Cómo mejorar tu puntuación de crédito

Tu informe de crédito tiene un gran impacto en tu vida financiera. Una buena puntuación de crédito te permitirá acceder a las mejores condiciones y tipos de interés al solicitar préstamos y tarjetas de crédito. Si tienes una mala puntuación de crédito, es posible que no puedas acceder a los préstamos de las principales entidades crediticias, que las primas de tu seguro sean más altas, que pierdas oportunidades profesionales y que tengas dificultades para alquilar un piso. No es ningún secreto que mejorar tu crédito puede hacer que tu vida financiera sea más feliz y saludable.

Pero, ¿cómo se mejora exactamente la puntuación de crédito?

Cómo mejorar tu puntuación de crédito: dos estrategias

Hay dos estrategias principales para mejorar tu puntuación.

La primera, puedes reparar tu crédito eliminando los elementos negativos de tus informes crediticios. La información de tus informes de crédito la recogen y gestionan las agencias de crédito. Son organizaciones con ánimo de lucro que tienen la responsabilidad legal de eliminar los elementos negativos si son incorrectos, inexactos o no hay pruebas que los respalden. Eliminar los elementos negativos de tu informe de crédito puede aumentar tu puntuación de crédito rápidamente.

Puedes hacerlo tú mismo o contratar a una empresa para que te ayude. Si decides contratar a un profesional de la reparación del crédito, asegúrate de comparar las tarifas y las condiciones antes de comprometerte. Las empresas de reparación de crédito que aparecen a continuación son un buen punto de partida.

Segundo, puedes desarrollar buenos hábitos crediticios que te ayuden a construir un historial crediticio sólido. Pueden pasar meses o incluso años para ver grandes cambios, pero con paciencia y constancia, puedes mejorar tu puntuación de crédito con los siguientes buenos hábitos.

Primero te explicaremos cómo eliminar los elementos negativos de tus informes y luego te daremos instrucciones detalladas para construir un historial crediticio sólido.

Profundicemos en lo que determina tu puntuación de crédito y en algunas estrategias clave para mejorarla.

¿Qué factores afectan a tu puntuación de crédito?

Antes de que puedas empezar a trabajar para mejorar tu puntuación de crédito, es útil entender los factores que determinan tu puntuación de crédito. Entre ellos se encuentran:

• Historial de pagosel historial de pagos, que representa el 35% de tu puntuación de crédito. Tu historial de pagos mide tu capacidad para pagar constantemente tus facturas a tiempo.
• Tu índice de utilización del crédito es el porcentaje de tu límite de crédito que estás tomando prestado actualmente. Esto determina el 30% de tu puntuación de crédito.
• La duración de tu historial de crédito determina el 15% de tu puntuación de crédito.
• Tu frecuencia de consulta de crédito determina el 10% de tu puntuación de crédito. ¿Qué significa esto? Bueno, cuando solicitas un préstamo o una nueva tarjeta de crédito, el emisor envía una «consulta de crédito dura», una petición formal para revisar tu informe de crédito. Si una oficina de crédito ve demasiadas consultas de este tipo seguidas, indica que estás pidiendo mucho dinero prestado. Esto puede ser un factor de riesgo para los prestamistas.
• Tu mezcla de créditos determina el 10% de tu puntuación de crédito. El tipo de cuentas de crédito que tienes es importante. Algunos ejemplos son los préstamos con y sin garantía, las tarjetas de crédito y las hipotecas.

¿Quieres mejorar tu puntuación de crédito? Cambia tu comportamiento de gasto para mejorar tu posición en cada una de estas categorías. Centra la mayor parte de tus esfuerzos en tu historial de pagos y en el índice de utilización del crédito, ya que las agencias de crédito ponderan más estos dos factores.

Cómo reparar tu puntuación de crédito

Las puntuaciones FICO no son infalibles: incluso las tres grandes agencias de crédito cometen errores de vez en cuando, lo que puede reducir tu puntuación de crédito. Si aún no compruebas tu informe de crédito con regularidad, es hora de empezar. Lo más probable es que haya al menos un error. Incluso un error aparentemente pequeño, como un nombre mal escrito, puede tener un impacto negativo en tu puntuación al confundir tu cuenta con la de otra persona con un crédito aún peor.

Corregir un error en tu informe de crédito es la forma más rápida de aumentar tu crédito. De hecho, es la única estrategia que puede mejorar tu puntuación FICO de la noche a la mañana.

Comprueba tu informe de crédito y corrige los errores

Eliminar la información negativa que no es exacta de tus archivos de crédito no es difícil, pero tienes que ser persistente, y puede ser tedioso y llevar mucho tiempo. Por eso mucha gente prefiere contratar a una empresa de reparación de crédito para que se encargue de estas tareas. Sin embargo, no hay nada que una empresa de reparación de crédito pueda hacer que tú no puedas hacer por ti mismo.

He aquí cómo puedes eliminar la información negativa de tus archivos de crédito.

1. Solicita una copia de tus tres informes de crédito (Experian, Transunion y Experian) Servicios como Credit Sesame y Annualcreditreport.com te permiten hacerlo gratis.
2. Examina cuidadosamente los informes e identifica cualquier elemento que no reconozcas, que sea incorrecto o que resulte sospechoso. Escribe una lista con la información de cada cuenta.
3. Escribe una carta de disputa y envíala a cada empresa de informes crediticios solicitando que eliminen todas las cuentas incorrectas o sospechosas que identificaste en el paso 2. He añadido las direcciones de cada empresa de informes crediticios y una plantilla que puedes adaptar a tu situación personal. Las agencias de informes crediticios tienen 30 días para completar la investigación y enviarte una respuesta.
4. Envía una segunda carta solicitando la comprobación de todos los elementos sospechosos que siguen apareciendo en tu informe. He añadido una plantilla que puedes utilizar a continuación, que se basa en los consejos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. La idea es solicitar información detallada sobre cada elemento derogatorio.
5. Escribe una tercera carta expresando tu intención de reclamar a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Por supuesto, sólo da este paso si las empresas de información crediticia no han proporcionado la información detallada solicitada en el paso 4. Consulta la plantilla que aparece a continuación.
6. Presenta una queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor Si crees que las agencias de información crediticia no han aportado pruebas de los elementos negativos que perjudican tu puntuación de crédito, una investigación oficial de la CFPB puede ayudarte Haz clic aquí para empezar.
7. Solicita pruebas de las deudas que figuran en tus informes a las agencias de cobro de deudas o al acreedor original, como el emisor de la tarjeta de crédito. Suele ser mejor (y más rápido) trabajar a través de las agencias de informes de crédito, pero también es una buena estrategia si no obtienes la respuesta que deseas. Las agencias de cobro de deudas y los acreedores, como las compañías de tarjetas, están obligados por ley a tener pruebas de tu deuda, como un contrato de deuda. A continuación he añadido una plantilla que puedes adaptar.
8. Pide a la agencia de cobro de deudas (o al acreedor original) que elimine los elementos para los que no han proporcionado pruebas.

Ahora, vamos a cubrir cada paso en detalle e incluimos modelos de cartas que puedes adaptar a tu propio caso.

Cómo construir tu puntuación de crédito

Una vez que hayas eliminado cualquier error o inexactitud que pueda reducir tu puntuación de crédito, es el momento de empezar a construir tu historial crediticio. Aquí tienes una lista de estrategias que pueden ayudarte.

Haz siempre tus pagos a tiempo

Pagar tus facturas a tiempo es el mayor paso que puedes dar para conseguir un buen crédito. Tu historial de pagos tiene el mayor impacto en tu crédito, ya que representa un enorme 35% de tu puntuación FICO total. Nada puede aumentar -o disminuir- la puntuación FICO más que la forma en que pagas tus facturas.

Si quieres aumentar tu puntuación de crédito y mantenerla, es importante establecer buenos hábitos. Si te cuesta recordar que tienes que hacer tus pagos a tiempo, prueba a configurar el pago automático para quitarte la responsabilidad de encima.

Paga tus deudas

Tu ratio deuda-crédito total determina el 30% de tu puntuación FICO. Llevar un ratio alto puede hundir tu crédito. Si resistes el impulso de llevar al máximo tus tarjetas de crédito, reducirás tu estrés y aumentarás tu puntuación crediticia.

Si sólo haces los pagos mínimos de tus tarjetas de crédito, no te estás haciendo ningún favor. Lo ideal es que pagues los saldos en su totalidad cada mes. Si no puedes permitírtelo, empieza por aumentar tus pagos mensuales. Siempre es una buena idea pagar más que el mínimo.

Si tienes saldos en varias tarjetas de crédito, intenta pagar primero la que tenga el tipo de interés más alto. Haz el pago mensual máximo que puedas pagar cómodamente hasta que hayas reducido el saldo a cero. Luego, utiliza la misma estrategia con la tarjeta de crédito con el siguiente tipo de interés más alto.

Nota Aunque es inteligente pagar tus saldos lo antes posible, no cierres la cuenta tan pronto como estés libre de deudas. Si cierras demasiadas cuentas de crédito, tu índice de utilización del crédito bajará, aunque hayas reducido tus deudas.

Consolida tus cuentas

¿Estás lidiando con los saldos de varias tarjetas de crédito? Prueba a consolidar tus facturas en un único pago mensual. La consolidación del crédito puede facilitarte la vida de dos maneras fundamentales. En primer lugar, te permite eliminar la deuda de las tarjetas de crédito de alto interés, permitiéndote fijar un pago mensual total más bajo. En segundo lugar, facilita el seguimiento de los pagos. Puedes hacerlo con un préstamo de consolidación de deudas o con una tarjeta de transferencia de saldo. Compara los tipos y condiciones de varios prestamistas antes de elegir uno. Las herramientas gratuitas de comparación de SuperMoney te permiten saber para qué tipos y condiciones te precalificas con los principales prestamistas sin perjudicar tu crédito ni perder tiempo rellenando interminables formularios.

Ten en cuenta que no recomiendan cerrar tus cuentas de crédito no utilizadas después de transferir sus saldos. Cerrar tus cuentas reduce tu crédito total disponible (lo que perjudica tu índice de utilización del crédito). Además, cerrar una cuenta antigua acorta la edad media de tus cuentas de crédito.

Mantén tus gastos muy por debajo de tu límite de crédito

Cuando el saldo de tu tarjeta de crédito, préstamo u otras líneas de crédito se sitúe por debajo del 30% de tu límite de crédito, tu puntuación crediticia probablemente mejorará. Así que si tienes un saldo superior al 30%, deberías pagarlo tan pronto como puedas. Cuanto antes puedas reducir tu saldo, antes repararás tu puntuación de crédito.

Evita cerrar cuentas de crédito

Si has tenido problemas con las deudas en el pasado, puedes tener la tentación de cerrar algunas o todas tus cuentas de crédito para evitar la tentación. Sin embargo, este comportamiento en realidad perjudica tu puntuación de crédito. Esto se debe a que afecta a dos de los factores que determinan tu puntuación crediticia: tu utilización del crédito y tu historial crediticio. Eliminar cuentas de crédito reduce tu límite de crédito total, perjudica tu ratio saldo-límite y reduce la antigüedad media de tus cuentas de crédito. Por otro lado, un aumento del límite de crédito puede ayudar a mejorar tu puntuación. Por supuesto, si cerrar cuentas es la única forma de evitar gastar más de la cuenta y endeudarte más, puede ser la mejor opción para ti.

Hazte «usuario autorizado» en la tarjeta de crédito de otra persona

Si tienes familiares con buen crédito, puedes convertirte en usuario autorizado de una o varias de sus tarjetas de crédito. Tu crédito recibirá un impulso inmediato, y no serás responsable de ninguna de sus deudas.

Pero ten cuidado con esta táctica. Si te descuidas en el pago de tus facturas, podrías destrozar el crédito de tu familiar, por no hablar de vuestra relación. Asimismo, si su crédito se ve afectado, el tuyo también.

Trabaja con una empresa de reparación de crédito de confianza

Si sospechas que hay errores en tu expediente de crédito, pero no sabes cómo encontrarlos, una empresa de reparación de crédito de confianza puede ayudarte. Estos profesionales están capacitados para encontrar y eliminar la información negativa errónea de tu informe. Como ya hemos dicho, no hay nada que pueda hacer una empresa de reparación de crédito que no puedas hacer tú mismo. Sigue las instrucciones detalladas en la primera sección de este artículo si prefieres hacerlo tú mismo.

Una empresa de reparación de crédito con buena reputación te proporcionará cierta información por adelantado, como por ejemplo

• Un contrato por escrito en el que se enumeran los servicios que prestarán, junto con tus derechos legales.
• Una estimación del tiempo que tardarán en obtener resultados.
• El coste total de sus servicios.

Cuando busques una empresa de reparación de crédito, desconfía de los estafadores. Estos oportunistas saben que los clientes que buscan una reparación de crédito suelen estar en una situación desesperada e intentan aprovecharse de su desesperación. Pero siempre que seas precavido, podrás evitar las estafas.

Cuando investigues las posibles empresas de reparación de crédito, ten en cuenta las siguientes señales de alarma.

• Promesas o garantías poco realistas.
• Solicitudes de pago por adelantado.
• La empresa te dice que no te pongas en contacto directamente con las agencias de crédito.
• Te piden que impugnes la información que sabes que es correcta.
• La empresa te sugiere que mientas en una solicitud.
• No te informan de tus derechos.

Esta es la lista de SuperMoney de las mejores empresas de reparación de crédito disponibles.

Habla con un asesor de crédito

Otra gran opción si te sientes abrumado por este proceso es trabajar con un asesor crediticio. Un buen asesor crediticio revisará tus finanzas y luego te ayudará a elaborar un plan de acción. Con un plan paso a paso en la mano, la perspectiva de conseguir un buen crédito debería parecer mucho más alcanzable. Lo mejor de todo es que, si tu presupuesto es bajo, puedes obtener asesoramiento crediticio gratuito de muchas organizaciones sin ánimo de lucro.

Sin embargo, al igual que con las empresas de reparación de crédito, desconfía de las empresas depredadoras. Un buen asesor no debería dar garantías poco realistas, y debería estar autorizado por tu estado.

Intenta mejorar tu crédito con una tarjeta de crédito garantizada

Si no tienes historial de crédito, es muy difícil conseguir una tarjeta de crédito que te ayude a construirlo. Si no puedes optar a una tarjeta de crédito sin garantía con tu puntuación de crédito actual, considera la posibilidad de una tarjeta garantizada. Incluso los solicitantes con poco crédito pueden obtener tarjetas de crédito garantizadas. Esto se debe a que las tarjetas de crédito garantizadas están respaldadas por depósitos en efectivo, que sirven como garantía, proporcionando una capa adicional de seguridad para la compañía de tarjetas de crédito. En este sentido, es como una cuenta corriente, que permite a los usuarios tomar dinero prestado de sí mismos. Pero a diferencia de una cuenta corriente, el uso responsable de una tarjeta de crédito garantizada puede mejorar tu puntuación de crédito.

Lo que debes evitar cuando intentas aumentar tu crédito

No todo un comportamiento financiero responsable mejorará tu crédito. Cuando trabajes para mejorar tu crédito, debes tener en cuenta que las siguientes acciones no tendrán ningún impacto en tu puntuación de crédito:

• Utilizar una tarjeta de débito.
• Pidiendo un préstamo de día de pago.
• Utilizar una tarjeta de prepago.
• Trabajar con un prestamista que no hace informes a las tres principales agencias.

En caso de duda, asegúrate de preguntar a cada prestamista o compañía de tarjetas de crédito si hacen o no informes a las tres principales agencias.

Preguntas frecuentes sobre cómo mejorar tu crédito

¿Cuántos modelos de puntuación hay?

Hay dos modelos principales de puntuación: FICO y VantageScore.

FICO tiene varios tipos de puntuaciones, como FICO Clásico, FICO Riesgo NextGen, FICO Expansión y FICO Opciones de la Industria. Hay tres puntuaciones FICO clásicas diferentes, una en cada una de las agencias. Se denominan puntuaciones Beacon en Equifax; puntuaciones FICO Risk o Classic (antes conocidas como EMPIRICA) en TransUnion; y puntuaciones Experian/Fair Isaac Risk Model en Experian. Las puntuaciones FICO van de 300 a 850, y las puntuaciones más altas reflejan un menor riesgo crediticio.

VantageScore es un nuevo sistema desarrollado por las agencias en 2006. La puntuación oscila entre 501 y 990, y está escalada como las notas de una escala académica (A, B, C, D y F). Cuanto mayor sea la puntuación, menor será el riesgo crediticio.

¿Cómo puedo aumentar mi puntuación de crédito en 30 días?

Si tienes un familiar con buen crédito, uno de los mejores atajos para aumentar el crédito es convertirte en usuario autorizado de una de sus tarjetas de crédito. Tu crédito recibirá un impulso inmediato, y no serás responsable de ninguna de sus deudas.

Pero ten cuidado con esta táctica. Si te descuidas en el pago de tus facturas, podrías destrozar el crédito de tu familiar, por no hablar de vuestra relación. Asimismo, si su crédito se ve afectado, el tuyo también.

¿Con qué rapidez puedes aumentar tu puntuación de crédito?

Los emisores de tarjetas de crédito suelen informar a las agencias cada mes. Por tanto, si eres capaz de reducir significativamente tus saldos pendientes, podrías ver el impacto en tu puntuación de crédito en el plazo de un mes. Si eres capaz de pagar una tarjeta al máximo -o, mejor aún, más de una- podrías elevar tu puntuación en casi 100 puntos.

¿Qué es lo que más ayuda a tu puntuación de crédito?

Nada mejorará tanto la puntuación de crédito como pagar tus facturas a tiempo, siempre. Asegurarte de que nunca dejas de pagar es la mejor manera de reparar los informes crediticios dudosos. Esto se debe a que el pago constante de tus saldos mejora tanto tu historial de pagos y tu utilización del crédito, dos factores que en conjunto representan el 65% de tu puntuación crediticia.

¿Qué es tu puntuación FICO?

La puntuación FICO es un número de tres dígitos determinado por los datos de tu expediente de crédito. Los prestamistas lo utilizan para determinar tu grado de confianza como prestatario. Esto, a su vez, afecta a cuánto puedes pedir prestado, a cuántos meses tienes que devolverlo y a cuánto te costará (el tipo de interés).

¿Cómo puedo subir mi puntuación de crédito 100 puntos en un mes?

Mejorar la puntuación de crédito no es un sprint; es un maratón. Por desgracia, a menos que seas capaz de pagar una ton de deuda en un corto periodo de tiempo, será difícil aumentar significativamente tu puntuación en el plazo de un mes. Si compruebas tu crédito y encuentras un error en tu informe crediticio, es posible que puedas aumentar tu puntuación de la noche a la mañana. Sin embargo, si no hay ningún error importante en tu puntuación FICO, lo mejor que puedes hacer es pagar de forma constante tus saldos pendientes.

¿Cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados en tu informe de crédito?

Al igual que las cuentas de cobro, los pagos atrasados pueden permanecer en los informes crediticios hasta siete años. Sin embargo, no todos los pagos atrasados son iguales. Un pago con 30 o 60 días de retraso no afectará tanto a tu puntuación de crédito como un pago con 90 días de retraso.

¿Por qué ha bajado mi puntuación de crédito?

Hay varios factores que pueden hacer que baje tu puntuación de crédito. Una alta utilización de las tarjetas de crédito, los retrasos en los pagos y demasiadas consultas difíciles son sólo algunos de los problemas que afectan a tu salud crediticia.

Si no has incumplido ningún pago y no estás seguro de por qué ha bajado tu puntuación FICO, revisa tu expediente de crédito en busca de posibles errores.

¿Una transferencia de saldo perjudicará mi puntuación de crédito?

Puede que sí, sobre todo si cierras tu antigua cuenta después de transferir el saldo. Cerrar una cuenta antigua reducirá tu crédito disponible, lo que perjudica tu índice de utilización del crédito. Además, acorta la edad media de tus cuentas, lo que reduce tu historial crediticio.

Dicho esto, si consolidar tus cuentas te ayuda a realizar los pagos a tiempo, a la larga ayudará a tu crédito.

Plantillas de cartas de reclamación

Si quieres impugnar un elemento negativo de tu expediente de crédito, tendrás que enviar una carta, con acuse de recibo, y guardar una copia de la carta y del recibo de correos para tus archivos. Considera la posibilidad de enviar cartas tanto a las agencias de información crediticia como a los cobradores y acreedores que proporcionan la información incorrecta. Estas plantillas se basan en ejemplos proporcionados por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Asegúrate de adaptarlos a tu situación personal.