De acuerdo a Encuesta de Confianza en la Jubilación 2018 del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, los trabajadores confían cada vez más en que pueden vivir cómodamente durante la jubilación. Sin embargo, al mismo tiempo, los jubilados actuales están preocupados por su capacidad para cubrir los gastos básicos en el futuro.
Entonces, ¿qué sucede cuando tiene un déficit de fondos para la jubilación? Si tiene dificultades para pagar sus gastos de jubilación, una opción para los propietarios de viviendas es la hipoteca inversa.
¿Qué es una Hipoteca Inversa?
Básicamente, una hipoteca inversa es un préstamo con garantía hipotecaria. Obtiene dinero, dependiendo de la equidad en su casa y otros factores, y tiene que devolverlo. Sin embargo, en lugar de hacer pagos hipotecarios mensuales regulares al prestamista, usted obtiene el dinero y no tiene que devolverlo hasta que deje la casa o muera.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
En muchos casos, puede obtener un préstamo que cumpla con los requisitos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y se clasifique como una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM). Algunos prestamistas ofrecen hipotecas inversas que no están aseguradas por la FHA. Sin embargo, es importante tener especial cuidado en estas situaciones, ya que es posible que no tenga las mismas protecciones.
Después de que usted se mude o muera, su cónyuge puede continuar viviendo en la casa siempre y cuando pague sus impuestos y seguro. Sin embargo, si ninguno de los dos vive en la casa, se debe pagar el préstamo o vender la casa para que el prestamista pueda recuperar el dinero.
Tipos de hipotecas inversas
Hay varios tipos de hipotecas inversas:
- Hipoteca inversa FHA: Hipoteca inversa asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA).
- Hipoteca de propietario inverso: Hipoteca inversa no asegurada por la FHA.
- Hipoteca inversa única: Hipoteca inversa ofrecida por gobiernos estatales y locales.
El tipo más común de hipoteca inversa es la hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM). Está asegurado por la FHA, parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).
¿Quién puede obtener una hipoteca inversa?
La FHA asegura ciertas hipotecas inversas, siempre que los prestatarios cumplan con ciertas condiciones:
- Tener al menos 62 años de edad.
- Vivir en la casa como su residencia principal (o su cónyuge, que figura en la hipoteca, debe vivir en la casa).
- Ser capaz de pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro del hogar, así como las tarifas y otros costos de mantenimiento mientras viva en el hogar.
- Cumplir con los requisitos de propiedad de la FHA para la vivienda.
- Que están dispuestos a asistir a una sesión de asesoramiento sobre Hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés).
- No hay deudas federales pendientes en su cuenta.
Es más probable que obtenga el dinero que necesita si es dueño de su casa o tiene un saldo de préstamo bajo, por lo que tiene mucho capital.
¿Cuánto puede pedir prestado con una hipoteca inversa?
Cuando solicita una hipoteca inversa, su prestamista considerará una serie de factores que afectarán la cantidad de dinero que obtendrá, entre ellos:
- Años
- El valor de tu casa
- Equidad disponible en su hogar
- Tasa de interés
- Límite hipotecario de la FHA para hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda
- Si sus honorarios están incluidos en el préstamo
- Cómo eliges recibir tu dinero
Cuanto mayor sea y más equidad tenga en su casa, más probabilidades tendrá de ser aprobado. También tenga en cuenta que las tarifas asociadas con las hipotecas inversas suelen ser mucho más altas que las tarifas de otros tipos de préstamos con garantía hipotecaria. Esto reducirá la cantidad que realmente recibirá, incluso si tiene mucho capital en su casa.
Uno de los beneficios de las hipotecas inversas aseguradas por la FHA es que no tiene que pagar más que el valor de la vivienda. Por lo tanto, si el valor cae y usted debe más de lo que vale, es posible que usted (o sus herederos) deban firmar una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria entregándosela al banco. Esta es una de las razones por las que muchos prestamistas de hipotecas inversas no le prestarán el monto total de su capital.
Puede usar el dinero para lo que quiera, ya sea para pagar deudas, cubrir gastos de manutención o irse de vacaciones.
¿Cómo obtienes tu dinero?
Si obtiene una hipoteca inversa de tasa fija, recibirá un pago de suma global. Luego puedes tomar ese dinero y hacer lo que quieras con él. Sin embargo, cuando se agota, desaparece. Algunos jubilados usan una suma global para financiar una cartera de inversiones para la jubilación o para comprar una anualidad inmediata. Otros usan el dinero para pagar deudas o cubrir otros gastos.
Con una tarifa ajustable HECM, tienes varias opciones disponibles para ti. Puede optar por recibir pagos mensuales fijos durante un cierto período de tiempo o recibir pagos mientras usted o un cónyuge elegible vivan en el hogar.
Si elige un cronograma de pago abierto, es probable que reciba una cantidad menor cada mes. Sin embargo, puede estar razonablemente seguro de que continuará recibiendo dinero hasta que muera o se mude a un centro de atención a largo plazo. Con un calendario de pagos a plazo fijo, podría ver un mayor flujo de caja cada mes. Sin embargo, corre el riesgo de quedarse sin pagos y tratar de averiguar qué hacer a continuación.
Finalmente, puede optar por utilizar su hipoteca inversa como una línea de crédito. Puede retirar fondos según sea necesario, hasta el límite de crédito. Es un poco más flexible y puede ser útil si tiene otras fuentes de ingresos y solo quiere el HECM en caso de que necesite llenar un vacío a veces.
Ventajas y desventajas de una hipoteca inversa
Si está considerando una hipoteca inversa, es una buena idea comenzar con un prestamista aprobado por la FHA para obtener protección. Puedes usar un Buscador en línea para encontrar un consejero que pueda ayudarlo durante el proceso, o puede llamar al 800-569-4287.
También considere cuidadosamente las ventajas y desventajas.
Ventajas de una hipoteca inversa
Hay formas de aprovechar una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda que no vería con un préstamo con valor acumulado de la vivienda más «tradicional».
- Sin pagos mensuales como préstamos
- Mejore el flujo de efectivo mensual
- Pagar deudas (incluida una hipoteca existente sobre la casa)
- El cónyuge no prestatario puede quedarse en casa
- El préstamo se paga vendiendo la casa cuando vende o se muda
Desventajas de una hipoteca inversa
Si bien una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda puede parecer una obviedad, hay algunas desventajas que debe considerar antes de seguir adelante.
- Altos costos de cierre y otras tarifas
- Es posible que no pueda pasar la casa a sus herederos
- Los costos relacionados con los impuestos a la propiedad, el seguro hipotecario y el mantenimiento aún deben pagarse
- Has agotado un gran activo y es posible que aún tengas más dinero
¿Es una hipoteca inversa adecuada para usted?
Si sabe que estará en su casa por mucho tiempo y necesita un poco más para agregar a sus ingresos de jubilación, una hipoteca inversa puede ser una forma de usar su casa como un activo. Para los prestatarios que no están demasiado preocupados por pasar la casa a sus herederos, puede ser una forma de beneficiarse económicamente. retirar de la casa durante la jubilación. En otras palabras, siempre que pueda pagar los costos de mantenimiento de la casa y pagar los impuestos sobre la propiedad.
Por otro lado, si no puede pagar los costos de la casa o si desea que su casa beneficie a sus herederos, es posible que no tenga sentido obtener una hipoteca inversa. Cuando ya no viva en la casa, sus herederos tendrán que vender la casa para pagar el préstamo. De lo contrario, tendrán que pagar ellos mismos el préstamo para quedarse con la casa. Si hay suficiente dinero en el patrimonio para pagarlo, se reducirá la cantidad de dinero que recibirán cuando usted muera.
Piense detenidamente en su situación y sus prioridades antes de decidir obtener una hipoteca inversa. Luego, tome la decisión que tenga más probabilidades de beneficiarlo en su jubilación y aumente sus posibilidades de sobrevivir a su dinero.
