8 formas inteligentes de hacer que tu dinero trabaje para ti

Lo ames o lo odies, el dinero es la clave para vivir una vida cómoda, alcanzar tus objetivos y lograr una estabilidad financiera de por vida. Pero, a menos que te toque la lotería, el crecimiento de tu riqueza no se produce de la noche a la mañana; tendrás que planificar y ahorrar durante años. Afortunadamente, si haces que tu dinero trabaje para ti, podrás alcanzar el éxito financiero mucho antes.

Antes de empezar a hacer que tu dinero haga el trabajo pesado, tendrás que sentar las bases. Aunque algunos de estos pasos requieren tiempo y dedicación, sus beneficios a largo plazo se verán recompensados con creces. Aquí tienes ocho pasos que puedes dar para que tu dinero trabaje para ti.

1. Establece tus objetivos financieros

Es imposible hacer que el dinero trabaje para ti si no sabes para qué lo necesitas. Crear objetivos financieros específicos puede ayudarte a perfilar tu vida futura y cómo llegar a ella.

Y al establecerlos ahora, puedes planificar y trabajar activamente para conseguirlos, en lugar de esperar que tropieces con ellos.

2. Define tu presupuesto

Una vez que hayas definido tus objetivos financieros, es el momento de mirar tu presupuesto. Aunque establecer un presupuesto parece restrictivo, a largo plazo liberarás más dinero porque no estás escatimando para salir adelante. (Además, aprender a no gastar dinero es un paso esencial para desprenderse de los malos hábitos financieros)

Organiza tus finanzas

El primer paso para elaborar un presupuesto es revisar tus finanzas actuales. Si es la primera vez que elaboras un presupuesto, revisa tus extractos bancarios, facturas y recibos de los últimos 3 a 6 meses para tener una visión global de tus gastos. Esto también te asegura que captarás los gastos regulares pero periódicos, como las primas de seguro trimestrales.

Determina tus ingresos

A continuación, es el momento de revisar cuánto ganas. No te fijes sólo en tu salario habitual; también debes tener en cuenta los pagos de la manutención de los hijos o de la pensión alimenticia y tu trabajo secundario. Considera también los ingresos adicionales de fuentes externas, como los intereses (si los obtienes de una cuenta bancaria) o los ingresos por alquiler.

Planifica tu presupuesto

A continuación, es el momento de elaborar tu presupuesto. A muchas personas les resulta útil el método 50/30/20 como punto de partida. En este presupuesto:

• el 50% de tus ingresos se destina a necesidades como el alquiler y los servicios públicos
• el 30% de tus ingresos se destina a deseos como el ocio
• el 20% de tus ingresos se destina al ahorro, incluyendo tu fondo de jubilación

Poner tu presupuesto en casillas como ésta puede facilitar que no gastes más de la cuenta en una categoría concreta. Pero si prefieres hacer un seguimiento de tus dólares y recortar el exceso en una hoja de cálculo, ¡también es un método válido!

Otra opción es algo llamado «presupuesto inverso» Empieza poniendo entre un 15% y un 20% en tus ahorros; después, gasta el resto.

Esto pone el foco en una de las partes más importantes de las finanzas personales: reservar regularmente dinero en un fondo de emergencia, cuentas de jubilación y cuentas de corretaje. Eres libre de utilizar el resto de tus ingresos como creas conveniente, ya sea para reducir las deudas, para las vacaciones, para las compras, etc.

3. Concéntrate en tus ahorros

Un paso clave del proceso presupuestario es reservar dinero para más adelante. Ahorrar dinero a intervalos regulares puede ayudarte a alcanzar tus objetivos, a llenar tu cuenta de jubilación y a crear una verdadera riqueza. También puede ayudarte a evitar contraer más deudas más adelante.

Abre una cuenta de ahorro de alto rendimiento

El APY medio de las cuentas de ahorro es de un mísero 0,06% según la FDIC. Eso significa que si pones dinero en cuentas de ahorro normales, estás ganando menos de una décima parte de un céntimo por cada dólar que ahorras.

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son una alternativa mejor para los ahorradores que quieren sacar provecho de su dinero. Estas cuentas funcionan de forma similar a una cuenta remunerada normal, pero ofrecen mejores tipos de interés para que tu patrimonio crezca más rápido. Además, suelen tener requisitos de retirada más estrictos que los de tu cuenta corriente, lo que te anima a ahorrar más dinero.

Las cuentas de ahorro son un buen lugar para ahorrar para gastos como:

• El pago inicial de una casa
• Regalos de vacaciones y de cumpleaños
• Tus próximas vacaciones
• Tu boda o la de tu hijo

Otra opción para mejorar tu situación financiera personal es poner tu dinero en una cuenta del mercado monetario. Aunque este tipo de cuentas bancarias suelen tener unos tipos de interés impresionantes y pueden ayudar a que tu dinero crezca más rápido, suelen tener más restricciones.

Crea un fondo de emergencia

Para muchos estadounidenses, basta con una sorpresa médica o una reparación del coche para endeudarse. Pero tú no tienes por qué ser uno de ellos. Ahorrar sólo unos cientos de dólares en un fondo de emergencia puede ayudarte a saltar un obstáculo tan importante sin acumular más deudas.

Los expertos sugieren ahorrar un mínimo de 3 a 6 meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia para que te sirva de ayuda cuando la vida te pase. Pero no esperes ahorrar tanto de la noche a la mañana. En su lugar, establece pequeños objetivos para empezar -por ejemplo, 500 o 1.000 dólares- y celebra cuando los alcances.

4. Paga tus deudas

Salir de las deudas es una forma estupenda de hacer que tu dinero trabaje para ti, o al menos de conseguir que tu dinero deje de trabajar en tu contra. Cada dólar que pagas a otra persona es un dólar menos que tienes, y el pago de intereses puede agotar tu sueldo rápidamente. Aquí tienes algunas formas de ayudar salir más rápido de las deudas.

El método del copo de nieve

Con el método del copo de nieve, destinas a tu deuda cualquier dinero extra (como un aumento de sueldo o una bonificación en el trabajo) que ganes o cualquier ahorro extra diario. Cuanto más dinero dediques a tu saldo, más rápido lo pagarás. Esto se puede utilizar en combinación con los métodos siguientes.

El método de la bola de nieve

El método de la bola de nieve consiste en pagar las deudas en un orden concreto: de menor a mayor. Con este método, haces el pago mínimo de cada deuda excepto en tu saldo más pequeño. Destina todos los dólares que puedas a esa deuda. Luego, una vez pagado ese saldo, añade ese pago mensual a tu siguiente deuda más pequeña para pagarla más rápidamente.

La principal desventaja del método de la bola de nieve es que tus deudas con mayor interés pueden seguir creciendo. Sin embargo, ver que las cuentas de deuda se van pagando te da pequeños objetivos que celebrar, lo que puede ayudar a crear un impulso y mejorar tus posibilidades de éxito.

El método de la avalancha

El método de la avalancha está pensado para los prestatarios que tienen deudas con intereses elevados, como deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales sin garantía. En este método, pagas primero la deuda con el tipo de interés más alto y luego vas bajando por la escalera. A largo plazo, puedes ahorrar cientos o incluso miles de euros en pagos de intereses.

5. Automatiza tus finanzas

Automatizar tus finanzas te facilita mantenerte dentro del presupuesto, pagar tus facturas, saldar tus deudas y, lo más importante, ahorrar. Y dado que pagar las facturas a tiempo representa alrededor del 35% de tu puntuación FICO general, establecer el pago automático puede ayudar a mejorar tu crédito.

Incluso puedes establecer aportaciones automáticas a tus cuentas de ahorro, inversión y jubilación. Así te aseguras de no olvidarte de ahorrar dinero para el futuro.

6. Deja de pagar por tu dinero

No hay nada más frustrante que pagar por ahorrar, usar o acceder a tu propio dinero. He aquí cómo dejar de hacerlo.

Comisiones bancarias

A las entidades financieras les encantan sus comisiones, y a veces parecen inevitables. Es posible que te hayas encontrado con una o varias de estas comisiones a lo largo de tu vida, entre ellas:

• Apertura y cierre
• Mantenimiento
• Cuenta mínima
• Sustitución de la tarjeta
• Subutilización de
• Retirada excesiva
• Retraso en el pago
• Tasas de prepago de préstamos

Las entidades financieras que cobran comisiones por cada interacción utilizan tu dinero para llenarse los bolsillos, pero no tienes por qué permitírselo. Muchos bancos online, bancos comunitarios y cooperativas de crédito cobran comisiones menores o menos que los grandes bancos nacionales.

Comisiones de los cajeros automáticos

Retirar dinero de tu cuenta no debería costarte ni un céntimo. Dicho esto, los cajeros automáticos suelen cobrar comisiones a los clientes «fuera de la red» precisamente por eso. Puedes evitar estos pagos utilizando cajeros de la red, cambiándote de banco o sacando dinero directamente del banco.

Comisiones de inversión y negociación

Si tienes cuentas de inversión, es posible que pagues a tu corredor de bolsa o a tu planificador financiero certificado comisiones anuales o trimestrales por gestionar o asesorar tus cuentas. Algunos activos también cobran más comisiones que otros, como los fondos de inversión. Y si operas a menudo, puedes estar perdiendo beneficios fiscales o acumulando toneladas de gastos de transacción o comisiones.

Afortunadamente, muchos robo-asesores modernos, corredores de bolsa online y cuentas de jubilación han reducido o eliminado en gran medida las comisiones. Trasladar tu cuenta de inversión a una de estas alternativas podría ayudarte a reducir las comisiones de tus inversiones.

Sin embargo, más importante que la reducción de comisiones es el valor que recibes por las comisiones que pagas. Ese 1% de comisión de asesoramiento sobre tus inversiones puede valer la pena, especialmente si no tienes la experiencia, el tiempo o el deseo de gestionar los activos tú mismo. Aspirar a la solución más barata posible puede no ser, al final, la mejor opción para ti.

7. Empieza a invertir para tu futuro

Invertir es una de las mejores vías para crear riqueza gracias a los efectos del interés compuesto. Aprovechar esta vía de ingresos pasivos significa que puedes ver cómo se revalorizan tus activos, generan intereses o dividendos, o incluso aportan dinero para el alquiler.

Las acciones son una clase de activo popular que puede ayudarte a crear riqueza. Otros lugares donde invertir el dinero son los bonos, los fondos de inversión, los ETF y los fondos indexados. Muchas aplicaciones de inversión también te permiten seleccionar y negociar valores individuales por tu cuenta, incluyendo acciones, bonos, fondos de inversión y fondos de inversión.

Las inversiones inmobiliarias privadas y comerciales también son conocidas por generar ingresos extra. Sin embargo, la inversión inmobiliaria suele requerir más dinero y esfuerzo por adelantado y a largo plazo.

Cada una de estas inversiones conlleva su propio conjunto de riesgos, rendimientos y consideraciones especiales. Además, debes tener cuidado de repartir tu capital entre varios sectores y activos. Si inviertes todo tu dinero en un solo activo, te arriesgas a perderlo todo si el mercado cae.

Si no te sientes cómodo invirtiendo el dinero solo, puedes encontrar un Asesor de Inversiones de confianza que te ayude, o hay muchos robo-asesores y corredores de bolsa online, como Acorns Invest o Betterment, que proporcionan herramientas y algoritmos para construir una cartera que se ajuste a tu tolerancia al riesgo.

Luego, todo lo que tienes que hacer es aportar fondos regularmente y ver cómo crece tu cuenta.

8. Gastar dinero para ganar dinero

La forma en que gastas tu dinero también puede generar oportunidades adicionales para ahorrar o incluso crear más dinero. No te harán rico, pero pueden ayudar a proporcionar algo de dinero extra o ahorros para ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros personales y hacer que tu dinero trabaje para ti.

Por ejemplo, muchas tarjetas de crédito ofrecen puntos, millas o devoluciones de dinero por hacer compras regulares. Siempre que pagues tu saldo cada mes, puedes recuperar cientos o incluso miles de dólares en recompensas cada año sólo por tus compras diarias, como la comida o la gasolina.

Muchas tiendas también ofrecen cupones, cashback u otras recompensas por compras, lo que te permite ahorrar y ganar dinero con tus compras habituales.

Preguntas frecuentes

¿Cómo puedo hacer crecer mi dinero rápidamente?

La mejor forma de hacer crecer tu dinero es ahorrar el 20% de tus ingresos e invertir en una cartera de inversiones bien diversificada. Sin embargo, crear una riqueza real de esta manera suele llevar años o décadas. Por desgracia, hacer crecer el dinero más rápido suele implicar asumir mayores riesgos.

Otras formas de hacer crecer tu dinero son ahorrar en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, comprar bonos o invertir en bienes inmuebles.

¿Qué significa hacer que tu dinero trabaje para ti?

Hacer que tu dinero trabaje para ti significa utilizar tus ingresos actuales para crear una mejor estabilidad financiera en tu vida. Por ejemplo, se podría reducir la carga de las deudas con altos intereses, invertir regularmente para aprovechar el interés compuesto o encontrar inversiones que puedan crear más ingresos.

¿Dónde puedo poner mi dinero para ganar más intereses?

Eso dependerá de la cantidad de riesgo que estés dispuesto a asumir. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es segura y suele pagar más intereses que una cuenta de ahorro normal. Normalmente, los bancos online pagan los mejores tipos, seguidos de los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito.

Ten en cuenta que una cartera de inversiones bien diversificada puede ganar más intereses y crear riqueza más rápidamente que una cuenta de ahorro de alto rendimiento. El inconveniente es que también introduce más riesgo. Por lo tanto, a corto plazo, puede tener peor rendimiento que una cuenta de ahorro, pero mejor a largo plazo (normalmente más de cinco años).

¿Cómo se multiplica el dinero?

Una buena forma de multiplicar tu dinero es invirtiendo regular y sistemáticamente en la bolsa y en flujos de ingresos pasivos.

El objetivo es hacer que tu dinero funcione a largo plazo. Con el tiempo, el interés compuesto y las reinversiones de dividendos harán crecer tu patrimonio neto. Entonces, cuando estés preparado, podrás cobrar y vivir tu mejor vida.

¿Cómo me permito gastar dinero?

Puede ser más fácil gastar dinero una vez que tus necesidades y todas tus deudas estén resueltas. Empieza por elaborar un presupuesto, haz que tus ahorros se acumulen y apriétate el cinturón con tus deudas.

Cuando te sientas financieramente seguro, podrás empezar a derrochar de vez en cuando sin preocuparte de que estés a un solo cheque del desastre financiero.