Cuando las personas piensan en su deuda, a menudo la agrupan en una categoría. No consideran que haya dos tipos de deuda, garantizada y no garantizada, e incluso subcategorías dentro de esos dos tipos.
En términos simples, las deudas garantizadas son aquellas que requieren que los activos se mantengan como garantía, como una casa para un préstamo hipotecario o un automóvil para un préstamo de automóvil. Los préstamos garantizados son generalmente más baratos y fáciles de obtener porque los prestamistas asumen menos riesgos. Con la deuda no garantizada, los acreedores determinan la elegibilidad en función de la solvencia del prestatario y la promesa de pago. Si no paga una deuda no garantizada, el prestamista no puede tomar ninguno de sus activos sin demandarlo y obtener una sentencia judicial.
Es importante distinguir entre los tipos de deuda porque marca la diferencia en sus tasas de interés, puntaje de crédito, pagos mensuales, posible pérdida de garantía y su declaración de impuestos.
Comparación de deuda garantizada y no garantizada
Aquí está la diferencia entre deuda garantizada y no garantizada:
- Tasa de interés. La tasa de interés de los préstamos garantizados es generalmente más baja que la tasa de los préstamos no garantizados. Las tasas de interés de la deuda no garantizada varían según, entre otras cosas, su puntaje de crédito y sus ingresos.
- Puntuación de crédito. En igualdad de condiciones, necesita un puntaje de crédito más alto para obtener un préstamo garantizado que un préstamo no garantizado. A medida que realiza sus pagos mensuales y desarrolla su solvencia, mejora su puntaje crediticio con ambos tipos de deuda.
- Mensualidad. Su pago mensual es la cantidad que paga cada mes por su préstamo o línea de crédito. Los préstamos a plazos generalmente tendrán un pago mensual fijo, mientras que el pago mensual de las líneas de crédito puede variar de un mes a otro. Esto puede dificultar la planificación del presupuesto.
- Pérdida potencial de la garantía. Dado que la deuda garantizada utiliza activos o posesiones (como una casa o un automóvil), corre el riesgo de perder esa garantía si no paga la deuda. Con la deuda no garantizada, no hay tales garantías que perder.
- Declaración de impuestos. En algunos casos, puede deducir los intereses que paga sobre préstamos garantizados, incluidas las hipotecas de viviendas. Sin embargo, no puede deducir los pagos de intereses de la deuda no garantizada de sus impuestos, con la excepción de algunos, pero no todos, los préstamos estudiantiles.
La ecuación de deuda «correcta».
Puede pensar que ninguna deuda puede considerarse «buena». Sin embargo, ciertos tipos de préstamos, tanto garantizados como no garantizados, se consideran «buena deuda» si le ayudan a generar ingresos y aumentar su patrimonio neto. Ejemplos de buenas deudas son las hipotecas (garantizadas), los préstamos para estudiantes y los préstamos para pequeñas empresas (garantizados y no garantizados).
Deuda no garantizada definida con más detalle
Los préstamos no garantizados no requieren que los prestatarios se endeuden, usted solicita y obtiene un préstamo en función de su historial crediticio, puntaje crediticio y capacidad de pago. Dado que no proporciona ninguna garantía, es probable que los prestamistas analicen su crédito más de cerca que si solicitara un préstamo garantizado. Hay varios tipos de crédito sin garantía, tales como:
tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito son el tipo más común de deuda renovable. La deuda renovable le permite pedir prestado contra una línea de crédito predeterminada y pagar solo una cantidad mínima mensual. El mínimo mensual varía según el saldo pendiente actual. Cuando aumente el saldo adeudado, se adeudará un monto mínimo más alto. Lo mejor es pagar más que el pago mínimo para mantener el interés lo más bajo posible. Idealmente, debe pagar el saldo total cada mes.
Préstamos a firma. Estos préstamos están garantizados por nada más que su firma. No necesita proporcionar seguridad o hacer un depósito. Por lo general, estos son préstamos a plazos en los que realiza pagos mensuales iguales hasta que paga el capital y los intereses en su totalidad.
Préstamos de día de pago. Un préstamo de día de pago es un tipo único de préstamo sin garantía. No es una deuda rotatoria. Sin embargo, aquellos atrapados en el ciclo de los préstamos de día de pago pueden estar en desacuerdo. El propósito de un préstamo de día de pago es darle una suma de dinero única que pagará cuando reciba su próximo pago. Para obtener más información y comparar términos, consulte las revisiones de préstamos de día de pago de SuperMoney aquí.
Préstamos de mercado. Las plataformas de mercado, como LendingClub y Prosper, conectan a los prestatarios directamente con inversores y prestamistas institucionales, lo que brinda una alternativa a los prestamistas tradicionales.
La línea de fondo
Independientemente del tipo de préstamo que obtenga, el incumplimiento de pago de cualquier deuda puede resultar en multas, cargos y esfuerzos de cobro. Proteja su buen crédito mediante el control de su deuda garantizada y no garantizada.
