Por Adam Jusko, ProudMoney.com, [email protected]
Dave Ramsey es un popular escritor/locutor de finanzas personales con seguidores leales. Dudo que sus seguidores sean tan leales porque Ramsey dice todo con suprema confianza, como si ninguna persona en su sano juicio pudiera tener una opinión diferente. Cuando las personas se sienten perdidas, ya sea financieramente o de otra manera, una personalidad fuerte con opiniones fuertes puede ser como un dios.
Esto no es para hablar mal de Ramsey. La mayor parte de lo que dice tiene sentido. Pero no del todo. Y creo que es bueno cuestionar el consejo de Ramsey como lo harías con cualquier otra persona. Como la mayoría de las personas que te dan consejos (incluso yo), Ramsey quiere ganar dinero contigo, como notarás por la increíble cantidad de productos informativos que ofrece en su sitio web y la frecuencia con la que te anima a comprarte.
Así que hoy voy a hablar de Dave Ramsey 7 pequeños pasos para liberar la paz financiera,, una lista de verificación para las personas que intentan recuperar sus finanzas, un «pequeño» paso a la vez. Veré dónde tiene sentido Ramsey y dónde tiene una opinión sólida con la que muchos expertos financieros no están de acuerdo. Vamos paso a paso…
Baby Step 1: $1,000 en efectivo en un fondo de emergencia para principiantes
Es una sensación de malestar cuando apenas te las arreglas y surge un gasto inesperado. ¿Dónde va a encontrar ese dinero para la reparación de automóviles, la avería de electrodomésticos, la visita a la sala de emergencias, etc., cuando apenas puede cubrir los gastos esperados?
La clave, entonces, es planificar con anticipación, lo que sea necesario para juntar $1,000 para ponerlos en una cuenta separada que solo toque en caso de emergencia. Para hacer eso, deberá ver a dónde va cada dólar y desviar algunos dólares cada mes para construir ese fondo. O haga algo para ganar más temporalmente, ya sea asumir un proyecto externo, iniciar un negocio paralelo o vender algunas de sus cosas.
Este no es un buen consejo. El primer «pequeño paso» obvio en su vida financiera debería ser construir algún tipo de colchón para que no se desespere por completo por un gasto inesperado (que podría considerar un gasto planeado por algo. aún termina saliendo mal, no sabes lo que será).
Paso de bebé 2: usa la bola de nieve de la deuda para pagar todas tus deudas excepto la casa
Deshacerse de la deuda también es una obviedad. Cuando paga intereses, básicamente está pagando más por cada producto y servicio que utiliza, lo que significa pagas más por lo mismo ni otros que no tengan deudas.
Ramsey recomienda que utilice el método de «bola de nieve de la deuda» para reducir su deuda, lo que significa que primero cobra la deuda más pequeña, la paga y luego pasa a la siguiente, lo que crea un efecto de «bola de nieve» en términos de motivación. Cada deuda destruida fortalece tu motivación para enfrentar la siguiente.
Lo entiendo, pero no estoy de acuerdo, especialmente si tiene muchas deudas o diferentes tipos de deuda. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés mucho más altas que los préstamos para automóviles o los préstamos estudiantiles, por lo que deben pagarse primero, especialmente si el saldo de la tarjeta de crédito es más alto que el préstamo para automóviles o el préstamo estudiantil.
Digamos que tiene un préstamo de automóvil en el que aún debe $ 4,000 y la tasa de interés es del 5%. Ahora, supongamos que tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 7,000, todo a una tasa de interés del 15% o más. No tiene sentido concentrarse en pagar por adelantado su préstamo de automóvil cuando tiene esa deuda de tarjeta de crédito de alto interés. En otras palabras, usted paga más.
Si tiene deudas pequeñas de menos de $ 500 a tasas de interés bajas que desea aumentar para reducir la cantidad de facturas que tiene, hágalo. Sin embargo, si no es así, recomiendo desechar este consejo para reducir la deuda.
Niño Paso 3: Un fondo de emergencia totalmente financiado de 3 a 6 meses de gastos
No hay problema con este. El dinero al que puede acceder fácilmente debido a la pérdida del trabajo, emergencia médica, etc., es inteligente, especialmente si su objetivo es la tranquilidad. Diría que si puede obtener tres meses de gastos seguros, es libre de pasar a otras metas. Para mí, seis meses de gastos es excesivo.
Niño Paso 4: Invierta el 15% de los ingresos de su hogar en la jubilación
Por supuesto, debe ahorrar para su jubilación. Si puedes hacer el 15%, genial. De lo contrario, haz algo. Si puedes hacer más, aún mejor.
Pelea con Ramsey. Recomienda «asignar el dinero a cuatro tipos de fondos mutuos: crecimiento, crecimiento agresivo, crecimiento e ingresos e internacionales». Le diría que coloque el 75% de ese dinero de jubilación en un fondo índice S&P 500, especialmente cuando esté dando sus primeros «pasos de bebé» en inversiones para la jubilación, porque ese fondo S&P probablemente funcionará tan bien como esos otros fondos, y hacerlo con tarifas más bajas. Puede haber una diferencia en la tarifa del 1% o más cuando invierte en fondos administrados activamente versus fondos indexados (que son más fáciles y económicos de administrar para compañías como Vanguard y Fidelity).
Si desea tomar el 25 % restante e invertir en un fondo de «crecimiento» más agresivo, hágalo, pero tenga en cuenta que es posible que el fondo de crecimiento deba superar en un 1 % o más al fondo indexado para poder darle realmente. ventaja. (Tenga en cuenta que si está ahorrando a través de un plan de jubilación patrocinado por la empresa, sus opciones de inversión pueden ser limitadas. Obtenga estos fondos indexados de bajo costo si están disponibles).
Paso de bebé 5: comienza a ahorrar para la universidad
Esto supone que tienes hijos, por supuesto. Ramsey recomienda que una vez que ahorre ese 15 % para la jubilación, invierta en un plan 529 o en una Coverdell ESA (cuenta de ahorro para la educación), las cuales ofrecen ventajas impositivas siempre que el dinero se use para gastos escolares después de todo. En casa, ahorramos en un 529.
Estoy de acuerdo con Ramsey aquí, pero no mucha gente. De hecho, me sorprende la cantidad de parejas que conozco que tienen un ingreso decente y dicen que no planean ahorrar nada para la educación universitaria de sus hijos; todo lo extra se destina a la jubilación. Estoy a favor de asegurar su jubilación, pero personalmente siento que ahorrar al menos una parte de la educación de mis hijos es una de mis responsabilidades como padre. Estudio tras estudio muestra cuánto gana la persona promedio con educación universitaria en comparación con aquellos sin un título, y prefiero no ver a mis hijos endeudarse terriblemente para llegar allí. Creo que debe lograr un equilibrio entre ahorrar para la jubilación y ahorrar para la universidad si tiene la suerte de tener el dinero extra para tomar esa decisión.
Paso de bebé 6: Pague su casa antes
Deseche este, es un mal consejo para la mayoría de las personas, especialmente para aquellos que están dando «pequeños pasos» financieramente. Al menos Ramsey enumera esto después de los demás, por lo que no sugiere que lo priorices.
Mientras escribo esto, la tasa de interés de una hipoteca a 30 años todavía está por debajo del 5%. Históricamente, puede ganar mucho más que eso invirtiendo en el mercado de valores. Dependiendo de cómo lo divida (en términos de los años que usa como puntos de inicio y finalización), el mercado de valores promedio es de al menos el 7%, pero tal vez más durante ese mismo período de 30 años. Ponga su dinero extra en sus cuentas de jubilación, no en el pago inicial de su casa, a menos que haya recibido una gran ganancia inesperada y tenga mucho dinero extra. simplemente no lo entiendes mejor rendimiento, pero su dinero crece libre de impuestos en la cuenta de jubilación.
Ahora, si obtuvo una hipoteca desacertada con tasas más altas, haga todo lo posible para refinanciar esa hipoteca en una hipoteca a 30 años con una tasa más baja. Pero deseche la idea de hacer de su hipoteca una prioridad.
Niño Paso 7: Toma tu riqueza y da generosamente
Está bien, claro. Es difícil discutir con ser rico y dar a las causas que te importan.
Mi consejo: deshágase de su deuda de alto interés, pero no ponga toda su deuda en el enemigo.
Dave Ramsey es un asesor financiero antideuda. Pero simplifica demasiado al tratar todas las deudas como si fueran la misma cosa. Pagar el 20% de interés en tus tarjetas de crédito es una estupidez. Pagar el 5% de una hipoteca de tasa fija a 30 años no es nada estúpido, especialmente cuando puede ganar más del 5% en el mercado de valores y es poco probable que aumente el valor de su casa.
Ramsey simplifica por el bien de tener un mensaje consistente. Él asume que cuanto más simple mantiene las cosas, más probable es que la gente al menos lo haga. Alguna cosa Correcto Y no es una estrategia terrible. Si usted es alguien que ha tomado malas decisiones financieras en el pasado o se siente completamente perdido financieramente, el consejo que le dio en la carta puede ser adecuado para usted. Pero si eres un poco más sofisticado financieramente o estás dispuesto a aprender, puedes dejar de lado algunos de los consejos de Ramsey.
