Ah, el seguro de vida entera. Pocos productos son más controvertidos en el mundo financiero. Los críticos dicen que los vendedores de seguros de vida entera están haciendo simplemente el equivalente financiero de vender hielo a un esquimal, porque la mayoría de la gente no necesita estas costosas pólizas. Pero para otras personas, el seguro de vida entera puede ser literalmente un salvavidas en determinadas circunstancias.
El seguro de vida entera cuesta mucho más que el seguro de vida temporal, y lo pagarás durante el resto de tu vida. Así que tiene sentido dedicar unos minutos a ver cómo puedes seleccionar la mejor póliza de seguro de vida entera con las mejores tarifas.
¿Necesitas siquiera un seguro de vida entera?
La verdad es que la mayoría de la gente no necesita un seguro de vida entera. Piensa en la finalidad de cualquier seguro de vida: proporcionar ingresos a las personas a tu cargo en caso de que mueras. A menos que pienses mantener a otras personas con tus ingresos durante el resto de tu vida, probablemente te convenga más una póliza a plazo fijo.
A algunas personas les gustan los planes de seguro de vida entera porque son un tipo de plan de ahorro forzoso. Una parte de tu prima va a una cuenta de ahorro separada cada vez que pagas, y puedes acceder a ese dinero en determinadas condiciones. Sin embargo, estos «planes de ahorro» ofrecen rendimientos muy bajos comparados con los que puedes obtener ahorrando por tu cuenta. Aun así, si no puedes ahorrar en absoluto, puede valer la pena considerar una póliza de seguro de vida entera.
Ponte en forma
Si decides buscar una póliza de seguro de vida entera, el primer paso es estar lo más sano posible, ya sea dejar de fumar, empezar a hacer ejercicio, perder esos kilos de más y llevar una dieta saludable.
No se trata sólo de un consejo para sentirse bien, sino que hay un interés financiero real. Para que te aprueben una póliza y obtengas las mejores tarifas posibles, tendrás que pasar un examen médico. Si eres una persona poco saludable, pueden denegarte la póliza, y si te la aprueban, tendrás unas tarifas mucho más altas. Y recuerda: pagarás estas tarifas durante el resto de tu vida, así que tómate un tiempo para prepararte bien desde el principio.
Investiga las compañías de seguros de vida entera
A menudo es difícil conseguir un presupuesto para un seguro de vida entera por Internet, como se puede hacer con un seguro de automóvil o un seguro de salud. Esto es un movimiento deliberado por parte de las compañías de seguros: son productos supercomplicados, y quieren hablar contigo en persona o por teléfono para explicarte estas pólizas.
Así que tendrás que elegir unas cuantas compañías de seguros de vida de antemano para que te den presupuestos directamente. Busca empresas con una alta calificación de A.M. Best. Se trata de empresas financieramente sólidas que probablemente estarán presentes durante mucho tiempo. Al fin y al cabo, lo que quieres es que tus seres queridos puedan reclamar en algún momento, ¡pero esperemos que sea dentro de muchos años!
Después, busca el historial de reclamaciones de cada compañía en la Asociación Nacional de Comisarios de Seguros. Simplemente hacer una búsqueda de la empresa que te interesa comprobar. A continuación, selecciona Reclamaciones cerradas en los resultados de la búsqueda, y luego Informe sobre el ratio de reclamaciones cerradas. Las empresas con un ratio inferior a uno son buenas empresas con las que trabajar porque pocos clientes han tenido problemas con ellas.
Una vez que hayas seleccionado unas cuantas empresas, es el momento de ponerse en contacto con ellas para pedirles un presupuesto.
Comprende tus opciones
Si pensabas que descifrar tu seguro de salud era malo, espera a intentar descifrar una póliza de seguro de vida entera. Por eso, puede ser útil consultar a un asesor financiero de pago.
¿Por qué de pago? El seguro de vida entera suele llevar aparejada una enorme comisión para el agente que lo remite, y es más probable que un asesor basado en comisiones intente venderte un producto que le reporte más dinero a su bolsillo, en lugar de lo que es adecuado para ti.
Las compañías que elijas deben exigirte un examen médico. Por eso, estar sano en el primer paso valdrá la pena. Puedes optar por contratar un seguro de vida entera que no requiera un examen médico, pero si lo haces, tendrás que pagar una prima mucho más alta durante el resto de tu vida.
Cada compañía tendrá una selección de cláusulas adicionales entre las que puedes elegir, como un buffet a la carta. Una cláusula adicional es simplemente una prestación por la que pagas más. Por ejemplo, una cláusula adicional habitual es la exención de la prima, que te permitirá continuar con tu seguro sin pagar por él si te quedas inválido. Saber qué cláusulas adicionales necesitas -y cuáles no- puede ahorrarte mucho dinero a lo largo de los años.
Haz tu selección
Asegúrate de sopesar plenamente el coste de la prima con los beneficios, porque ésta es la póliza que tendrás durante el resto de tu vida, siempre que estés al día con los pagos.
Para saber más, consulta la lista de SuperMoney de compañías de seguros de vida entera de buena reputación.
