Aunque el la esperanza de vida media en EE.UU. es hoy de 79 años, adquirir un seguro de vida es siempre una buena idea, ya que te proporcionará la tranquilidad de saber que tu familia estará protegida si te ocurre algo. Sin embargo, hay que tener en cuenta muchas decisiones sobre la compra de un seguro de vida. Para facilitarte el proceso, aquí tienes unos cuantos trucos y consejos inteligentes que no sólo te darán una ventaja a la hora de comprar un seguro de vida, sino que te ayudarán a ahorrar dinero.
Costes del seguro de vida
Cuanto más joven seas al contratar tu seguro de vida, menos caras serán tus primas. Por ejemplo, Mike Navarre, propietario de Farmer’s Insurance, dice: «Una póliza de seguro a plazo de 30 años y 500.000 dólares comprada a los 25 años tendría una prima de unos 46 dólares al mes o 552 dólares al año. Sin embargo, si esperas hasta los 35 años para comprar esa póliza de 500.000 dólares, tu prima aumentaría a 92 dólares al mes»
¿Qué tipo de seguro es mejor?
Debes conocer las diferencias entre los dos tipos principales de seguros de vida. Como explica Andrew DeBell, vicepresidente adjunto de beneficios para ejecutivos en Woodruff-Sawyer, «la principal diferencia entre el seguro a plazo y el permanente es la duración de la cobertura y el valor en efectivo que contiene la póliza. La cobertura permanente tiene una mayor duración y acumula valor en efectivo, pero también es mucho más cara»
Elegir un seguro de vida temporal puede ser más atractivo cuando estás empezando en la vida, ya que es el tipo más asequible y el menos complicado. Siempre debes hablar con un agente de seguros que pueda determinar el mejor tipo de seguro para tu situación financiera general.
¿Cuánto deberías gastar?
Nadie quiere gastar más dinero del necesario al comprar un seguro de vida. Para calcular la cantidad correcta de seguro que debes comprar, prueba esto Calculadora de necesidades de seguro de vida. Te ayudará a determinar la cantidad de dinero que necesitará tu familia para pagar si hay deudas en el momento de tu muerte. Tus gastos finales pueden incluir facturas médicas no cubiertas, gastos funerarios y de liquidación de la herencia, deudas pendientes, saldo de la hipoteca y gastos universitarios, por nombrar algunos.
Compra seguros al por mayor
Si se determina que la cantidad de dinero que se te sugiere comprar entra en la categoría de póliza de 100.000 dólares, considera la posibilidad de comprar a un nivel superior, como 200.000 dólares. Te conviene comprar más seguro de lo que consideres inicialmente. El sector de los seguros establece los precios por niveles o bandas tarifarias. Los precios se fijan por unidades y las unidades de las bandas inferiores tienen un precio más caro que las bandas superiores. Esto hace que las pólizas más pequeñas sean menos rentables que las más grandes. Podrías pensar en ello como los costes de comprar artículos de tamaño de viaje frente a comprar a granel en la tienda. Por esta razón, es mejor optar por la póliza más grande que puedas pagar.
Mejora tu salud
Las compañías de seguros de vida establecen rígidas directrices médicas a la hora de invertir en tu vida. Los principales criterios son tu edad, sexo, si fumas, tu estado de salud actual y el historial de salud de tu familia. También puedes controlar tu salud cuidando de ti mismo.
- Pierde peso
- Dejar de fumar
- Mejora tu colesterol
- Mejora tu presión arterial
Trabaja con agentes de seguros de vida independientes
Aprovecha las ventajas de los agentes independientes cuando empieces a buscar un seguro de vida. Trabajan con múltiples compañías y saben cuáles son más indulgentes en cuanto a las directrices médicas. También pueden orientarte hacia compañías que no te penalizarán si tu familia tiene antecedentes de cáncer o enfermedades crónicas. Trabajar con agentes puede evitar que te denieguen tu póliza de seguro de vida.
Compra varias pólizas
A lo largo de tu vida, experimentarás cambios importantes. Puede que tengas que pagar una hipoteca, la matrícula de la universidad o enfrentarte a la pérdida de un trabajo. Navarre sugiere adquirir varias pólizas de vida a plazo, ya que pueden actuar como una «red de seguridad» para proteger a tus seres queridos. Por ejemplo, si de repente ya no estuvieras para pagar la hipoteca, tener una póliza a plazo fijo te proporcionaría la cobertura de esa hipoteca y cuidaría de tus seres queridos. El uso de varias pólizas de este modo se denomina «escalonamiento», «estratificación» o «escalonamiento» en el sector de los seguros.
Utilizar el seguro de vida para pagar la educación universitaria
Otro truco de seguros a tener en cuenta es comprar un seguro para niños con la intención de utilizarlo para pagar la educación universitaria de un hijo. Navarre dice: «Tendrías que comprar un seguro permanente o completo para utilizar el componente de valor en efectivo, que crece y se distribuye sin impuestos ni penalizaciones. Cuando tu hijo está en edad de ir a la universidad, tienes la flexibilidad de gastar en cualquier gasto. Incluso puedes esperar hasta después de la universidad para pagar los préstamos universitarios. El dinero de la cuenta no cuenta contra los activos del niño como un 529 u otros ahorros, por lo que pueden optar a más préstamos educativos potencialmente sin intereses, y luego pagar los préstamos una vez que los intereses empiecen a vencer utilizando la acumulación de efectivo.»
Cómo proceder
«Dedicar tiempo a la fase inicial del proceso puede ahorrarte mucho tiempo y dinero en la fase final», dice DeBell. «Presta atención a los agentes que buscan presupuestos en tu nombre, para que no acabes perdiendo tiempo o dinero. Muchos agentes simplemente cotizan las mejores tarifas para conseguir que un cliente se incorpore, sólo para descubrir que hay problemas de salud o de riesgo que les excluyen de esas tarifas máximas, lo que hace que la cobertura sea significativamente más cara.»
Hay mucho que tener en cuenta a la hora de comprar un seguro. Esperemos que estos consejos y trucos te ayuden a obtener una ventaja para facilitar la compra de tu seguro. Aquí tienes algunas compañías de seguros que te ayudarán a obtener presupuestos y las mejores ofertas posibles.
