Endeudarse parece ser parte de vivir el sueño americano (¿o debería decir una pesadilla?). Esto es especialmente cierto si desea obtener una educación superior.
De hecho, la deuda de préstamos estudiantiles es la segunda categoría más alta de deuda de consumo después de la deuda hipotecaria. es solo estados unidos 1,4 billones de dólares fuertemente en la deuda de préstamos estudiantiles, con más de 44 millones de prestatarios contribuyendo a ese número.
Todos los prestatarios hoy en día tienen un promedio de $37,172 en deuda estudiantil, lo que le da una idea de la carga de la deuda de forma individual. para regalar un par cerca mira, eso es $2,858 en deuda estudiantil acumulada cada segundo. No es de extrañar que millones de personas soliciten alivio de la deuda cada año.
Si usted es una de esas personas, probablemente haya pensado en la consolidación de préstamos estudiantiles para aliviar esa carga.
Con un sinfín de información sobre el tema de la consolidación de préstamos, hay una pregunta candente que sigue sin respuesta: ¿pueden consolidar préstamos estudiantiles privados en préstamos federales?
Responderemos a esta pregunta de inmediato.
¿Se pueden consolidar préstamos estudiantiles privados en préstamos federales?
La respuesta corta es que no puede consolidar préstamos estudiantiles privados en préstamos federales. Pero no es tan blanco y negro. Primero, consolidar y refinanciar tienen diferentes significados cuando se trata de préstamos estudiantiles. Es importante entender esta distinción porque uno resulta esencialmente en un nuevo préstamo con tasas más bajas, pero el otro no. vamos a mirar
Consolidación de préstamos estudiantiles versus refinanciamiento
La consolidación de préstamos estudiantiles es exactamente lo que parece: combinar varios préstamos en uno nuevo. La diferencia se reduce al tipo de préstamo (s) a consolidar.
Cuando se habla de alivio de la deuda estudiantil, la consolidación se refiere específicamente a préstamos federales, mientras que el refinanciamiento puede referirse a préstamos federales, préstamos privados o ambos.
La consolidación es parte de la refinanciación, pero la refinanciación no es parte de la consolidación. Esto puede parecer un poco confuso en este momento, pero todo tendrá sentido en un minuto: sigue leyendo.
consolidación federal
Puede consolidar sus préstamos estudiantiles federales utilizando un Préstamo Directo de Consolidación ofrecido por el Departamento de Educación. No puede usar esta opción para préstamos estudiantiles privados. Es exclusivo para préstamos federales únicamente.
No hay un beneficio financiero real al usar un préstamo de consolidación directo (a menos que use este truco de consolidación). De hecho, podría obtener intereses MÁS ALTOS al consolidar sus préstamos federales de esta manera.
Esto se debe a que su nueva tasa de interés fija está determinada por el promedio ponderado de las tasas de interés de sus préstamos originales (que se están consolidando), redondeado al octavo de porcentaje más cercano.
Esto puede volverse difícil ya que un préstamo de consolidación directa le dará derecho a un período de pago extendido, lo que puede reducir su pago mensual. Pero eso puede no marcar una gran diferencia a largo plazo, ya que un período de pago prolongado puede generarle más intereses.
Además, la consolidación federal puede hacerlo elegible para planes de pago basados en ingresos y condonación de préstamos. Sin embargo, también hay un «pero» en eso. Si bien estos programas pueden ser beneficiosos, también pueden costarle muy caro.
Los préstamos cancelados bajo un plan de pago con verificación de recursos se consideran ingresos imponibles. Por lo tanto, si se encuentra atascado en esta situación en el futuro, es posible que termine con un pago aún más alto de lo planeado originalmente.
Aunque ciertamente hay ventajas en la consolidación de préstamos federales, como la opción paciencia y aplazamientoesta no siempre es la mejor manera de hacerlo si está tratando de ahorrar dinero en sus préstamos estudiantiles.
Y debido a que ahorrar dinero es lo que queremos lograr en este momento, eso nos lleva al otro lado de la ecuación: la refinanciación.
Consolidación Privada
Aquí es donde entra el concepto de «la consolidación es parte de la refinanciación, pero la refinanciación no es parte de la consolidación».
Con la consolidación federal, sus préstamos originales se consideran pagados y luego cerrados definitivamente. Como se explicó anteriormente, la nueva tasa de interés es el promedio ponderado de todos los préstamos consolidados y ahorrar dinero no es el objetivo principal de este enfoque.
La consolidación de préstamos estudiantiles funciona de manera diferente y tiene un propósito diferente.
Primero, puede consolidar TODOS sus préstamos estudiantiles (federales, privados o ambos) en un solo préstamo privado a través de un prestamista privado. Esta es solo la primera diferencia entre estos dos tipos de consolidación.
La principal diferencia con este tipo de consolidación es que también logra el propósito de refinanciar, es decir, una tasa de interés más baja y fijar un pago mensual. A diferencia de la consolidación federal en la que sus préstamos originales se cancelan y cierran, un prestamista privado le otorgará un préstamo nuevo con términos nuevos.
La principal diferencia entre consolidación y refinanciación
Usted renegocia los términos de sus préstamos estudiantiles existentes en un préstamo nuevo. Esta es la principal diferencia de por qué una consolidación federal no se denomina «refinanciamiento» como una consolidación privada.
Refinanciar sus préstamos estudiantiles le permite crear un plan de pago mensual asequible que se ajuste a su presupuesto. A diferencia de la consolidación federal que ofrece una tasa fija no negociable, la consolidación privada (también conocida como refinanciamiento) ofrece muchas opciones. Para comenzar, puede elegir entre una tasa de interés fija o una tasa de interés variable.
Y puede darse una vuelta para encontrar las mejores tarifas y términos para su situación particular.
Una desventaja es que no es fácil calificar. Su tasa se basará en factores tales como su puntaje de crédito, relación deuda-capital, situación laboral e historial educativo. La mayoría de los prestamistas reservan las mejores tasas para los prestatarios con excelente crédito.
Sin embargo, las opciones de codeudor están disponibles, así como las opciones de liberación del codeudor, lo que permite que el codeudor sea eliminado del préstamo después de que se haya realizado una cantidad fija de pagos mensuales únicos.
También es importante tener en cuenta que pierde los beneficios de los préstamos federales si consolida sus préstamos federales en un préstamo privado. Por ejemplo, no tendrá acceso a los programas de condonación de préstamos que ofrece el Departamento de Educación. Pero hay otras opciones que puedes considerar.
Un resumen rápido
La consolidación federal es solo eso… es consolidar sus préstamos federales, punto. Pero con los préstamos privados, la consolidación es solo el primer paso. En otras palabras, es parte del proceso de refinanciación. Es por eso que la consolidación es parte de la refinanciación, pero la refinanciación no es parte de la consolidación.
Aquí hay una breve descripción de los pros y los contras de cada enfoque.
Ventajas y desventajas de la consolidación federal
Ventajas y desventajas de la consolidación privada
Opciones de refinanciamiento de préstamos estudiantiles
Entonces, volviendo a la pregunta del momento: ¿pueden consolidar préstamos estudiantiles privados en préstamos federales? No puedes, e incluso si pudieras, no tendría sentido.
La razón principal por la que las personas hacen esta pregunta es porque están buscando formas de obtener una mejor tasa y reducir la carga financiera de sus préstamos estudiantiles. Incluso si fuera posible, que no lo es, la consolidación de sus préstamos privados en un préstamo federal no le dará una mejor tasa.
Pero es posible que solo necesite consolidar sus préstamos federales (y préstamos privados) en un solo préstamo privado. Y, como se mencionó anteriormente, hay muchas opciones.
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