les avises con antelación de que piensas hacer un pago adicional sólo del principal. Además, no todos los prestamistas ofrecen esta opción, así que asegúrate de comprobarlo con tu prestamista antes de planearlo.

¿Por qué pagar más capital en lugar de más intereses?

Puede que te preguntes si puedes pagar todos los intereses al principio. Sin embargo, recuerda que los intereses que se cobran son un reflejo del importe del capital. La única forma de reducir el total de intereses que tienes que pagar es reduciendo el principal más rápidamente de lo que exige el plan de amortización. Por tanto, si tienes dinero extra, deberías utilizarlo para pagar primero el principal, en lugar de los intereses.

¿Puede haber excepciones a esta regla? ¿No las hay siempre?

Dado que puedes deducir los pagos de intereses en determinados tipos de préstamos, como las hipotecas y los préstamos estudiantiles, tu situación fiscal podría hacer que un enfoque de reembolso diferente sea el mejor en tu caso.

Para averiguar qué enfoque es el mejor dadas tus circunstancias particulares, un buen primer paso (bueno porque no te cuesta nada) es ver si alguna ayuda fiscal gratuita te aclara las cosas.

Una última consideración es lo que se llama penalización por reembolso anticipado, o penalización por pago anticipado. Algunos prestamistas pueden cobrar una comisión por pagar tu capital antes de lo previsto. Asegúrate de revisar las condiciones de tu préstamo antes de realizar cualquier pago de capital.

Consejo profesional: Consulta con tu prestamista la posibilidad de realizar pagos adicionales de sólo capital además del mínimo mensual. Pero asegúrate de preguntar sobre las penalizaciones por pago anticipado

Dónde encontrar el capital de tu préstamo

Los documentos iniciales de divulgación de tu préstamo deberían facilitar la identificación del capital del préstamo. Si no puedes encontrar el capital del préstamo en estos documentos, asegúrate de ponerte rápidamente en contacto con tu prestamista para asegurarte de que las condiciones del préstamo están claras.

Encontrar el capital del préstamo para los préstamos a plazos en general

Los préstamos a plazos, o préstamos en los que pagas una cantidad mensual fija durante un periodo de tiempo programado, normalmente entre 5 y 30 años, suelen facilitar la localización del capital del préstamo. Los sitios web de algunos administradores de préstamos ofrecen incluso gráficos en color que muestran el capital pendiente y los intereses acumulados.

Encuentra el capital de tu préstamo hipotecario

En un préstamo hipotecario, el banco información de cierre indicará claramente el importe total de tu préstamo o capital en la primera página. En préstamos para estudiantes, el capital de tu préstamo también se encuentra en tu declaración inicial, en los documentos de asesoramiento de salida y en tus extractos de facturación. Tanto el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU y el Departamento de Educación de EE.UU proporcionan extractos de facturación que desglosan el destino de tus pagos y el saldo global.

Cada vez que vayas a hacer un pago mensual, también encontrarás un desglose de cuánto dinero debes de saldo principal y cuánto debes de intereses o comisiones en el extracto mensual.

Principal del préstamo vs. saldo del préstamo

El capital del préstamo es la cantidad inicial de dinero que pediste prestada. Sin embargo, no es lo mismo que el saldo de tu préstamo. El saldo global de lo que debes en tu préstamo será la suma del principal y los intereses que hayas podido acumular a lo largo del tiempo.

La cantidad total a pagar de tu préstamo probablemente será diferente del capital del mismo debido a los intereses que hayas acumulado, así como a cualquier tasa o penalización adicional, como una penalización por pago anticipado o una tasa por retraso.

Ejemplo de préstamo hipotecario

Por ejemplo, cuando miras el extracto mensual de la hipoteca de tu casa, encontrarás tanto el capital como el saldo del préstamo. Aunque hayas hecho varios pagos de tu préstamo, puedes encontrar que el saldo de tu préstamo es mayor que el capital del mismo. Esto puede deberse a los intereses, el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad.

No te preocupes. Con el tiempo, el saldo de tu préstamo disminuirá a medida que vayas haciendo los pagos mensuales y pagando el préstamo. Sólo tienes que asegurarte de hacer estos pagos según el calendario mensual para evitar los recargos por demora

Aprende más sobre los préstamos hipotecarios, y comprueba para qué préstamos tienes derecho y qué préstamos y prestamistas se ajustan mejor a tus necesidades, utilizando nuestras herramientas de búsqueda y comparación.

¿Cómo afecta el capital del préstamo a los impuestos?

La buena noticia es que la cantidad que pagas por los intereses de tu préstamo puede ser deducible de los impuestos. Sin embargo, los pagos que hagas para el saldo principal no son deducibles. Esto significa que al principio de la devolución del préstamo, puede que pagues más por los intereses, pero podrás deducir estos pagos en tus impuestos.

Un programa informático de preparación de impuestos o un profesional de la fiscalidad pueden ayudarte a determinar cómo afectarán los pagos de tu préstamo a tu obligación fiscal.

FAQ

¿Cómo se encuentra el capital de un préstamo?

El capital del préstamo es la cantidad que te prestó originalmente un prestamista, sin incluir los intereses ni las comisiones. Deberías poder encontrar el capital del préstamo en los documentos iniciales de divulgación del préstamo y en el balance del estado de cuenta mensual.

¿Qué ocurre cuando pagas el capital de un préstamo?

Cuando pagas el capital de un préstamo, es de suponer que has pagado el préstamo por completo Tu último pago debería liquidar completamente el capital del préstamo, suponiendo que no tengas ninguna cuota adicional.

¿Se puede liquidar el capital antes que los intereses?

Puedes hacer pagos adicionales de sólo capital a tu préstamo además de tus pagos mínimos mensuales, pero no puedes hacer pagos mínimos mensuales que no incluyan intereses.

¿El pago del principal reduce los pagos mensuales?

No, suponiendo que hagas un pago mínimo mensual, la amortización del capital no reduce los pagos mensuales. Debes seguir pagando la misma cantidad cada mes. Lo que sí puede hacer la amortización del capital es acortar el plazo de tu préstamo, es decir, pagarlo antes.

Si tu objetivo es reducir los pagos mensuales, puedes tener opciones. Si, por ejemplo, tienes un préstamo hipotecario, puedes leer nuestro artículo sobre cómo reducir las cuotas mensuales de la hipoteca para obtener consejos útiles sobre cómo hacerlo.

Puntos clave

    • El capital del préstamo es la cantidad de dinero que te presta un prestamista.
    • Las cuotas mensuales se destinarán al principal del préstamo y a los intereses, que son el coste del préstamo.
    • Con el tiempo, el capital de tu préstamo empezará a disminuir hasta llegar a 0, lo que significa que tu préstamo ha sido devuelto.
    • Puedes intentar acortar el tiempo que tardas en pagar tu préstamo haciendo pagos mensuales adicionales sólo para el principal.
Ver fuentes del artículo
    • Artículos de fondo útiles de Credit Karma, y de sitios de gestión monetaria y bancaria – Varios
    • Los mejores prestamistas de refinanciación de hipotecas – SuperMoney
    • Los mejores préstamos personales – SuperMoney
    • Cómo calcular la cuota mensual de tu hipoteca – SuperMoney
    • Consigue ayuda fiscal gratuita – SuperMoney
    • Cómo reducir el pago mensual de tu hipoteca – SuperMoney
    • ¿Qué es un préstamo a plazos? Definición y ejemplos – SuperMoney
    • ¿Cuándo vence el primer pago de la hipoteca? – SuperDinero

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