¿Qué es una mala puntuación de crédito? (Y lo que puedes hacer al respecto)

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Tal vez ya sepa que su puntaje de crédito es bajo, o tal vez se está demorando en averiguarlo porque no quiere saber qué tan malo es.

Antes de preocuparse por ese solitario número de tres dígitos, averigüe qué es el mal crédito y cuáles son sus opciones financieras si tiene uno. Incluso le daremos algunos consejos sobre cómo mejorar un puntaje de crédito malo.

¿Cuáles son los diferentes modelos de calificación crediticia?

Antes de que pueda determinar qué es un puntaje de crédito malo, debe comprender los rangos de puntaje de crédito. Y depende del modelo de puntuación de crédito que esté utilizando.

FICO

El modelo de puntuación de crédito más popular es la puntuación FICO, creada por Fair Isaac Corporation. Es utilizado por la mayoría de los prestamistas en los Estados Unidos.

Los puntajes FICO varían desde un mínimo de 300 hasta un máximo de 850. Los factores más influyentes son su historial de pagos y la cantidad de deuda que tiene.

Juntas, estas dos categorías representan el 65 % de su puntaje de crédito FICO. El 35% restante se divide entre la duración de su historial de crédito, su combinación de créditos y nuevos créditos/solicitudes.

VantageScore

Un modelo de puntuación de crédito cada vez más popular creado por las tres principales agencias de crédito se llama VantageScore. Los puntajes de crédito anteriores oscilaban entre 501 y 990. Sin embargo, la última versión, VantageScore 3.0, tiene un puntaje de crédito entre 300 y 850, al igual que FICO.

Esto facilita que los consumidores y los prestamistas tengan la misma comprensión básica de un puntaje de crédito, independientemente del modelo de puntaje de crédito utilizado.

Para VantageScore, la información más influyente es su historial de pagos. Los otros factores más importantes son su edad y los tipos de crédito que tiene, junto con la cantidad que utiliza de su límite de crédito.

El modelo de puntuación de crédito considera sus saldos y deudas totales, seguido de las solicitudes de crédito recientes y su crédito disponible.

¿Por qué es importante su calificación crediticia?

Su puntaje de crédito no es solo un número arbitrario que se encuentra en un archivo en alguna parte. En cambio, cambia constantemente según cómo administre sus finanzas.

Cuando paga sus facturas a tiempo y tiene poca deuda de tarjeta de crédito, debería tener un buen puntaje crediticio la próxima vez que se retire. Por otro lado, si alguna de sus cuentas estuvo sujeta a cobro, puede esperar una disminución en su puntaje de crédito.

Todo esto es importante porque los prestamistas y otros acreedores usan su puntaje de crédito para determinar qué tan probable es que pague un préstamo potencial. Si tiene una buena calificación crediticia, los prestamistas determinan su solvencia, aprueban su solicitud de préstamo y le ofrecen tasas de interés y términos favorables.

Sin embargo, si tiene mal crédito, se le ofrecerán tasas de interés más altas durante períodos de tiempo más largos, lo que generará pagos mensuales más altos y gastará más dinero en intereses. ¡Alternativamente, con mal crédito, es posible que no se le apruebe un préstamo en absoluto!

Pero los puntajes de crédito no importan la próxima vez que necesite un préstamo o una tarjeta de crédito. Muchas otras situaciones de la vida requieren un historial de crédito decente. Los propietarios, por ejemplo, pueden solicitar su puntaje de crédito como parte del proceso de solicitud para verificar si es probable que pague el alquiler a tiempo.

Los empleadores pueden incluso obtener su informe de crédito si solicita un trabajo que requiere que administre dinero. Tener mal crédito puede tener un impacto negativo en muchas áreas diferentes de su vida, por lo que es mejor no ponerse en esta situación en primer lugar. Si ya está allí, podría ser un buen momento para arreglarlo.

Entonces, ¿qué es una mala puntuación de crédito?

La mayoría de los expertos financieros definen un puntaje de crédito malo por debajo de 600, pero cada prestamista tiene sus propios estándares al revisar las solicitudes. El estadounidense promedio tiene un puntaje crediticio de 716, lo que ayuda a poner el rango en perspectiva.

Si tiene mal crédito, probablemente haya tenido una combinación de cosas negativas en su informe crediticio, como pagos atrasados, pagos atrasados ​​o incluso bancarrota o ejecución hipotecaria.

Siempre puede solicitar un informe de crédito gratuito para determinar exactamente qué es lo que mantiene su puntaje de crédito tan bajo. Le recomendamos que revise su informe de crédito anualmente.

La ley federal le permite acceder a una copia gratuita de cada uno de sus tres informes de crédito cada 12 meses, por lo que no hay razón para no aprovechar este beneficio. Simplemente visite AnnualCreditReport.com para solicitar sus copias de Equifax, Experian y TransUnion.

¿Dónde encuentro mi puntaje de crédito?

Cuando solicite una copia de su informe de crédito, verá su historial financiero enumerado en varias páginas (o más o menos, según su historial de pagos). Sin embargo, no recibirá su puntaje de crédito real cuando solicite su informe.

Los prestamistas analizan ambos datos para determinar su oferta de préstamo. Por lo tanto, es esencial que sepa dónde se encuentra en términos de su informe de crédito y puntaje de crédito. Entonces, ¿cómo puede obtener su puntaje de crédito?

Puntuaciones de crédito educativo

Aunque muchos sitios web ofrecen puntajes de crédito gratuitos, se les llama puntajes de crédito educativos o incluso «FAKO» porque no son su puntaje FICO real. Entonces, cuando llegue el momento de solicitar un préstamo, es posible que se sorprenda al ver una gran brecha entre su puntaje de crédito de educación gratuita y su puntaje FICO.

Puntuaciones FICO reales

Para averiguar su verdadero FICO, puede comprarlo en el sitio web de la compañía. También puede suscribirse a un servicio de monitoreo de crédito si planea trabajar en su crédito a lo largo del tiempo y desea verificar su progreso regularmente. Solo asegúrese de elegir una empresa que realmente use FICO.

También puede verificar si es elegible para actualizaciones de puntaje de crédito gratuitas de cualquiera de sus tarjetas de crédito existentes. Muchas empresas ahora ofrecen este servicio como un beneficio para el titular de la tarjeta. Consulte esta lista completa de tarjetas de crédito que ofrecen puntajes de crédito gratuitos y vea si la suya está en la lista.

¿Qué puntaje de crédito necesito para un préstamo personal?

Muchos factores diferentes intervienen en la determinación de su elegibilidad para un préstamo personal. El tipo de prestamista que elija también afecta su aprobación o no. Por supuesto, cuanto mejor sea su calificación crediticia, mejor será su tasa de interés. Pero es importante saber que algunos prestamistas se especializan en otorgar préstamos a personas con mal crédito.

Es probable que califique para un monto de préstamo más bajo, pero aún podría ser útil si necesita financiar una compra grande que no puede administrar con su flujo de efectivo normal.

Es posible que también deba proporcionar una garantía para un préstamo personal, ya que un préstamo sin garantía presenta más riesgo para el prestamista. Asegúrese de comparar precios para encontrar el mejor préstamo antes de tomar una decisión final.

Ver también: Los mejores préstamos personales para mal crédito para 2022

¿Puedo obtener una hipoteca con ¿mal credito?

La mayoría de los prestamistas hipotecarios tienen pautas estrictas que deben cumplir. Desafortunadamente, si no cumple con los requisitos de elegibilidad, no hay mucho que pueda hacer para obtener un préstamo hipotecario hasta que mejore su puntaje crediticio. Pero tiene varias opciones de hipoteca, incluso si tiene mal crédito.

Un préstamo convencional generalmente requiere un puntaje de crédito mínimo de 620.

Préstamos FHA

Un préstamo de la FHA permite a los prestatarios tener tan solo 580 con solo un pago inicial del 3.5%.

Técnicamente, aún podría calificar para un préstamo de la FHA con menos de 580, pero deberá hacer un pago inicial de al menos el 10% del precio de venta de la casa.

Por supuesto, también deberá demostrar capacidades financieras además de su puntaje de crédito al solicitar una hipoteca.

Por ejemplo, su deuda mensual no debe exceder el 43 % de su ingreso bruto mensual; esta fórmula se denomina proporción entre deuda e ingresos. Los prestamistas también analizan su empleo y sus bienes.

Ver también: Cómo obtener una hipoteca con mal crédito

¿Cómo puedo arreglar mi calificación crediticia?

El crédito naturalmente se repara solo con el tiempo, generalmente dentro de unos 7 a 10 años. Pero hay algunas formas de acelerar el proceso mientras espera para archivar estos artículos individualmente.

Inexactitud de la disputa

Comience por asegurarse de que todo en su informe de crédito sea correcto. Si hay un artículo que es incorrecto, es relativamente fácil disputarlo con las agencias de crédito. La Ley de informes crediticios justos establece que cualquier artículo que no se pueda verificar debe eliminarse de su archivo de crédito dentro de los 30 a 45 días.

Una de las principales razones por las que las personas tienen mal crédito es tener muchas marcas negativas en su informe crediticio. Por lo tanto, vale la pena buscar la ayuda de un servicio de reparación de crédito profesional.

Trabaje en su tasa de utilización de crédito

Otra idea simple es trabajar en el pago de su deuda para reducir la utilización de su crédito. Esto ayuda a su puntaje de crédito y su préstamo o solicitud de crédito en general.

Obtenga una tarjeta de crédito segura

Probablemente no será aprobado para una tarjeta de crédito sin garantía; sin embargo, algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen tarjetas de crédito aseguradas. Estas tarjetas de crédito le permiten depositar un depósito igual a su límite de crédito. De esta manera, los bancos no te prestan dinero. De hecho, solo te estás tomando prestado a ti mismo. Pero, los pagos se informan a las agencias de crédito.

Conclusión

Con mal crédito, solo hay tantas soluciones rápidas que puede implementar antes de chocar contra una pared con su progreso. Pero una compañía de reparación de crédito puede ayudarlo a ejercer plenamente sus derechos cuando se trata de eliminar cuentas negativas y arreglar su mal crédito.

El mal crédito no tiene por qué hacerte sentir atascado. Las opciones de crédito pueden estar disponibles para usted ahora, y también hay pasos concretos que puede tomar para tomar un mejor camino financiero.