En el mercado actual, un depósito del 20% en una casa nueva puede ser fantástico. Pero un depósito más pequeño, y la mayoría de los prestamistas quieren protección contra pérdidas si olvida los pagos de la hipoteca. Este artículo explica cómo evitar el PMI (seguro hipotecario privado).
Cómo evitar el PMI: qué es y por qué
En diciembre del año pasado, el 76% de los estadounidenses que compraron una casa tenían menos del 20% invertido. Cuando el depósito es tan bajo, el prestamista quiere saber que los pagos de la hipoteca están cubiertos si el prestatario no cumple.
Pagarás un seguro de impago hipotecario cuando:
- Usted compra y su pago inicial es menos del 20% del precio de compra
- Está refinanciando y su capital es inferior al 20 % del valor de mercado de su vivienda
Hay dos tipos principales de seguro hipotecario. Seguro Hipotecario Privado (PMI), que cubre las hipotecas convencionales, el préstamo más común, respaldado por Fannie Mae o Freddie Mac.
El otro tipo, el seguro hipotecario respaldado por el gobierno (MI), cubre los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Este seguro protege los préstamos hechos por los prestamistas de la FHA.
El seguro hipotecario lo beneficia al permitirle calificar para un préstamo con un pago inicial más bajo y reducir el riesgo para el prestamista.
Cómo evitar el PMI: las opciones
La desventaja del seguro hipotecario es que aumenta su pago mensual total y posiblemente sus costos de cierre.
Ya sea que esté comprando una casa o refinanciando, hay cuatro formas de evitar PMI o MI. Echemos un vistazo a las opciones.
Omita el PMI de la manera clásica y póngase un 20% menos
Comience con un préstamo convencional de prestamistas como un préstamo, una hipoteca móvil o una llamada en efectivo. Luego pague un depósito de al menos el 20% del precio de compra.
Deshágase del PMI con un viaje a cuestas
Consigue un préstamo convencional y haz un 20% de enganche, 10% en efectivo y 10% en el segundo préstamo. También conocido como «cerdo en la espalda», el préstamo 80-10-10 funciona porque la hipoteca principal es el 80% (o menos) del precio de compra. Con un pago inicial del 10% y una segunda hipoteca que cubra el 10% restante, el prestatario evita la ilusión de un seguro hipotecario privado.
El segundo préstamo, el «piggyback», puede ser un préstamo para una segunda vivienda o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Combinado, el financiamiento es 80-10-10 en el primer préstamo, 10% en el segundo préstamo o línea de crédito y 10% de pago inicial.
Si está pensando en seguir este camino, consulte los prestamistas a continuación.
Evite PMI con LPMI
Los préstamos de seguro hipotecario pagado por el prestamista (LPMI, por sus siglas en inglés) le permiten evitar un pago mensual del seguro hipotecario. Alternativamente, la tasa de interés es ligeramente más alta de lo que pagaría por un préstamo sin LPMI.
Una vez que alcance el 20 % del capital de su vivienda, podrá ahorrar dinero refinanciando a una tasa más baja sin seguro hipotecario, según las condiciones del mercado. El seguro hipotecario pagado por el prestamista se combina con un préstamo convencional que tiene una tasa más alta. Una advertencia es que esta tasa de interés más alta permanece contigo durante la vigencia del préstamo.
Deshágase del seguro hipotecario privado con un préstamo VA
Los préstamos hipotecarios garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos no requieren pago inicial ni seguro hipotecario.
Si es un prestatario de VA, pagará una tarifa de financiación inicial, que puede financiarse como parte de su préstamo. Este es un beneficio que se traduce en importantes ahorros mensuales. Solo los veteranos del ejército de los EE. UU. y los miembros de otras categorías militares específicas son elegibles para este tipo de préstamo.
Si está buscando un préstamo VA, consulte USAA, Quicken Loans y Veterans United Home Loans.
| tipo de prestamo | Depósito mínimo | PMI? |
|---|---|---|
| Hipoteca conforme sin PMI | 20% | No es |
| Una hipoteca compatible con PMI | 3% | Sí, o pagará una tarifa más alta por el LPMI |
| Una hipoteca conforme con un préstamo carry | diez% | No, pero necesitará un segundo préstamo o HELOC |
| préstamo de la FHA | 3,50% | No, pero tendrá que pagar una prima de MI anual y por adelantado |
| préstamo VA | 0 | No, pero es posible que deba pagar una tarifa de financiación por adelantado |
| USDA | diez% | No, pero tendrá que pagar una prima de MI anual y por adelantado |
Cómo evitar el PMI: evitar el seguro hipotecario
El seguro hipotecario no siempre dura para siempre.
Si tienes un préstamo clásico con PMI, el seguro se puede cancelar cuando el saldo del préstamo baje al 80% del valor original de tu casa al inicio del préstamo.
También puede pedirle a su prestamista que renuncie al PMI si realiza pagos adicionales y alcanza antes la relación préstamo-valor (LTV) del 80 %. Si no solicita la terminación al 80% LTV, su prestamista puede cancelar su PMI cuando su préstamo alcance el 78% LTV.
Para que su prestamista cancele el PMI, deberá presentar su solicitud por escrito, tener un buen registro de pago y estar al día con sus pagos. Es posible que deba firmar una declaración de que no tiene otros préstamos en su casa.
Su prestamista puede pedirle que pague una tasación para demostrar que su casa ha conservado su valor. Si el valor de su casa disminuyera, tendría que seguir pagando el PMI.
Estas reglas se aplican a los préstamos realizados después del 29 de julio de 1999.
Cómo evitar el PMI: PIN FHA MIP
Si tiene un préstamo de la FHA, asegurado por la Administración Federal de Vivienda, es posible que deba pagar una prima de seguro hipotecario (MIP) durante el plazo del préstamo. El MIP finaliza cuando vende su casa, paga su préstamo o refinancia un préstamo que no es de la FHA.
A veces FHA MIP se puede cancelardependiendo de la fecha en que obtuvo su préstamo, el plazo del préstamo y su porcentaje de pago inicial.
Cómo evitar el PMI: Pensamientos finales
Que estas opciones le cuesten menos que pagar un seguro hipotecario dependerá de una serie de factores:
- El tipo de préstamo que recibirá
- cuánto pedirá prestado
- Su porcentaje de pago inicial
El primer paso es obtener el préstamo hipotecario adecuado. Terminar con el préstamo equivocado es un error costoso que querrá evitar. Asegúrese de hacer su investigación antes de decidir.
Use una calculadora de seguro hipotecario o una calculadora de PMI para ayudarlo a resolverlo. Revise los prestamistas, compare planes y encuentre su mejor tasa en la página de revisión de préstamos hipotecarios de SuperMoney.
Una vez que conozca sus opciones y posibilidades actuales, podrá tomar una decisión informada. ¡Disfrute de su nuevo hogar sabiendo que tiene la mejor oferta hipotecaria para su situación personal!
