¿Qué son los derechos de servicio hipotecario?

Después de comprar una casa con una hipoteca, deberá realizar pagos mensuales a su prestamista aproximadamente un mes después del cierre. En este caso, su prestamista también actúa como administrador de su préstamo hipotecario, ya que envía los pagos directamente a este prestamista. Sin embargo, es posible que su prestamista no siempre sea su administrador.

Afortunadamente, este cambio no tiene un gran impacto en usted ni en su hipoteca. Siga leyendo para obtener más información sobre las tarifas de servicio de la hipoteca, por qué los prestamistas cambian el servicio de la hipoteca y cómo estos cambios de servicio le afectan a largo plazo.

¿Cómo trabajan?

En resumen, los MSR permiten que un prestamista delegue las responsabilidades de servicio del préstamo a otra parte. Estos son los pasos de cómo se ve este proceso:

1. Sacas una hipoteca.
2. El prestamista paga el monto total de la casa al vendedor.
3. Usted le paga al prestamista en cuotas mensuales.
4. El prestamista cobra los pagos y los aplica a su principal e interés.
5. El prestamista también administra su cuenta de depósito en garantía.
6. Si su prestamista lo elige, puede contratar a una empresa externa para que administre su préstamo.
7. Al hacerlo, ceden los derechos de gestión de la hipoteca al tercero.
8. El tercero ahora es responsable de recolectar el dinero, distribuirlo correctamente y administrar su cuenta de depósito en garantía.
9. Los pagos no son retenidos por la empresa de terceros. Lo pasan al prestamista original.

¿Qué sucede cuando cambia su servicio?

Las tasas de interés, los pagos de la hipoteca y el tipo de préstamo siguen siendo los mismos cuando se venden los derechos de servicio de la hipoteca. Los mayores cambios que los prestatarios pueden esperar son una nueva dirección a la que enviar los pagos y una nueva persona a la que dirigir las preguntas. El nuevo administrador suele ser un banco, otro prestamista, inversor o empresa de servicios.

Los administradores y prestamistas deben seguir reglas estrictas Reglas y regulaciones al transferir MSR:

• El prestamista original notifica al prestatario del cambio de servicio.
• Se informa al prestatario de la identidad del nuevo reparador, sus datos de contacto y la fecha de la transferencia.
• El nuevo reparador respeta los términos y condiciones de la hipoteca original.
• Los reparadores notifican al prestatario de cualquier cambio en su seguro de hogar.
• Los prestatarios tienen un período de gracia de 60 días. Durante este tiempo, a los prestatarios no se les cobran cargos por mora si el pago de la hipoteca se envía al prestamista hipotecario original.
• El nuevo reparador investigará cualquier disputa y hará las correcciones dentro de los 60 días hábiles.

Para notificarle sobre un cambio de reparación, es probable que reciba una carta similar a esta:

¿Puedo cambiar la compañía que maneja mi hipoteca?

Desafortunadamente, los prestatarios no pueden elegir quién maneja su hipoteca. Si no está satisfecho con su reparador, deberá refinanciar para obtener un nuevo préstamo con un prestamista que no trabaje con ese reparador en particular. Puede iniciar esta búsqueda con algunas de las opciones a continuación.

Sin embargo, dado que no puede elegir quién será su gerente, es mejor concentrarse en obtener la mejor tasa de interés hipotecaria y los mejores términos posibles que preocuparse por a quién le hará los pagos después de cerrar un préstamo.

¿Qué hacen los agentes hipotecarios?

Una empresa de servicios hipotecarios maneja las tareas diarias asociadas con el servicio de una hipoteca, que incluyen:

• Mantener registros
• Responder preguntas prestamos
• Administre los costos de seguros y los impuestos a la propiedad
• Supervisar los pagos de la hipoteca
• Divide el capital y los intereses sobre el saldo del préstamo
• Recoger las mensualidades
• Gestión de mitigación de pérdidas
• Administrar y enviar pagos de depósito en garantía
• Envío de estados de cuenta mensuales al prestatario
• Ayudando a los prestatarios a superar la morosidad

Los administradores sólo inician estas actividades de administración hipotecaria después de haberles transferido los derechos de administración hipotecaria. Los administradores de hipotecas tienen la obligación contractual de garantizar que estas tareas se lleven a cabo.

¿Cómo se distribuye mi dinero?

Cuando los gerentes reciben pagos, distribuyen los fondos a las siguientes ubicaciones:

• Los impuestos, como los impuestos sobre la propiedad, van al gobierno.
• La aseguradora es responsable de los costos de una hipoteca o seguro de hogar.
• La tarifa de la asociación de propietarios de viviendas va a la HOA.
• El principal y los intereses se acumulan para quien tiene el préstamo.

¿Por qué los prestamistas hipotecarios utilizarían una empresa de servicios de terceros?

Muchos prestamistas hipotecarios manejan una gran cantidad de hipotecas, y el seguimiento de múltiples préstamos lleva mucho tiempo y es costoso. El prestamista hipotecario original puede optar por subcontratar a una empresa externa para ahorrar tiempo y completar otras tareas.

¿Por qué los bancos venden derechos de administración de hipotecas?

Mientras que un prestamista hipotecario transfiere los derechos de servicio de la hipoteca para liberar tiempo, los bancos venden MSR para liberar líneas de crédito y otorgar más préstamos.

¿Cómo sé quién es mi agente hipotecario?

Si su prestamista hipotecario original vendió sus derechos de servicio hipotecario, puede averiguar quién es su administrador consultando el estado de cuenta de su préstamo o el libro de cupones de pago. También hay un sitio web de Mortgage Servicing Rights (MERS), un servicio gratuito proporcionado por el administrador e inversionista actual (titular de la nota) para préstamos registrados en el sistema MERS®.