Línea de crédito vs. Carta de crédito: ¿Cuál es la diferencia?

Los términos línea de crédito y carta de crédito suenan similares, lo que puede llevar a algunas personas a utilizarlos indistintamente. En realidad, aunque ambos productos los ofrecen las instituciones financieras, funcionan de forma totalmente distinta y tienen propósitos diferentes. Tanto las líneas de crédito como las cartas de crédito pueden ayudar a las empresas a realizar compras, pero de formas muy diferentes. Y aunque las líneas de crédito también están disponibles para los particulares, las cartas de crédito generalmente no lo están.

En este artículo, te explicaremos cómo funcionan las líneas de crédito y las cartas de crédito y las principales diferencias entre ellas para ayudarte a determinar cuál puedes necesitar.

¿Qué es una línea de crédito?

Una línea de crédito es un tipo de deuda renovable que permite al prestatario gastar hasta una cantidad determinada de un prestamista. A diferencia de un préstamo, el prestatario no recibe una cantidad global. En su lugar, puede pedir prestado de la línea de crédito según lo necesite y sólo debe hacer pagos de la parte de la línea de crédito que haya utilizado.

Como hemos dicho, las líneas de crédito son rotatorias. Piensa en tu tarjeta de crédito: puedes utilizarla cada mes, y mientras pagues lo que has gastado, puedes utilizar el mismo crédito una y otra vez. Una línea de crédito es similar, ya que los prestatarios pueden volver a utilizar el mismo crédito, hasta su línea de crédito, siempre que sigan devolviendo lo que han gastado.

Líneas de crédito personales

Las líneas de crédito pueden ser utilizadas tanto por particulares como por empresas. Los particulares pueden contratar líneas de crédito personales, que no están garantizadas, similares a los préstamos personales. Estas líneas de crédito suelen tener tipos de interés más altos debido al mayor riesgo para el prestamista. Los particulares también pueden contratar líneas de crédito garantizadas por activos. Por ejemplo, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) está garantizada por la casa del prestatario.

Líneas de crédito para empresas

Las empresas también utilizan líneas de crédito, a menudo para gestionar su flujo de caja a corto plazo o comprar los materiales necesarios para producir bienes.

¿Qué es una carta de crédito?

Una carta de crédito, también conocida como carta de crédito, es un documento de un banco o institución financiera que garantiza el pago de una parte a otra. Las empresas utilizan las cartas de crédito, a menudo en las transacciones internacionales, cuando compran mercancías a otro país.

Una carta de crédito implica a cuatro partes. Son la empresa que compra la mercancía, la empresa que vende la mercancía, el banco o institución financiera que redacta la carta de crédito y la institución financiera que representa al vendedor.

La carta de crédito da seguridad al vendedor porque establece que si el comprador no puede hacer el pago, la institución financiera lo hará en su nombre. Y en muchos casos, la institución o el banco paga al vendedor o al banco o institución del vendedor directamente en nombre del comprador. A diferencia de los préstamos sin garantía o las líneas de crédito, la institución del comprador suele exigir una garantía al comprador, junto con una comisión.

Diferencias entre una línea de crédito y una carta de crédito

Probablemente quede claro por las descripciones anteriores que las líneas de crédito y las cartas de crédito son productos muy diferentes. A continuación vamos a detallar algunas de las principales diferencias.

Propósitos

El objetivo principal de una línea de crédito es proporcionar liquidez a una persona o empresa. Sin embargo, hay muchas razones por las que alguien puede abrir una línea de crédito.

En el caso de un particular, alguien puede abrir una línea de crédito por varias razones. Una línea de crédito puede servir como una especie de fondo de emergencia, para consolidar una deuda de alto interés o para hacer una gran compra, como la matrícula de la universidad, la renovación de la casa, etc.

En el caso de las empresas, las líneas de crédito suelen ayudar a proporcionar liquidez para el flujo de caja a corto plazo. La empresa puede utilizar la línea de crédito para comprar materiales y pagar sus facturas, pero pagar regularmente la línea de crédito para seguir utilizándola cada mes.

Las cartas de crédito, en cambio, suelen corresponder a una compra concreta. Se utilizan con frecuencia en las transacciones internacionales. Aseguran al vendedor que se le pagará por la transacción, por lo que es más probable que realice la venta.

Tipos

Tanto las líneas de crédito como las cartas de crédito tienen diferentes formas. Los tres tipos más comunes de líneas de crédito son las líneas de crédito personales, las HELOC y las líneas de crédito para empresas. Tanto las líneas de crédito personales como las HELOC están disponibles para los particulares. La diferencia clave es que una HELOC está garantizada por la casa de alguien, mientras que una línea de crédito personal no suele estar garantizada.

Una línea de crédito empresarial es similar a una línea de crédito personal, pero para una empresa en lugar de para un particular. Sin embargo, una entidad financiera puede exigir que una empresa aporte una garantía para abrir una línea de crédito.

También hay diferentes tipos de cartas de crédito, cuatro en total: comercial, standby, confirmada o no confirmada, y rotatoria.

1. Comercial Una carta de crédito comercial es el tipo más común, en el que una institución financiera redacta la carta en nombre de una empresa y realiza directamente el pago al vendedor.
2. Standby Una carta de crédito standby simplemente garantiza el pago si un comprador no realiza el pago prometido. En este caso, el banco o la institución financiera se compromete a realizarlo en su lugar en su nombre.
3. Confirmada o no confirmada En este tipo de carta, no es sólo el banco emisor o la institución financiera la que garantiza el pago. En cambio, la institución del vendedor en su país de origen también la garantiza en caso de que tanto el comprador como su institución no paguen. Una carta de crédito sin esta característica se considera no confirmada.
4. Rotativa Por último, una carta de crédito renovable, similar a una línea de crédito, puede utilizarse una y otra vez durante un periodo de tiempo determinado. Proporciona una garantía general para los pagos durante ese periodo de tiempo. Este tipo de carta puede utilizarse cuando dos empresas quieren establecer una relación a largo plazo y no quieren el engorro de obtener una nueva carta para cada una.

Tasas y tarifas

Cuando un particular o una empresa contratan una línea de crédito, pueden estar sujetos a una comisión, ya sea una vez al abrir la línea de crédito o anualmente. También tendrán que pagar intereses por la parte de la línea de crédito que utilicen, de forma similar a como lo harían con una tarjeta de crédito.

En el caso de una carta de crédito, no hay intereses porque la empresa no está pidiendo dinero prestado a la institución financiera emisora. En cambio, la institución cobrará una comisión a la empresa por la carta.

Partes implicadas

En una línea de crédito sólo intervienen dos partes: el individuo o la empresa que abre la línea de crédito y la institución financiera con la que la abre. Una carta de crédito, en cambio, implica a cuatro partes: el comprador, el vendedor, el banco o institución del comprador y la institución del vendedor.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre una carta de crédito y un préstamo?

En el caso de un préstamo, una institución financiera presta dinero a una persona o empresa. Pero en el caso de una carta de crédito, simplemente garantizan un pago en nombre de la empresa.

¿Cuáles son los cuatro tipos de cartas de crédito?

Los cuatro tipos más comunes de cartas de crédito son las cartas de crédito comerciales, las cartas de crédito standby, las cartas de crédito confirmadas (o no confirmadas) y las cartas de crédito rotatorias.

¿Es una carta de crédito una deuda?

Una carta de crédito no es una deuda, pero comparte algunas características. Por ejemplo, al igual que en el caso de la deuda garantizada, se puede exigir a la empresa que entregue una garantía al banco.