Recuperación voluntaria: cómo afecta su crédito

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Cuando está atrasado en los pagos de su automóvil, puede sentir que no tiene opciones. Sin embargo, si le preocupa que el banco embargue su automóvil por la fuerza, hay una manera de tomar el control de la situación.

La recuperación voluntaria le permite devolver su automóvil al prestamista en su propio horario, en lugar de esperar a que lo remolquen desde su hogar o lugar de trabajo.

Cuando la recuperación es inevitable, la recuperación voluntaria tiene varias ventajas. Sin embargo, cualquier tipo de recuperación siempre tendrá un impacto significativo en su historial crediticio y, por lo tanto, en su capacidad para obtener préstamos en el futuro.

Obtenga más información sobre qué es la recuperación voluntaria y cómo afecta su crédito y sus finanzas. Incluso hemos incluido algunos consejos para llegar a esta situación en primer lugar.

¿Cómo funciona la retribución voluntaria?

La recuperación voluntaria es un tipo de incumplimiento en el que usted entrega voluntariamente su vehículo al prestamista para que lo use como pago de su saldo pendiente.

Aunque su prestamista puede recuperar su automóvil en cualquier momento después de que usted no cumpla con el pago del préstamo del automóvil en la mayoría de los estados, usted es el prestatario que inicia una compra total voluntaria. Usted decide un depósito de tiempo y lugar que más le convenga a usted y al prestamista.

Luego, el automóvil embargado se subasta y el dinero recaudado se destina a lo que sea que tenga. Las complejidades y los procesos legales involucrados en la recuperación, tanto voluntaria como involuntaria, varían de estado a estado.

Puede encontrar los detalles de las leyes de autocompletar de su estado a través de comuníquese con la oficina de su fiscal general.

Toma de control voluntaria vs toma de control obligatoria

Si bien tanto las recuperaciones voluntarias como las forzosas dan como resultado la pérdida de su automóvil, existen varias ventajas al elegir recuperar su automóvil usted mismo. Lo más obvio, por supuesto, es que usted está a cargo y evita al tipo del repositorio. Una rendición voluntaria le permite evitar una situación potencialmente embarazosa.

No tendrá que preocuparse por cuándo remolcarán su automóvil, como en el trabajo frente a sus colegas o en su casa frente a su familia. En su lugar, puede configurar un depósito programado.

No tiene que preocuparse por recuperar sus pertenencias personales del automóvil después de que lo hayan remolcado. Esto puede ser difícil, dependiendo de los detalles de su contrato de préstamo de automóvil. Además, es posible que solo tenga 24 horas para recoger sus artículos, por lo que es mejor evitar esta situación por completo.

Un intercambio voluntario puede ahorrarle dinero

Podría ahorrar hasta varios cientos de dólares al entregar voluntariamente su vehículo. Esto se debe a que usted es responsable de todos los costos incurridos por el prestamista en el proceso de recuperación. Esto incluye no solo remolcar su vehículo, sino también almacenarlo antes de la subasta.

Juntas, estas tarifas pueden comenzar a acumularse. Perder su automóvil puede no parecer cientos de dólares en el gran esquema de las cosas. Sin embargo, podría atrasarlo aún más en algunas de sus otras obligaciones financieras.

Por lo tanto, es mejor evitar la recuperación forzosa si es posible. Si sabe que la recuperación es inevitable, rendirse voluntariamente en sus propios términos puede ser lo mejor para usted, tanto emocional como financieramente.

¿Cómo afecta una recuperación voluntaria su puntaje de crédito?

Cualquier tipo de recuperación es un asunto serio cuando se trata de su puntaje de crédito. Sin embargo, la entrega voluntaria de su vehículo no afectará sus puntajes de crédito tanto como la recuperación forzosa.

El artículo negativo en su informe de crédito también se enumera de manera diferente para una recuperación voluntaria frente a una recuperación forzosa. Los futuros prestamistas pueden ver que usted entregó voluntariamente su automóvil para pagar su deuda. Entonces, si bien todavía no es ideal, es una ligera ventaja sobre su otra opción.

¿Cuánto tiempo permanece una recuperación voluntaria en su informe de crédito?

Una recuperación voluntaria permanecerá en su informe de crédito hasta por siete años. Sin embargo, notará que sus calificaciones crediticias comienzan a mejorar después de algunos años.

Para acelerar el proceso, pídale a su prestamista que deje de informar sus pagos atrasados ​​ya que les ahorró tiempo y dinero al entregar voluntariamente su vehículo. Esto al menos evitará que su calificación crediticia se dañe aún más debido a los pagos atrasados.

Pedir prestado un coche en el futuro

Con una recuperación que figura en su informe de crédito, será difícil obtener crédito en el futuro. Los préstamos para automóviles se limitarán a los prestamistas con pautas muy débiles. Esto significa que no podrá pedir prestado tanto y tendrá que pagar tasas de interés exorbitantes.

Si no puede obtener la aprobación para un préstamo de automóvil o no puede pagar el pago de su automóvil, es posible que deba ahorrar y pagar un automóvil barato. Puede que no sea lo ideal, pero obtener un préstamo de automóvil de alto interés con pagos de automóviles caros podría causarle problemas nuevamente.

Conducir un auto viejo o tomar el transporte público pueden ser mejores opciones que entrar en un ciclo de endeudamiento excesivo. Con suerte, puede ahorrar dinero sin pagar un pago mensual del automóvil y disfrutar de la tranquilidad.

¿Seguirá debiendo dinero después de la recuperación voluntaria?

Otra consecuencia importante de la recuperación voluntaria y obligatoria es la posibilidad de un déficit. Es posible que la oferta por su automóvil no cubra el saldo restante de su préstamo, así como los cargos agregados durante el proceso de recuperación.

El prestamista de automóviles resta el monto de la oferta de su monto, y lo que sobra se considera una deficiencia. Desafortunadamente, no está exento de pagar el saldo restante.

El monto aparece en su informe de crédito junto a la anotación de recuperación hasta que se pague. Luego, en muchos casos, el prestamista vende el saldo restante del préstamo a una agencia de cobro. Esto puede dar lugar a llamadas telefónicas agresivas y cartas que intentan obtener dinero de usted.

Cuentas de cobro

También tendrá una lista separada en su informe de crédito (y una reducción correspondiente en su puntaje) para cualquier monto recaudado. Si puede, trate de elaborar un plan de pago con su prestamista.

Si no puede llegar a un acuerdo de pago, los prestamistas en la mayoría de los estados pueden demandarlo para cobrar el monto del déficit.

Juicios de salario y embargo

Esto es grave porque un fallo puede conducir al embargo de salario y se agrega a la parte del registro público de su archivo de crédito, lo que es aún peor para su puntaje de crédito. Por lo tanto, debe tratar de evitar el juicio a toda costa.

Si no puede llegar a un acuerdo con su prestamista antes de la audiencia, asegúrese de presentarse en el tribunal para presentar su versión de los hechos. También considere obtener ayuda legal.

Un abogado competente puede ayudarlo en su caso si puede encontrar evidencia de que el prestamista no siguió todos los procedimientos legales adecuados al vender la propiedad. tu carro. Por supuesto, ese es el peor de los casos, pero podría valer la pena si no hay otra forma de evitar el juicio.

¿La declaración de bancarrota puede ayudar a su automóvil a ¿ahorrar?

A veces, la bancarrota le impide recuperar su automóvil. Sin embargo, es importante verificar su elegibilidad y comprender las consecuencias de la bancarrota. Al igual que la recuperación de un automóvil, esto tiene un impacto permanente en sus puntajes de crédito.

Entonces, ¿cómo puede la bancarrota ayudarlo a conservar su automóvil? La primera opción, que es un poco complicada, es la bancarrota del Capítulo 7. Debe cumplir con ciertos límites de ingresos para calificar para la administración de deudas.

Emancipación

La primera opción para los préstamos para automóviles es la compra total, que le permite pagar el valor de mercado actual del automóvil. La desventaja es que tienes que pagarlo en una sola cuota. Pero lo bueno es que si debe más del valor actual, el déficit se cancelará.

Reafirmación

Su otra opción en el Capítulo 7 es la reafirmación, que proporciona un nuevo contrato entre usted y su prestamista. Continúa haciendo pagos mensuales, pero debe aceptar la responsabilidad total, lo que significa que no puede pagar la deuda.

Sin embargo, para que esto funcione, el juez debe creer que usted tiene la capacidad financiera para hacer esos pagos mensuales del préstamo del automóvil. De lo contrario, aún podría recuperar su automóvil. El Capítulo 13 funciona un poco diferente a la bancarrota del Capítulo 7.

En lugar de estar libre de deudas, hace un plan de pago de tres a cinco años con sus acreedores. Es posible que pueda incluir su préstamo de automóvil en su plan de pago.

Tendrá un pago mensual cada mes que luego se divide entre sus acreedores participantes. A menudo, paga mucho menos de lo que debía originalmente y, al final del plazo de pago, su deuda se considera pagada.

¿Cómo se puede prevenir la recuperación antes de que suceda?

La prevención es casi siempre una mejor opción que mitigar el daño a sus calificaciones crediticias y finanzas de una recuperación voluntaria. Si la bancarrota no es lo suyo, siempre puede tomar otras medidas antes de que su préstamo para automóvil esté demasiado cerca del incumplimiento.

Comience por hablar con su prestamista sobre los problemas que está teniendo, especialmente si tiene una emergencia temporal con sus pagos mensuales. La recuperación es conveniente y costosa para un prestamista, y preferirían ganar dinero con sus pagos de intereses cada mes. Si tiene buen crédito, es posible que pueda refinanciar su préstamo de automóvil.

Condiciones de renegociación

Puede calificar para una tasa de interés más baja o renegociar la duración del período de pago de su préstamo de automóvil. Claro, al extender su cronograma de pagos, pagará más intereses con el tiempo, pero al menos podrá pagar las cuotas de su automóvil y evitar los costos potenciales del mal crédito.

Vende tu auto

Otra estrategia a considerar es vender su automóvil. Según el tamaño de su préstamo y el valor de mercado actual, es posible que no pueda pagar el monto total del préstamo. Si es así, deberá pagar la diferencia a su prestamista antes de poder transferir el título a otra persona.

Si el déficit es mayor que su dinero ahorrado, considere encontrar un trabajo de medio tiempo para llenar el vacío.

Puede vender artículos en eBay o Craigslist, tomar algunos turnos cada semana como conductor de Uber o hacer horas extra como voluntario en el trabajo. Aunque no es una solución fácil, los contratiempos temporales pueden ayudar a evitar que su automóvil sea embargado.

¿Se puede eliminar rápidamente una recuperación voluntaria de su informe de crédito?

Si tiene una recuperación voluntaria en su archivo de crédito, puede eliminarse antes del período de siete años.

Los burós de crédito están obligados a reportar información precisa y verificable. Por lo tanto, si revisa sus informes de crédito y encuentra inexactitudes o discrepancias en la forma en que se enumera su recuperación, puede disputarla.

Trabajar con una compañía de reparación de crédito

En muchos casos, el proceso de resolución de disputas es más eficiente cuando trabaja con una compañía de reparación de crédito profesional.

Las mejores compañías de reparación de crédito, como Lexington Law, tienen años de experiencia en la liquidación de incumplimientos para sus clientes. Ciertamente puede navegar el proceso de disputa usted mismo, pero no está de más obtener una consulta gratuita para ver cómo un profesional podría ayudarlo.

Aunque pasar por un repo voluntario es mejor que un repo forzoso, todavía tiene un impacto significativo en su puntaje de crédito. Sopesa todas tus opciones cuidadosamente e intenta resolver cualquier problema financiero lo antes posible. A menudo tiene más opciones al principio del proceso.