Sueles ser concienzudo a la hora de pagar tus facturas antes de la fecha de vencimiento, pero esta vez te has saltado un pago. Quizá estabas muy ocupado y te olvidaste de enviar un cheque por correo o programar un pago online. Tal vez te rompiste un diente y tuviste que programar una cita de urgencia con el dentista. O puede que hayas perdido tu trabajo y tus cheques de desempleo no lleguen a cubrir los gastos básicos de la vida, y mucho menos las facturas de la tarjeta de crédito.
En cualquier caso, dejar de pagar una sola cuota, aunque esté lejos de ser lo ideal, no tiene por qué suponer automáticamente la ruina del crédito. La clave es ser proactivo para tener la mejor oportunidad posible de preservar tu crédito.
El historial de pagos y las puntuaciones FICO
Tu perfil crediticio se compone de dos factores: tu informe de crédito y tu puntuación de crédito. Tu informe crediticio enumera cada una de las cuentas de crédito que tienes actualmente, así como las cuentas de crédito anteriores que se remontan a siete o diez años atrás. Tu puntuación de crédito, también conocida como puntuación FICO, se genera mediante una fórmula originada por la Fair Isaac Corporation. Tu historial de pagos cuenta como aproximadamente el 35% de tu puntuación FICO.
El incumplimiento de un pago representa una mancha menor si tu informe crediticio refleja por lo demás un historial sustancial de pagos puntuales. Del mismo modo, si tienes un perfil crediticio sólido que muestra pagos puntuales constantes, un retraso en el pago no tendrá un efecto perjudicial importante en tu puntuación FICO. Esto es especialmente cierto si puedes atribuir el impago o el retraso en el pago a un factor atenuante, como una emergencia médica, que puedes explicar en una declaración complementaria enviada a las agencias de información crediticia.
Morosidad histórica frente a la actual
«¿Qué has hecho por mí últimamente?» es una forma precisa de considerar tu perfil crediticio. Si dejas de pagar una sola vez, pero no vuelves a dejar de pagar nunca más, el efecto perjudicial de ese impago se desvanecerá considerablemente con el tiempo.
En otras palabras, el incumplimiento de un pago perjudicará tu informe de crédito y tu puntuación crediticia hasta cierto punto, sin duda. Sin embargo, un impago en los últimos seis meses tendrá un efecto más perjudicial en tu informe crediticio y en tu puntuación de crédito que un impago de hace cinco años, siempre que tu informe crediticio actual refleje pagos puntuales.
Retraso frente a muy retrasado
En lo que respecta a los pagos atrasados, hay retrasos y retrasos considerables. No te equivoques, el incumplimiento de una fecha de pago, aunque sea por un solo día, puede dar lugar a importantes recargos por retraso.
Pero si compensas el impago en los 30 días siguientes a la fecha de vencimiento original, tu acreedor puede no informar del impago a las agencias de información crediticia en absoluto. Este es el mejor escenario posible, porque un pago atrasado que no se notifica no se reflejará en tu informe de crédito ni reducirá tu puntuación crediticia.
Por otra parte, los pagos no efectuados que se prolongan más de 30 días se comunicarán casi con toda seguridad a las agencias de información crediticia, y estos elementos perjudiciales pueden permanecer en tu informe crediticio hasta 7 años.
Irónicamente, cuanto más alta sea tu puntuación FICO, mayor será el daño que pueden causar los pagos atrasados. Los pagos con 30 días de retraso pueden hacer que tu puntuación FICO baje de 35 a 50 puntos. Los pagos con 60 días de retraso son aún más perjudiciales para tu informe crediticio y tu puntuación FICO: no son infrecuentes las reducciones de 100 puntos en la puntuación FICO. Los pagos con 90 días de retraso casi siempre se registran como impagos graves en tu informe de crédito, y pueden reducir tu puntuación FICO en 150 puntos o más.
Qué hacer si no puedes hacer un pago
Si sabes de antemano que no vas a poder hacer un pago, ponte en contacto con tu acreedor para pedirle que renuncie a los gastos de demora y que no envíe una actualización adversa a las agencias de información crediticia. Si eres un cliente antiguo con un buen historial de pagos, las probabilidades de que te concedan la solicitud son decentes. Si puedes ofrecer una garantía razonable de que podrás compensar el impago en unas pocas semanas como máximo, dilo.
Por otra parte, si no hay medios realistas para que puedas compensar el pago rápidamente, simplemente haz hincapié en tu buen historial de pagos junto con tu compromiso de poner tu cuenta al día lo antes posible NUNCA declares que no tienes ingresos ni menciones la palabra «quiebra» Tu acreedor puede reaccionar reduciendo tu límite de crédito o cancelando tu cuenta, empeorando una mala situación.
Proteger tu crédito
Dado que tu historial de pagos tiene una gran importancia en tu informe de crédito y en el cálculo de tu puntuación FICO, debes hacer todos los esfuerzos razonables para estar al día en tus facturas. Esto es especialmente cierto en el caso de las deudas garantizadas, como la hipoteca o el pagaré del coche. Considera la posibilidad de ganar algo de dinero extra, o de vender las posesiones que no quieras.
Por otra parte, nadie espera que prescindas de los medicamentos necesarios o que escatimes en otros elementos esenciales sólo para pagar la factura de tu tarjeta de crédito. Si las cosas están realmente tan mal, deberías considerar seriamente la posibilidad de obtener los servicios de una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro, un contable público certificado o un abogado.
