Dirigir una pequeña empresa supone una gran inversión de tu tiempo y energía. Hasta cierto punto, ser tu propio jefe siempre será una apuesta. Sin embargo, hay formas de proteger tu seguridad financiera, y aprovechar los préstamos para pequeñas empresas es una de ellas.
Tómate el tiempo necesario para investigar y preparar la financiación antes de necesitarla»
Es importante pensar detenidamente en qué tipo de financiación vas a necesitar y cuándo la vas a necesitar. «Tómate el tiempo necesario para investigar y prepararte para la financiación antes de necesitarla», dice Gerri Detweiler, responsable de educación de mercado de Nav. Detweiler afirma: «Si esperas a necesitar dinero rápidamente, es más probable que te quedes con una financiación de alto coste»
Aquí tienes una guía completa de los muchos tipos de préstamos para pequeñas empresas que deberías considerar.
Préstamo personal
De hecho, puedes financiar tu empresa con un préstamo personal, pero es una opción arriesgada. En primer lugar, si dejas de pagar un préstamo personal, eres personalmente responsable. Además, «los préstamos que aparecen en tu crédito personal pueden afectar a tu puntuación de crédito personal», dice Detweiler. Afirma: «Construir una sólida puntuación de crédito empresarial te ayudará a obtener préstamos en nombre de tu empresa»
Cuándo financiar con un préstamo personal
Muchos bancos y otras instituciones crediticias no conceden préstamos a empresas totalmente nuevas. Si ya has recurrido a recursos como tus ahorros y las inversiones de amigos y familiares, pero aún no tienes suficiente para cubrir los costes de inicio, un préstamo personal puede ser tu única opción.
Tarjeta de crédito para empresas
Muchos empresarios no se dan cuenta de que su tarjeta de crédito comercial puede ser una gran forma de financiación a corto plazo, dice Detweiler. Afirma: «Aunque el tipo de interés de tu tarjeta de crédito no sea tan bajo como el de otras opciones, como los préstamos bancarios o los préstamos de la SBA, a menudo supera a otras opciones, como los anticipos en efectivo para comerciantes.»
Cuándo financiar con tu tarjeta de crédito empresarial
La financiación con una tarjeta de empresa de la que ya eres titular es la forma más rápida de conseguir dinero cuando estás en apuros. También es una gran opción si tus otras opciones de financiación tienen tipos de interés más altos o límites más bajos. Incluso puedes aprovechar una promoción del 0% de la Tasa Anual Equivalente (TAE) cuando solicites una nueva tarjeta.
Préstamos a plazo
Préstamos a plazo son una de las formas más comunes de préstamo empresarial. Suelen utilizarse para grandes inversiones de capital o para un nuevo crecimiento, y pueden durar entre tres y 20 años, normalmente con un calendario de reembolso establecido y un tipo de interés fijo.
Cuándo financiar con un préstamo a plazo
Los préstamos a plazo son uno de los préstamos empresariales más difíciles de conseguir, y el proceso de solicitud puede ser riguroso y largo. No confíes en un préstamo a plazo cuando necesites dinero rápido. También necesitarás un gran pago inicial y un historial probado. Si puedes hacer frente a todo lo anterior, estos préstamos suelen ofrecer algunos de los mejores tipos.
Compara los préstamos para empresas
Préstamo SBA
De los préstamos que ofrece la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), los préstamos 7(a) son los más populares, dice Detweiler. Aunque la SBA no financia directamente estos préstamos, los garantiza, ayudando a que más empresas accedan a la financiación a través de las instituciones financieras tradicionales, como los bancos. Estos préstamos tienen en cuenta tanto la puntuación crediticia de la empresa como la del propietario del negocio.
Cuándo financiar con un préstamo de la SBA
«Son préstamos populares por una razón: los tipos de interés y los plazos de amortización suelen ser muy atractivos», dice Detweiler. Sin embargo, según la SBA, «los préstamos garantizados por la SBA pueden no concederse a una pequeña empresa si el prestatario tiene acceso a otras opciones de financiación en condiciones razonables.» Así que, aunque estos préstamos pueden tener unas condiciones muy atractivas, no necesariamente podrás optar a ellos.
Línea de crédito para empresas
«Una línea de crédito empresarial te da la flexibilidad de pedir un préstamo cuando lo necesites», dice Detweiler. Para abrir y mantener una línea de crédito empresarial, se te pedirá que proporciones una buena cantidad de documentación anualmente. Sin embargo, las ventajas son claras: Acceso a los fondos siempre que los necesites, sin tener que solicitar un nuevo préstamo o reunir dinero en efectivo a toda prisa.
Cuándo financiar con una línea de crédito empresarial
Si puedes conseguir una línea de crédito empresarial, las condiciones suelen ser muy ventajosas. Con el acceso a la financiación tradicional en declive, según la Asociación Nacional de la Pequeña Empresapuede que tengas que recurrir a líneas de crédito no tradicionales, como una tarjeta de crédito para empresas.
Microcréditos
Una de las mayores ventajas de los microcréditos es que suelen venir con la ventaja añadida de la asistencia técnica. «El prestamista puede ofrecer ayuda para el desarrollo del negocio, la creación de redes u otros servicios para ayudar a la pequeña empresa a tener éxito», dice Detweiler. Estos microcréditos suelen ser distribuidos por organizaciones comunitarias sin ánimo de lucro, que también establecen muchas de las condiciones del préstamo y los requisitos de elegibilidad.
Cuándo financiar con un microcrédito
Los microcréditos son específicamente para préstamos de menor cuantía, de una media de 13.000 dólares, y pueden devolverse en un máximo de seis años. Por tanto, si no necesitas una gran cantidad de dinero, pero sí un tiempo para devolverlo, pueden ser la opción adecuada. Además, la asistencia técnica puede resultar inestimable para tu negocio.
Factorización de facturas
El factoring de facturas es un método para obtener dinero en efectivo antes para los saldos pendientes: piensa en ello como un préstamo de día de pago para tu empresa. Tras enviar una factura a un cliente, una empresa puede vender esa factura a un factor. El factor adelanta el dinero a la empresa y se encarga de recibir el pago del cliente.
«Normalmente, con el factoring de facturas, la empresa que ofrece el servicio está más interesada en el crédito de la empresa que pagará la factura que en el crédito de la empresa que solicita el anticipo», dice Detweiler.
La financiación de facturas es un proceso similar, aunque no exactamente idéntico. Cuando optas por la financiación de facturas en lugar del factoring, la empresa de financiación ya no actúa como intermediario que recibe el pago de tus clientes.
Cuándo utilizar el factoring de facturas
Las empresas con problemas de liquidez y sin un crédito sólido que necesiten dinero para el inventario o el salario de los empleados pueden utilizar el factoring de facturas para obtener dinero en efectivo. Sin embargo, es típico esperar que la empresa de factoring de facturas sólo pague el 70-90% del valor de la factura.
Anticipo de efectivo para comerciantes
Los anticipos de caja para comerciantes suelen ser acuerdos entre procesadores de pagos (es decir, empresas de tarjetas de crédito). La empresa de tarjetas de crédito adelanta dinero a una empresa y luego se queda con un porcentaje de las ventas con tarjeta de débito y crédito cada día hasta que se devuelva el adelanto
«Este suele ser uno de los tipos de financiación más caros», dice Detweiler. Afirma: «Algunos empresarios no se dan cuenta de que van a devolver el anticipo mediante reintegros automáticos de su cuenta comercial, normalmente a diario. Esto puede crear una crisis de liquidez que les obligue a volver a pedir otro anticipo, y así sucesivamente»
Cuándo financiar con un anticipo de caja para comerciantes
Las empresas que no suelen reunir los requisitos para obtener préstamos bancarios -normalmente por su escaso crédito- pueden beneficiarse de los anticipos de caja para comerciantes gracias a un proceso de aprobación más sencillo. Los intereses y las comisiones suelen ser más altos que los de los préstamos bancarios, por lo que las empresas con un alto volumen de ventas con tarjetas de crédito y débito pueden pagarlos antes.
«Los prestamistas para pequeñas empresas no están obligados a revelar la tasa de porcentaje anual (TAE), y a veces los costes son confusos»
Sea cual sea el tipo de financiación que elijas para tu pequeña empresa, investiga siempre. «Los prestamistas para pequeñas empresas no están obligados a revelar una Tasa Anual Equivalente (TAE), y a veces los costes son confusos», dice Detweiler. Dice: «Asegúrate de que entiendes en qué te estás metiendo»
Para explorar varios tipos de préstamos para empresas, dirígete a nuestras reseñas sobre préstamos para empresas y encuentra una empresa que se adapte a tus necesidades.
