La refinanciación de préstamos hipotecarios puede ayudarlo a ahorrar dinero o lograr otras metas financieras. Pero la refinanciación no es gratis.
El costo de refinanciar su hipoteca depende del tipo de préstamo que elija, el monto del préstamo y el lugar donde viva. Aquí están los detalles.
¿Cuánto costará refinanciar mi hipoteca?
Muchos propietarios quieren refinanciar pero se preocupan por los costos de cierre. La refinanciación no es gratuita, pero puede que no sea tan costosa como cree, y hay una manera fácil de evitar la mayoría de los costos. De cualquier manera, la refinanciación puede ser una buena idea si tiene una buena razón para hacerlo y espera obtener ganancias.
Los costos que tendrá que pagar generalmente se dividen en dos categorías:
- Tarifas de instalación cobradas por su prestamista
- Comisiones de terceros cobradas por otras empresas involucradas en el proceso de préstamo
Costes de montaje
Los prestamistas cobran diferentes tarifas de originación de préstamos, que varían según el estado. Estos incluyen tarifas de originación, tarifas de originador, puntos, tarifas de compromiso, tarifas de preparación de documentos, tarifas del prestamista, tarifas de procesamiento y tarifas de suscripción. La siguiente tabla muestra una variedad de tarifas típicas, pero los prestamistas no suelen cobrar todas estas tarifas. Lo más probable es que vea diferentes tarifas de diferentes prestamistas.
Aunque estas tarifas tienen nombres diferentes, son esencialmente lo mismo. Estos son los montos que el prestamista le cobra por asegurar, procesar y emitir su nuevo préstamo.
Algunas tarifas de originación se basan en un porcentaje del monto de su préstamo, mientras que otras son tarifas fijas. Las tarifas descritas como «puntos» generalmente se basan en porcentajes. Un punto equivale al 1% del monto del préstamo.
¿Cuánto cuestan las tarifas de originación de hipotecas en mi estado?
La tarifa fija promedio para los Estados Unidos es de $951. Las tarifas de ensamblaje varían según el estado, pero la diferencia entre el estado más caro (Georgia) y el estado menos costoso (Nueva Jersey) es de poco más de $220.
Tarifas de terceros
Ejemplos de honorarios de terceros incluyen honorarios de tasación, honorarios de abogados y costos de cierre. Algunos prestamistas lo desglosan en tarifas de liquidación, tarifas de informes de crédito, tarifas de inspección, tarifas de certificación de inundaciones, búsqueda de títulos, seguro de títulos y tarifas de registro. Las tarifas varían según el prestamista y sus proveedores de servicios. La siguiente tabla muestra un rango de tarifas que puede esperar pagar. Nuevamente, los prestamistas generalmente no cobran todas estas tarifas. Lo más probable es que vea diferentes tarifas de diferentes prestamistas.
¿Cuánto cuestan las tarifas hipotecarias de terceros en mi estado?
Las tarifas de refinanciamiento de hipotecas de terceros varían de un estado a otro. Las diferencias entre estados son mucho mayores en las tarifas de terceros que en las tarifas de originación. El promedio en 2017 fue de alrededor de $1,133.
Por qué algunas tarifas están aumentando
Matt Hackett, director de operaciones del prestamista hipotecario directo Equity Now, dice que dos costos de refinanciamiento que han aumentado en los últimos años son las tarifas de registro y las tarifas de solicitud de crédito.
Las tasas de registro se pagan a los gobiernos locales por actualizar sus registros de propiedad para mostrar que se ha pagado una hipoteca anterior y se ha establecido una nueva.
Este es un cargo por página para el condado donde se encuentra la propiedad. Algunos condados de Nueva York son extremadamente caros”
“Hay una tarifa por página en el condado donde se encuentra la propiedad. Algunos condados de Nueva York son muy caros”, dice Hackett.
Las tarifas de informes crediticios se pagan a las agencias de crédito para generar informes crediticios y puntajes para los prestamistas. Hoy en día, los prestamistas verifican dos veces su crédito justo antes del cierre.
Esta verificación adicional ayuda a los prestamistas a asegurarse de que están ofreciendo préstamos de calidad que los prestatarios deberían poder pagar, pero agrega otro costo para los prestatarios, dice Hackett.
La cantidad que pagará para refinanciar depende del prestamista que elija y del tamaño de su préstamo, así como del lugar donde viva, dice Brett A. RothrockGerente de sucursal en Residential Home Funding Corp. en Somerville, Nueva Jersey
“Los costos varían de un prestamista a otro”, dice Rothrock. «Una estimación para un préstamo de $200,000 en el estado de Nueva Jersey sería de $2,500 a $3,000, y las tarifas de título (que representan) la mayoría de esas tarifas».
Aquí hay algunos prestamistas que debe consultar al hacer su investigación:
- Préstamos hipotecarios para veteranos unidos
- préstamo AHC
- Densidad de préstamo
- préstamo de depósito
- Estados Unidos de America
- banco de caza
- Nueva financiación de EE. UU.
La única forma de obtener los costos exactos para su situación es solicitar un préstamo y revisar el formulario de estimación de préstamo que le dará el prestamista. Este formulario, introducido en octubre de 2015, tiene como objetivo simplificar y aclarar la divulgación de los prestamistas sobre los costos de compra y refinanciación de préstamos.
La Oficina Federal para la Protección Financiera del Consumidor ofrece un servicio interactivo Explicación de la estimación del préstamo que le muestra lo que necesita saber sobre este formulario.
Refinanciar sin pagar tarifas o costos de cierre
Si no desea pagar tarifas de refinanciamiento, puede elegir un préstamo sin costo de cierre o un préstamo de bajo costo.
Este tipo de préstamo elimina muchos de los gastos de bolsillo iniciales. Sin embargo, tendrá que pagar una tasa de interés más alta por su préstamo. Esto hará que el préstamo sea más caro cada mes que lo mantengas.
Para saber si un préstamo sin costo o de bajo costo es adecuado para usted, deberá pedirle a un prestamista que lo ayude a comparar una tasa más alta o pagar la tarifa por adelantado. Su decisión puede depender de cuánto tiempo pretende mantener su préstamo y cuánto dinero tiene para pagar los costos de su bolsillo.
Si desea ahorrar su dinero para otras prioridades, un refinanciamiento final sin costo o de bajo costo podría ser una opción atractiva. El refinanciamiento de hipotecas puede ahorrarle miles de dólares si lo hace bien, y comienza con la investigación adecuada.
Para su comodidad, consulte la página de revisión de refinanciamiento de hipotecas de SuperMoney para comparar tasas y términos uno al lado del otro.
