Tanto las alertas de fraude como la congelación del crédito son herramientas útiles para proteger tu crédito. Ambas tienen el mismo objetivo: evitar que los ladrones de identidad hagan un mal uso de tu expediente de crédito.
Es útil ver el robo de identidad como una lesión o enfermedad de tu crédito. Si te haces un esguince de tobillo, ¿te aplicas hielo o calor? ¿Y si tienes las articulaciones rígidas o un dolor muscular crónico? El tratamiento correcto dependerá del tipo de lesión y puede requerir alternar calor y frío.
Al igual que con las lesiones físicas, los tratamientos que elijas para recuperarte del robo de identidad y protegerte de nuevos ataques dependerán de la gravedad y del tipo de lesión.
Alertas de fraude
Las alertas de fraude te protegen colocando una bandera roja en tu expediente de crédito. Una vez colocada la alerta, el agencias de información crediticia (Experian, Equifax y TransUnion) adjuntarán una alerta de fraude a cualquier informe de crédito o puntuación de crédito que se genere con tu expediente. Esta alerta señala a los posibles acreedores que puedes ser víctima de un robo de identidad.
A continuación, los acreedores deben seguir lo que la Ley de Información Crediticia Justa denomina «políticas y procedimientos razonables» para asegurarse de que están tratando contigo antes de emitir un crédito a tu nombre.
Hay dos tipos principales de alertas de fraude: las alertas de fraude iniciales y las alertas de fraude ampliadas.
En el caso de alertas iniciales de fraude las medidas que deben tomar los acreedores para verificar tu identidad se dejan a su discreción, lo que algunos pueden considerar un evidente talón de Aquiles. Pero, si solicitas una alerta de fraude ampliadalos acreedores deben ponerse en contacto contigo a través de un número de teléfono que les facilites o reunirse contigo en persona.
Ambos tipos de alerta de fraude son gratuitos y te dan derecho a informes de crédito gratuitos. Las alertas de fraude iniciales duran 90 días, mientras que las alertas de fraude ampliadas pueden durar hasta 7 años.
¿Es fácil solicitar una alerta de fraude?
Puedes solicitar una alerta inicial de fraude siempre que sospeches que has sido víctima de un robo de identidad o que podrías serlo en un futuro próximo. Por ejemplo, si te han robado la cartera o te preocupa que te hayan engañado dando demasiados datos personales, como tu número de la Seguridad Social, puedes solicitar una alerta de fraude de 90 días. Sólo tienes que llamar a una oficina de crédito o rellenar un formulario online.
Para solicitar una alerta de fraude ampliada tendrás que escribir a una de las oficinas de información crediticia y adjuntar un Informe de Robo de Identidad, un informe policial especial que demuestre que has sido víctima de un robo de identidad.
Congelación del crédito
El congelamiento de seguridad, otro término para referirse al congelamiento del crédito, ofrece una forma más drástica de proteger tu archivo crediticio de los ladrones de identidad. Cuando congelas tu expediente de crédito, impides que las agencias de información crediticia compartan tu informe y puntuación de crédito sin tu consentimiento. Esto dificulta que los ladrones de identidad abran nuevas cuentas a tu nombre.
Aprende más sobre la congelación del crédito y cómo puede ayudarte aquí.
El inconveniente es que también interfieren en tu capacidad para hacer negocios con empresas e instituciones que requieren acceso a tu expediente de crédito, como las empresas de servicios públicos, los servicios públicos, las transacciones de crédito por Internet y los proveedores de hipotecas y seguros. Tendrás que descongelar tu expediente de crédito cada vez que quieras que un tercero acceda a él. Esto puede tardar hasta tres días laborables en procesarse. Si tu línea de negocio o tus hábitos de gasto requieren que las empresas o los organismos públicos comprueben periódicamente tu expediente de crédito, puede que te parezca que la congelación del crédito no merece la pena.
Otro inconveniente es que la congelación del crédito no siempre es gratuita. El precio varía según el estado, pero suele costar 10 dólares la instalación y 10 dólares cada vez que descongeles y vuelvas a congelar tu expediente. En algunos estados, como Nueva York, California y Delaware, es gratuito si tienes un Informe de Robo de Identidad que demuestre que has sido objeto de ladrones de identidad.
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Excepciones de congelación de crédito
Aunque la congelación del crédito proporciona la protección más sólida contra los ladrones de identidad que utilizan tu expediente de crédito, hay circunstancias en las que tu expediente de crédito se revela a terceros. Por ejemplo, los servicios gubernamentales y las empresas con las que ya hacías negocios antes de la congelación del crédito -como las empresas de servicios públicos, las compañías de tarjetas de crédito, los bancos y las agencias de cobro que trabajan para ellas- siguen teniendo acceso a tu expediente.
El resultado final
Ni las alertas de fraude ni la congelación del crédito proporcionan una protección infalible contra el robo de identidad. De hecho, sólo te protegen de los ladrones de identidad que intentan abrir nuevas líneas de crédito, lo que sólo representa un pequeño porcentaje de los casos de fraude de identidad. La mayoría de los casos de fraude están relacionados con el uso indebido de las cuentas existentes, como por ejemplo que un ladrón utilice los datos de tu tarjeta de crédito para comprar cosas por Internet.
La congelación del crédito proporciona más protección que las alertas de fraude. De la misma manera que es menos probable que te veas implicado en un accidente de coche si no conduces. Lo cual está bien si no te importa coger el autobús o ir andando.
Las congelaciones de crédito son especialmente útiles para las personas que no prevén muchas actividades financieras que requieran el acceso a su informe de crédito. Algunas personas los utilizan como cortafuegos para proteger el expediente de crédito de sus hijos o de sus padres mayores. Sin embargo, si tu expediente de crédito recibe mucho tráfico, el retraso y las molestias de tener que descongelar y volver a congelar repetidamente tu cuenta pueden compensar la protección adicional.
Las alertas de fraude ampliadas proporcionan una protección similar con menos dramatismo y vienen acompañadas de beneficios adicionales, como dos informes de crédito gratuitos de las tres agencias y la exclusión automática de las ofertas de crédito o seguro preseleccionadas durante 5 años.
