el es Ley de informes crediticios justos (FCRA) una ley federal de los Estados Unidos aprobada en 1970 para regular los derechos del consumidor y cómo los bancos y otras entidades usan su información. Es aplicado por la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CBPB).
Uno de los propósitos principales de la Ley de informes crediticios justos es dar a los consumidores el derecho a conocer sus informes crediticios. También permite a los consumidores disputar cualquier error en sus informes de crédito.
Antes de que se aprobara la Ley de informes crediticios justos en 1970, los bancos y otros prestamistas no estaban regulados en gran medida y podían prestar dinero y negar préstamos a voluntad.
La FCRA se promulgó para proteger a los consumidores de la discriminación basada en la raza, el origen étnico, la familia y cualquier otro medio subjetivo para determinar la capacidad de una persona para pagar un préstamo.
¿Cómo lo protege la Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés) como consumidor?
Uno de los propósitos más importantes de la Ley de informes crediticios justos es proteger a los consumidores como usted mediante la regulación de las agencias de informes crediticios (también conocidas como agencias de informes crediticios u oficinas de crédito).
Las tres principales agencias de informes del consumidor son Equifax, Experian y TransUnion. Según la FCRA, usted tiene derecho a recibir un informe de crédito gratuito cada 12 meses de cada agencia de informes del consumidor, previa solicitud, para que pueda revisar la precisión de cada uno.
Puede averiguar cómo obtener su copia gratuita aquí. Las agencias de informes del consumidor también deben proporcionarle una forma de disputar cualquier error en su informe de crédito y posiblemente eliminarlo.
La Ley de informes crediticios justos garantiza que sus informes de consumo sean un reflejo justo y preciso de su solvencia crediticia.
Disputas con burós de crédito
La Ley de informes crediticios justos requiere que las agencias de crédito faciliten las disputas entre acreedores e individuos. Por ejemplo, si no está de acuerdo con algo en su informe crediticio, puede presentar una disputa escribiendo una carta a la agencia de informes crediticios y al acreedor. Las agencias de crédito deben investigar el reclamo dentro de los 30 días.
Luego se les pide que le envíen los resultados de la investigación por escrito. Si la agencia de informes del consumidor no resuelve la disputa a través de su investigación, se le permite explicar la situación en una declaración en su archivo de crédito.
Si el proceso da como resultado un cambio en su informe de crédito, como la eliminación de un elemento negativo, tiene derecho a un informe de crédito actualizado sin cargo.
También puede pedirle a la agencia de informes del consumidor que envíe su información crediticia actualizada a cualquier empresa que haya recibido su informe crediticio en los últimos seis meses o a cualquier empleador potencial que haya verificado su crédito en los últimos dos años.
Límites en los informes de crédito
La Ley de informes crediticios justos no solo permite un proceso de resolución de disputas amigable para el consumidor, sino que también establece cuánto tiempo puede permanecer la información negativa en sus informes crediticios.
Esto evita que elementos del pasado distante afecten sus futuras oportunidades financieras. Los artículos generalmente permanecen en su informe de crédito durante siete años, pero pueden permanecer hasta diez años en caso de quiebra.
La FCRA también requiere que las agencias de informes de los consumidores corrijan o eliminen elementos inexactos de sus informes crediticios. También deben eliminar los elementos que no pueden verificar.
Regulaciones Bancarias y Emisores de Tarjetas de Crédito
La Ley de informes crediticios justos también regula a otros usuarios de su información crediticia de consumo. En particular, supervisa a las empresas que brindan información sobre su historial crediticio a los burós de crédito.
Estas empresas suelen incluir bancos, empresas de tarjetas de crédito, empresas de servicios públicos, empresas de telefonía móvil, tribunales y otros prestamistas. Informan información como saldos de tarjetas de crédito y préstamos, pagos atrasados y cuentas vencidas.
La FCRA exige que estas empresas sean responsables de proporcionar información precisa a las agencias de informes crediticios. Además, deben notificar a los clientes cuando los elementos negativos están a punto de aparecer en sus informes crediticios e investigar a fondo las disputas que pasan por las agencias de informes crediticios.
¿Quién puede acceder a su informe crediticio según la Ley de informes crediticios justos?
La FCRA fue diseñada para limitar quién puede acceder al archivo de crédito de un consumidor. Por lo tanto, las consultas de crédito se limitan principalmente a prestamistas, compañías de seguros y empleadores, todos los cuales deben tener un propósito autorizado para solicitar una copia de su informe de crédito.
Las razones más comunes son la evaluación de una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito o su evaluación como candidato a un puesto de trabajo. Tenga en cuenta que debe dar su consentimiento por escrito a su empleador o posible empleador antes de que puedan solicitar legalmente su informe de consumidor.
Los propietarios también pueden solicitar una verificación de crédito antes de aprobar su solicitud de alquiler, para asegurarse de que es probable que pague su alquiler a tiempo cada mes. Necesitarán su consentimiento por escrito y probablemente le cobrarán por consultar su historial crediticio.
Cuando una de estas partes obtiene acceso a su informe de crédito, debe notificarle cuando se tomen medidas negativas como resultado de algo encontrado.
Por ejemplo, si se rechaza su solicitud de hipoteca, el prestamista debe revelarle el puntaje de crédito real utilizado en su solicitud y las principales razones del rechazo. Si cree que ha sido discriminado, puede presentar una queja contra el prestamista ante el La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CBPB).
Acceso a sus puntajes de crédito
La FCRA le permite acceder a sus puntajes de crédito de las tres agencias de informes del consumidor. Sin embargo, aunque están obligados a enviarle su informe crediticio gratuito cada 12 meses, sus puntajes crediticios no son gratuitos. Puedes pedir verlos en cualquier momento.
Monitoreo de crédito
Las tres agencias de informes del consumidor ofrecen una variedad de productos que le permiten ver sus puntajes de crédito.
El programa del que probablemente verá más publicidad es un servicio de suscripción que le informa si su puntaje de crédito cambia de un mes a otro y cómo lo hace.
Estas alertas también ayudan a prevenir o detectar el robo de identidad, así como alertas de servicio activo para miembros militares.
Compra con un clic
Si desea comprar su puntaje de crédito directamente, probablemente necesitará navegar un poco por el sitio web. Entonces es probable que pague entre $10 y $15, según la agencia de informes del consumidor que elija.
Si desea ver sus puntajes de crédito de las tres agencias de informes del consumidor, busque una oferta en la que obtenga los tres puntajes por un precio con descuento.
Solicitar un préstamo
Otra forma de ver su informe crediticio es cuando solicita un préstamo, como una hipoteca. La mayoría de los prestamistas están obligados a proporcionarle una divulgación de la puntuación de crédito. Esto ayuda a mantener todo el proceso transparente para que comprenda las decisiones que se toman. sobre su crédito y que puede impugnarlos si es necesario.
Esto incluye información relacionada con la aprobación de su préstamo, incluido su puntaje de crédito, el rango de puntaje de crédito relevante (por ejemplo, 300-850 para un puntaje FICO), su puntaje en comparación con la población general y cómo acceder a una copia de su informe de crédito.
Los prestamistas no solo usan su puntaje de crédito para determinar si está aprobado para un préstamo. También lo usan para determinar para qué tipo de tasas de interés y términos de préstamo califica, lo que se denomina fijación de precios basada en el riesgo.
Darse de baja de las listas de correo
Desafortunadamente, es fácil terminar en las listas de correo de comerciantes que inundan su buzón de correo con ofertas de crédito y préstamo. De hecho, las agencias de informes de los consumidores están autorizadas a proporcionar a las empresas los nombres y direcciones de los consumidores en varios perfiles crediticios.
Luego, las CRA le envían un correo electrónico personalizado para tarjetas de crédito, seguros de hogar, etc. Sin embargo, la FCRA permite un proceso de exclusión para que pueda eliminar su información de estas listas.
Llame al 1-888-5-OPT OUT o visite www.optoutprescreen.com para que las tres agencias de informes del consumidor dejen de compartir sus datos con los acreedores durante cinco años.
Puede visitar el mismo sitio web para darse de baja de forma permanente, luego firmar y devolver el formulario de exclusión permanente. Su otra opción es enviar solicitudes por escrito a cada agencia de informes del consumidor.
¿Cómo puede hacer que la Ley de informes crediticios justos funcione para usted?
A pesar de muchas reglas y regulaciones, la FCRA puede ser una herramienta valiosa para proteger a los consumidores.
Permite a los consumidores como usted obtener más información sobre por qué se le puede negar el financiamiento y qué puede hacer para obtener préstamos en el futuro. Además, disputar información negativa en sus informes crediticios puede mejorar su puntaje crediticio.
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Afortunadamente, no tienes que aprender todas las complejidades de la FCRA por tu cuenta para aplicarlas en tu vida. Los servicios de reparación de crédito se especializan en ayudarlo a usar la FCRA y otras leyes a su favor. Puede ponerse en el camino correcto para reparar su crédito registrándose con uno de ellos.
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