Cuando se trata de comprender su puntaje de crédito y sus informes de crédito, hay muchos términos que debe recordar. Por esta razón, a veces es fácil confundir el estatuto de limitaciones de su estado con las leyes federales que rigen los informes crediticios.
Dos de los conceptos que más se confunden en los informes crediticios son el estatuto de limitaciones para el cobro de deudas y el período de informe en los informes crediticios. Aunque son dos conceptos separados y no relacionados, confundirlos puede causar problemas en su puntaje crediticio.
Comprender el estatuto de limitaciones
El plazo de prescripción de cualquier deuda es el momento en que un acreedor debe iniciar una acción legal contra usted para cobrar la deuda. Esta fecha varía de un estado a otro y puede ser de tres a diez años. También puede variar según el tipo de deuda.
En algunos casos, como una sentencia interna, el período de prescripción puede ser incluso mayor, hasta 20 años. Sin embargo, pasada esa fecha, si un acreedor intenta demandarte para cobrar la deuda, tienes los medios legales para protegerte si no realizas los pagos.
Cuando vence el plazo de prescripción
Una cosa importante para recordar es que el estatuto de limitaciones vence después del último pago o actividad en la cuenta perdida. Entonces, si su cuenta ha pasado el estatuto de limitaciones, pero realiza un pago, ha reiniciado el reloj. Desafortunadamente, esto significa que tendrá que esperar otros tres a diez años para que expire el período de cobro.
En algunos estados, simplemente prometer pagar puede restablecer el estatuto de limitaciones ya sea que cumpla con el pago o no.
Es importante estar atento a lo que dice en cualquier llamada telefónica, carta u otra comunicación con un acreedor para que no restablezca accidentalmente el estatuto de limitaciones. Mientras tanto, su acreedor puede demandarlo legalmente por la deuda. También pueden cobrarle intereses sobre lo que debe.
Cómputo del plazo de prescripción:
- Agregue seis meses a la última fecha de actividad en la cuenta (pago o no).
- Agregue la cantidad de años al estatuto de limitaciones de su estado.
- Después de esta fecha, sus acreedores ya no podrán demandar con éxito, siempre que demuestre que el período de prescripción ha expirado.
Ejemplo:
- Abrió una cuenta en mayo de 2015 y dejó de realizar pagos el 3 de junio de 2016. Agregue seis meses al 3 de junio para obtener una fecha del 3 de diciembre de 2016.
- El estatuto de limitaciones para su estado es de 4 años. Agregue 4 años al 3 de diciembre.
- Sus acreedores ya no podrán demandarlo para pagar esta deuda después del 3 de diciembre de 2020.
Cómo encontrar el estado de prescripción de su estado
Es fácil obtener datos específicos del estado de las listas de su estado. Le proporcionamos una guía completa de recursos aquí. Los plazos de cada estado se dividen en cuatro categorías de deuda separadas:
- Cuenta abierta: Esto incluye toda la deuda renovable, como tarjetas de crédito y tarjetas de tiendas minoristas, así como líneas de crédito.
- Acuerdo verbal: Cualquier promesa dada oralmente, pero no por escrito.
- Acuerdo escrito: Un préstamo u otro acuerdo cuyos términos han sido firmados por usted y un acreedor.
- Pagaré: Un préstamo con términos específicos sobre la frecuencia con la que se deben pagar ciertos montos, cobrar intereses y en qué fecha. Los ejemplos comunes incluyen hipotecas y préstamos estudiantiles.
La duración del estatuto de limitaciones para cada tipo de deuda puede variar de un estado a otro. Por ejemplo, California solo tiene un límite de dos años para acuerdos orales, pero tiene un límite de cuatro años para los otros tres tipos de deuda.
Iowa es un estado mucho más estricto, que requiere un estatuto de limitaciones de diez años para pagarés y cinco años para todo lo demás. Otros estados estrictos incluyen Louisiana, Missouri, Ohio, Rhode Island y Wyoming.
Los estados más suaves incluyen Washington, Carolina del Sur, Oklahoma, New Hampshire, Carolina del Norte, Mississippi y Maryland. Si se mudó desde que incurrió en la deuda, verifique los términos de su acuerdo para determinar qué estatuto de limitaciones se aplica a usted. En algunos casos, este puede ser el estado en el que incurrió en la deuda, no el estado en el que vive actualmente.
Entendiendo el Período de Reporte de Crédito
Por el contrario, el período de informe de crédito solo indica cuánto tiempo permanecerá el archivo en su informe de crédito, independientemente del tiempo real restante en el estatuto de limitaciones. En la mayoría de los casos, después de siete años, la deuda se eliminará de su informe crediticio, ya sea que haya pagado la deuda o no.
Aquí es donde las cosas pueden volverse confusas: suponga que su estado tiene un estatuto de limitaciones de tres años y su deuda tiene cuatro años, sin actividad de cuenta en los últimos cuatro años. Esto significa que el plazo de prescripción ha pasado, aunque la deuda todavía figura en su informe de crédito.
Los cobradores de deudas pueden comunicarse con usted e intentar que pague esta deuda. Pero, incluso si no paga nada, ya no será legalmente responsable de la deuda en tres años.
Sin embargo, si realiza un pago a esta cuenta, renueva el estatuto de limitaciones. Y la deuda también se puede volver a registrar como una nueva deuda. Por lo tanto, cualquier pago atrasado dañará su puntaje de crédito nuevamente.
Tratar con los cobradores de deudas
Una vez que haya vencido su estatuto de limitaciones, una agencia de cobro no puede demandarlo legalmente, pero eso no significa que no puedan seguir intentando que pague sus deudas impagas.
Sin embargo, hay una manera de evitar que el cobrador de deudas intente cobrar. Al enviar una notificación de carta de vencimiento de SOL, puede informar al acreedor que el estatuto de limitaciones ha vencido y que debe dejar de comunicarse con usted.
Mantenga un lenguaje simple y no reclame la propiedad de la deuda. Vea algunas plantillas de cartas como ejemplos de qué información debe incluir y qué no para obtener los mejores resultados.
Cómo obtener ayuda con su crédito
No está solo si está confundido acerca del estatuto de limitaciones y el período del informe de crédito. Varios servicios de reparación de crédito pueden ayudarlo. Dan buenos consejos sobre cuándo es seguro pagar la factura y cuándo es más seguro quedarse quieto.
El asesoramiento profesional puede ayudarlo a evitar problemas innecesarios con su puntaje de crédito. Recuerde que incluso la más mínima falta de comunicación con un acreedor puede restablecer su período de limitación.
Cuando trabajas con un profesional te lo ponen al teléfono, para que tus emociones y nervios no se apoderen de ti. De esta manera, puede volver a poner sus viejas deudas en el pasado y obtener los beneficios de un mejor crédito.
