Comprar y pagar un automóvil es un negocio difícil. Después de todo, no desea tomar atajos y comprar un vehículo poco confiable. De lo contrario, corre el riesgo de gastar todo su tiempo y dinero en el mecánico. Por otro lado, los autos nuevos son caros ya menudo vienen con grandes préstamos.
Cuando obtiene un préstamo para automóvil y se hace cargo de sus finanzas, es posible que le resulte difícil hacer los pagos de su automóvil todos los meses. ¿Qué debe hacer si ya no puede pagar su automóvil? ¿Qué pasa si usted está al revés en su préstamo de automóvil?
Tiene varias opciones, algunas de las cuales son mucho mejores para su billetera y crédito que otras. Infórmese sobre todas las opciones con anticipación para evitar los peores escenarios para los pagos de su automóvil.
Reevaluar su préstamo de coche
Cuando esté a punto de atrasarse en su préstamo de automóvil, lo primero que debe hacer es ponerse en contacto con su prestamista. La honestidad es siempre la mejor política, y es posible que pueda encontrar una solución.
Después de todo, no es lo mejor para ellos si no paga el préstamo, porque ganan más dinero con sus pagos de intereses que con cualquier otra cosa. En general, tiene muchas opciones cuando intenta cambiar los términos de su préstamo.
modificación de préstamo
Es una excelente opción si sabe que sus problemas financieros son temporales. Por ejemplo, puede estar cambiando de trabajo y hay una brecha entre la fecha de finalización de su antiguo trabajo y la fecha de inicio de su nuevo trabajo. O tal vez tenga que lidiar con facturas médicas únicas.
Cualquiera que sea el motivo, su mejor oportunidad de obtener una modificación de préstamo es si tiene una buena razón para no hacer algunos pagos. Asegúrese de llamar a su prestamista lo antes posible, ya que allí tendrá acceso a la mayoría de las opciones.
Por lo general, el prestamista puede permitirle no hacer algunos pagos del automóvil y agregarlos a los pagos finales del préstamo. Entonces, si cree que sus problemas de dinero durarán años, una modificación de préstamo no es una solución práctica para usted. Pero puede ser útil en muchas situaciones.
Hable con su prestamista directamente
Una palabra de precaución al investigar sus opciones de modificación de préstamo: asegúrese de hablar directamente con su prestamista actual. el es La FTC advierte algunas empresas afirman poder modificar su préstamo cobrándole una tarifa por adelantado. Incluso pueden decirle que no pague todo su automóvil.
Esta estafa puede arruinar su crédito porque probablemente no afectará su préstamo y usted quiere el dinero que paga por adelantado. Haga su debida diligencia y asegúrese de estar negociando con las personas adecuadas.
refinanciar el préstamo
Otra opción es refinanciar su préstamo de automóvil. Esto puede ayudar a sus pagos mensuales de dos maneras. La primera es extender el plazo del préstamo por un período más largo, alargar el capital de su préstamo y reducir el pago de su automóvil.
La ventaja de extender el préstamo es que pagará más intereses con el tiempo. Pero mantiene su crédito intacto y evita que su automóvil sea embargado.
Obtenga una tasa de interés más baja
La segunda forma de refinanciar su préstamo es obtener una tasa de interés más baja. Necesitará una buena calificación crediticia, así que asegúrese de probar esta opción antes de que los pagos atrasados comiencen a afectar su crédito.
Puede refinanciar con su prestamista actual o con uno nuevo. Compare las diferentes ofertas para encontrar la mejor. Puede consultar con bancos tradicionales y cooperativas de crédito, así como con prestamistas en línea. Solo asegúrate de que sean de confianza.
Tarifas de originación de préstamos
Además de las tasas de interés y los términos del préstamo, también compare las tarifas que vienen con el préstamo de refinanciamiento. Es probable que se le cobre una tarifa de originación del préstamo, que se agregará a su saldo principal. Por lo general, oscila entre el 1% y el 2% del monto de su préstamo, por lo que fácilmente puede costarle unos cientos de dólares adicionales.
Cada estado también cobra una tarifa de transferencia del título del vehículo. La cantidad varía según el lugar donde vivas. Sin embargo, solo debería costar unos pocos dólares, lo que también se sumará al monto de su préstamo.
Recuerde siempre que al considerar sus opciones de refinanciamiento, debe considerar el costo total del préstamo para determinar si es o no la opción adecuada para usted.
Encuentre a alguien para pedir prestado o arrendar
Su última opción para modificar su préstamo es que otra persona se haga cargo de los pagos de su préstamo. Esta táctica puede parecer extraña, pero no es completamente desconocida. Sin embargo, es más fácil que alguien se haga cargo de su arrendamiento porque no es un préstamo técnico.
Si tiene un préstamo, consulte su contrato para ver cuáles son sus opciones. Por ejemplo, es posible que pueda encontrar un comprador que pase por un proceso de solicitud de préstamo de automóvil específico y pague efectivamente el saldo de su automóvil con su nuevo préstamo.
Esto suele suceder con un amigo o familiar. Aunque técnicamente no aceptan su préstamo, están comprando su automóvil con su propio préstamo.
Adquisición de arrendamiento
Hay una serie de sitios web disponibles para las personas que buscan salir del alquiler de un automóvil. Es posible que alguien quiera hacerse cargo de los pagos del arrendamiento de su automóvil para evitar un pago inicial en su propio arrendamiento. O tal vez quieran probar un automóvil por un período más corto.
Hay términos y condiciones adjuntos, por lo que deberá investigar cada sitio para encontrar con qué se siente cómodo.
Por ejemplo, es probable que cada parte tenga que pagar varios cientos de dólares en honorarios. Ya no puede conservar cierto nivel de responsabilidad por el vehículo, incluso si ya no conduce ni paga por él.
Deshazte de tu vehículo
Una vez que haya explorado sus opciones de préstamo, es posible que se dé cuenta de que no tiene más remedio que deshacerse de su automóvil.
Espero que pueda venderlo y dejarlo con pocas pérdidas (y tal vez incluso una ganancia). Esta sigue siendo la mejor alternativa a la recuperación, ya sea voluntariamente o por la fuerza. Así que profundicemos en estas opciones una por una.
vendió el coche
Vender su automóvil es la mejor manera de obtener su contrato de préstamo. Esperemos que al menos pueda equilibrar lo que le debe al prestamista; si no, gana unos cuantos dólares. Sin embargo, muchos propietarios de vehículos se sorprenden de lo difícil que puede ser.
Por lo general, los automóviles pierden hasta el 11 % de su valor justo cuando los retira del lote y hasta el 20 % al final del primer año. Y esa cantidad continúa depreciándose, incluso si paga la cantidad total de su préstamo.
Al revés en su préstamo de automóvil
Podría encontrarse atrapado en la desafortunada posición de deber más de lo que vale su automóvil. Pero para transferir el título a otra persona, debe pagar su préstamo en su totalidad.
Entonces, ¿cómo puedes conseguir dinero? Si su crédito es decente, es posible que pueda obtener un préstamo personal de una cooperativa de crédito o un prestamista en línea.
Puede utilizar los fondos de este préstamo para pagar el resto de su préstamo de automóvil. Entonces, sí, seguirá pagando en efectivo por un automóvil que no posee, pero será mucho más barato, especialmente si tiene dificultades para realizar su pago mensual actual.
Si aún necesita un automóvil, intente pedir prestado lo suficiente para comprar un automóvil usado económico que lo lleve a donde necesita ir. Todavía tendrá transporte y, con suerte, solo pagará una parte de sus pagos anteriores. mensual.
Adquisición voluntaria
Recuperarlo La posesión voluntaria implica devolver las llaves de su automóvil usted mismo, en lugar de una recuperación forzosa. Este es en realidad el peor de los casos, ya que incluso la recuperación voluntaria de su vehículo tiene muchas consecuencias financieras y crediticias.
Esto se debe a que aún es responsable del monto adeudado por el automóvil después de que el valor de intercambio se haya deducido del saldo de su préstamo.
Dependiendo de cuánto tengas, aún podrían ser miles de dólares. Si esta es su única opción, puede intentar negociar el monto adeudado con su prestamista.
El prestamista también puede asignar su cuenta a una agencia de cobro, que se agregará a su archivo de crédito con la recuperación. Cada uno de estos puede tardar muchos años en recuperarse.
recuperación
Las reglas de recuperación varían según el estado, pero el prestamista generalmente tiene derecho a recuperar su vehículo una vez que los pagos de su préstamo están en mora.
Con la recuperación, seguirá siendo responsable del saldo pendiente después de que se venda el automóvil. Los embargos se informan a las principales agencias de crédito y permanecen en su informe de crédito durante siete años después de la fecha de morosidad, por lo que es mejor evitar esto a toda costa.
¡Lo mejor que puede hacer es hablar con su prestamista lo antes posible! El proceso de recuperación es rápido y costoso por parte del prestamista, por lo que a menudo tratan de encontrar un plan de pago que funcione para usted.
