Las llamadas de cobro de deudas pueden ser molestas, incesantes y, en algunos casos, ilegales. Las llamadas de cobro pueden realizarse por diversos motivos, pero hay medidas que puedes tomar para protegerte, en caso de que sean indeseadas. Además de utilizar la frase de 11 palabras para detener a los cobradores, también puedes enviar una carta de cese y desistir y emprender acciones legales. Siempre debes guardar un registro de todas las comunicaciones con los cobradores, por si lo necesitas para futuras disputas.
Tener deudas es una situación estresante que puede resultar abrumadora. Afecta a tu puntuación de crédito, lo que perjudica tu capacidad para solicitar préstamos, alquilar un apartamento e incluso conseguir un trabajo. Puedes temer que te quiten todo lo que tienes para recuperar tu pago. Si un cobrador llama preguntando por el saldo de tu deuda, esto sólo puede aumentar tu ansiedad y ponerte más nervioso si te persiguen.
Aunque no puedes hacer desaparecer la deuda, puedes conseguir que los cobradores dejen de llamarte y acosarte con una simple frase de 11 palabras. Por desgracia, conseguir que los acreedores no dejen de intentar cobrar la deuda. Afortunadamente, también hay otros recursos a tu disposición, como trabajar con un asesor de crédito para crear un plan de gestión de la deuda, pedir un préstamo de consolidación de la deuda y, en ciertos casos, emprender acciones legales.
¿Qué dices para detener a los cobradores de deudas?
La frase de 11 palabras para detener a los cobradores de deudas es «Por favor, cesen y desistan de todas las llamadas y contactos conmigo, inmediatamente» Esta frase obligará a los cobradores de deudas a detener todos los métodos de contacto contigo.
Si dices esta frase por teléfono, asegúrate de hacer un seguimiento con una carta o un correo electrónico. En caso de que un cobrador de deudas siga llamándote, esto garantiza que tengas un registro que demuestre que has dicho esta frase.
¿Cómo escribo una carta de cese y desistimiento a un cobrador de deudas?
Redactar una carta de cese y desistimiento es poner por escrito la frase de 11 palabras que utilizaste por teléfono. Según la Ley de Protección Justa contra el Cobro de Deudas, si solicitas formalmente que un cobrador deje de ponerse en contacto contigo, debe cesar el contacto.
Los motivos por los que puedes enviar una carta de cese y desistimiento incluyen: acoso injusto por parte del cobrador, que haya prescrito la deuda y/o que el cobrador no haya verificado tu deuda. También puedes enviar una carta de cese y desistimiento si no quieres tratar con el cobrador de deudas directamente y prefieres ir a los tribunales. A continuación encontrarás un modelo de carta de cese y desistimiento.
Modelo de carta de cese y desistimiento
[Your name] [Your return address] [Date] [Debt collector name] [Debt collector Address]
Re [Account number for the debt, if you have it]
Estimado [Debt collector name],
Respondo a tu contacto sobre una deuda que intentas cobrar. Te has puesto en contacto conmigo a través de [phone/mail], el [date]. Identificó la deuda como [any information they gave you about the debt].
En [that date] Dije: «Por favor, cesen y desistan de toda llamada y contacto conmigo, inmediatamente» Por favor, cese toda comunicación conmigo y con esta dirección sobre esta deuda.
[If you dispute the debt, include the following:] Dejen constancia de que niego tener obligación alguna por esta deuda. Si reenvías o devuelves esta deuda a otra empresa, indícales que la impugnas. Si lo reportas a una oficina de crédito (o ya lo has hecho), también informa que la deuda es disputada.
Gracias por tu colaboración.
Atentamente,
[Your name]
¿Por qué me llaman los cobradores?
Si no pagas tus facturas, éstas se enviarán a una agencia de cobros. Una vez que esto ocurre, los cobradores están legalmente autorizados a llamarte después de las 8 de la mañana y antes de las 9 de la noche para intentar cobrar la deuda. Algunos acreedores tienen sus propios cobradores internos, pero otros enviarán tu deuda a una agencia de cobros externa. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) también puso en marcha en 2016 un programa privado de cobro de deudas para cobrar los impuestos atrasados. Este programa fue ordenado por el Congreso.
También es posible que los cobradores de deudas te llamen para localizar a algún conocido que deba dinero, pero sólo se les permite hacerlo una vez. Sin embargo, si esto ocurre, tampoco se les permite revelar que están cobrando una deuda.
¿Qué debo hacer cuando me llaman los cobradores?
La ley exige a los cobradores de deudas que te proporcionen cierta información la primera vez que llamen. Deben decírtelo:
- El nombre del acreedor
- La cantidad que debes
- Tu capacidad para impugnar la deuda
- Tu capacidad para solicitar información sobre el acreedor
Si no te dan esta información en esa primera llamada, el cobrador debe enviártela en un plazo de cinco días. También puedes solicitar una carta de validación de la deuda, que el cobrador enviará por escrito para indicar el importe de la deuda que tienes. Una vez que hayas recibido esta llamada, hay pasos que puedes seguir para asegurarte de que conservas toda la información que te han proporcionado.
Guarda un registro de toda la comunicación con el cobrador
Lleva un registro escrito de todas las veces que hables con el cobrador, incluyendo con quién hablaste, qué se dijo y a qué hora del día llamaron. Esto te ayudará a notar si hay alguna incoherencia en la información que te da el cobrador de deudas, si llama antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche, o si utiliza un lenguaje grosero.
Comprueba si la información del cobrador es correcta
Asegúrate de que el cobrador de deudas tiene toda la información relevante sobre tu caso y que toda ella es correcta y precisa. A veces pueden haber recibido información errónea, por lo que es importante que verifiques tanto tus datos de contacto como el importe de la deuda que tienes.
Además, no admitas que la deuda que tienes es válida. Admitirlo podría ser utilizado en tu contra en el futuro.
Consejo profesional
No des ninguna información personal
Aunque debes verificar cosas como tu información de contacto y el importe de la deuda que tienes con un cobrador, es importante que nunca des ningún dato personal, como tu número de cuenta bancaria o tu número de la Seguridad Social.
Comprueba el plazo de prescripción
Una deuda que ha superado el plazo de prescripción se conoce como deuda prescrita. Una deuda prescrita ha envejecido tanto que no se puede cobrar. Las normas sobre las deudas prescritas varían según el estado, pero en general, el plazo de prescripción es de tres a seis años.
Aunque un cobrador puede seguir llamando y comunicándose contigo en relación con una deuda prescrita, legalmente no puede obligarte a pagarla. Si quieres averiguar la antigüedad de la deuda, puedes pedir al cobrador la fecha en que se contrajo la deuda.
Consejo profesional
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas
El secreto de esta frase de 11 palabras reside en la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). La FDCPA describe cómo deben comportarse los cobradores de deudas en lo que respecta al cobro de las mismas. Si un cobrador de deudas infringe alguna de estas normas, está sujeto a sanciones civiles y penales.
Horarios no razonables
Los cobradores de deudas no pueden ponerse en contacto contigo a horas intempestivas, como por ejemplo a altas horas de la noche o a primera hora de la mañana. Esto significa que no pueden llamarte antes de las 8 de la mañana ni después de las 9 de la noche.
Áreas de empleo
Los cobradores de deudas no pueden ponerse en contacto contigo mientras estás en el trabajo, a menos que les des permiso para hacerlo. Pueden llamar a tu empresa para obtener datos como tu número de teléfono y tu dirección, pero no pueden ponerse en contacto contigo directamente mientras estés allí.
Acoso o amenazas
Es ilegal que los cobradores de deudas te acosen o amenacen. Tampoco pueden utilizar un lenguaje grosero o abusivo ni amenazar con llevarte a los tribunales.
Contacta con un abogado
Si un cobrador sabe que te representa un abogado, no puede ponerse en contacto contigo directamente. Toda la comunicación debe pasar por tu abogado, que puede transmitírtela.
¿Qué decir para impugnar un cobro?
Si se pone en contacto contigo una agencia de cobros y crees que no debes la deuda que dicen que tienes, puedes enviar una carta de disputa de la deuda, también conocida como carta de verificación, a la agencia de cobros. Debes hacerlo en el plazo de 30 días desde que el cobrador se ponga en contacto contigo.
Una carta de disputa de la deuda debe detallar que estás respondiendo a la comunicación que recibiste de la agencia de cobros y que no crees que debas la deuda. También puedes indicar que dejen de ponerse en contacto contigo.
Consejo profesional
¿Puedes ignorar a los cobradores?
Puedes ignorar a los cobradores de deudas, pero suele ser una mala idea hacerlo. No puedes ignorar a los cobradores de deudas. Si tienes una deuda y los cobradores se ponen en contacto contigo por ella, ignorarlos no hará que tu deuda desaparezca. Tampoco evitará que los cobradores se pongan en contacto contigo.
Si ignoras o evitas a los cobradores de deudas, utilizarán otros métodos para intentar ponerse en contacto contigo, incluida la presentación de una demanda judicial contra ti.
¿Qué recursos tengo a mi disposición si llaman los cobradores?
Si debes dinero a una agencia de cobro de deudas y tienes dificultades para afrontarlo, hay formas de gestionar tu deuda para que no se convierta en un problema mayor. Algunas de estas ayudas pueden ser incluso gratuitas, dependiendo de tus ingresos y de dónde vivas.
Liquidación de deudas
Si estás pasando por dificultades económicas y tienes problemas para pagar tu tarjeta de crédito u otras deudas no garantizadas, es posible que puedas negociar un acuerdo con tus acreedores. Los proveedores de servicios de liquidación de deudas (o de alivio de la deuda) que operan bajo la normativa de la FTC se especializan en negociar con los acreedores en nombre de sus clientes. Las empresas de liquidación de deudas actúan como intermediarias entre un individuo y uno o varios de sus acreedores no garantizados para obtener una reducción del capital adeudado.
Asesores de crédito
Los asesores crediticios están disponibles en organizaciones que pueden ayudarte a gestionar tu dinero y tus deudas. Estas organizaciones suelen ser sin ánimo de lucro y ofrecen materiales educativos y talleres gratuitos.
Los asesores de crédito también pueden ayudarte a entrar en un programa de gestión de deudas. Un programa de gestión de deudas te permite consolidar tu deuda (normalmente de tarjetas de crédito) en pagos mensuales, y con un tipo de interés reducido. Creas un plan de pagos que suele durar de tres a cinco años, y los pagos se hacen a la compañía de tu tarjeta de crédito.
Préstamo de consolidación de deudas
Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal que puedes utilizar para pagar una deuda de alto interés. Puedes utilizar el préstamo para hacer cosas como pagar el saldo de tu tarjeta de crédito o el pago del coche. Esto consolida tu deuda, lo que la hace más manejable.
Acciones legales
Emprender una acción legal es otra vía disponible para ti si crees que la deuda que tienes no es válida, o si los cobradores no dejan de llamarte o acosarte. Si los cobradores de deudas saben que te representa un abogado, tienen que dirigir toda la comunicación a través de tu abogado, y no deben ponerse en contacto contigo directamente.
Puntos clave
- La frase de 11 palabras para detener a los cobradores es «Por favor, cesen y desistan de todas las llamadas y contactos conmigo, inmediatamente»
- Si te llama un cobrador de deudas, guarda un registro de toda la comunicación, verifica que los datos del cobrador son correctos, no des ninguna información personal y comprueba si se ha superado el plazo de prescripción.
- La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas establece las normas que deben seguir los cobradores de deudas, como no llamar a horas intempestivas, no llamar mientras estás en el trabajo, no hacer amenazas ni acosarte, y no llamarte si estás representado por un abogado.
- Puedes enviar una carta de disputa de la deuda, también conocida como carta de verificación, a la agencia de cobros que se pone en contacto contigo en un plazo de 30 días desde su primera comunicación. Esto sirve como reclamo oficial de que no crees que la deuda que dicen que tienes sea tuya.
- Los asesores de crédito, los planes de gestión de la deuda, los préstamos de consolidación de la deuda y las acciones legales son recursos que tienes a tu disposición si se ponen en contacto contigo con llamadas de cobro de deudas.
Ver las fuentes del artículo
- ¿Qué es un cobrador de deudas y por qué se ponen en contacto conmigo? – Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
- ¿Qué puede ocurrir si ignoro o evito a un cobrador de deudas? – CFPB
- ¿Es un préstamo de consolidación de deudas adecuado para ti? – SuperDinero
- Cómo disputar tu deuda con los acreedores y cobradores – SuperMoney
