La historia de amor de Estados Unidos con las tarjetas de crédito parece estar agriándose. Como mínimo, la luna de miel ha terminado oficialmente. En 2012, el doble de consumidores de entre 18 y 35 años declararon no tener tarjeta de crédito que en 2007. Además, los que sí tienen tarjetas de crédito son ahora menos propensos a utilizarlas por Internet o a inscribirse en programas de recompensas.
Aunque tener menos crédito no es malo, si tenemos en cuenta que la deuda media de las tarjetas de crédito es de 15.270 dólares, renunciar a ellas por completo no es inteligente.
Cuando se utilizan de forma responsable, las tarjetas de crédito son una herramienta financiera útil y que da poder. Te ayudan a construir tu crédito y te proporcionan valiosas ventajas, como un intermediario influyente que te ayuda en las disputas y una capa adicional de protección contra los defraudadores. Por no hablar de los programas de recompensas, que permiten a los usuarios astutos ahorrar cientos e incluso miles de dólares al año en puntos de viaje, reembolsos en efectivo y otras recompensas.
Millones de estadounidenses, alrededor del 35 por ciento de los titulares de tarjetas de crédito, tienen una relación sana con sus tarjetas de crédito y pagan el total de su saldo cada mes. Es la otra cara de la historia, los 857.000 millones de dólares de deuda de las tarjetas de crédito y el 39 por ciento de los estadounidenses que tienen un saldo en sus tarjetas de crédito, lo que da una mala reputación a las tarjetas de crédito.
A veces las deudas de las tarjetas de crédito son inevitables. Los gastos médicos inesperados y el desempleo pueden echar por tierra hasta al más responsable de los consumidores desde el punto de vista financiero. Otras veces sólo podemos culparnos a nosotros mismos. Aquí tienes 15 errores que estás cometiendo con las tarjetas de crédito y algunos consejos para dejar de cometerlos.
1. Pagar tus facturas con retraso
No hace falta decir que a las empresas de tarjetas de crédito les encantan las comisiones por retraso. Aunque la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 ayudó a las cosas al limitar las comisiones por demora a 25 dólares para los infractores por primera vez, los infractores habituales se ven pronto afectados por una comisión de 35 dólares y penalizados con una TAE más alta.
En 2012, el 28% de los hogares con ingresos bajos y medios declararon haber pagado comisiones de demora en su tarjeta de crédito. Lo más aterrador de esta cifra es que representa una gran mejora. En 2008, el 50 por ciento de los titulares de tarjetas de crédito declararon haber pagado comisiones de demora.
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2. Desengaño en las transferencias de saldo
Las transferencias de saldo, si se hacen correctamente, tienen mucho sentido. Trasladar la deuda de una tarjeta de crédito con un tipo de interés alto a otra con un tipo inicial del 0% puede ahorrar cientos o incluso miles de dólares en pagos de intereses. El problema es que pocas tarjetas ofrecen una transferencia realmente gratuita. Muchas incluyen comisiones de transferencia ocultas, que no tienen límite, y que pueden oscilar entre el 3% y el 5% del saldo transferido. Incluso si la oferta introductoria es buena, muchos calculan mal la rapidez con la que van a pagar la deuda y se encuentran pagando un tipo aún más alto una vez que termina el periodo de gracia.
3. Hacer los pagos mínimos
Es fácil adquirir el hábito de hacer sólo los pagos mínimos del saldo de tu tarjeta de crédito y olvidar el coste real de tus compras con tarjeta de crédito. Supongamos que compras un televisor de alta gama y un sistema de cine en casa por 5.000 dólares y lo cargas en tu tarjeta de crédito. Suponiendo que tu tarjeta de crédito tenga una TAE del 15 por ciento (tipo medio en 2013) y que sólo hagas los pagos mínimos, tardarás 24 años en pagarlo. Durante ese tiempo acumularás 7.246 dólares de intereses, lo que eleva el precio total del sistema de TV a 12.246 dólares.
4. Exceder tu crédito
No sólo tienes que preocuparte por los intereses usureros que cobran las tarjetas de crédito. Llevar al máximo tus tarjetas de crédito también perjudica tu puntuación crediticia, aunque nunca dejes de pagar. Alrededor del 30 por ciento de tu puntuación de crédito se basa en tu ratio de utilización del créditoque se calcula dividiendo tu crédito disponible por la cantidad de deuda que tienes. Una puntuación crediticia baja puede aumentar las primas de tu seguro de automóvil, descalificarte para obtener tipos de interés bajos y dificultar la búsqueda de empleo o el alquiler de un apartamento
5. Olvídate de las cuotas anuales
Las tarjetas premium, las que tienen los mejores beneficios y programas de recompensa, suelen cobrar una cuota anual de unos 75 dólares. La mayoría renuncian al primer año, pero estas cuotas anuales pueden acumularse rápidamente cuando tienes varias tarjetas de crédito. Asegúrate de que cada tarjeta de crédito se mantiene y de que las ventajas que recibes merecen la pena la cuota anual.
6. Conseguir demasiadas tarjetas
Uno de los errores más comunes de las tarjetas de crédito es tener demasiadas tarjetas de crédito. Para algunas personas, el crédito disponible es una tentación demasiado grande para resistirla. Incluso si tienes el autocontrol de mantener tus saldos a cero y pagar tus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes, tener demasiadas tarjetas podría reducir tu puntuación de crédito. Como mínimo, pone nerviosos a los prestamistas, sobre todo si el crédito disponible no es proporcional a tus ingresos. Los acreedores pueden preguntarse qué pasaría si te pusieras a gastar a lo loco y agotaras todas tus cuentas a la vez.
Probar de repente el churning de las tarjetas de crédito NO es una buena idea.
7. Elegir una tarjeta sin buscar las mejores tarifas
Los tipos de interés de las tarjetas de crédito oscilan entre el 7% y el 36%, así que vale la pena comparar. Por supuesto, para obtener un interés cercano al 10% necesitarás un crédito excelente. Sin embargo, incluso unos pocos puntos de interés pueden suponer una gran diferencia. Imagina que tienes un saldo de tarjeta de crédito de 5.000 $ y que haces pagos fijos de 150 $ al mes. Si tu tipo de interés fuera del 15% en lugar del 18%, te ahorrarías 475 dólares en intereses y pagarías la deuda en 44 en lugar de 47 meses.
8. No llevar la cuenta de las compras
Pagar por las cosas nunca es divertido, pero algunos métodos de pago duelen más que otros. Cuando compras algo con plástico no estás limitado por el dinero que tienes en la cartera. Hay una pausa entre el momento en que compras las cosas y el momento en que tienes que pagarlas. Sin embargo, cuando pagas con dinero en efectivo, el dolor es más duro porque el vínculo entre la compra y el coste están estrechamente ligados. Esto explica por qué es tan fácil endeudarse cuando se utilizan tarjetas de crédito. No parece que estés gastando dinero de verdad.
Utiliza un cuaderno o una aplicación para llevar la cuenta de tus compras. El hecho de llevar un registro separado de tus compras te ayudará a controlar tus hábitos de gasto y a evitar sorpresas desagradables cuando recibas el extracto mensual.
9. Pagar el saldo de tu tarjeta de crédito una vez al mes
Aunque pagues el saldo de tu tarjeta de crédito en su totalidad cuando recibas el extracto mensual, la compañía de tu tarjeta de crédito puede estar informando de tu saldo mensual como una deuda. Esto reduce tu ratio de utilización del crédito, un factor importante para determinar tu puntuación crediticia. Puedes evitarlo haciendo varios pagos al mes, sobre todo después de las compras importantes Una buena regla general es utilizar menos del 30% (el 10% es lo ideal) de tu crédito disponible.
10. Pagar las tasas de las transacciones extranjeras
Caer en las comisiones por transacciones en el extranjero es un error clásico de los viajeros primerizos. Estas comisiones pueden llegar al 3% de cada transacción fuera de Estados Unidos. Si gastas 3.000 dólares en tus vacaciones en el extranjero, más o menos la media de una familia de dos personas, tendrás que pagar 90 dólares en comisiones. Evita esto eligiendo una tarjeta de crédito que no cobre comisiones por transacciones en el extranjero, lo que incluye la mayoría de las tarjetas de viaje premium.
11. Uso de las tarjetas de crédito para los anticipos en efectivo
A menos que estemos hablando de una emergencia de vida o muerte, nunca utilices tu tarjeta de crédito para obtener un adelanto de efectivo. No sólo te cobrarán una comisión por adelantado por el servicio, que suele ser de 50 dólares, sino que el tipo de interés es más alto, alrededor de un 5% más, y empezarás a devengar intereses inmediatamente.
12. Gastar para ganar millas
Los usuarios astutos pueden ganar cientos de dólares al año registrándose en programas de recompensa de tarjetas de crédito y utilizando el plástico para pagar cosas. Algunos de estos programas están tan bien diseñados que es fácil dejarse embaucar por ellos y sentir que realmente estás ahorrando dinero al utilizar tu tarjeta de crédito. Independientemente de lo generoso que pueda parecer el sistema de puntos de tu tarjeta, nunca gastes dinero sólo por los puntos. Incluso las mejores tarjetas no ofrecen más de 5 céntimos de dólar en millas o puntos. Eso son sólo 5 céntimos por cada dólar que gastas, lo que difícilmente supone un retorno de la inversión sostenible, y la mayoría de las tarjetas no son tan generosas.
13. Prestar a alguien tu tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito son como los cónyuges, personales e intransferibles. No importa lo mucho que confíes en tus familiares o amigos, no les prestes tu tarjeta de crédito. Es preferible darles un préstamo o comprarles cosas. Una vez que tus amigos tienen tu tarjeta de crédito, no tienes control sobre lo que compran y tú, no ellos, te quedarás con el bebé en la mano, si no pagan sus deudas.
Antes de casarte, haz a tu futuro cónyuge estas 6 preguntas sobre la tarjeta de crédito.
14. Permitir que se cargue tu crédito
Si no pagas las facturas de tu tarjeta de crédito durante seis meses, la compañía de tu tarjeta de crédito puede cancelar tu cuenta. No te dejes engañar por ese nombre tan poco acertado. Un cargo significa que tu cuenta ha sido cancelada y ya no puedes utilizar tu tarjeta de crédito, no significa que tu deuda haya sido cancelada.
Las cancelaciones son tóxicas para tu puntuación de crédito y permanecen en tu informe crediticio durante siete años: lo mismo que una quiebra del Capítulo 13.
15. Cerrar una tarjeta de crédito con saldo
Si te esfuerzas por reducir la deuda de tu tarjeta de crédito, puede parecer una buena idea cerrar tu cuenta de crédito mientras pagas el saldo. Aunque este movimiento drástico eliminará la oportunidad de aumentar la deuda de tu tarjeta de crédito, es una idea terrible desde la perspectiva de la puntuación de crédito. Cuando cierras una cuenta con saldo, a los acreedores les parece que has llegado al límite de tu cuenta. Alrededor del 30% de tu puntuación crediticia se basa en tu ratio de utilización del crédito: tu crédito disponible dividido por el saldo total de tu deuda.
