Hemos estado escuchando las noticias durante meses: por primera vez, el Departamento de Trabajo exige que los administradores del plan 401(k) notifiquen expresamente a los empleadores, quienes, a su vez, deben notificar a los empleados que forman parte del plan, sobre cada uno de ellos. las tarifas que cobran.
Ese movimiento es bueno para aquellos de nosotros que confiamos en nuestro 401(k) como nuestro principal medio de ahorro para la jubilación. La decisión, que tiene como objetivo brindar una mayor transparencia para este tipo de tarifas, entró en vigencia este verano y los participantes del plan ahora comienzan a recibir sus informes anuales y trimestrales. Y lo que aprendas puede sorprenderte. La realidad es que aquellos de nosotros con planes 401(k) hemos pagado todo, desde tarifas comerciales hasta tarifas administrativas.
Pero el simple hecho de conocer las tarifas no ayudará a su cuenta bancaria. Además, seamos honestos, estos informes son largos, densos y pueden ser muy difíciles de navegar. Relájese, una vez que sepa cuáles son las tarifas, podrá manejarlas mejor y hacer las comparaciones y decisiones correctas para ayudarlo a determinar la mejor manera de administrar sus fondos de jubilación. Así que aquí hay algunas cosas que debe considerar a medida que supera el shock de la etiqueta paga y descubre cómo tomar medidas y recuperar su dinero.
Compara los precios
Las tarifas asociadas con los planes 401(k) no son inamovibles. Si está comprando su propio 401(k), evitar ciertas tarifas es tan simple como encontrar otro producto con tarifas más bajas. Si, como la mayoría de las personas, obtiene su 401(k) a través de un empleador, no es tan simple. No puede cambiar los planes unilateralmente, y no debe optar por no participar en el plan por completo debido a las tarifas. Lo que tu caja Sin embargo, hable con su gerente de recursos humanos o beneficios. Exprese sus inquietudes sobre las tarifas y haga sugerencias sobre planes alternativos. Lo peor que pueden hacer es decir no.
El valor de los fondos indexados
¿Cansado de las tarifas bancarias en sus inversiones de fondos mutuos? Considere un fondo indexado. Los fondos indexados son similares a los fondos mutuos en que son planes de inversión mutuos. Pero mientras que los fondos mutuos son supervisados por un administrador, los fondos indexados están vinculados a índices bursátiles y no requieren administración. Esto ayuda a reducir los costos. Los fondos mutuos pueden cobrar hasta un 1,5 % en comisiones, pero las comisiones de los fondos indexados son mucho más bajas: más cercanas al 0,2 %. Estos costos no son despreciables: pueden representar más de $ 150,000 durante la vigencia de su 401(k).
IRA como alternativa
Otra forma de reducir sus tarifas es transferir su 401(k) a una IRA, o abrir una IRA en lugar de una 401(k) en primer lugar. Los planes 401(k) incurren en tarifas más altas que las IRA. Además, las cuentas IRA le brindan más opciones que un plan 401(k) y, a menudo, se basan en un instrumento de inversión más conservador. Otra forma de evitar cargos con una cuenta IRA es retirar antes de tiempo. Pagará tarifas elevadas (10% más cualquier impuesto sobre la renta aplicable) si necesita hacer un retiro de emergencia. Este no es el caso con los retiros de capital de su IRA.
Dejar solo
Es uno que no debe repetirse, pero lo diremos nuevamente: cuando deposite dinero en su 401(k), déjelo en paz. Olvídalo. Solo debe pedir dinero prestado de su 401(k) como último recurso. Por lo general, no solo tiene que pagar la tarifa del 10% antes mencionada, sino que su préstamo también se le grava como ingreso regular. no lo hagas
Ve a lo grande o vete a casa
Hay una regla general para los planes 401(k): los planes más pequeños, con menos participantes y una cartera de inversiones más pequeña, tienden a ser más caros que los planes más grandes. Noticias de EE. UU. e informe mundial encontró que los esquemas con menos de 50 miembros pagaban un promedio de 1.33% solo en tarifas de registro. Compare eso con un promedio de 0.15% para planes con más de 500 miembros. La cantidad significativa permite que estos planes reduzcan las tarifas. Esto hace que los planes sean más atractivos para las personas que desean evitar tarifas altas.
planificación de jubilación
Recuerde que estos costos no son despreciables. Pueden sumar hasta seis cifras entre el capital más los intereses y lo que te llevarás a casa cuando te jubiles. Si siente que está pagando demasiado en tarifas 401(k), probablemente lo esté. Mire a su alrededor, vea qué otras opciones tiene y haga los ajustes que pueda.
