Solo ciertas personas y organizaciones están autorizadas por ley para acceder a su archivo de crédito por motivos específicos. Las reglas que rigen quién puede y quién no puede acceder a sus informes crediticios se establecen en la Ley de informes crediticios justos (FCRA).
Sin embargo, estas reglas no siempre se siguen y es posible que se sorprenda al descubrir que acreedores no autorizados u otras empresas han obtenido acceso a su información personal.
En este artículo, explicaremos dónde puede ver consultas sobre sus informes de crédito y cómo determinar quién debe o no debe tener acceso a ellos.
¿Dónde puede ver quién sacó su informe de crédito?
Si se pregunta cómo averiguar quién ha accedido a su historial crediticio, comience por obtener una copia de su informe crediticio anual gratuito de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios. Cerca del final de su informe de crédito gratuito, verá una sección de «Consultas» que enumera todas las verificaciones de crédito realizadas en los últimos dos años.
¿Quién puede consultar su informe de crédito?
Debe conocer la mayoría de ellos, pero algunos pueden destacarse como señales de alerta. Antes de iniciar una disputa, siga leyendo para averiguar quién tiene exactamente el derecho de autorizar su informe de crédito. Estos son algunos ejemplos de cuándo las investigaciones están autorizadas por ley.
Bancos y entidades de crédito
Si está buscando cualquier tipo de préstamo, prestamistas de automóviles, prestamistas hipotecarios, préstamos para estudiantes, etc. consultará su informe crediticio para determinar el tipo de riesgo que tiene y para estimar su índice de endeudamiento. Un buen puntaje de crédito lo ayudará a calificar y obtener las mejores tasas de interés.
Si está buscando un préstamo, es posible que vea una serie de consultas en su informe de crédito. El sistema de puntaje crediticio está diseñado para evitar que esto afecte negativamente su puntaje crediticio con un «amortiguador», pero esto no siempre sucede.
compañías de tarjetas de crédito
Las solicitudes de tarjetas de crédito requerirán que los emisores de tarjetas de crédito extraigan su archivo de crédito. Esto incluye tarjetas de crédito asociadas con ciertas tiendas y ofertas especiales. Las compañías de tarjetas de crédito están interesadas en su historial crediticio y necesitan saber si está pagando sus deudas de manera responsable.
Una vez más, las tasas de interés se basarán en los niveles de riesgo. Aunque los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas generalmente solicitan su permiso antes de eliminar su informe de crédito, no siempre están legalmente obligados a hacerlo.
Las compañías de seguros
Según la FCRA, una compañía de seguros puede ver su historial crediticio cuando solicita un seguro sin su permiso.
Cada vez que obtenga una nueva póliza o renueve su cobertura, es posible que verifiquen su informe de crédito. Al igual que un préstamo, las pólizas de seguro están suscritas, por lo que es importante que tengan una idea de su solvencia.
empleadores potenciales
Los empleadores potenciales pueden acceder a los informes de crédito cada vez que solicite un trabajo, pero deben tener un permiso por escrito. Verificarán su información de crédito en busca de evidencia de irresponsabilidad e incluso pueden usarla para perfilarlo en función de cuán responsable creen que será en su trabajo.
Desafortunadamente, si te niegas, es posible que no te contraten. Aunque esta práctica solo estaba destinada a personas en la industria financiera, se está volviendo más común en todos los ámbitos de la vida.
agentes de cobro
Las agencias de cobro de deudas accederán a sus informes de crédito para encontrar direcciones y tratar de monitorearlo. Es posible que intenten evaluar sus activos para ver si pueden demandarlo. La legalidad de esto es diferente en diferentes estados y siempre debe ser cuestionada. No asuma que una agencia de cobranza automáticamente tiene este derecho.
Propietarios potenciales
A veces, su puntaje de crédito afecta su capacidad para alquilar un condominio, una casa o un apartamento. Los propietarios tienen derecho a ver su informe de crédito como una medida de su capacidad para pagar el alquiler.
No es necesario que pidas permiso, pero a menudo te lo harán saber. Revisarán su responsabilidad financiera, así como sus registros públicos de desalojos.
empresas de servicios públicos
Cualquier empresa o empresa de servicios públicos con facturación continua puede realizar una verificación de crédito en su archivo de crédito. Algunas de estas serán solicitudes difíciles, otras no, y puede valer la pena intentar eliminarlas.
Esto puede incluir consultas de proveedores de servicios de Internet, televisión y telefonía móvil; empresas de administración de propiedades; y servicios públicos de gas, agua y electricidad. Nuevamente, muchas de estas pueden ser solicitudes informales, pero vale la pena investigarlas.
Agencias gubernamentales
Si una agencia gubernamental tiene una razón legítima para acceder a su informe de crédito, puede hacerlo. Esto puede incluir determinar si tiene ingresos o activos no reclamados al solicitar asistencia pública. Esto puede incluir determinar cuánto puede pagar en manutención infantil. O podría ser simplemente su información de contacto. Su informe de crédito también se puede ver si una entidad recibe una orden judicial para hacerlo.
Obtenga su propio informe de crédito
Es importante revisar su informe de crédito de vez en cuando para saber cuál es su posición. Con el robo de identidad más frecuente que nunca, necesita saber si alguien ha obtenido su número de seguro social y está abriendo cuentas de crédito a su nombre.
Tiene derecho a una copia de sus informes crediticios gratuitos al menos una vez al año de cada una de las principales agencias de informes crediticios. Algunos estados te permiten dibujarlo más de una vez. También puedes suscribirte a un servicio que te permite dibujarlo todos los días. Su propio informe de crédito no afectará su puntaje de crédito.
¿Las consultas de crédito dañan su crédito?
La respuesta corta a esta pregunta es sí: las consultas de crédito perjudican su puntaje crediticio. Pero una encuesta tiene solo un efecto nominal, generalmente alrededor de cinco puntos. No es suficiente tener un gran impacto en sus puntajes de crédito, por lo que en muchos casos no es algo de qué preocuparse.
Si está buscando tasas para un producto específico, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, esas solicitudes generalmente se tratan como una sola siempre que ocurran con unas pocas semanas de diferencia. Pero si ha solicitado acumulaciones de tarjetas de crédito durante todo el año, esos pequeños puntos pueden sumar.
Tal vez necesite acceso al crédito, o tal vez quiera jugar el juego de bonificación de registro con una tarjeta de crédito. El punto es ser consciente de cómo aparecen estas acciones en su informe de crédito.
Cada consulta seria perjudica su puntaje crediticio durante un año y permanece allí durante dos años. Solicitar diez tarjetas de crédito al año puede reducir su puntaje de crédito en 50 puntos o más. Puede marcar una gran diferencia cuando llega el momento de solicitar un préstamo grande.
¿Qué sucede si no reconoce una solicitud de crédito?
Desafortunadamente, en muchos casos, las personas pueden eliminar con éxito su informe de crédito cuando no deberían permitírselo. A veces, los controles y saldos fallan, por lo que depende de usted disputar la solicitud con cada agencia de crédito que la informe.
La mayoría de las veces, cuando se extrae su informe de crédito, se supone que las empresas deben obtener su permiso, por lo que vale la pena señalar cuando se realiza una consulta de crédito sin él.
