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Refinanciar su hipoteca puede brindarle muchos beneficios financieros. Por ejemplo, puede retirar parte del capital de su casa cuando necesite una gran suma de dinero.
También puede aprovechar las tasas de interés más bajas para ahorrar en sus pagos mensuales. También es posible deshacerse de su seguro hipotecario privado si tiene suficiente capital en su casa.
La refinanciación puede ser difícil si su crédito se ha deteriorado desde que compró su casa por primera vez. Después de todo, esencialmente obtendrá un nuevo préstamo hipotecario y pasará por todo el proceso de solicitud con un prestamista hipotecario.
Sin embargo, no te queda ninguna opción. Aprenda cómo asegurarse de que la refinanciación sea la decisión correcta para usted y cómo puede refinanciar su hipoteca con mal crédito.
Asegúrese de que la refinanciación tenga sentido financiero
Antes de solicitar el refinanciamiento de su casa, analice el costo total de la transacción para asegurarse de que sea la decisión correcta.
Sí, podría ahorrar dinero en los pagos mensuales de su hipoteca con una tasa de interés más baja, pero no olvide que también tiene que pagar los costos de cierre y otros cargos para obtener un nuevo préstamo.
La refinanciación generalmente extiende el plazo de su préstamo
Además, considere que su préstamo recién refinanciado generalmente extiende el plazo de su préstamo hasta 30 años, independientemente de cuánto tiempo haya pagado su préstamo actual. Esto significa que tomará más tiempo pagar su casa y también pagará ese interés por más tiempo.
Si ha estado pagando su casa durante 10 años, es mucho tiempo para agregar a su hipoteca, especialmente pagando intereses adicionales. Por lo tanto, antes de refinanciar, asegúrese de considerar todas las implicaciones financieras, no solo el nuevo pago mensual de su hipoteca.
Su prestamista puede ayudarlo a estimar los costos en los que es probable que incurra, así que tenga una conversación detallada antes de tomar una decisión.
Refinanciación de hipotecas con mal crédito
Los puntajes de crédito y las tasas de interés van de la mano. Al igual que con todos los préstamos, una calificación crediticia más alta conduce a tasas de interés más bajas, lo que le permite ahorrar dinero todos los meses. Agrega mucho a las hipotecas porque ha estado pagando el préstamo durante mucho tiempo. E incluso si no tiene un buen crédito, es posible que aún pueda obtener la aprobación para un préstamo hipotecario.
Compara los precios
Comience a buscar prestamistas hipotecarios. No tiene que pasar por el mismo prestamista que su primera hipoteca y es una buena idea comparar varias ofertas.
Los préstamos hipotecarios de refinanciamiento se pueden estructurar de muchas maneras, algunas de las cuales pueden ser más adecuadas para usted que otras. Por ejemplo, es posible que desee incluir los costos de cierre en el préstamo en lugar de pagarlos en efectivo por adelantado.
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Puntos Hipotecarios
Si tiene la intención de permanecer en su casa durante mucho tiempo, puede valer la pena pagar un punto extra hacia el final para obtener una mejor tasa de interés. Piense en sus objetivos de refinanciamiento y hable con cada prestamista sobre las diferentes formas de lograrlos.
Un buen prestamista también puede ayudarlo a prepararse para obtener un refinanciamiento de la hipoteca, incluso con un puntaje crediticio más bajo. Si puede, demuestre que tiene fuertes reservas de efectivo poniendo dinero extra en el banco.
Es más probable que se le apruebe una hipoteca si tiene efectivo disponible, ya que demuestra que podrá pagar su préstamo incluso si su presupuesto mensual a veces es ajustado.
Pagar la deuda
Otro paso útil es pagar estratégicamente parte de su deuda. Si bien los requisitos exactos de cada prestamista varían, a la mayoría le gusta ver una relación de deuda a capital por debajo del 41%.
Eso significa que la cantidad de pagos de deuda recurrentes que realiza cada mes (como su nueva hipoteca, mínimos de tarjetas de crédito y cualquier préstamo personal) debe ser solo el 41% de sus ingresos mensuales antes de impuestos.
Por ejemplo, suponga que su ingreso mensual antes de impuestos y seguro médico es de $5,000 y paga $2,000 al mes en tarjetas de crédito y un préstamo para automóvil.
Divide 2000 por 5000 y obtienes 0.4. Multiplique eso por 100 para obtener su porcentaje de deuda a ingresos. En este caso es del 40%, que está por debajo del mínimo exigido por la mayoría de prestamistas.
Para respaldar su reclamo, considere hacer algunos pagos adicionales para reducir aún más el monto de su deuda. Sin embargo, estos números pueden tardar algunos meses en aparecer en su informe de crédito, así que pídale a su prestamista que haga una reevaluación rápida si tiene prisa.
Obtener un co-firmante
Si una mala calificación crediticia aún le impide refinanciar una hipoteca, también tiene la opción de agregar un codeudor al préstamo.
Básicamente, esto significa que otra persona con mejor crédito puede ayudarlo a obtener la aprobación sin tener el título de propiedad. Sin embargo, serán responsables del préstamo hasta que se den de baja, lo que solo se puede hacer a través de otro refinanciamiento o la venta de la casa.
El problema de tener un codeudor es que también son financieramente responsables de pagar la hipoteca. Por lo tanto, si por alguna razón no puede hacer su pago mensual, la calificación crediticia de su codeudor se verá afectada, incluso si el préstamo llega a la ejecución hipotecaria.
Definitivamente desea una relación sólida y de confianza con un codeudor y hablar sobre lo que sucedería en el peor de los casos. ¿El codeudor ayudaría a realizar los pagos o estaría de acuerdo con que su crédito se reduzca? Tenga una conversación honesta para asegurarse de que ambos se sientan cómodos con todos los escenarios posibles.
Documentos requeridos
Cuando esté listo para presentar la solicitud, deberá proporcionarle al prestamista documentos similares a los que proporcionó cuando solicitó una hipoteca. Esto puede incluir talones de pago, declaraciones de impuestos y extractos bancarios para que puedan determinar su capacidad para pagar el préstamo.
Otra parte importante del proceso es la tasación de la vivienda, en la que un tasador profesional visita su vivienda y evalúa su valor actual.
Debe haber pagado al menos el 20% del valor de la vivienda, ya sea a través de pagos de hipoteca o de capital ganado. Por lo tanto, si su préstamo pendiente es de $150 000 y el valor tasado de la vivienda es de $200 000, tiene un 25 % de capital en su vivienda y la tasación debería ser buena.
Programas federales de refinanciamiento
Si no puede obtener la aprobación para un refinanciamiento de un prestamista tradicional, verifique si califica para uno de estos programas patrocinados por el gobierno.
Estas opciones de refinanciamiento de hipotecas están dirigidas específicamente a ayudar a las personas con mal crédito. Cada opción de refinanciamiento de hipoteca tiene diferentes requisitos, así que lea atentamente antes de continuar. Si califica, podría ser elegible para ahorros significativos.
arpa 2
Este programa está específicamente diseñado para beneficiar a los propietarios cuya hipoteca es más alta que el valor de la vivienda, por lo que no hay restricciones en la relación préstamo-valor. Sin embargo, debe cumplir con algunos requisitos básicos para disfrutar de este programa.
Primero, su préstamo debe haber pertenecido a Fannie Mae o Freddie Mac y debe haber sido refinanciado a una de estas entidades antes del 1 de junio de 2009. Los préstamos de la FHA no son elegibles y no puede haber sido refinanciado por la asistencia del programa de refinanciamiento Making Home Affordable. (predecesor de Harp 2).
Tasas de la FHA y refinanciamiento a plazo
Si ya tiene un préstamo de la FHA, puede ser elegible para un refinanciamiento con tasa y plazo de la FHA. Esta opción le permite cambiar los términos de su préstamo FHA actual y reemplazarlos con términos más favorables. El puntaje de crédito mínimo para calificar es 580.
La FHA agiliza los préstamos de refinanciamiento
Si su hipoteca actual no es un préstamo de la FHA, es posible que pueda refinanciar su hipoteca con un refinanciamiento FHA Streamline. El puntaje de crédito mínimo también es 580. El refinanciamiento simplificado de la FHA puede ayudar a reducir su tasa de interés y, a veces, puede ser aprobado sin una evaluación, verificación de crédito o verificación de ingresos. , por lo que es un proceso rápido.
Préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA
También puede hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA con un puntaje de crédito mínimo de al menos 620. Un refinanciamiento con retiro de efectivo permite a los propietarios de viviendas con capital en su vivienda recibir un pago de suma global al aumentar (y, por lo tanto) el monto principal de la hipoteca. , pagos mensuales).
Préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés del VA (VA IRRRL)
Si ya tiene un préstamo VA respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. y desea reducir los pagos mensuales de su hipoteca, un Préstamo de refinanciamiento con tasa de interés reducida (IRRRRL), también conocido como VA Streamline Refinance, puede ser una opción para usted. También puede transferir de un préstamo con tasas de interés ajustables o variables.
Básicamente, un préstamo con tasa de interés VA reducida le permite reemplazar su préstamo actual con un nuevo préstamo bajo diferentes términos.
Mejore su puntaje de crédito antes de refinanciar
Ya sea que su solicitud de refinanciamiento haya sido rechazada o aún necesite tasas de interés más bajas, a veces vale la pena tomarse el tiempo para mejorar su puntaje crediticio. Comience por pagar todas sus facturas mensuales a tiempo y en su totalidad. Si hace esto el tiempo suficiente, verá un aumento constante en su puntaje de crédito.
También puede aumentar el límite de su tarjeta de crédito; siempre que no gaste de más, puede aumentar rápidamente su puntaje de crédito.
Contratar una empresa de reparación de crédito
Para las personas que tienen muchos elementos negativos en sus informes de crédito, una agencia de reparación de crédito puede ser útil para desafiar esos elementos y eliminarlos por completo. Consulte nuestras reseñas de las mejores compañías de reparación de crédito.
Los puntajes de crédito a menudo se clasifican en cinco categorías diferentes, de malo a excelente. Si puede aumentar su puntaje de crédito lo suficiente como para impulsarlo a la siguiente categoría, puede calificar automáticamente para mejores tasas de refinanciamiento.
No renuncie a su objetivo de refinanciar su hipoteca. Siempre hay espacio para mejorar, lo que significa que siempre hay una manera de obtener una mejor tarifa, incluso si toma un poco de tiempo.
