receta de cobro de deudas

Los cobradores de deudas son conocidos por su forma de hacer negocios. Están mucho más preocupados por recibir el pago que por el cobro de deudas.

Siempre que puedan lograr que un consumidor pague la deuda adeudada, les importan poco los derechos del consumidor o incluso si están rastreando a la persona adecuada. Es responsabilidad de los propios consumidores conocer las leyes estatales relacionadas con el cobro de deudas.

El estatuto de limitaciones para las deudas juega un papel importante cuando se trata de agencias de cobro y si están o no en un área gris cuando se trata de cobrar las deudas de los consumidores. La finalidad de los plazos de prescripción es proteger a los consumidores frente a impagos muy antiguos.

Los consumidores solo pueden recuperarse en los casos más extremos, incluso décadas después de contraer la deuda original. En algunos casos, como deudas de tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas, el estatuto de limitaciones puede ser de hasta siete años desde que hubo actividad en la cuenta.

Tenga cuidado al tratar con cobradores de deudas

Algunos cobradores de deudas intentan engañar al sistema, razón por la cual debe estar alerta como consumidor, incluso si realmente es el propietario de la deuda. Cuando se trata de sus propias finanzas personales, sus mejores intereses no estarán en el centro de los intereses de nadie más.

Debe conocer la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), que es la ley federal, y las leyes y normas de su estado que rigen el cobro de deudas. Los agentes de cobro son conocidos por sus tácticas sin escrúpulos al tratar de que los consumidores paguen sus deudas vencidas.

Si un cobrador de deudas viola los términos de la FDCPA, puede presentar una queja ante la oficina de su abogado local, la Comisión Federal de Comercio (FTC) o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CBPB).

En muchos casos, los consumidores están pagando estas deudas porque siguen apareciendo en sus informes de crédito. El hecho de que la deuda aparezca en su informe de crédito no significa que tenga que pagarla.

La única vez que debe pagar una deuda anterior más allá del estatuto de limitaciones es si sabe que puede pedirle a un cobrador de deudas que elimine el artículo negativo de su informe de crédito. El estatuto de limitaciones de la deuda es un asunto completamente separado de los límites para informar la deuda en su informe de crédito.

El plazo de prescripción para el cobro de deudas puede variar según el tipo de contrato

El plazo de la deuda impaga vendrá determinado por el tipo de deuda. En general, hay cuatro tipos de deuda que debe tener en cuenta. Cada uno se trata de manera diferente en términos de cuánto tiempo todavía está obligado a pagarlos.

1. Contratos orales

El primer tipo de contrato de deuda es un contrato oral, que se basa en un acuerdo verbal para devolver dinero. Está obligado a pagar en un acuerdo verbal, incluso si no tiene un papel firmado que demuestre que tiene dinero. Sin embargo, los acuerdos verbales son mucho más difíciles de hacer cumplir en los tribunales.

2. Contratos por escrito

El siguiente tipo de contrato que puede obligar a una persona a pagar una deuda es un contrato escrito. Un contrato escrito es lo que parece ser; hay un contrato que especifica por escrito la cantidad de dinero prestado. Una deuda médica es un ejemplo de un contrato escrito.

El deudor y el acreedor tienen un acuerdo escrito firmado por ambas partes. Los contratos escritos son vinculantes en los tribunales y más fáciles de hacer cumplir porque todos los términos del acuerdo están por escrito.

3. Pagarés

Un pagaré es muy similar a un contrato. Describe brevemente los términos y acuerdos de pago. Se considera un “título negociable”. Los pagarés se redactan con una declaración de «promesa de pago» que describe cómo se pagará el pagaré.

Un buen ejemplo de un pagaré es una hipoteca. Una hipoteca describe quién debe y quién presta dinero. También muestra cuándo y cómo se pagará la deuda.

4. Línea de crédito renovable

Una línea de crédito revolvente es una línea de crédito que el consumidor puede usar a su discreción. La cantidad prestada y los términos de pago pueden variar según la solvencia, las condiciones del mercado y el historial del individuo con el acreedor.

Dos ejemplos comunes de una línea de crédito renovable con los que puede estar familiarizado son una tarjeta de crédito y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Una línea de crédito renovable puede ser una deuda garantizada o no garantizada.

Notar: El hecho de que el acreedor original o una agencia de cobranza de terceros todavía pueda cobrar legalmente tiene mucho que ver con el tipo de contrato que firmó la persona.

Por ejemplo, si no firma un contrato cuando solicita un crédito, es posible que el acuerdo no cumpla con la definición técnica de un contrato escrito.

Para una solicitud de crédito firmada, el período de prescripción de esta deuda probablemente sea más largo que para un contrato verbal.

Período de limitación de cobro de deudas por estado

Notar: El estatuto de limitaciones real en Georgia es oficialmente de 4 años. Sin embargo, el Tribunal de Apelaciones de Georgia emitió un fallo el 24 de enero de 2008, que dice que son 6 años en una tarjeta de crédito.

A partir del 1 de enero de 2019, los cobradores de deudas en California deben notificarle sobre las deudas prescritas por ley. En la primera comunicación escrita que le envíen, deben incluir el aviso posterior al vencimiento del plazo de prescripción si se trata de una deuda prescrita.

¿A qué jurisdicción está sujeta la deuda de mi tarjeta de crédito?

Aunque debe hablar con un asistente legal o abogado sobre asuntos específicos, el estatuto de limitaciones lo determina la jurisdicción.

En la mayoría de los casos, será en la jurisdicción donde firmó la solicitud de crédito o el contrato de tarjeta de crédito. En algunos casos, sin embargo, puede ser en el estado donde vive actualmente. Cada uno de los 50 estados y el Distrito de Columbia tienen sus propias leyes.

Los agentes de cobro generalmente intentarán cambiar la ubicación hasta que tengan más tiempo para cobrar el dinero que dicen que usted debe. Sin embargo, esto no significa que se les permitirá hacerlo. Depende de usted presentar un argumento sólido de por qué se debe utilizar el estatuto de limitaciones de otro estado.

¿Mi deuda ha excedido el estatuto de limitaciones?

Una forma sencilla de determinar si la deuda que se está cobrando ha excedido el plazo de prescripción:

El primer paso

Averigüe la fecha de la última actividad. Esta es la fecha en que pagó por última vez en la cuenta o cuando recibió por primera vez una carta por correo pidiéndole que pague cualquier deuda debido a su incumplimiento.

la segunda etapa

Mire la tabla de arriba y encuentre su situación. Reste el año actual del último año de actividad en la cuenta de crédito y compare el resultado con el período que su estado le permite a su acreedor cobrar una deuda.

Si el número de años en el estatuto de limitaciones es menor que el año actual menos el año de la última actividad, debe ser claro.

Un ejemplo

Trabajemos con un ejemplo. Jim ordenó algunas cosas con su tarjeta de crédito en 2017 y dejó de hacer pagos ese mismo año. El banco vendió esta antigua deuda a una agencia de cobro de terceros que ahora está tratando de cobrar en 2022.

Entonces tomas 2017, que es la fecha de la última actividad en la cuenta, y lo restas de 2022 y obtienes cinco años. Ahora mire el estado donde realizó la transacción o donde vive actualmente, el que sea mayor, y luego compare ese período con cinco años.

Si el número es más de cinco, tienen el derecho legal de perseguir la deuda impaga. Sin embargo, si el plazo de prescripción de la deuda es inferior a cinco años, no tiene ninguna obligación legal de pagar la deuda.

Usted está «a salvo» de ser demandado por la deuda porque tiene protección total. Sin embargo, no ganará automáticamente una acción de cobro de deudas si no presenta esta defensa. Siempre debe acudir a los tribunales y presentar la defensa para evitar un juicio en su contra.

¿Tengo que hacer un pago parcial?

Puede estar pensando que aunque el estatuto de limitaciones haya expirado, ya que técnicamente pidió dinero prestado, tal vez debería hacer algún tipo de pago parcial. Aunque es un sentimiento muy noble, debes comprender las implicaciones de lo que estás haciendo.

Reinicio del reloj

En nuestro ejemplo anterior, el último día de actividad fue en 2016, pero ahora que realizó un pago en 2021, comienza de nuevo.

Al hacer un pago, usted reconoce que es su deuda. Esto significa que pueden intentar cobrar la deuda. También significa que lo pueden llevar a juicio y demandarlo por el dinero que no ha pagado.

¿Cerca de la fecha de caducidad?

¿Qué haces si estás cerca de la fecha de caducidad? Puede que tengas deudas pendientes en cobros que están a punto de vencer y no lo sepas.

Los cobradores de deudas están muy familiarizados con el estatuto de limitaciones. La verdad es que si no reciben su dinero a tiempo, no tienen ningún recurso legal para cobrar la deuda que pagaron para obtenerlo.

Aumento de presión

De hecho, los cobradores de deudas pueden aumentar la presión porque saben que en uno o dos meses no tendrán confianza en cobrar una deuda.

Es su deber y su derecho como consumidor estar bien informado sobre el estatuto de limitaciones en su jurisdicción y lo que significa que la deuda no cae dentro de este rango de acciones de cobro.

¿Qué puede hacer si tiene una deuda impaga que está vencida y tiene un cobrador de deudas de mala calidad que todavía está tratando de cobrar esa deuda? Simplemente envíe una carta certificada de cese y desistimiento pidiéndoles que no lo contacten nuevamente sobre la deuda porque legalmente no tiene que pagarla.

¿Puede un agente de cobranza tratar de cobrar una deuda prescrita?

La respuesta realmente depende del estado en el que vives. En algunos lugares, el cobrador de deudas aún puede tratar de cobrar los montos adeudados.

Tienes la opción de solicitar formalmente que dejen de contactarte, lo que al menos te alivia de las constantes llamadas telefónicas de acoso.

Lo mejor es hacerlo por escrito para que quede constancia de la solicitud. Después de eso, el cobrador de deudas solo podrá comunicarse con usted una vez para informarle que ha recibido su solicitud. En ese momento, también pueden decirle si planean emprender acciones legales.

En otros estados, sin embargo, es ilegal que un cobrador de deudas intente cobrar una deuda prohibida por ley. Consulte las leyes de su estado para averiguar en qué tipo de estado vive.

¿Puede ser demandado después del vencimiento de su deuda?

Sí, aún puede demandar, pero puede usar el estatuto de limitaciones vencido como parte de su defensa.

Los agentes de cobro tienen más éxito cuando no puede llevar a cabo los procedimientos judiciales; de hecho, ahí es cuando es más probable que te juzguen. Si recibe asesoramiento legal sobre su deuda, hágalo de inmediato. Si no sabe qué hacer, comuníquese con un abogado con experiencia para obtener ayuda.

¿La deuda permanece en su informe de crédito después de que vence?

Es posible, porque los requisitos de informes crediticios descritos en la Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés) difieren del estatuto de limitaciones del estado.

Las cuentas de cobro reportadas a las agencias de crédito generalmente permanecen en su informe crédito por siete años desde el momento en que entró en mora en la cuenta. Después de eso, ya no afectan su puntaje de crédito.

Entonces, por ejemplo, si el plazo de prescripción para el cobro de deudas en su estado es de cinco años, la deuda pendiente permanecerá en su informe de crédito por otros dos años, a menos que pueda eliminarla.

¿El estatuto de limitaciones de qué estado se aplica a su deuda si se muda a otro estado?

Las complejidades legales se vuelven más complicadas cuando más de un estado está involucrado. Si tiene una cuenta que tuvo cobros en un estado y luego se mudó a otro estado, primero verifique su contrato con el acreedor original.

A veces, especialmente con las tarjetas de crédito, los términos de su contrato ya han determinado qué leyes estatales se aplicarán. En la mayoría de los casos, este es el estado en el que se encontraba cuando comenzó el contrato.

Si el contrato no especifica qué reglas estatales se aplican, la corte puede decidir si el cobrador de deudas lo está demandando. El tribunal a menudo fallará a favor de un estatuto de limitaciones más corto, pero este no siempre ha sido el caso. Lo mejor que puede hacer en esta situación es conseguir un abogado que lo ayude.

¿Existe un plazo de prescripción para las decisiones judiciales?

Sí, las sentencias judiciales son de 10 años en la mayoría de los estados y pueden ser incluso más largas en algunos estados. Además, los plazos de prescripción de las decisiones judiciales generalmente pueden renovarse.

Conoce tus derechos y evita pagos innecesarios

Esto es lo que debe sacar de este artículo al final del día:

Si tiene una deuda con una agencia de cobranza o acreedor y ha firmado un documento legal comprometiéndose a pagarla, y la falta de pago o falta de pago de ese acuerdo aparece en su informe de crédito, esto no significa que no hay ninguna obligación aún legal. para ti. para pagar esa deuda.

Pagar la deuda prescrita realmente lo perjudica en términos de su vulnerabilidad a las demandas.

Los acreedores no pueden cobrar salarios, congelar cuentas bancarias ni demandar con éxito el pago de una deuda una vez que la deuda ha prescrito.

Incluso si la deuda todavía está en su informe de crédito, asegúrese de verificar el estatuto de limitaciones antes de aceptar pagar o admitir que debe la deuda.