¿Quieres financiar un coche en un futuro próximo? Ya sea que esté buscando su primer automóvil en el mercado o esté buscando un automóvil nuevo para reemplazar su automóvil actual, es esencial que se familiarice con el proceso de financiamiento de automóviles.
Una mirada puede financiar un auto nuevo o un auto usado primero. Muchas personas se preguntan qué calificación crediticia necesitan y cuánto depositar en un automóvil.
La verdad es que las respuestas a estas preguntas variarán según su prestamista, su flujo de efectivo y el tipo de automóvil que desea comprar. Sin embargo, si estudia e investiga mucho antes de financiar un automóvil, puede iniciar el proceso con confianza y estar listo para obtener la mejor oferta.
Afortunadamente, no es necesario ir muy lejos para encontrar esta información. En este artículo encontrarás todo lo que necesitas saber sobre la financiación de un coche. Esta es la guía definitiva que, con suerte, responderá todas sus preguntas sobre este proceso y lo ayudará a comenzar con un automóvil nuevo a un precio razonable.
Esta guía está organizada en cinco pasos importantes. Debe completar todos los pasos para obtener la mejor tarifa.
Paso 1: sepa qué hay en su informe de crédito
Antes de dedicar tiempo a investigar el automóvil que conducirá hacia el atardecer, necesita saber qué hay en su informe de crédito. Por lo general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, obtendrá una mejor tasa de interés.
Los informes de crédito a veces contienen errores, lo que puede conducir a puntajes de crédito más bajos.
Vamos www.AnnualCreditReport.com para obtener su informe de crédito de las tres principales agencias de crédito. Si ha pasado un tiempo desde la última vez que verificó su crédito, tómese el tiempo para revisar su informe de crédito de las tres agencias de informes de crédito.
Debe ingresar su información personal como dirección, número de seguro social, etc. para verificar su identidad. Sin embargo, si eso no funciona, las agencias de crédito pueden pedirle que solicite su informe por escrito. Así que prepárate para que este último tome unos días más.
Paso 2: reparar todas las cuentas no deseadas
Cuando revise su historial crediticio, es posible que observe cuentas no deseadas en la parte superior de su informe crediticio. Son cuentas enviadas para cobros o facturas vencidas. En virtud de este artículo tendrá una buena reputación en sus cuentas. También podrá ver los saldos de estas cuentas si hay un saldo de préstamo pendiente.
¿Cómo se calcula su calificación crediticia?
La información en su informe afecta directamente su puntuación. Y su puntaje determina cuánto puede financiar. Tu puntuación se calcula en función de cinco factores diferentes:
| FACTOR DE CALIFICACIÓN CREDITICIA | PORCENTAJE DE IMPACTO |
|---|---|
| historial de pagos | 35% |
| Cantidades debidas | 30% |
| Duración del historial crediticio | 15% |
| Composición del crédito | diez% |
| Nuevo crédito | diez% |
Como muestra el gráfico anterior, la mejor manera de mejorar su crédito rápidamente es mejorar su historial de pagos y los montos adeudados. Estos son los que más influyen en su puntuación.
Cuando debe dinero a una agencia de cobro, afecta negativamente la sección «Historial de pago» de su puntaje de crédito. Por otro lado, cuando pague sus facturas a tiempo, tendrá un buen historial de pago. A los prestamistas les gusta ver esto porque da la impresión de que usted también les pagará a tiempo.
¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar un automóvil?
Muchos prestamistas ofrecen préstamos para automóviles a personas con crédito pobre o regular. Sin embargo, si lo aprueban para un préstamo de automóvil con mal crédito, es probable que su tasa de interés sea más alta que la de alguien con excelente crédito.
| RANGOS DE PUNTUACIÓN FICO | EVALUACIÓN DE PUNTUACIÓN FICO |
|---|---|
| 800+ | Excelente |
| 740-799 | Muy bueno |
| 670-739 | Bueno |
| 580-669 | Igual |
| 579 y menos | pobre |
Si tiene mal crédito, un prestamista puede pedirle que haga un pago inicial mayor o que demuestre sus ingresos.
¿Qué puntaje de crédito se necesita para financiar un automóvil sin pago inicial?
Puede obtener un préstamo de automóvil sin pago inicial si un prestamista lo aprueba. Sin embargo, le conviene mejorar su puntaje crediticio antes de solicitar financiamiento para automóviles.
Si su tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) es demasiado alta para el automóvil que está comprando, corre el riesgo de quedarse «bajo el agua» rápidamente con su préstamo para automóvil. Si está bajo el agua con un préstamo, debe más en su automóvil de lo que vale. Esto puede dificultar la venta sin perder dinero. Además, si pierde el automóvil en un accidente, es posible que el cheque de su seguro no cubra el valor del automóvil si está bajo el agua.
Por eso es tan importante analizar detenidamente sus finanzas antes de financiar un automóvil, lo que nos lleva al paso tres.
Ver también: Los 5 mejores préstamos para automóviles con mal crédito y sin pago inicial
Paso 3: Cree un presupuesto de automóvil
Todos soñamos con el coche que queremos conducir algún día. Sin embargo, antes de comprometerse a conducir un vehículo en particular, primero cree un presupuesto para el automóvil.
Para averiguar cuántos automóviles puede pagar, primero mire sus ingresos y gastos. Luego enumere todos estos elementos en un documento y podrá ver cuál es el presupuesto total de su hogar de mes a mes.
Ejemplo de presupuesto
Al crear un presupuesto, haz dos columnas, una para tus ingresos y otra para tus gastos.
Ingreso
En la columna de ingresos, muestre:
- W2 Ingresos de su trabajo diario
- Ingresos recibidos de estafas secundarias
- Ingreso de inversión
Una vez que sepas tus ingresos, completa tus gastos.
Costos
Los gastos generalmente consisten en:
- Su casa o pago de alquiler.
- Las facturas de tu hogar como luz, cable, servicio de internet y agua.
- Seguros (seguros de vida, seguros de hogar, seguros de salud y seguros de automóviles)
- Factura telefónica
- Gasolina/gastos de transporte
- Reembolso de préstamos estudiantiles
- Facturas de guardería/cuidado de niños
- Razas
- Gastos médicos reembolsables
- Pagando por tu auto
La importancia de un presupuesto de coche
Una vez que tenga una buena idea de su presupuesto familiar y cuánta libertad tiene para el pago mensual de un automóvil, puede crear un presupuesto para su automóvil. Debe tener un presupuesto para su automóvil, ya que es probable que sea uno de sus mayores gastos mensuales.
Tus ingresos deben cubrir todos tus gastos, preferiblemente con espacio para ahorrar e invertir. Entonces, cuando busque su próximo automóvil, haga los cálculos.
Pregúntese si hay espacio en su presupuesto para pagar un automóvil. Si es así, ¿puede comprar un auto nuevo o debe comprar uno usado? ¿Puede permitirse una marca de lujo o está contento con cualquier marca de automóvil siempre que funcione bien? ¿Se puede conseguir un coche de bajo kilometraje o sólo se puede conseguir un coche de alto kilometraje?
Comprar un automóvil es una gran decisión, por lo que debe tomarse todo el tiempo que necesite para calcular esos números. Una vez que sepas cómodamente el precio del coche, es el momento de solicitar un préstamo.
Paso 4: Aplicar a múltiples prestamistas
Hay muchas formas de financiar un coche:
- en el concesionario de autos
- tres bancos
- con una caja
- Con un prestamista privado en línea.
Puede ir al concesionario de automóviles para probar los automóviles. Entonces, si decides uno a compra, lo más probable es que su concesionario tenga un programa de financiamiento de concesionario o tenga la capacidad de presentar una solicitud a múltiples prestamistas de automóviles en su nombre.
Sin embargo, a algunas personas les resulta útil comunicarse con algunos prestamistas en línea, cooperativas de crédito o bancos con anticipación, solo para ver para qué califican. Entonces, si solicita a muchos prestamistas por adelantado, sabrá si está aprobado y por cuánto. De esta forma, no probarás un coche demasiado caro para tu presupuesto.
Para preaprobar un préstamo de automóvil, los prestamistas revisarán su crédito y también pueden solicitar un comprobante de ingresos.
¿Es mejor obtener un préstamo de automóvil de su banco?
Los mejores préstamos para automóviles son aquellos que ofrecen los mejores términos de préstamo y la APR más baja. Entonces, si tiene una buena relación con su banco, es posible que le ofrezcan una tasa de interés anual baja y tarifas bajas o nulas. Sin embargo, si otro banco local o cooperativa de crédito le ofrece un mejor trato, a veces podría ahorrar cientos o miles de dólares si les pide prestado.
¿Cuánto cuesta la financiación de un coche?
Los compradores de automóviles deben considerar ciertos costos al financiar un automóvil. Recuerda que el costo de tu auto no se limita a tu pago mensual. Debe considerar el costo total del préstamo, el interés que se le cobrará y los impuestos que deberá pagar.
Aquí hay una lista de costos a considerar:
- tu tesoro
- Sus pagos mensuales totales (en un préstamo de 48 o 60 meses, por ejemplo)
- El interés total de su préstamo
- Seguro
- Impuesto sobre las ventas y tasas de título
Recomendamos usar un calculadora de préstamo de coche para averiguar cuánto interés pagará durante la vida de un préstamo de automóvil. Puede ser tentador obtener un préstamo de 72 meses debido al pago mensual bajo, pero recuerde que los automóviles se deprecian rápidamente. Desea evitar estar bajo el agua en su préstamo. Una tasa de interés alta combinada con un plazo de préstamo más largo podría significar que debe más de lo que vale su automóvil con el tiempo.
¿Cuánto se debe poner en un coche?
Puede obtener un préstamo de automóvil sin pago inicial si un prestamista lo aprueba. Sin embargo, un pago inicial le muestra al prestamista que usted está realmente listo para comprar y financiar un automóvil. Incluso un pago inicial de $100 o $500 es mejor que ningún pago inicial.
¿Hasta cuándo financiarán un auto usado?
Los préstamos para automóviles más largos son de siete años u 84 meses. Sin embargo, según Edmunds, cada vez más personas han estado financiando automóviles durante más de cinco años. Tenga en cuenta que las tasas de interés son generalmente más altas en los plazos de préstamo más largos.
Además, si financia durante siete años, puede terminar con más dinero en el automóvil de lo que vale. Por lo tanto, incluso si un prestamista aprueba un préstamo de automóvil usado por siete años, piénselo detenidamente antes de firmar el contrato de préstamo.
Paso 5: Elija el mejor prestamista
Una vez que haya comparado las ofertas de préstamos, puede elegir la mejor. Cuando reciba los documentos de su préstamo, asegúrese de leer la letra pequeña. Asegúrese de que todo en los documentos de su préstamo coincida con lo que acordó. Consulta la cuota mensual y el plazo del préstamo del coche.
Una vez que haya aprobado los documentos del préstamo, firme en la línea de puntos y realice pagos mensuales regulares. Cumplir con el presupuesto de su hogar y pagar su automóvil a tiempo cada mes ayudará a mejorar su crédito. También te será muy útil si optas por el proceso de comprar un auto nuevamente dentro de unos años.
