La deuda de préstamos estudiantiles es uno de los mayores problemas que enfrenta nuestro país. Los graduados universitarios pagan un precio muy alto y cada vez mayor para subir al escenario y graduarse.
Debido a que tantos jóvenes estadounidenses se gradúan de la escuela de pregrado o posgrado con tantas deudas, puede ser difícil mantenerse al día con esta y otras obligaciones financieras.
Con demasiada frecuencia, los adultos jóvenes están al borde del incumplimiento de pago de sus préstamos estudiantiles. Sin dejarlo todo y salir del país, ¿cómo puede lidiar efectivamente con el incumplimiento de pago de su préstamo estudiantil? Tenemos todas las respuestas que necesitas.
¿Qué es exactamente el incumplimiento de los préstamos estudiantiles?
El incumplimiento ocurre cuando no ha realizado los pagos de su préstamo durante un cierto período de tiempo. Pero antes de que desaparezca su cuenta predeterminada, hay algunos otros pasos importantes que deberían ser señales de advertencia.
Primero, su préstamo entra en mora cuando tiene un pago atrasado. Pero dado que la mayoría de los prestamistas estudiantiles ofrecen un período de gracia antes de evaluar los cargos por pagos atrasados, es probable que esa fecha llegue y desaparezca tranquilamente.
Cargo por demora
Sin embargo, es importante hacer un seguimiento de lo que necesita y hacer todo lo posible para deshacerse de esa factura. Después de que termine el período de gracia, es probable que el prestamista cobre cargos por pagos atrasados. El tiempo que lleva hacer esto y el costo exacto varía de un prestamista a otro.
su informe de crédito
90 días de retraso, su cuenta ha alcanzado otro gran hito. Se informa a las tres agencias de informes crediticios y se incluye en su informe crediticio como un pago atrasado.
Sus puntajes de crédito
Su puntaje de crédito disminuirá automáticamente y, desafortunadamente, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mayor será la caída. Se necesitan siete años para eliminar un pago atrasado de su archivo de crédito. Esto solo es un efecto secundario significativo.
Una vez que se acabe el tiempo y no haya realizado ningún pago durante 270 días a partir de la fecha de vencimiento original que no se cumplió, su cuenta de préstamo para estudiantes estará oficialmente en mora.
colecciones
Su prestamista enviará la deuda a una agencia de cobro y usted comenzará a escuchar de ellos cuánto debe. No solo eso, sino que cualquier tarifa de cobro que evalúen se agregará a lo que ya debe en capital e intereses.
¿Cómo afecta el incumplimiento de pago a sus préstamos estudiantiles?
Pueden pasar muchas cosas cuando su préstamo estudiantil deja de pagar. Algunas consecuencias son molestas, mientras que otras son bastante graves y duraderas. Mencionamos un pago atrasado de 90 días que afecta su puntaje de crédito. Probablemente cayó aún más cuando su cuenta tenía 120 días y 150 días de mora.
Una vez en mora, aparecerá como otro elemento negativo que permanecerá en su informe crediticio durante siete años. Los prestamistas y acreedores pueden verlos cada vez que solicite un crédito durante este tiempo.
Liquidez
Es posible que tenga dificultades para obtener la aprobación de préstamos y tarjetas de crédito. Incluso si lo aprueban, es probable que le ofrezcan montos más bajos y tasas de interés más altas. Esto encarecerá el acceso al crédito.
Privilegios de préstamos estudiantiles federales
Si tiene préstamos estudiantiles federales, si no cumple con un pago, perderá algunos de los privilegios existentes. Estos incluyen la elegibilidad para programas de condonación de préstamos estudiantiles, planes de pago con prueba de ingresos, indulgencia y aplazamiento.
Todos estos pueden ser herramientas útiles en tiempos de dificultad financiera. Perder los beneficios de su préstamo federal es una consecuencia desafortunada.
Beneficios de Seguro Social
Aún más graves son las formas agresivas en que se pueden recolectar. Pueden retirar pagos de sus beneficios de jubilación del Seguro Social y beneficios por discapacidad del Seguro Social.
Su reembolso de impuestos podría ser embargado para compensar la deuda de su préstamo estudiantil. Si se implementa, esto sucede automáticamente, por lo que no tiene posibilidad de acceder a ninguna de estas declaraciones de impuestos.
El impacto en su puntaje de crédito hará que sea más difícil obtener una hipoteca, un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito. Incluso puede perder la capacidad de comprar o vender activos como bienes raíces.
Entrada de día de pago
El gobierno también puede comenzar a embargar su salario. De hecho, pueden tomar hasta el 15% de su salario. Esto definitivamente tendrá un gran impacto en su presupuesto mensual.
El gobierno federal puede iniciar una acción civil en su contra en cualquier momento después de que su préstamo esté en mora. Aunque es relativamente raro, sigue siendo una posibilidad que debe tomarse en serio.
¿Hay pasos que puede tomar para evitar el incumplimiento de los préstamos estudiantiles?
Sí, y es mejor lidiar con los problemas financieros mucho antes de que se conviertan en un completo fracaso. Sus opciones dependen del tipo de préstamo que tenga.
Préstamos privados para estudiantes
Para préstamos privados no emitidos por el Departamento de Educación de EE. UU., debe comunicarse directamente con su prestamista o agencia de cobro para explorar vías de búsqueda. Es posible que pueda refinanciar su préstamo a una tasa de interés más baja si califica, pero necesitará un buen crédito para que este plan funcione.
Independientemente de su crédito, podría refinanciar para extender su plazo de pago. Esto puede requerir que pague más intereses a largo plazo, pero puede reducir la cantidad de sus pagos mensuales para que pueda mantenerse al día con el préstamo. Y no tenga miedo de buscar prestamistas cuando refinancia.
No tiene que quedarse con su prestamista actual, y puede encontrar uno que se adapte mejor a su perfil crediticio. Asegúrese de que cualquier oferta que reciba se base en una solicitud de crédito blanda en lugar de una dura; de lo contrario, corre el riesgo de dañar aún más su crédito.
Préstamos estudiantiles federales
Cuando está a punto de incumplir los pagos de los préstamos federales para estudiantes, sus opciones dependen principalmente del tipo de préstamo que tenga. Puede calificar para una serie de planes de pago, como:
- Graduado — el monto del pago comienza a disminuir y aumenta aproximadamente cada dos años
- Expandido — puede extender su período de pago hasta 25 años
- Paga de acuerdo con lo que ganas — su pago es igual al 10% de su ingreso mensual discrecional
- Basado en ingresos — su pago es del 10 al 15 % de su ingreso mensual discrecional
- Por ingresos — su pago mensual es el 20 % de sus ingresos discrecionales o lo que pagaría en un plan de 12 años según sus ingresos, lo que sea menor
- Sensible a los ingresos — su factura mensual se basa en sus ingresos anuales
Cada plan viene con diferentes tipos de calificaciones, así que echa un vistazo a la Ayuda Federal para Estudiantes sitio web o comuníquese con su oficial de préstamos para obtener detalles exactos.
¿Qué sucede si ya ha incumplido con sus préstamos?
Ya sea que tenga préstamos privados o préstamos federales administrados por un tercero, es importante comunicarse con ellos sin importar qué tan grave sea su incumplimiento.
Puede explicar su situación financiera y hacerles saber que está listo y dispuesto a hacer lo que sea necesario para que su cuenta vuelva a estar en marcha. Fue siempre deberían poder brindarle algunas opciones para ayudarlo a realizar sus pagos.
Plan de pago basado en los ingresos
Puede, por ejemplo, aprovechar un plan de pago basado en los ingresos para que pueda reducir sus pagos a un cierto porcentaje de su salario mensual. Si tiene sentido desde el punto de vista financiero, también puede calificar para la consolidación de deuda, que idealmente paga su deuda estudiantil con un préstamo a una tasa de interés más baja.
También puede obtener su préstamo en mora pagando en su totalidad, aunque esta opción puede no ser financieramente viable si ya tiene problemas con sus facturas mensuales.
Programa de Rehabilitación de Préstamos Estudiantiles
Con los préstamos federales para estudiantes, es posible que pueda inscribirse en un programa de rehabilitación. Después de realizar nueve pagos mensuales consecutivos a tiempo, su préstamo integral puede restablecerse por completo.
También es elegible para los beneficios de préstamos federales, como indulgencia, planes de pago y condonación de préstamos. Además, puede ser elegible para ayuda financiera adicional si tiene la intención de regresar a la escuela. Sin embargo, la desventaja es que solo puede refinanciar un préstamo una vez, por lo que es importante tener un plan para el futuro.
Sus pagos atrasados anteriores seguirán apareciendo en su informe de crédito, lo que mantendrá su puntaje de crédito bajo. Finalmente, es posible que le cobren costosas tarifas de cobranza como parte de la rehabilitación de su préstamo.
Evite el fracaso a toda costa
El incumplimiento de pago de sus préstamos estudiantiles es un asunto serio y es mejor evitarlo a toda costa. Tan pronto como se encuentre en problemas financieros, explore sus opciones y elija un camino a seguir. Lo más peligroso que puedes hacer es ignorar el problema, porque eso solo empeora la situación.
Puede evitar muchos daños financieros potenciales si soluciona el problema temprano. Pero incluso si ya está incumpliendo con sus préstamos, es reconfortante saber que hay maneras de salir. Encuentra la mejor opción para ti para que puedas empezar a avanzar y poner en orden tu crédito y finanzas.
¿Se pueden cancelar o cancelar mis préstamos estudiantiles morosos?
De acuerdo con la Ley de Educación Superior, los préstamos solo se pueden cancelar si usted muere o queda «discapacitado total y permanentemente después de que se haya pagado el préstamo».
Los préstamos también se pueden cancelar, fuera de los procedimientos de bancarrota, si su escuela certificó incorrectamente la capacitación que brindó, cerró mientras usted estaba allí o cerró dentro de los 90 días posteriores a su retiro. Sin embargo, estos son casos muy raros, así que veamos qué sucede con más frecuencia.
Capítulo 7 Bancarrota
Si está buscando declararse en bancarrota como una solución, esto a veces puede ofrecerle el alivio que necesita. Sin embargo, es poco probable que los préstamos estudiantiles se condonen bajo el Capítulo 7 en la mayoría de los casos porque están específicamente excluidos de la condonación en el código de quiebras.
Los requisitos de capacidad no cancelada para préstamos estudiantiles se aplican a los estudiantes prestatarios y a los padres prestatarios, y también se aplican a los planes de consolidación. Pero eludir esta ley requiere presentar una petición por «dificultades excesivas», que solo se otorga en circunstancias especiales.
Por lo general, debe demostrar ante el tribunal que no puede pagar ahora y que no tiene ninguna posibilidad de pagar el préstamo en el futuro.
Sin embargo, no debe depender de ninguna forma de quiebra para obtener sus préstamos estudiantiles porque es muy difícil hacerlo. Todavía les deberá, tal como lo hizo antes de declararse en bancarrota del Capítulo 7.
Capítulo 13 Bancarrota
Bajo el Capítulo 13, al menos tiene la opción de obtener un descanso de los altos pagos de préstamos estudiantiles. Este tipo de quiebra tiene un umbral de ingresos más alto en comparación con el Capítulo 7 e implica la firma de un plan de pago por un período de tiempo predeterminado.
El monto de su pago mensual se basa en sus ingresos y gastos y se divide entre sus acreedores.
En este caso, los préstamos estudiantiles se consideran deudas no garantizadas no prioritarias, como tarjetas de crédito y deudas médicas. Si bien esto no cancela su deuda estudiantil, puede ayudar a reducir su obligación de pago mensual durante el período de bancarrota.
Tenga en cuenta que el interés continúa acumulándose a su tasa normal y deberá continuar con sus pagos regulares una vez que finalice su período de bancarrota.
¿Con quién puedo hablar para obtener más información?
El Departamento de Educación de EE. UU. tiene una línea gratuita de servicio al cliente con agentes que pueden brindar más información sobre el pago de préstamos federales y la capacidad de cancelación de préstamos: 1-800-621-3115.
Si tiene préstamos estudiantiles privados, llame a su prestamista directamente para analizar sus opciones para evitar el incumplimiento. Si tiene problemas con varios tipos de deuda financiera, considere comunicarse con un abogado local especializado en bancarrotas para que lo ayude a encontrar la mejor solución para su situación financiera.
