No es ningún secreto que las tarjetas de crédito pueden ser el mejor amigo o el peor enemigo de un consumidor. Puedes crear crédito y obtener recompensas o devoluciones de dinero si gestionas la tarjeta adecuadamente. Sin embargo, un uso irresponsable puede arruinar tu puntuación de crédito y tus finanzas.
Sigue leyendo para conocer los secretos internos que te ayudarán a maximizar el plástico de tu cartera:
Consejo 1: Los tipos de interés a veces son negociables
¿Tu tarjeta de crédito tiene un tipo de interés elevado? Si has gestionado la cuenta de forma responsable a lo largo del tiempo y tu puntuación crediticia está a la altura, el emisor de la tarjeta de crédito puede reducir el tipo de interés. Sin embargo, tendrás que llamar para exponer tu caso, y es posible que se requiera una comprobación de crédito.
Consejo 2: Los tipos de interés fijos no siempre son «fijos»
La letra pequeña de tu tarjeta puede haber indicado que tu tipo de interés estaba establecido en un porcentaje fijo. A primera vista, probablemente pensaste que el tipo sería el mismo a lo largo del tiempo. Por desgracia, no siempre funciona así.
El emisor de la tarjeta de crédito tiene luz verde para aumentar el tipo de interés en cualquier momento, pero hay una trampa. Deben notificarte por escrito al menos 45 días antes de aplicar la subida de tipos, tal y como establece la Ley de Protección de la Tarjeta de Crédito de 2009.
Consejo 3: Los pagos pueden aplicarse el mismo día
Los pagos no suelen reflejarse en tu saldo disponible hasta el siguiente día laborable, y algunos emisores de tarjetas de crédito retrasan aún más los tiempos de contabilización.
¿Qué pasa si tienes que hacer una compra y tu pago sigue pendiente? Llama al emisor de la tarjeta de crédito y pide que aplique el pago inmediatamente. No hay garantías de que digan que sí siempre, pero algunos harán una excepción en ocasiones.
Consejo 4: Pagar tarde puede costarte más que dinero
Cuando te retrasas en un pago, pueden producirse algunas consecuencias negativas.
Tasa de retraso en el pago
Este importe suele rondar los 35 dólares y se aplica en el momento en que te pasas de la fecha límite. Por tanto, si tu factura vence un viernes a las 14:00 horas y pulsas «enviar» a las 14:02 horas, se te podría cobrar. (Consejo adicional: si no eres un infractor habitual, llama y solicita que te eximan de la tasa porque tienes un historial de cuentas positivo).
Daño a tu puntuación FICO
Si la cuenta llega a los 30 días de retraso, el historial de pagos negativo podría ser comunicado a las agencias de crédito y hundir tu puntuación. Las marcas negativas permanecen en tu informe de crédito durante siete años, pero el impacto disminuye con el tiempo.
Penalización de la TAE
El impacto en tu puntuación FICO no es lo único de lo que tienes que preocuparte. Una vez que tu cuenta alcanza la marca de 60 días, los acreedores pueden imponer una TAE de penalización. La mayoría de las TAE de penalización superan ampliamente el 20% y deben permanecer intactas durante al menos los seis meses siguientes a la morosidad.
Algunos emisores de tarjetas de crédito seguirán aplicando esta tasa incluso después de que hayas realizado seis pagos consecutivos a tiempo. Para ilustrar cuánto pueden costarte las TAE de penalización, supongamos que tienes una tarjeta de crédito con un saldo pendiente de 2.500 $:
Así que, si vas a retrasarte, llama al emisor de la tarjeta de crédito con suficiente antelación. Puede que te ofrezcan un acuerdo a corto plazo que te ahorre dinero y preserve tu puntuación de crédito.
Consejo 5: Pagar antes del periodo de gracia ahorra dinero
¿Te acobarda la idea de pagar intereses y desearías que hubiera una forma de evitarlo? Si pagas los gastos incurridos antes de que termine el periodo de gracia y antes de la fecha de vencimiento, evitarás por completo los intereses. Sin embargo, si te retrasas sólo un día, los intereses se aplicarán retroactivamente a la fecha de la compra inicial en cuanto se genere el nuevo extracto.
Nota rápida: revisa el contrato del titular de la tarjeta o consulta con el emisor de la tarjeta de crédito para confirmar tu periodo de gracia. Algunas tarjetas, especialmente las que se dirigen a los prestatarios de alto riesgo, no ofrecen un periodo de gracia.
Consejo 6: Puedes acceder a tu puntuación FICO de forma gratuita
¿Quieres ver tu puntuación FICO oficial, pero no te apetece pagar por ella? Los siguientes emisores de tarjetas de crédito incluyen automáticamente tu puntuación actualizada en el extracto mensual:
- American Express®
- Bank of America
- Barclaycard US
- Capital One
- Chase
- Citi
- Banco Credit One
- Descubre
- S. Banco
Además, la mayoría te permitirá ver tu puntuación directamente desde el panel de control online.
Cómo encontrar las mejores tarjetas de crédito del mercado
Depende de lo que busques en una tarjeta de crédito. Algunos consumidores quieren obtener recompensas y devoluciones de dinero en sus compras. Otros simplemente quieren una tarjeta con una TAE baja y sin cuota anual.
Independientemente de lo que busques, la herramienta de comparación y reseñas de tarjetas de crédito de SuperMoney puede ayudarte en tu búsqueda. Puedes ordenar las tarjetas de crédito por características y leer las opiniones de los usuarios, lo que te ayudará a elegir la tarjeta que mejor se adapte a tus necesidades.
