¿Nuevo en el campo de los préstamos personales? Es un tipo de préstamo que existe desde hace más de 15 años en los Estados Unidos y ha ido creciendo constantemente durante ese tiempo. Es una forma de que los prestatarios accedan a tasas competitivas fuera del modelo tradicional de préstamos bancarios.
También ofrece la posibilidad de mayores rendimientos para los inversores individuales, que a menudo incluyen incluso a aquellos que no están acreditados. Los préstamos P2P son una plataforma para eliminar intermediarios y democratizar el panorama crediticio en general.
Además, hay prestamistas acreditados en todos los sectores. Esto significa una mejor diversificación entre préstamos personales no garantizados, préstamos comerciales e incluso proyectos inmobiliarios comerciales.
Avancemos para descubrir cómo funcionan los préstamos entre pares y quiénes son los mejores prestamistas P2P en la actualidad.
¿Cómo funciona el préstamo entre particulares?
Los préstamos entre pares (P2P) llevan los préstamos en línea al siguiente nivel, conectando a prestamistas y prestatarios directamente en una plataforma virtual. Es una alternativa única a los servicios bancarios tradicionales y, a menudo, viene con tasas de interés más bajas para los prestatarios y mayores rendimientos para los inversores.
Los préstamos entre pares eliminan muchos de los costos típicamente asociados con los préstamos a través de un banco. No hay sucursales físicas para apoyar, y la dotación de personal es generalmente un costo mucho menor para las empresas de préstamos P2P.
¿En qué se diferencia el proceso de préstamos entre pares de los préstamos bancarios?
Proceso de solicitud de préstamo entre pares
Desde la perspectiva del prestatario, el proceso de solicitud comienza de la misma manera que cualquier otro proceso de préstamo. La mayoría de las plataformas de préstamos entre pares permiten una precalificación que solo requiere crédito blando, lo que le da una idea del tipo de préstamo personal para el que podría ser elegible y los términos. En este punto, la plataforma de préstamos te asigna un puntaje de préstamo, el cual clasifica tu solicitud como una calificación de riesgo.
Luego, su solicitud de financiación se publica en la plataforma de préstamos P2P. Los inversores pueden revisar los detalles de su solicitud, como la forma en que utilizará los fondos de su préstamo, los aspectos desconocidos de su solicitud y el resultado esperado. Si está interesado, el inversor puede destinar cualquier cantidad de fondos a su préstamo personal. Cuando alcanza un determinado porcentaje de financiación comprometida, su solicitud de préstamo pasa al siguiente nivel.
Otros requisitos de préstamos entre pares
Deberá enviar información para verificar su solicitud, como prueba de ingresos y cualquier otro documento requerido por el prestamista. Luego pasa a la suscripción y obtendrá un acuerdo de préstamo formal que describe los detalles del préstamo, incluidas las tasas, los términos y sus responsabilidades de pago.
Después de firmar y enviar el contrato de préstamo, los fondos del préstamo generalmente se depositan en su cuenta bancaria dentro de las 24 a 48 horas.
Obtenga préstamos a través de plataformas de préstamos P2P
Dado que el proceso de aprobación de un préstamo P2P implica pasos adicionales, puede llevar más tiempo obtener su financiación que los prestamistas tradicionales. Sin embargo, los prestatarios a menudo pueden aprovechar tasas y términos más competitivos.
Y debido a que los inversionistas tienen transparencia inicial sobre el puntaje crediticio de cada prestatario, los prestatarios con bajo crédito aún pueden tener la oportunidad de calificar para un préstamo, incluso si las instituciones financieras tradicionales los han rechazado.
Las plataformas de préstamos entre pares también ofrecen una gran flexibilidad en el uso de los préstamos. Aunque todos son diferentes, la mayoría suele permitir objetivos de financiación comunes, como consolidación de deudas, renovaciones de viviendas, eventos de la vida y otras compras importantes. Por supuesto, su necesidad exacta puede influir en el prestamista P2P que finalmente elija.
Invierta a través de plataformas de préstamos P2P
Los inversores a menudo se sienten atraídos por las plataformas de préstamos entre pares por el hecho de que los rendimientos suelen ser más altos que otras opciones de inversión. Además, puede ejercer todo el control que desee en la gestión de su cartera. De hecho, puede elegir la cantidad que invierte en cualquier momento, así como la combinación de categorías de préstamos que desea en su cartera.
Alternativamente, puede configurar sus inversiones en piloto automático con la mayoría de ellos. Por lo general, puede indicar cómo desea que se asignen sus inversiones. La plataforma de préstamos entre pares desembolsará automáticamente sus fondos para las solicitudes de préstamo que cumplan con sus criterios.
Esto le evita tener que revisar manualmente las solicitudes de préstamo, lo que hace que el proceso sea tan fácil como usted desea. Si bien los préstamos P2P ciertamente conllevan un nivel significativo de riesgo, algunos inversores pueden optar por hacerlo parte de sus carteras.
¿Cuál es el mejor prestamista peer to peer?
Hay varios prestamistas peer-to-peer de buena reputación en línea hoy en día. Aquí hay una lista de los mejores para ayudarlo a elegir el correcto, ya sea que desee obtener un préstamo o invertir.
éxito
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Una visión
Prosper es uno de los prestamistas P2P más grandes y facilita $ 13 mil millones en transacciones de préstamos. Esta es una cantidad enorme y dependen en gran medida de los grandes inversores institucionales, así como de las personas que garantizan los préstamos de los prestatarios.
Prosper ofrece préstamos que pueden usarse para renovaciones de viviendas, vehículos, adopciones, anillos de compromiso, ocasiones especiales y más.
Los montos de préstamo elegibles varían desde $ 2,000 a $ 40,000 con una opción de plazo de pago de tres o cinco años. Las tasas de interés son siempre competitivas y fijas, lo que significa que usted sabe exactamente cuánto serán sus pagos mensuales durante la duración del préstamo.
Para los inversores, Prosper se beneficia de un promedio histórico del 5,5 % y de la capacidad de diversificar sus participaciones más allá de las acciones y los bonos típicos. También pagan rendimientos mensuales, por lo que podría obtener un flujo constante de ingresos. Todas las devoluciones se depositan directamente en su cuenta de manera regular, lo que le brinda acceso rápido a estos fondos.
Lea nuestra revisión completa de Prosper
club extranjero
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Una visión
LendingClub es otro gran jugador en el espacio P2P, ayudando a los clientes a pedir prestado más de $ 85 mil millones a lo largo de los años. El prestamista en línea anuncia un proceso de financiamiento rápido y el efectivo está disponible en tan solo siete días. Las opciones de préstamo incluyen la consolidación de deudas, el pago de tarjetas de crédito, mejoras en el hogar o cobertura de gastos importantes. Además de préstamos personales, LendingClub también ofrece préstamos de refinanciamiento de automóviles y préstamos médicos.
El proceso de solicitud es fácil para los prestatarios. Primero, completa un formulario en línea en minutos que incluye la cantidad de dinero que desea pedir prestada. Luego, si se aprueba, puede revisar varias ofertas de préstamos que muestran su tasa de interés potencial, el plazo de pago y el monto del pago mensual.
LendingClub trabaja con inversores individuales e institucionales. Para personas físicas, puede elegir entre una cuenta de inversión y una cuenta de jubilación, con rendimientos históricos que varían entre el 3% y el 8%.
Puede comenzar con tan solo $25 invertidos en un solo préstamo. También puede automatizar sus inversiones con estrategias preseleccionadas que coincidan con sus objetivos financieros, o puede elegir sus inversiones manualmente.
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Alcanzó
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Una visión
Upstart ofrece una amplia gama de opciones de préstamo, lo que probablemente explica por qué ha experimentado un crecimiento tan enorme como prestamista. Como prestatario, puede usar un préstamo Upstart para pagar tarjetas de crédito, consolidar deudas, refinanciar préstamos estudiantiles, pagar gastos personales, comprar un automóvil o incluso iniciar un negocio.
Los préstamos más pequeños están disponibles y comienzan en $ 1,000, o puede solicitar hasta $ 50,000. Puede pagar los fondos de su préstamo en un período de tres a cinco años.
¿Qué decide Upstart para los prestatarios?
El proceso de aprobación es mucho más holístico que el de muchos otros prestamistas. Por ejemplo, en lugar de centrarse principalmente en su puntaje de crédito, Upstart usa su educación y su historial laboral para ayudarlo a calificar para tasas más bajas. La idea es que, al tener en cuenta estas consideraciones, tenga un apalancamiento financiero que reduzca su riesgo. Además, puede obtener los fondos de su préstamo en un día.
Los inversores tienen dos opciones al elegir Upstart. Puede personalizar un plan de inversión automático o abrir una IRA autodirigida para ayudar a complementar sus ahorros para la jubilación.
Upstart también informa que el 91% de sus préstamos están pendientes o se han reembolsado en su totalidad. Esto puede ayudarlo a determinar el riesgo asociado con la plataforma de préstamos, que busca atender a prestatarios de calidad con un historial crediticio limitado.
Lea nuestra revisión completa de Upstart
Formulario de pares
Una visión
La plataforma de préstamos P2P PeerForm ofrece préstamos entre $4,000 y $25,000. Todos los préstamos no están garantizados, por lo que, como prestatario, no debe preocuparse por proporcionar garantías. Puedes consultar tu tarifa rellenando un sencillo formulario online.
Posteriormente, puede recibir una o más ofertas de préstamo con diferentes tasas y condiciones. Si una de estas ofertas le conviene, su préstamo aparece en la plataforma de préstamos de PeerForm.
Cuando los inversores financian su préstamo, debe presentar algunos documentos de respaldo para verificar su identidad e ingresos. Por ejemplo, es posible que deba enviar una copia de su identificación, extractos bancarios, talones de pago y/o declaraciones de impuestos recientes.
Al invertir con PeerForm, puede elegir entre préstamos completos y préstamos divididos, este último dirigido a inversores individuales calificados. PeerForm anuncia rentabilidades competitivas y ajustadas al riesgo. PeerForm asigna a cada solicitante de préstamo una puntuación, junto con la tasa de interés correspondiente.
Lea nuestra revisión completa de Peerform
Fundraising – Plataforma Inmobiliaria
Fundrise es otra plataforma inmobiliaria P2P que brinda a los inversores individuales acceso a proyectos multimillonarios. El período de inversión de cada proyecto es generalmente entre tres y siete años. Aunque ciertamente no es tan líquido como invertir en el mercado de valores, la ventaja es que las inversiones de Dry Money deberían funcionar mejor.
Los inversores pueden obtener un rendimiento anual esperado del 8% al 11%. La mayoría de los planes cobran una tarifa anual de gestión de activos del 0,85 %, mientras que los clientes que utilizan servicios de inversión pagan una tarifa de asesoramiento del 0,15 %.
¿Cómo elige Fundrise sus inversiones?
El objetivo es comprar propiedades por menos de su costo de reemplazo y luego mejorarlas utilizando expertos de la industria local. Se analizan todos los aspectos del proyecto, incluido el patrocinador, la propiedad en sí, el mercado local y la economía global. Fundrise dice que aprobaron menos del 2% en un año en el que se revisaron 2000 propuestas.
Planes de inversión
Fundrise ofrece tres planes de inversión diferentes:
- Ingresos adicionales crea un flujo continuo de ingresos.
- inversión justa le permite aumentar su diversificación.
- Crecimiento a largo plazo trata de maximizar los rendimientos durante períodos más largos.
Incluso puede comenzar con una inversión mínima de solo $ 500. Cualquier persona mayor de 18 años puede invertir con Fundrise. Lea nuestra revisión completa de Fundrise.
Círculo de financiación – Préstamos para pequeñas empresas
Funding Circle ofrece un modelo ligeramente diferente, ofreciendo préstamos P2P a pequeñas empresas. Las aprobaciones se pueden obtener en solo 24 horas, por lo que es una opción más rápida que los bancos tradicionales. Los propietarios de pequeñas empresas pueden pedir prestado entre $ 25,000 y $ 500,000, con plazos de pago que van desde seis meses hasta cinco años. Además, encontrará un administrador de cuenta dedicado que podrá responder cualquier pregunta que pueda tener durante el proceso.
Los fondos se pueden utilizar para una variedad de propósitos, incluido el aumento del flujo de efectivo, la contratación de nuevos empleados, la compra de nuevos equipos o la mejora de sus instalaciones. Solo toma 10 minutos completar la solicitud inicial. Luego, durante el día, puede hablar con un especialista en préstamos y un suscriptor para obtener más información sobre su negocio. Una vez que haya sido aprobado y esté de acuerdo con los términos del préstamo, puede recibir fondos dentro de los cinco días.
Los inversores pueden diversificar sus carteras de renta fija invirtiendo en préstamos a plazo comercial garantizados a través de Funding Circle. Sin embargo, hay una inversión mínima bastante alta, que comienza en $ 250,000. Puede elegir notas manualmente del mercado o registrarse para la inversión automática.
PeerStreet – Préstamos para la vivienda
PeerStreet permite a los inversores financiar préstamos hipotecarios a corto plazo. Según PeerStreet, sus inversiones pueden ser menos volátiles que el mercado de valores. Los inversores eligen préstamos inmobiliarios de primera calidad que se examinan antes de ofrecerlos.
PeerStreet trabaja con prestamistas privados para obtener estas inversiones, que deben cumplir varios requisitos utilizando algoritmos y procesos manuales. Los inversores pueden seleccionar sus proyectos uno por uno o usar la herramienta PeerStreet para hacer coincidir las inversiones que cumplen con los criterios deseados. Además, puede comenzar con solo $1,000 por préstamo, lo que facilita la diversificación.
¿Qué tipo de rendimiento puede esperar de PeerStreet?
Algunas inversiones podrían generar rendimientos de dos dígitos, pero la compañía también dice que un rendimiento de muestra es del 6% al 9% durante 12 meses. Los cargos por servicio suelen oscilar entre el 0,25 % y el 1,0 % y se divulgan con cada proyecto. Por supuesto, cualquier inversión implica un riesgo, y estos préstamos hipotecarios no son diferentes.
Para calificar como inversionista con PeerStreet, debe estar acreditado. Esto significa que usted y su cónyuge deben tener un ingreso anual de al menos $200,000 o $300,000 en ingresos conjuntos. Además, su valor neto debe ser de al menos $ 1 millón.
Cómo ganar dinero con préstamos P2P
No hay garantía de cuánto dinero puede ganar invirtiendo en préstamos P2P. Depende de muchas variables, incluida su tolerancia al riesgo, los tipos de préstamos que elija y factores más amplios como la economía. Sin embargo, algunos promocionan el potencial de rendimientos de dos dígitos, y la mayoría dice que al menos superan al mercado de valores y son menos volátiles.
Las plataformas de préstamos P2P suelen proporcionar documentos a los inversores que puede consultar para obtener más detalles sobre la relación riesgo/rendimiento. Sin embargo, para ayudarte a aumentar tus resultados, puedes considerar algunos consejos generales. Primero, considere diversificar contra su cartera más amplia y su cartera P2P.
Probablemente no quieras invertir en solo préstamos de alto riesgo y alto rendimiento. Intente invertir suficiente dinero para poder repartir el dinero entre diferentes categorías de préstamos.
¿Es seguro el préstamo entre particulares?
Así como sus rendimientos dependen de muchos factores, también lo hace su seguridad como inversionista que elige préstamos entre pares. Sus fondos no están asegurados, pero todas las plataformas de préstamos P2P deben registrarse en la SEC. Esto los mantiene bajo la regulación federal para garantizar que permanezcan en la práctica con todas las regulaciones aplicables.
Aún así, se debe priorizar la diversidad para minimizar su riesgo al invertir en este tipo de préstamos. Por ejemplo, si un préstamo no paga un préstamo en el que ha invertido, perderá ese dinero. Así que asegúrese de crear un saldo saludable en sus cuentas. También puede comenzar de manera conservadora a medida que aprende el proceso y luego agregar préstamos de mayor rendimiento para aumentar sus rendimientos. También es esencial verificar el proceso de verificación de la plataforma de préstamos entre pares para sus prestatarios.
Conclusión
Ya sea que desee pedir prestado o invertir en un préstamo P2P, existen numerosas opciones disponibles en la actualidad. Gracias a las plataformas automatizadas de préstamos entre pares que conectan a las personas en ambos lados de la ecuación, los préstamos personales, los préstamos comerciales y las inversiones inmobiliarias se han vuelto más accesibles para todas las partes.
Como con cualquier decisión financiera, lo más importante es hacer su propia investigación y comparar opciones. Todas las empresas de préstamos P2P tienen sus puntos fuertes y débiles. Por lo tanto, investigue un poco para averiguar cuál se adapta mejor a sus necesidades de financiamiento o inversión. Cuando lo consigues, todos ganan.
