Tal vez no hayas alcanzado la puntuación de crédito necesaria para una hipoteca convencional. Tal vez tus ingresos están a unos años de distancia de donde deben estar para poder comprar una casa junto con el terreno. Pero estás cansado de alquilar. En ese caso, la compra de una casa prefabricada o modular podría estar más dentro de tu presupuesto, mediante el uso de una hipoteca mobiliaria. Sin embargo, no está exento de riesgos, y puede que quieras considerar cuidadosamente otras opciones antes de comprometerte con un préstamo hipotecario.
Hay bastantes opciones hipotecarias que considerar cuando se planea comprar una nueva casa. Por ejemplo, tienes que pensar en los tipos de interés y las condiciones del préstamo. También tienes que examinar si tus ingresos y tu historial crediticio resistirán el escrutinio que requiere una solicitud de hipoteca.
Una hipoteca mobiliaria podría ser el préstamo adecuado para ti si estás pensando en comprar una casa prefabricada. Pero antes de comprometerte, asegúrate de hablar con un agente hipotecario sobre otras opciones para financiar tu nueva propiedad. Hay opciones respaldadas por el gobierno que pueden ser ideales para este tipo de viviendas. O es posible que puedas optar a una hipoteca tradicional. Tus posibilidades de conseguir un préstamo hipotecario tradicional son mayores si la casa móvil que te interesa está unida permanentemente a un terreno y quieres comprar la casa y el terreno juntos.
¿Qué es una hipoteca mobiliaria?
Una hipoteca mobiliaria es un tipo específico de préstamo utilizado exclusivamente para bienes muebles. Esto puede incluir barcos, aviones, maquinaria pesada para la construcción o la agricultura, así como casas prefabricadas o móviles. A efectos de este artículo, nos centraremos principalmente en las hipotecas mobiliarias que se utilizan para comprar casas móviles. Con este tipo de préstamos, el prestatario no suele ser dueño del terreno en el que se asienta la propiedad. El bien mueble -o «chattel»- sirve de garantía para el préstamo.
Comprender las hipotecas mobiliarias
Las características de estos préstamos suelen incluir tipos de interés más altos y plazos más cortos, lo que puede significar pagos mensuales más altos. Además, los préstamos mobiliarios están garantizados por la propia propiedad. En lugar de limitarse a mantener un gravamen sobre la propiedad, como ocurre con una hipoteca estándar, un prestamista de hipotecas mobiliarias mantendrá la titularidad de la propiedad colateral hasta que se haya pagado. De este modo, si el prestatario no realiza los pagos, el prestamista puede embargar la propiedad y venderla para saldar la deuda.
Los consumidores con menores ingresos son los que más recurren a las hipotecas mobiliarias. Al no poder acceder a las viviendas tradicionales en su lugar de residencia, pueden recurrir a las casas prefabricadas como alternativa asequible, y a los préstamos mobiliarios como financiación más accesible. Las personas con ingresos más bajos y otras dificultades crediticias suelen encontrar en las hipotecas mobiliarias el mejor camino para tener su propia casa. De hecho, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) informe de 2021parece que las personas de grupos demográficos con ingresos estadísticamente más bajos, como los miembros de ciertos grupos minoritarios, han encontrado en las hipotecas mobiliarias una herramienta viable para conseguir la propiedad de la vivienda a pesar de los desafíos.
Hipotecas mobiliarias frente a hipotecas tradicionales
Hay varias diferencias entre estos dos préstamos. La más importante es que los préstamos mobiliarios son sólo utilizados para comprar propiedades que puedan ser trasladadas y los préstamos convencionales son normalmente para casas construidas para permanecer en un terreno y con cimientos permanentes.
Otras diferencias son los tipos de interés más altos y los plazos más cortos de las hipotecas mobiliarias. Por ejemplo, el préstamo hipotecario más común es el de 30 años y tipo fijo, mientras que los bienes muebles suelen ser préstamos de 15 a 20 años, también con un tipo de interés fijo. Pagas la hipoteca más rápidamente, pero tus pagos mensuales pueden ser elevados.
Por otro lado, los importes de los préstamos de estas hipotecas suelen ser mucho más bajos que los de los programas de préstamos hipotecarios normales. Esto puede marcar la diferencia entre decidirte por el camino de la vivienda propia o seguir alquilando.
Para qué se utilizan los préstamos hipotecarios
Los préstamos mobiliarios se utilizan exclusivamente para bienes muebles, que incluyen equipos de construcción y agrícolas, barcos, aviones y casas que no están fijadas permanentemente al terreno. Veamos los tipos de viviendas que esto incluye.
Casas prefabricadas
Las casas prefabricadas, a menudo llamadas todavía casas móviles, se construyeron después de 1976. En ese momento, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) les exigió que cumplieran ciertas normas de seguridad. Se construyen fuera de las instalaciones, sobre un chasis metálico, y se remolcan hasta el terreno donde se van a utilizar como vivienda.
Casas móviles
Así se llamaban las casas prefabricadas antes de que el HUD instituyera los requisitos de seguridad de 1976. Puede ser muy difícil, si no imposible, conseguir una hipoteca para financiar una casa de este tipo.
Casas modulares
A diferencia de las casas prefabricadas, aunque tienen un aspecto similar, las casas modulares deben seguir los mismos códigos de construcción locales que las casas construidas in situ. Además, suelen tener unos cimientos más permanentes que las casas prefabricadas porque normalmente no se trasladan. Este tipo de «casa móvil» suele ser una mejor inversión y tu mejor oportunidad de conseguir una hipoteca convencional.
Ventajas de una hipoteca mobiliaria
Los consumidores que compran casas prefabricadas pueden descubrir que un préstamo hipotecario es la única forma de permitirse tener una casa.
Los requisitos para acceder a una hipoteca mobiliaria son menos estrictos que los de una hipoteca tradicional. Como la cuantía del préstamo es menor que la de la mayoría de los préstamos hipotecarios y la propiedad se utiliza como garantía, los compradores con menos ingresos pueden encontrar este tipo de hipoteca a su alcance. Los requisitos de puntuación de crédito también son más relajados.
En el caso de los prestatarios comerciales, a veces tiene más sentido financiar la compra de una costosa pieza de maquinaria pesada a través de un préstamo hipotecario en lugar de intentar conseguir el dinero en efectivo. Además, esa carretilla elevadora, tractor o retroexcavadora se puede poner a trabajar de inmediato ganando dinero para su comprador.
Desventajas de la hipoteca mobiliaria
Aunque las casas prefabricadas suelen ser menos caras que las construidas en el lugar, no ocurre lo mismo con la financiación asociada»
Oficina de Protección Financiera del Consumidor
Los préstamos mobiliarios suelen tener tipos de interés más altos, plazos de préstamo más cortos y menos protecciones para el consumidor que las hipotecas tradicionales. Así que es una propuesta más arriesgada para los consumidores. Aun así, a veces es la única vía disponible para ser propietario de una vivienda.
Los prestamistas de hipotecas mobiliarias y tus bienes personales
Ten en cuenta que con las hipotecas mobiliarias tu casa prefabricada es la garantía del préstamo. En esto, las hipotecas mobiliarias y las hipotecas tradicionales son similares. En ambas, el interés del prestamista está garantizado por la propiedad que se financia.
Pero hay una diferencia importante. Como hemos señalado antes, a diferencia de un prestamista hipotecario tradicional con un gravamen, un prestamista hipotecario tiene la titularidad legal de tu propiedad hasta que hayas hecho el pago final. En ese momento, la casa es tuya y no te la puede quitar ni revender el prestamista. Sin embargo, si te retrasas en los pagos o dejas de pagar el préstamo, el prestamista puede tomarla legalmente y revenderla para pagar tu deuda.
Conoce las leyes en tu estado.Al igual que muchas de las leyes que rigen las hipotecas tradicionales y la ejecución hipotecaria varían según el estado, también podrían hacerlo las leyes que rigen las hipotecas mobiliarias y la titularidad legal de los bienes personales hipotecados.
Por ejemplo, un artículo de 1965 de la Minnesota Law Review sugiere en la nota cuatro que una hipoteca mobiliaria podría implicar o bien el vendedor mantiene la propiedad del bien financiado o un gravamen.
Aunque podemos esperar que las leyes entre los estados sean más uniformes ahora que cuando se escribió este viejo documento, debes tener en cuenta la posibilidad de que haya diferencias legales a nivel estatal. Aprende todo lo que puedas sobre las leyes pertinentes en tu estado, y consulta a profesionales cualificados (abogados, agentes de préstamos mobiliarios) en tu estado para asegurarte de que sabes qué es lo que hay donde estás.
Implicaciones fiscales de una hipoteca mobiliaria
Al igual que los prestatarios de hipotecas tradicionales, los prestatarios de hipotecas mobiliarias pueden deducir los intereses en sus impuestos, aunque hay límites. Sin embargo, no obtendrás la deducción del impuesto sobre bienes inmuebles, a menos que seas propietario del terreno en el que se encuentra tu vivienda. Si eres propietario del terreno, una situación menos habitual, ese impuesto sobre la propiedad también debería ser deducible.
Dónde conseguir una hipoteca mobiliaria
Tanto los prestamistas tradicionales como los online ofrecen préstamos mobiliarios. También hay prestamistas que se especializan exclusivamente en estos préstamos. Las empresas que venden casas prefabricadas también pueden estar equipadas para organizar la financiación para un comprador, como un concesionario de coches, pero siempre es una buena idea comparar precios para encontrar la mejor oferta.
Alternativas a las hipotecas mobiliarias
Un préstamo hipotecario no es para todo el mundo, y una posible alternativa podría ser buscar un préstamo garantizado por el gobierno o incluso un préstamo personal.
Programas de préstamos del gobierno
La Administración Federal de la Vivienda (FHA), por ejemplo, ofrece hipotecas que tienen requisitos de puntuación de crédito más relajados, pagos iniciales más pequeños, tipos de interés más bajos y un seguro hipotecario más barato. Si cumples los requisitos para este préstamo, al estar garantizado por el gobierno, tienes más seguridad que con una hipoteca mobiliaria.
Es importante señalar que la FHA no presta dinero. En cambio, asegura el préstamo y trabaja con las compañías hipotecarias para fomentar los préstamos a los compradores que reúnen los requisitos. Los prestatarios que a menudo no reúnen los requisitos para una hipoteca convencional deberían estudiar esta opción, ya que el proceso de aprobación no es tan rígido.
Préstamos personales
Si cumples los requisitos, es mejor financiar tu vivienda con una hipoteca, ya que tienen tipos de interés mucho más bajos y puedes pedir prestadas cantidades mayores. Por supuesto, éstas son sólo ventajas si puedes optar a una hipoteca (mobiliaria o tradicional). En algunos casos, puede tener mucho sentido comprar una casa prefabricada con un préstamo personal.
Las principales ventajas de los préstamos personales son las siguientes
- No están garantizados por tu casa, por lo que los prestamistas no pueden embargarla.
- La mayoría no incluye los gastos de cierre.
- Recibes el dinero en cuestión de días, no de semanas.
Sin embargo, los tipos de interés son más altos, y tendrás que cumplir los requisitos de ingresos y crédito del prestamista. Si tienes problemas para conseguir una hipoteca, considera la posibilidad de solicitarla con varios de los prestamistas que aparecen a continuación. No hay ningún inconveniente en averiguar a qué tipos de interés tienes derecho (no te preocupes, no perjudicará tu puntuación de crédito).
FAQ
¿Cuál es la diferencia entre las hipotecas mobiliarias y las hipotecas inmobiliarias?
La principal diferencia entre ambas es que la hipoteca mobiliaria es sólo para bienes muebles, como una casa prefabricada, mientras que una hipoteca tradicional es normalmente para viviendas permanentemente unidas al terreno en el que se asientan. Además, las hipotecas mobiliarias tienen tipos de interés más altos y plazos de préstamo más cortos.
¿Se puede cancelar una hipoteca mobiliaria antes de tiempo?
Sí, puedes, pero al igual que con las hipotecas inmobiliarias normales, puede haber penalizaciones o comisiones asociadas al pago anticipado del préstamo. Si crees que podrías hacerlo, consulta a varios prestamistas para ver si es una opción antes de asegurar el préstamo. En algunos casos, el ahorro en el pago de intereses a lo largo de la vida del préstamo puede ser razón suficiente para pagar simplemente esas penalizaciones y resolver ese préstamo antes de tiempo. Recuerda que las hipotecas mobiliarias suelen tener tipos de interés más altos de lo normal, lo que te costará más a largo plazo.
¿Qué ocurre al final de una hipoteca mobiliaria?
Al final del plazo de un préstamo hipotecario, el comprador, al haber pagado el préstamo, es dueño de la propiedad libre de cargas. En este momento, el propietario tiene vía libre para vender la vivienda si lo desea.
Puntos clave
- Si tus recursos financieros descartan una vivienda y una financiación tradicionales, una hipoteca mobiliaria podría ser tu mejor camino para convertirte en propietario.
- Considera si un préstamo respaldado por el gobierno es factible para ti.
- Los tipos de interés suelen ser más altos en las hipotecas mobiliarias, y los plazos de los préstamos son más cortos.
- Si no cumples las condiciones del préstamo, el prestamista puede recuperar tu propiedad y revenderla.
- Es posible que tu puntuación de crédito y tus ingresos no cumplan los requisitos de un préstamo convencional.
¿Son las hipotecas mobiliarias una buena idea?
Has decidido comprar una casa prefabricada o modular. Si es así, una hipoteca mobiliaria podría ser una opción viable para ti. Pero no descartes prematuramente una casa prefabricada y una financiación más tradicional. Aunque es una mala idea intentar engañar a un prestamista tradicional para que te conceda un préstamo para el que no reúnes los requisitos, buscar un préstamo que te convenga es una buena idea.
Una de las razones para buscar antes de comprometerse con una hipoteca mobiliaria es que los mejores prestamistas hipotecarios ofrecen tipos atractivos y una gama de programas para prestatarios con diferentes ingresos y puntuaciones de crédito. Puedes mejorar tu búsqueda revisando los datos clave del sector hipotecario.
Ver las fuentes del artículo
- Financiación de viviendas prefabricadas: Nuevas ideas a partir de los datos de la Ley de Divulgación de Hipotecas de Viviendas informe completo – Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
- Registro de la aeronave: Registrar un contrato de garantía/hipoteca mobiliaria – Administración Federal de Aviación (FAA)
- Los mejores prestamistas hipotecarios – SuperMoney
- ¿Cuánto tiempo después de un embargo de coche puedo conseguir una hipoteca? – SuperMoney
- Cómo comprar una casa con un bajo pago inicial – SuperMoney
- Financiación de casas prefabricadas – Instituto de Casas Prefabricadas (MHI)
- Los prestatarios de préstamos para viviendas prefabricadas se enfrentan a tipos de interés más altos, riesgos y obstáculos al crédito, según un nuevo informe de la CFPB – CFPB
- Hipoteca – Instituto de Información Jurídica, Facultad de Derecho de Cornell (LII)
- Financiación de viviendas prefabricadas: Nuevas ideas a partir de los datos de la Ley de Divulgación de Hipotecas de Viviendas resumen – CFPB
- Viviendas prefabricadas y normas – Preguntas frecuentes – Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD)
- Corredores hipotecarios: Opiniones y comparaciones – SuperMoney
- El Código Comercial Uniforme en Minnesota: Artículo 9-Transacciones Garantizadas; Ventas de Cuentas, Derechos Contractuales y Papel Mobiliario – Revista Jurídica de Minnesota
- ¿Qué es una segunda hipoteca silenciosa? Lo que debes saber – SuperMoney
