En resumen, los préstamos personales pueden ser una forma eficaz de crear crédito. El problema es que sólo puedes optar a tipos de interés razonables cuando ya tienes un buen crédito. Si tienes poco crédito o no tienes ningún crédito, probablemente sólo podrás optar a préstamos con tipos altos y comisiones caras. Aquí tienes una lista de los mejores préstamos personales disponibles actualmente. En tal caso, probablemente debas considerar otros métodos de creación de crédito. Este artículo te explicará cómo pueden ayudar los préstamos personales y qué alternativas deberías considerar también.
Consejo: Utilizar préstamos personales para reconstruir tu historial crediticio es un arma de doble filo. Aunque hacer pagos regulares de un préstamo personal puede ayudar, endeudarse puede resultar caro y empujarte a dificultades financieras más graves. Asegúrate de que puedes permitirte los pagos mensuales antes de obtener un préstamo personal
Construir un historial crediticio favorable
Según MyFICO.com -la empresa que está detrás de la puntuación crediticia más utilizada por los prestamistas- tu historial de pagos es el factor más importante a la hora de calcular tu puntuación FICO. La friolera de un 35% de tu puntuación viene determinada por la puntualidad con la que pagas tus facturas.
Pero hay muchas opciones de préstamos para mal crédito que podrían ayudarte. Si tomas un préstamo personal con prestamistas que informan a las principales agencias de información crediticia, como NetCredit o Rise, puedes impulsar tu puntuación de crédito en la dirección correcta. ¿Por qué? Los préstamos personales se devuelven a lo largo de meses o años, lo que te da mucho tiempo para establecer un patrón de pagos puntuales.
Consejo: Si decides obtener un préstamo para mejorar tu puntuación de crédito, evita los préstamos de día de pago. No informan a las agencias de crédito y no harán nada para reconstruir tu crédito
Alternativas a los préstamos personales
No todo el mundo puede (o debe) utilizar un préstamo personal para crear crédito. Hay algunas formas alternativas de mejorar tu crédito que también merece la pena estudiar.
Obtén una tarjeta de crédito (garantizada)
Muchas personas deciden vivir sin tarjeta de crédito después de la quiebra. Pero las actividades cotidianas, como alquilar un coche o reservar un hotel, pueden ser difíciles sin una tarjeta de crédito. Si tienes derecho a una tarjeta de crédito sin garantía después de declararte en quiebra, las condiciones que recibirás serán menos que deseables: límites de crédito bajos, tasas elevadas y altos tipos de interés.
Las tarjetas de crédito garantizadas, como la Mastercard Platinum Elite de First Progress o la Mastercard Platinum de USAA (sólo para miembros de las fuerzas armadas y sus familias), tienen el mismo aspecto y funcionan como las tarjetas de crédito normales, pero están disponibles para personas con poco crédito. Suelen ofrecer tipos de interés más bajos y pocas o ninguna comisión, porque los límites de crédito están dictados por el depósito garantizado que proporcionas.
Sin embargo, si acabas de declararte en quiebra, probablemente no tengas mucho dinero en efectivo para depositar como garantía. Un préstamo personal te permite obtener el dinero que necesitas para hacer un depósito importante y recibir un límite de crédito razonable de 1.000 o 1.500 dólares.
Consejo de SuperMoney: Los algoritmos de puntuación crediticia también se fijan en tu ratio deuda-crédito disponible. De hecho, la utilización del crédito representa el 30 por ciento de tu puntuación FICO. Una vez que tengas una tarjeta de crédito, podrías mejorar aún más tu puntuación crediticia manteniendo saldos bajos en tus tarjetas de crédito garantizadas.
Utilizar un préstamo para construir el crédito
La ventaja de un préstamo constructor de crédito, como Self, es que no necesitas un buen crédito para poder optar a él. Todo su propósito es ayudar a las personas que aún no tienen un historial crediticio a construirlo. Lo que sí necesitas es demostrar que tus ingresos actuales son suficientes para cubrir los pagos.
Ten en cuenta que los préstamos para la creación de crédito son más eficaces cuando los utilizan consumidores que no tienen un historial crediticio. Si tienes muchas deudas y un historial de impagos, un préstamo para la creación de crédito tendrá menos impacto en tu puntuación.
Preguntas frecuentes sobre los préstamos personales y la creación de crédito
¿Puede un préstamo ayudar a construir el crédito?
Pedir un préstamo personal puede ayudar a construir el crédito, con algunas advertencias. Más adelante entraremos en más detalles sobre esta opción, pero lo que debes saber es que tu capacidad para crear crédito con un préstamo depende en gran medida de tu capacidad para pagarlo.
Si no puedes hacer los pagos a tiempo, tu puntuación de crédito puede verse afectada. Por eso es importante entender las condiciones del préstamo que vas a pedir: no sólo el importe de los pagos, sino también el tipo de interés y el tiempo que tienes para pagarlo. Sin embargo, si se dan las circunstancias adecuadas, un préstamo personal ayudará a construir el crédito.
¿Puedes utilizar un pequeño préstamo para crear crédito?
A veces, un préstamo más grande no es una opción, ya sea porque un prestamista no te permite pedir uno o porque no es la mejor decisión para ti desde el punto de vista financiero. Aunque un préstamo mayor puede tener más impacto, también puedes utilizar un préstamo pequeño para crear crédito. Sin embargo, es importante asegurarse de que los términos y condiciones siguen siendo aceptables.
Ese pequeño préstamo podría convertirse fácilmente en algo mucho mayor si las condiciones del préstamo son malas. También debes asegurarte de que el prestamista informa a las agencias de crédito. Los préstamos de día de pago son un ejemplo de un pequeño préstamo que normalmente no aparece en tu informe de crédito -por lo que no ayudará a tu puntuación crediticia- y que puede convertirse en una gran deuda.
¿Ayudará un préstamo personal a construir tu crédito después de declararte en quiebra?
Declararse en quiebra elimina muchas de tus obligaciones financieras personales, pero también te coloca en el purgatorio crediticio. Tanto si te declaras en virtud del Capítulo 7 como del Capítulo 13, la quiebra deja una mancha en tu perfil crediticio que te acompañará hasta 10 años.
Pero no tienes que esperar 10 años para reconstruir tu crédito. Un préstamo personal, especialmente de tu cooperativa de crédito local o de un prestamista online, puede ser una poderosa herramienta para ayudarte a recuperar tu equilibrio financiero y reconstruir tu crédito.
Cómo reconstruir el crédito con un préstamo personal
Los préstamos personales pueden ser útiles para construir un mal crédito. Ser puntual con tus pagos cada mes ayudará a equilibrar cualquier historial de pagos malos para los acreedores, a los que normalmente no les gusta dar segundas oportunidades.
Cuando encuentres un préstamo personal con el que te sientas cómodo, crea un ambiente en el que puedas tener éxito. Establece pagos mensuales automáticos para que no tengas que preocuparte de no pagar.
Consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito
También puedes utilizar tu préstamo personal para consolidar la deuda actual de las tarjetas de crédito con un tipo de interés más bajo. Esto se debe a que la consolidación reduce tu ratio de utilización del crédito o la cantidad de dinero que debes en todas tus líneas de crédito. Siempre que mantengas tus tarjetas de crédito abiertas, hacerlo tendrá un impacto positivo en tu puntuación.
Utilizar instrumentos de inversión seguros
El inconveniente de utilizar un pequeño préstamo personal para crear crédito es que puedes tener la tentación de comprar cosas que no puedes permitirte. Puedes minimizar el coste de un préstamo personal invirtiendo los fondos en un instrumento de inversión seguro, como un CD, y utilizar el préstamo como una herramienta para ahorrar dinero.
Consejo de SuperMoney: Fíjate en que los intereses que pagas por el préstamo superan los ingresos que generas con el CD. Esto no es una buena idea de inversión. El objetivo principal (y el único beneficio potencial) es construir un historial de pagos positivo.
Muchos bancos y cooperativas de crédito conceden préstamos garantizados por CD. El dinero que pides prestado se deposita directamente en la cuenta del CD mientras haces los pagos del préstamo cada mes. Básicamente, te estás prestando a ti mismo. Esta opción es estupenda para los prestamistas porque no hay riesgo para ellos.
Una vez que hayas devuelto el préstamo, más los intereses que se cobren, el banco libera su retención sobre tu CD. Una vez que tu CD vence, recibes los intereses ganados junto con tu depósito original. Mientras tanto, tu banco o cooperativa de crédito informa de tus pagos puntuales a las tres principales agencias de información crediticia, lo que podría ayudar a tu puntuación de crédito.
Si tu banco o cooperativa de crédito no ofrece certificados de depósito, o si no puedes optar a un préstamo bancario o de cooperativa de crédito, no desesperes. Puedes obtener un préstamo personal y utilizar el dinero para comprar un CD en cualquier institución financiera que elijas. Si obtienes tu préstamo a través de un prestamista alternativo, asegúrate de que informa al menos a una oficina de crédito.
Evitar riesgos
Por supuesto, pedir un préstamo personal no tiene ninguna ventaja si su efecto es perjudicar tu crédito. Como hemos dicho antes, tienes que prestar mucha atención a los detalles del préstamo y confirmar que son favorables para ti. Éstos son algunos de los términos en los que debes fijarte:
Duración ¿Cuánto tiempo tienes para pagar el préstamo? Algunos préstamos personales pueden darte sólo una semana con la expectativa de pagar la totalidad. Si no tienes la capacidad de hacerlo, podrías acabar nadando en más deudas.
Tipos de interés y comisiones Tener un tipo de interés elevado o unas comisiones de demora importantes puede hacer que los pagos sean más difíciles de lo que parece a primera vista.
Informes de las principales agencias de crédito: ¿Informa el prestamista que estás considerando a las principales agencias de crédito? Si no lo hacen, sigue buscando porque no ayudará a tu puntuación de crédito si las agencias de crédito no lo saben.
Trabajar con tus líneas de crédito actuales
Puede que no necesites abrir una tarjeta de crédito o pedir un préstamo si ya tienes líneas de crédito. Utiliza tu deuda actual como forma de empezar a hacer los pagos mensuales en su totalidad y demostrar tu fiabilidad a los acreedores. Siempre que tu fuente de crédito informe de tus pagos a las principales agencias, esto puede tener un impacto positivo en tu puntuación.
Los fundamentos del uso de los préstamos para el crédito
Ahora que hemos hablado de algunas estrategias para construir tu crédito, vamos a esbozar algunas cuestiones importantes sobre cómo funcionan las cosas en general.
¿Qué se necesita para crear tu puntuación de crédito?
Aunque los cálculos de tu puntuación crediticia puedan parecer misteriosos, la ecuación que la compone es bastante sencilla. Los modelos de puntuación de crédito pueden cambiar de una persona a otra, pero los elementos que entran en juego son básicamente los mismos. Cinco variables dictan cómo las agencias de crédito crean tu número de puntuación crediticia.
1) Historial de pago de facturas y préstamos
Este es el componente más importante de tu puntuación de crédito. Hacer los pagos a tiempo envía un mensaje a los acreedores de que pueden confiar en que harás los pagos en el futuro. Si tienes un historial de retrasos en el pago de tus facturas, los acreedores creerán que tampoco eres digno de confianza para los pagos futuros, independientemente de que las circunstancias hayan cambiado para ti.
2) Deuda actual
La cantidad de dinero que debes actualmente es el segundo factor más importante de la puntuación de crédito. Cuando has utilizado una cantidad importante de tu crédito disponible, los acreedores lo toman como una señal de que tendrás problemas para hacer pagos adicionales en el futuro.
3) Duración del historial crediticio
Las agencias de crédito crean sus puntuaciones utilizando tu historial de pagos. Por tanto, tiene sentido que un historial más largo tenga más peso. Esto no sólo significa el tiempo que has tenido abiertas determinadas cuentas de crédito. También tienen en cuenta qué tipo de cuenta es y si la has utilizado recientemente.
4) Diversidad crediticia
Tener una gama diversa de líneas de crédito en tu historial es visto como algo positivo por las agencias de crédito. Si puedes gestionar eficazmente diferentes líneas de crédito simultáneamente, se refleja bien en ti.
5) Nuevas líneas de crédito
Abrir nuevas líneas de crédito en poco tiempo aumenta tu potencial de riesgo para las agencias de crédito. Esto no sólo se refiere al número de cuentas que tienes creadas recientemente. También significa el número de veces que un prestamista ha preguntado por tu puntuación de crédito. Es importante tener en cuenta que la procedencia de la consulta es importante. Las consultas que haces sobre tu propia puntuación de crédito no tienen ningún impacto.
Consigue mejores ofertas de crédito
Ninguno de estos métodos es una solución rápida para tu crédito. No te fíes de las personas o empresas que afirman que pueden eliminar todos los elementos negativos de tu informe crediticio. Aunque los elementos incorrectos pueden eliminarse de tu perfil crediticio, no hay forma de que eliminen los elementos legítimos, como la quiebra.
Lo mejor es comprobar que no hay errores en tu informe de crédito y reconstruir tu perfil crediticio con pagos regulares y puntuales, como los de los préstamos o las tarjetas de crédito. Espera ver mejoras en tu puntuación al cabo de unos seis meses o un año.
Si decides obtener un préstamo personal, quédate con prestamistas que ofrezcan tipos competitivos, que consideren a los prestatarios con poco crédito y que informen de los pagos a las agencias de crédito. Por supuesto, obtener un préstamo no es la única ni la mejor manera de reconstruir tu puntuación de crédito. Considera la posibilidad de hablar con un especialista en crédito sobre tus opciones.
